Die Attraktivität des Unternehmens steigern, Fachkräfte für sich gewinnen und Mitarbeiter langfristig binden: Für Arbeitgeber ist die betriebliche Vorsorge ein wichtiger Benefit, um im Wettbewerb um geeignete Bewerber zu bestehen. Dabei profitieren die Mitarbeiter in jedem Fall von der zusätzlichen Versorgung und Vorsorge – egal, ob von den Unternehmen Betriebsrenten-Zuschüsse über den Pflichtteil hinaus gewährt werden, ein Krankenzusatzschutz für die gesamte Belegschaft abgeschlossen oder die klassische Gruppenunfallversicherung angeboten wird.

Die Versicherungsmakler-Genossenschaft Vema hat nun ihre rund 4.200 Partnerbetriebe gefragt, welche Anbieter im Bereich bAV, bKV und Gruppenunfallversicherung sie bevorzugen. Bewertet wurden dabei die jeweils drei wichtigsten Versicherungsgesellschaften für das Neugeschäft, zugleich sollten die Makler Produktqualität, Policierung und Schadenbearbeitung unter die Lupe nehmen und dafür Schulnoten vergeben.  

Die Favoriten in der bAV

Insgesamt 692 Nennungen gab es bei der Umfrage zur betrieblichen Altersvorsorge. Am häufigsten vermittelten Makler eine bAV der Allianz: Mit 25,72 Prozent schafften es die Münchner auf den ersten Platz. Auch in der vorausgegangenen Vema-Umfrage hatte es die Allianz aufs Siegertreppchen geschafft. Auf den weiteren Plätzen folgt aktuell die Alte Leipziger mit 14,45 Prozent und – etwas weiter abgeschlagen – Canada Life mit einem Anteil von 8,53 Prozent.

Gefragt nach der qualitativen Einschätzung der einzelnen Anbieter – hier werden die Produktqualität, die Antrags- und Leistungsbearbeitung sowie die Erreichbarkeit zusammengefasst – landete die Continentale mit einer Durchschnittsnote von 2,31 ganz vorne, die Axa schnitt mit der Note 2,09 ebenfalls gut ab und kam so auf den zweiten Platz.

Die Favoriten in der bKV

Im Geschäft mit der bKV setzten die Makler hingegen am häufigsten auf die Hallesche – ebenso wie bei der Vema-Umfrage des vergangenen Jahres. 65 von insgesamt 258 Nennungen entfielen auf den Krankenversicherer – das entspricht einem Anteil von 25,19 Prozent. Auf den weiteren Plätzen folgen die Allianz mit 18,22 Prozent und die Barmenia (16,28 Prozent).

Die qualitativ beste Bewertung ergatterte die Versicherungskammer Bayern mit einer Durchschnittsnote von 2,15. Auch die HDI schnitt bei den befragten Maklern mit einer 2,13 gut ab. Dahinter reihten sich die Hanse Merkur (2,00) und die SDK (1,98) ein.

Die Favoriten in der Gruppenunfallversicherung

Insgesamt 262 Nennungen konnte die Vema bei ihrer Umfrage zur Gruppenunfallversicherung einsammeln. Diesmal schaffte es die Gothaer nicht, ihren Titel als der am häufigsten vermittelte Produktgeber zu verteidigen: Mit einem Anteil von 16,41 Prozent landete sie in diesem Jahr auf Platz zwei. Den ersten Platz belegte dagegen die Zurich mit 50 Nennungen beziehungsweise 19,08 Prozent Stimmenanteil. Der dritte Platz blieb beständig in der Hand der Haftpflichtkasse, die auch in diesem Jahr Rang drei belegte (12,6 Prozent).  

In puncto Qualität schnitt die Allianz am besten ab: Mit einer Durchschnittsnote von 2,26 lag sie vor HDI (2,13) und Gothaer (1,96).    

Kunden der Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland, erhalten im Jahr 2023 eine Überschussbeteiligung in unveränderter Höhe. Die laufende Verzinsung wird, wie schon im aktuellen Jahr, 2,25 Prozent betragen. Inklusive Schlussüberschussbeteiligung und Beteiligung an den Bewertungsreserven bietet das Unternehmen damit eine Gesamtverzinsung in Höhe von 2,55 Prozent.

Diese ist bei Swiss Life seit 2016 unverändert. Der Lebensversicherer unterstreicht damit in einer Pressemitteilung seine „verantwortungsvolle und auf Sicherheit und Stabilität ausgerichtete Überschusspolitik“ in Zeiten multipler Krisen. Allerdings liegt das Unternehmen mit seiner Überschussbeteiligung eher im unteren Bereich. Bereits mehrere Lebensversicherer haben für 2023 Erhöhungen ihrer laufenden Verzinsung bekanntgegeben.

Es ist wie das Warten auf den angekündigten Hurrikan: Der Wirtschaftsabschwung wird bereits seit Monaten von Ökonomen prognostiziert, nun scheint die Rezession tatsächlich nur noch wenige Kilometer entfernt. Die Konjunkturaussichten sind düster. Für das kommende Jahr erwartet die Bundesregierung einen Rückgang des Bruttoinlandsprodukts um 0,4 Prozent. Der Grund: Die „Energiekrise, die sich immer mehr zu einer Wirtschafts- und Sozialkrise auswächst", so Wirtschaftsminister Robert Habeck.

„Wir haben eine Energiekrise und keine Lösung dafür“, warnte auch Ludovic Subran, Chef-Volkswirt der Allianz SE, am Donnerstag während einer Veranstaltung des GDV zur aktuellen wirtschaftlichen Lage. „Weniger Wachstum, höhere Preise“, bringt er die derzeitige Situation auf den Punkt. „Wir erwarten eine inflationäre Rezession in Europa“, stimmt Jérôme Jean Haegeli, Swiss Re-Chefökonom zu. „Das wird ein großer Stresstest für die Weltwirtschaft.“ Die Stimmungslage in Industrie und bei den Konsumenten sei so schlecht wie nie. Auch Michael Menhart, Global Chief Economist bei Munich Re, schlägt warnende Töne an: „2023 wird ein schweres Jahr für die Weltwirtschaft, insbesondere für Europa.“

Inflationspeak in Europa noch nicht erreicht

Während er glaubt, dass der Höhepunkt der Inflation in den USA bereits erreicht sei, treffe das für Europa „mit sehr hoher Sicherheit“ noch nicht zu. Gleichwohl die Inflationsrate zuletzt leicht gesunken ist, blieb die Kerninflation (Inflationsrate ohne Güter und Dienstleistungen) hingegen stabil bei fünf Prozent. Er geht davon aus, dass die Energiepreise weiter ansteigen werden und die Unternehmen ihre Verträge erst nach und nach anpassen können. Das sei auch der Grund, warum die Folgen der Preiserhöhung erst mit Verzögerung bei den Verbrauchern ankommen. Für Deutschland sehe Menhart deswegen in naher Zukunft keinen Rückgang der Lebensmittelpreise.

Ein Wendepunkt könnte frühestens im Frühjahr nächsten Jahres erreicht werden, allerdings nur dann, wenn weitere Energieschocks – Stichwort: Gasmangellage – ausbleiben. Auch sei entscheidend, wie die Politik in der Eurozone auf die hohen Strom- und Gaspreise reagiere.

Menhart glaubt, dass der Inflationsdruck vorerst noch weiter zunimmt und die Inflationsrate selbst Ende 2023 noch bei drei bis vier Prozent liegt. Damit wäre die Rate immer noch höher als zu Vor-Corona-Zeiten und würde weiterhin über dem von der EZB angestrebten Inflationsziel von rund zwei Prozent liegen.

Nachfrage nach Versicherungsleistungen gedämpft

Die Versicherungsbranche ist bereits vom Inflationsanstieg betroffen, so der Munich-Re-Chefökonom: „Wir sehen das in unseren Versicherungsleistungen, wir sehen das über eine höhere Schadeninflation, die zum Teil deutlich über der Konsumentenpreisinflation liegt. Beispiel: Baukosten in Deutschland, die im dritten Quartal über 17 Prozent angestiegen sind.“ Zudem hätten die operativen Kosten wie Lohn- und Materialkosten zugenommen.

Gleichzeitig sei der Kaufkraftrückgang spürbar, was schon bald die Nachfrage nach Versicherungsleistungen dämpfen könnte. Bei rückläufiger Nachfrage werden auch die Höhe der Versicherungssummen und die Prämien beeinflusst.

Demgegenüber stehen, wenn man so will, als positive Folgen, die gestiegenen Zinsen, die das Lebensversicherungsgeschäft grundsätzlicher wieder attraktiver machen. Eine weitere positive Entwicklung kann auch der Allianz-Chefökonom Subran erkennen: „Die Kunden sind risikobewusster geworden, unsere Relevanz als Risikomanager ist gestiegen.“

Den Sprung in die Selbstständigkeit wagen? Für ein Jahr ins Ausland wechseln, den Umzug ans andere Ende der Republik in Angriff nehmen oder doch ein Haus bauen? Wer der Generation Y oder Z angehört – und damit entweder nach 1981 oder 1995 geboren ist – ändert häufig seinen Lebensstil und variiert die Gewohnheiten. Denn wer jung ist, schlägt seine Zelte eben häufig neu auf. 

Für Berater ist die Generation der Millennials und Post-Millennials daher keine einfache Zielgruppe – zudem gilt sie oft als unterversicherte Kundenklientel, die ihre finanziellen Angelegenheiten lieber via Broker-App regelt und den Gang zum Vermittler scheut. Wo sollte also die Beratung der Generation Y und Z ansetzen? Sind YouTube, TikTok und Co. tatsächlich erfolgversprechende Kanäle, um die Zielgruppe zu erreichen? Und welchen Stellenwert hat in Zeiten der Pandemie noch die persönliche Vor-Ort-Beratung?

Beratung wird digital

Der Digital-Makler Bastian Kunkel ist seit Jahren Experte auf dem Gebiet der Social-Media-Kommunikation und kennt die Bedürfnisse der Zielgruppe. Er ist auf TikTok und Instagram präsent und hat einen eigenen YouTube-Kanal. „Die Generation Y und Z hinterfragt viel und ist kritisch – egal, ob es um Klimaproteste oder Versicherungen geht“, erklärt er. Darauf müssten Berater eingehen. Und weil Social Media eben der aktuelle Stand des Internets sei, führe daran auch kein Weg vorbei. „Du musst als Dienstleister auf diesen Plattformen unterwegs sein und dort die Leute abholen“, sagt Kunkel. „In Zukunft wird es da keinen Rückschritt geben, die Entwicklung wird weiter gehen.“ Beratung werde digitaler.

Deshalb rät er seinen Kollegen: Sich zunächst einmal klar darüber werden, wer die eigene Zielgruppe ist und sich die Fragen stellen: Wie sieht der persönliche Kunden-Avatar aus? Auf welchen Kanälen ist er unterwegs? Diese Kanäle müssten bespielt werden – ohne dabei auf allen Hochzeiten gleichzeitig zu tanzen. Denn das habe nur einen Effekt: Frustration und häufig das abrupte Ende der Social-Media-Aktivität.

Dass die digitale Beratung bei der jungen Generation im Fokus steht, kann auch der Dresdner Makler Stephan Busch bestätigen. Er führt mit seinem Kollegen Tom Wonneberger das Maklerbüro Progress und hat sich auf die Beratung der Generation Y und Z spezialisiert. 85 bis 90 Prozent der Kunden ließen sich mittlerweile digital beraten, sagt er – per Teams, Zoom oder Skype. Eine Folge der Pandemie. Vor Corona sei das bei rund 60 Prozent der Fall gewesen.

Geld ist kein Tabuthema

„Junge Leute wollen, dass ihre Fragen beantwortet werden. Aber sie wollen keine Produktvermittlung“, sagt Busch. Wichtig seien in seinen Augen vor allem Blogs, um die Zielgruppe zu erreichen. Für Social-Media-Posts empfiehlt der Makler: Die eigene Identität kommunizieren und die Leute auch mal zum Lachen bringen.

Sparen, ETFs, Kapitalanlage – aus Sicht von Busch seien das Trendthemen in der Zielgruppe. „In dem Bereich sind viele sogar sehr belesen“, hat er die Erfahrung gemacht. „Dafür rutscht die Absicherung der Arbeitskraft, die Biometrie im Allgemeinen in der Altersgruppe nach hinten.“ Hier sollten Berater ansetzen, der Einsatz zahle sich aus. Denn: „In der Generation Y und Z wird viel über Geld gesprochen. Wenn man als Makler da einen Fuß in der Tür hat, ist eine Weiterempfehlung fast garantiert.“

Standard-Produkte, die unkompliziert online abschließbar sind – aus Sicht von AfW-Vorstand Frank Rottenbacher sollten Makler in der Beratung der Generation Z darauf einen Fokus haben. Per se sei das Thema Versicherungen für die jungen Endverbraucher wenig spannend. Deshalb rät er Maklern dazu: Im Netz „passende Antworten zielgruppengerecht“ bereitzustellen.

Nicht jeder Vermittler müsse zum Social-Media-Influencer werden, meint Filip Schlosser, Hauptgeschäftsstellenleiter des Votum-Verbandes. Aber: „Bei einem Push-Markt wie der Finanzdienstleistungsbranche muss man die Menschen aktiv dort abholen, wo sie ihre Zeit verbringen“, sagt er. BVK-Präsident Michael H. Heinz ist davon überzeugt: Auch wenn sich die Generation Y und Z immer stärker auf sozialen Netzwerken über Versicherungen informiere, bleibe die persönliche Beratung unabdingbar – damit „keine Deckungslücken oder Unterversicherungen“ entstehen.

Social Media erzeugt Vertrauen

Die Münchner Maklerin Andrea Mayr arbeitet seit vier Jahren nur noch online, ohne physisches Büro. Ihre Beratungen erledigt sie per Skype oder Zoom und setzt zur besseren Visualisierung ein Whiteboard ein. „Das funktioniert super“, sagt sie. „Junge Leute wollen für die Beratung keine Wege mehr zurücklegen.“

Mit ihrer Beratung richtet sich Mayr ebenfalls vor allem an die Generation Y und Z. Posts auf Instagram und Co. findet sie nicht zwingend nötig, um die Zielgruppe zu erreichen. „Social Media ist die Kirsche auf der Torte“, sagt sie. Wichtiger sei es, über ein ordentliches Google-Profil und gute Bewertungen zu verfügen. Mayr selbst postet auf Instagram und TikTok und integriert dort viel von ihrer eigenen Persönlichkeit, zeigt sich beispielsweise im Gothic-Kostüm. Sie spielt gern damit, dass sie nicht dem Makler-Klischee entspricht. „Über Social Media erzeugt man Vertrauen, weil sich der Makler dort von einer persönlichen Seite zeigt“, erklärt sie.

Die Kombination aus hybrider Beratungspraxis und zielgruppenspezifischer Fokussierung auf Social-Media-Kanäle dürfte Vermittler auf ideale Art das Beratungssegment der Generation Y und Z erschließen. Und die Akquise lohnt sich – birgt eine derart frühzeitige Kundengewinnung doch großes Potenzial für eine langfristige Erweiterung des Bestands.

Mein Erfolgsrezept für 2023 besteht darin, die bestehende Strategie auszubauen und verstärkt auf das eigene organische Wachstum durch Social Media zu setzen. Meine bisherige Strategie sieht so aus, dass ich mich vor allem auf eine klar definierte Zielgruppe fokussiere. Ich weiche davon auch nicht ab, egal wie lukrativ das mögliche andere Geschäft ist oder ob mich Freunde nach einer Versicherungslösung fragen.

Ich habe die Erfahrungen gemacht, dass wenn ich alle vorhanden Ressourcen auf eine Zielgruppe verwende, ich langfristig den größten Erfolg habe. Für diese Fokussierung habe ich die Customer Journey dieser Zielgruppe sehr genau aufgezeichnet und mir folgende Kernfrage gestellt: An welchem Punkt muss ich diese Zielgruppe erreichen, damit diese hinsichtlich Versicherungsthemen auf mich selbst zukommt? Wenn diese Frage geklärt ist, wird die gesamte Marketingstrategie darauf ausgerichtet.

Hier hilft mir Social Media extrem, da ich hier sehr zielgerichtet die gewünschten Kunden finden und erreichen kann. Allerdings kostet ein eigener Social Media Auftritt sehr viel Zeit und das organische Wachstum passiert in der Regel nur schrittweise. Social Media ist also absolut sinnvoll, aber ist gerade zu Beginn sehr zeitintensiv und mühselig. Daher war mein Erfolgsrezept für 2022, hier direkt auf die Zielgruppenbesitzer zuzugehen, die ihr organisches Wachstum bereits seit Jahren aktiv ausbauen.

Mit diesen Zielgruppenbesitzern kann man dann sehr lukrative Kooperationen planen und deren Plattformen nutzen. Dennoch sollte man aufpassen sich nicht zu abhängig von einzelnen Kooperationspartnern zu machen, da hier ansonsten ein großes Klumpenrisiko besteht. Zusammengefasst kann ich empfehlen eine klare Zielgruppe zu wählen, diese Zielgruppe vollumfänglich zu analysieren und anschließend die vorhandenen Ressourcen nutzen, um diese Zielgruppe im richtigen Moment abzuholen.

Beide Lebensversicherer der Versicherungsgruppe die Bayerische garantieren ihren Kunden für das Jahr 2023 höhere Überschüsse. Die Bayerische Lebensversicherung AG hebt die laufende Verzinsung im Vergleich zu 2022 um 0,2 Prozentpunkte auf 2,7 Prozent an. Dazu kommen ein Schlussgewinnanteil im Bereich von 0,35 bis 0,6 Prozent sowie die Mindestbeteiligung von 0,15 Prozent an den Bewertungsreserven. Daraus ergibt sich für 2023 eine maximale Gesamtverzinsung in Höhe von 3,45 Prozent.

Bei der Muttergesellschaft Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G. wird die Überschussbeteiligung ebenfalls von 2,5 auf 2,7 Prozent angehoben. Der Schussgewinnanteil beträgt hier 0,25 Prozent, dafür liegt die Mindestbeteiligung an den Bewertungsreserven bei 0,3 Prozent. Die Gesamtverzinsung wird somit bei 3,25 Prozent liegen.

Erfolgsrezept

„Die Kunden der Bayerischen und nicht zuletzt auch unser Unternehmen profitieren auch 2023 von den strategischen Entscheidungen, die wir vor Jahren bei der Ausrichtung unserer Kapitalanlage getroffen haben“, wird Herbert Schneidemann, Vorstandsvorsitzender der Bayerischen, in einer Pressemitteilung seines Unternehmens zitiert. Der Anlagestrategiefokus des Münchner Versicherers würde dabei auf Nachhaltigkeit, Immobilien, Private Equity und Realkrediten liegen, gepaart mit einem sehr geringen Anteil an Staats- und Unternehmensanleihen sowie festverzinslichen Titeln, heißt es dazu erklärend.

Bislang hatte nur die zur Versicherungskammer Bayern gehörende Bayern Versicherung Lebensversicherung AG eine erhöhte Überschussbeteiligung für das kommende Jahr bekanntgegeben. Mehrere Lebensversicherer haben aber schon mitgeteilt, dass sich die Zinswende bereits positiv bei ihnen bemerkbar mache und – ein Anhalten dieser vorausgesetzt – in Zukunft auch die Verzinsung für viele Kunden wieder verbessern werde.

„Die bAV schafft höhere Renditen durch Sozialpartnermodelle“, ermunterte Florian Toncar, parlamentarischer Staatssekretär im BMF, kürzlich auf der 23. bAV-Handelsblatt-Tagung in Berlin. Eine breitere bAV-Marktdurchdringung als aktuell rund 50 Prozent in der Privatwirtschaft verspricht sich die Politik durch Installation weiterer Sozialpartnermodelle (SPM) und deren Erweiterung auch auf nichttarifgebundene Firmen, die möglichst an große SPM-Tarifverträge andocken sollen.

„In der Altersvorsorge in Deutschland bewegt sich langsam etwas, aber zu langsam“, meinte Professor Oscar Goecke, Vize-Direktor des Instituts für Versicherungswesen der TH Köln und Mitentwickler der reinen Beitragszusage (rBZ). Noch immer halte sich hartnäckig das Vorurteil, dass Altersversorgung ohne Garantien nicht geht. „Das Gegenteil ist richtig“, stellte er während eines SPM-Fachforums auf der Handelsblatt-Tagung klar.

Niemand kann Altersvorsorge garantieren

Bei Garantien gehe es immer um befristete nominale Zinsgarantien, die jedoch keine sichere Altersversorgung garantierten. „Niemand kann sichere Altersversorgung garantieren“, so Goecke weiter. Echte Altersversorgung sei, wenn die nächste Generation von der heutigen Generation durch Leistung in ausreichendem Umfang Güter und Dienstleistungen in 30 Jahren bekommt. Kapitalgedeckte Altersversorgung könne hierzu einen wichtigen Beitrag leisten.

Der kollektive Risikoausgleich, der durch SPM ermöglicht wird, folge dem „Talsperren-Prinzip“, sagte Goecke. Wenn es viel regnet, füllt sich die Talsperre, bei Trockenheit wird Wasser abgelassen, so dass insgesamt eine gleichmäßige Versorgung gewährleistet ist. Gerade bei Extremszenarien führe das Talsperren-Prinzip zu fairem Risikoausgleich zwischen Sparergenerationen und fairer Teilhabe am Produktionsfaktor Kapital.

Sozialpartnermodell nur individuell echt?

„Jedes SPM muss individuell sein“, sagte Jürgen Bierbaum, Vize-Vorstandschef der Alte-Leipziger-Hallesche-Gruppe und Vertreter des SPM-Konsortiums „Initiative Vorsorge“. Er meinte damit eine „individuell gestaltbare Lösung gemäß den Anforderungen der Sozialpartner“. Der Ausgleich in Kollektiv und Zeit begünstige ein stabiles Leistungsniveau. Die Gestaltung müsse für ein „echtes“ SPM individuell sein, etwa in Rendite-Risiko-Profil, Nachhaltigkeit, Pufferung und Asset Allokation. „Ohne diese Individualität wäre es eine gewöhnliche traditionelle bAV“, meinte Bierbaum. Dazu genüge die fondsgebundene Renten-Direktversicherung, erklärte er auf Nachfrage.

Ein echtes SPM bilde dagegen die individuellen Anforderungen der Sozialpartner ab. Doch wie soll sich das im Rahmen von Tarifverträgen mit Allgemeinverbindlichkeit umsetzen lassen? Auf Nachfrage gab Bierbaum keine klare Antwort für die „Initiative Vorsorge“, die bislang noch keinen SPM-Abschluss mit Sozialpartnern erreicht hat.

Aber ist hohe Individualität nicht kontraproduktiv für Wirtschaftlichkeit von SPM? Auch hier gab Bierbaum keine klare Antwort, betonte aber, dass sich ein SPM „ab etwa 50 Millionen Euro Fondsvolumen wirtschaftlich betreiben lässt“.

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Energie: unternehmensbezogener Tarifvertrag

Vom Herangehen beim gestarteten Energie-SPM berichtete Christian Remke, Sprecher der Geschäftsführung von Metzler Pension Management. Metzler habe frühzeitig einen gesonderten Pensionsfonds für SPM eingerichtet. Über diesen Metzler Sozialpartner Pensionsfonds haben Uniper, Ver.di, IGBCE und zwei AG-Verbände SPM einen „unternehmensbezogenen Verbandstarif“ geschaffen. Das SPM sei auch für andere Branchen offen, um durch große Kollektive Synergien zu schaffen.

Zunächst habe man einen Haus-Tarifvertrag bei Uniper im Blick gehabt, der später über die Arbeitgeberverbände auf breitere Basis gestellt wurde. Das Modell sei als „Game-Changer“ auch für Nicht-Tarifgebundene, andere Arbeitgeber, Verbände und Gewerkschaften nutzbar. Im Tarifvertrag sind feste Kriterien vereinbart, etwa der Grundbeitrag pro Beschäftigten und die Höhe des Sicherungsbeitrages. Variable Kriterien seien stets auf Ebene des Pensionsplans möglich. Sicherungsvermögen im dreistelligen Millionenbereich sei schon vorhanden, da die Kapitalanlage für die bAV von Uniper bereits seit sechs Jahren am Markt etabliert ist (garantierter Beitragsplan).

Opt-out für Neue, Opt-in für Alte

„Auf Wunsch der Arbeitnehmer von Uniper ist das SPM als offenes Modell konstruiert worden“, ergänzte Martin Eisele, Vizepräsident Pension Asset & Liability bei Uniper, auf der Tagung. Der Arbeitgeber finanziert die bAV, Arbeitnehmer könnten zusätzlich Entgelt umwandeln. Der Arbeitgeber-Beitrag in Höhe von 2,0 Prozent des Bruttogehalts sei aus dem alte garantierten Beitragsplan beibehalten worden. Arbeitnehmer haben die Wahl: Neuen Mitarbeitern wird nur die rBZ mit Opt-out angeboten, Bestandsmitarbeitern ein Opt-in oder Beibehaltung der alten bAV.

Die anfängliche Asset Allokation basiert auf einer bereits im Uniper-Konzern bestehenden Kapitalanlage. Als Puffer wurde eine Kapitalisierungsgrad von 112,5 Prozent gewählt. Das sei gut in der Krise und auch ein positiver Hebel im Kursaufschwung, so Eisele. Uniper berät die Arbeitnehmer selbst – über ein Kommunikationskonzept von Personal- und Finanzbereich. Wichtig sei dabei eine Modellrechnung im Vergleich zum alten Beitragsplan. Die Beratung erfolge über Betriebsversammlungen, Bereichs-Meetings, Intranet und persönliche Anschreiben.

Gewerkschaft: Keine verschlechternde Ablösung

„Das Wahlrecht ist wichtig, Arbeitnehmer dürfen im bisherigen bAV-Garantieangebot bleiben“, sagte Judith Kerschbaumer, Leiterin des Bereichs Arbeitsmarkt- und Sozialpolitik bei Ver.di. Es gebe beim Energie-SPM „keine verschlechternde Ablösung“. Michael Mostert, Tarifjurist der IGBCE und nun frisch im Ruhestand, ergänzte für das Chemie-SPM: Sollten Arbeitgeber drängen, alte bAV-Zusagen aufzugeben und zum SPM zu wechseln, so sei dies mit hohen arbeitsrechtlichen Hürden verbunden.

Es gelte das Prinzip der doppelten Freiwilligkeit, so Mostert weiter für die Chemie: Erst muss sich der Arbeitgeber für ein SPM entscheiden, dann der Arbeitnehmer für oder gegen Entgeltumwandlung, und dann für oder gegen die Teilnahme am SPM. Für neue Mitarbeiter sei das SPM jedoch sehr vernünftig. Der Blick in Tarif-Tabellen der Chemiebranche zeige: Garantien sind 2022 nur noch 25 Prozent dessen wert, was Garantien von 2002 versprochen haben. „Das SPM ist tendenziell der richtige Weg“, so Mostert.

Drum prüfe, wer sich ewig bindet

Günther Weißenfels, Referatsleiter Grundsatzfragen der bAV bei der BaFin, hält „sechs Monate für eine vernünftige Zeit zur Prüfung“ von SPM durch die Aufsicht. Das SPM von Talanx und Ver.di ist jedoch schon 18 Monate in der BaFin-Prüfung – immer noch ohne Ergebnis. Offiziell wollte sich Weißenfels dazu nicht äußern, da die BaFin grundsätzlich keine Äußerungen zu konkreten Unternehmen in der Öffentlichkeit abgibt.

Branchenkennern zufolge gibt es noch immer Differenzen zur aufsichtsrechtlichen Behandlung bestandswirksamer Änderungen des Pensionsplans bei Änderungen des Tarifvertrages. Dazu konsultiert die BaFin im Moment wohl das BMF und auch das BMAS.

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Seit mehr als einem Jahrzehnt schrumpft hierzulande die Anzahl der Menschen mit privater Krankenvollkostenversicherung. Dieser Trend könnte sich in den nächsten Jahren noch durch eine Reform des Künstlersozialversicherungsgesetzes verschärfen, das Künstlern und Publizisten den Weg in die PKV erschweren würde. Rückblickend auf das Jahr 2021 ist der Vollversichertenbestand um 6.400 Personen auf 8.716.776 gesunken. Das entspricht zwar nur einem Minus von 0,07 Prozent, setzt den konsequenten Abrieb aber fort.

Diese Zahlen hat die Assekurata Rating-Agentur anhand der Geschäftsberichte der 32 aktiven privaten Krankenversicherer ausgerechnet. Passend zum Trend ist die Liste der Bestandsverlierer deutlich länger als die der Gewinner. So mussten im Vorjahr 21 Versicherungsvereine und -gesellschaften unter dem Strich mehr Vollversicherte ziehen lassen (enthalten sind alle Abgänge, also auch Todesfälle) als Neukunden dazukamen.

DKV verlor die meisten

Die zahlenmäßig größten Einbußen musste dabei die DKV hinnehmen. Der Vollversichertenbestand des privaten Krankenversicherers der Ergo Deutschland zählte zum Jahresende 710.282 Personen und damit 14.444 Personen weniger als zum Geschäftsjahresende 2020. Damit ist die DKV aber immer noch der drittgrößte private Krankenvollversicherer. Deutliche Einbußen von jeweils über 5.000 Vollversicherten mussten auch Allianz, Continentale und die BBKK hinnehmen. Die folgende Grafik zeigt die zehn PKV-Anbieter mit den höchsten Abgängen.

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Trotz des allgemeinen Abwärtstrends bei den Vollversichertenzahlen in der PKV gab es auch 2021 einige Anbieter, die dennoch wachsen konnten. Allen voran Marktführer Debeka. Während andere große Anbieter wie die Allianz oder die Generali Abgänge im vierstelligen Bereich verzeichneten, konnten die Koblenzer ihren enormen Kundenbestand in der Vollversicherung noch ausbauen. Dieser wuchs um 16.713 Personen auf insgesamt 2.489.816. Damit entfallen rund 29 Prozent des marktweiten Gesamtbestands an privat Krankenvollversicherten auf die Debeka. Ein kräftiges Wachstum um mehr als 5.000 Versicherte gab es auch bei der Arag, der Axa und Maklers Liebling 2022 in der Vollversicherung, der Hansemerkur.

Mit Blick auf die zehn größten privaten Krankenvollversicherer in Deutschland gab es durch die Kundenwanderungen im vergangenen Jahr kaum Verschiebungen in der Rangliste. Lediglich die Generali rutschte von Rang neun auf zehn ab und damit hinter die Barmenia, weil sie deutlich mehr Vollversicherte verlor als diese.

Die gleiche Auswertung hat Assekurata vor kurzem auch für die private Krankenzusatzversicherung durchgeführt. Anders als in der Vollversicherung konnten hier zwei Drittel des Anbieter ihre Bestände im vergangenen Jahr ausbauen.

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Die Slogans auf der Webseite klingen vielversprechend: „Kein Einbrecher- und Überfallrisiko“, „24 Stunden Alarm- und Videoüberwachung“ – auf diese Art bewarb ein Berliner Sicherheitsunternehmen die Vermietung von Schließfächern in einer ehemaligen Privatbank. Ein millionenschwerer Einbruch hat die markigen Werbesprüche nun von einem Tag auf den andern als leere Worthülsen entlarvt: Etliche Schließfächer wurden geknackt und geplündert, die Täter flüchteten mit der Beute. Vorher sollen sie versucht haben, die Spuren mit einem Feuer zu verwischen. Die Schließfächer waren mit einem Nebelalarmsystem und mehreren Codes gesichert, zudem hatten die Einbrecher eine 1,75 Meter dicke Stahltür zu überwinden – genützt hat am Ende alles nichts.

900 Kunden wurden bestohlen

Der Berliner Luxusuhren-Händler Watchmaster ging aus dem Überfall als Hauptgeschädigter hervor: Insgesamt wurden 1.000 von 2.000 eingelagerten Uhren gestohlen, nach Unternehmensangaben waren 900 Kunden von dem Diebstahl betroffen. Das Schadenaufkommen soll bei mindestens zehn Millionen Euro liegen.

Damit nicht genug: Infolge des Überfalls meldete Watchmaster am Dienstag Insolvenz an. Zwar seien die gestohlenen Uhren versichert gewesen, teilte eine Sprecherin des Unternehmens gegenüber t-online mit – allerdings nur zum Einkaufspreis. Watchmaster hatte die Uhren jedoch so aufwändig aufbereitet und zertifiziert, dass der durch den Überfall entstandene wirtschaftliche Schaden weitaus höher ausfiel als die vereinbarte Versicherungssumme. Den Schaden konnte die Firma nicht mehr auffangen. Dabei gehörte der Großteil der gestohlenen Uhren nicht dem Unternehmen selbst, sondern sogenannten Kommittenten – Kunden, die ihre Uhren über Watchmaster verkaufen.

Wie t-online schreibt, hatte bereits am Montag eine auf Insolvenzen spezialisierte Kanzlei mitgeteilt, dass sie den Uhrenhändler berate. Man prüfe „jede Handlungsoption, die nicht nur den Pflichten des Unternehmens gerecht wird, sondern vor allem auch die Interessen der Kommittenten und Kunden schützt“. Dabei gehe es auch um den Betrieb der Tochtergesellschaften in Frankreich und London. Am Mittwoch erklärte Watchmaster schließlich, dass der Sanierungsexperte Philipp Hackländer von der Kanzlei White & Case zum vorläufigen Insolvenzverwalter bestellt worden sei. „Wir sind zutiefst bestürzt, welche harten Konsequenzen dieser Vorfall für alle Beteiligten hat“, erklärte das Unternehmen.

Einbrecher kannten sich mit den Räumen aus

Auf dem Überwachungsvideo der Sicherheitsfirma sind zwei Männer, gekleidet in Uniformen einer Wachfirma und mit Corona-Masken im Gesicht, zu sehen, die die Videokameras im Tresorraum mit Farbe besprühen. Die Staatsanwaltschaft hat für Hinweise zu den Tätern eine Belohnung von 5.000 Euro ausgesetzt. Laut Polizei sei der Einbruch in die Räume mit den rund 1.200 Schließfächern geplant gewesen. Die Einbrecher hätten sich offenbar gut mit den Räumen und den Sicherheitsvorkehrungen ausgekannt.

Das Berliner Unternehmen Watchmaster wurde 2015 gegründet und startete mit dem Verkauf von neuen Luxusuhren. Seit Ende 2017 bot es nur noch gebrauchte Uhren an. Im vergangenen Jahr hatte Watchmaster den französischen Konkurrenten MMC übernommen.  

Knapp 50 Prozent der Deutschen sind privat versichert. Das vierte Jahr in Folge wechselten mehr Menschen aus der GKV in die PKV als andersherum. Es läuft also super für die PKV. Oder machen Inflation, Energiepreise und der damit verbundene Sparwille das PKV-Geschäft kaputt? Welche Preisanpassungen sind normal und wie kann man diese dem Kunden am besten vermitteln? Wie hoch ist die Gefahr, dass Privatversicherte im Alter ihre Beiträge nicht mehr stemmen können? Diese und weitere Fragen diskutieren hochkarätige Gäste auf dem PKV-Kongress. Den Auftakt macht die Podiumsdiskussion „Wer versteht die PKV: Zwischen Paragraphen, Kennzahlen und AVB-Highlights“. Stephan Schinnenburg begrüßt als Moderator diese PKV-Experten:

Sven Grosse, Allianz

Weil die öffentliche Diskussion GKV vs. PKV so ideologisch aufgeladen ist, so Sven Grosse, müssen PKV-Vermittler sich klar und faktenbasiert positionieren. Dabei gilt es die Themen Demographie, medizinischer Fortschritt und Beitragsentwicklung ständig zu thematisieren. Denn von einem Selbstläufer ist die private Krankenversicherung weit entfernt.

Bild: Allianz

Kabil Azizi, Gothaer

Momentan läuft es für die PKV, jedoch ist die private Krankenversicherung kein Selbstläufer. Die Übertritte von der GKV in die PKV in den vergangenen Jahren sind auch Corona zu verdanken. Denn die Leute wechseln nicht zur privaten Krankenkasse, um Geld zu sparen, sondern um einen besseren Zugang zu moderner Medizin zu bekommen.

Bild: Gothaer

Jan Pohl, INTER

Die INTER ist Zielgruppenversicherer – vor allem für Mediziner. Jan Pohl, Leiter der Maklerbetreuung, prophezeit, dass die Inflation Auswirkungen auf die PKV haben wird. Zudem kritisiert er das Anheben der Versicherungspflichtgrenze, denn je später die Menschen in die PKV einsteigen, desto wahrscheinlicher sind gesundheitliche Probleme.

Bild: INTER

Hagen Engelhard

Muss eine PKV immer nur billig sein? Für den Kongress-Experten Hagen Engelhard liegt die Antwort auf der Hand: Nein! Wo er das größte Potenzial der PKV sieht und welche Kennzahlen und AVB-Highlights wirklich relevant sind, verrät er auf dem Podium.

Bild: MEDI-KOST

Zum PKV-Kongress

Und so geht’s nächste Woche weiter:

Auch am zweiten Kongresstag, den 14. Dezember, führt Sie Stephan Schinnenburg durch das weite Feld der PKV. Der Tag beginnt mit dem Workshop: Ratings und Kennzahlen – das müssen Sie wissen. Im Anschluss werden die Leistungen der privaten Krankenvoll- mit den Zusatzversicherungen verglichen. Und im Klartext Interview bekommen Sie Tipps, wie Sie die junge Zielgruppe am besten für eine PKV begeistern.

Möchten Sie sich direkt zum profino Kongress anmelden oder mehr zu den Teilnehmenden und Themen erfahren, dann finden Sie hier alle Informationen.

Zur Anmeldung auf profino

Nachdem die letzten Jahre der Sichtbarkeit und Bekanntheit unserer Expertise für Soldatenberatung durch Networking und Social Media Marketing gewidmet war, gehen wir nun über in die proaktive Partnerschaft mit Vertrieben, Gesellschaften, Ventilmaklern und einzelnen Finanzberatern. Wir planen auch unser Vertriebspartnernetz weiter aufzubauen, um der stark gestiegenen Nachfrage entsprechende Kapazitäten bieten zu können.

Das Gerüst steht, wir haben viel Erfahrung gesammelt und Roadshows mit Gesellschaften wurden und werden durchgeführt. Wir beabsichtigen darüber hinaus noch mehr in die Produktentwicklung einzusteigen, um nicht nur auf vorhandene Produkte zurückgreifen zu können, sondern den Markt um funktionierende Absicherungsmöglichkeiten zu bereichern.

Uniform und doch individuell

Wir setzen 2023 kundenseitig auf eine hybride Mischung digitaler Prozesse, empathische Nähe, persönliche Ansprechbarkeit sowie individuelle Konzepte. So uniform wie diese Zielgruppe wirken mag, so wenig einheitlich ist sie aus der Nähe betrachtet. Über 680 verschiedene Berufe sind in der Truppe vorhanden und führen zu völlig unterschiedlichen Lebenswegen auf die Absicherungslösungen vorbereitet sein müssen.

In unserer Basis, den Angehörigen der Bundeswehr, sind wir mittlerweile als vertrauenswürdiger Ansprechpartner für hochwertige Beratung bekannt und werden aktiv empfohlen, was wir durch unser neues Gamification Programm 2023 weiter ausbauen und fördern. Unsere Mission, die Versorgung von Soldatinnen und Soldaten zu verbessern, wird nicht nur befürwortet, sondern aktiv unterstützt. Die Organisation von Spendenveranstaltungen und Sponsorings von Veteranenvereinen sowie innovative Charityansätze bleiben auch 2023 Teil unserer Unternehmens-DNA.

Die Bundesregierung rückt das Thema private Altersvorsorge wieder in den Fokus: An diesem Mittwoch hat das Bundeskabinett die Einführung einer Fokusgruppe beschlossen, die über eine etwaige Neukonzeption der privaten Altersvorsorge beraten soll.

Diese wird unter dem Vorsitz von Florian Toncar (FDP) stehen, Staatssekretär im Bundesfinanzministerium. „Wir sind eine alternde Gesellschaft und wir brauchen in der Altersvorsorge eine neue Balance hinsichtlich der Frage, was das Umlagesystem und was die Eigenvorsorge leisten können. Wir wollen erreichen, dass die Bürgerinnen und Bürger im Laufe ihres Erwerbslebens Vermögen bilden können, damit sie ihre eigene Altersvorsorge auf ein breiteres Fundament stellen können. Mit der Einsetzung der „Fokusgruppe private Altersvorsorge“ leiten wir nun den dafür notwendigen Reformprozess ein, damit die Menschen besser individuell fürs Alter vorsorgen können“, wird Toncar in einer Meldung des Ministeriums zitiert.

Insgesamt soll die Fokusgruppe zwei Prüfaufträgen aus dem Koalitionsentwurf nachgehen. Zum einen soll ein öffentlich-verwalteter Fonds eingeführt werden, der Altersvorsorgenden ein kostengünstiges und breites Angebot unterbreiten soll. Der zweite Prüfauftrag soll sich mit der Frage befassen, ob private Produkte, die eine höhere Rendite als Riester ermöglichen, gesetzlich anerkannt werden sollte.

Breite Teilnehmerrunde

Eine Reform der privaten Altersvorsorge ist dringend geboten. So geht die Zahl der Riester-Bezieher seit einiger Zeit kontinuierlich zurück, viele Anbieter haben sich zudem aus dem Markt verabschiedet. Während die Versicherer sich für punktuelle Reformen der Riester-Rente aussprechen, gibt es von anderer Seite den Wunsch nach einer umfassenderen Reform, beispielsweise eine Abkehr von der Riester-Rente zugunsten eines öffentlich-verwalteten Fonds.

Neben den Anbieterverbänden – neben dem GDV wohl auch der Fondsverband BVI – sollen in dem Gremium auch Vertreter der Sozialpartner, der Arbeitgeber, des Verbraucherschutzes, der Wissenschaft, des Bundesfinanzministeriums, des Bundesarbeitsministeriums sowie des Bundeswirtschaftsministeriums vertreten sein. Als ständige Gäste können darüber hinaus Vertreter der Bundesbank, BaFin sowie der Deutschen Rentenversicherung teilnehmen.

BVI plädiert für Fondsspardepot

Mit einem ersten Reformentwurf wagte sich am Mittwoch gleich der BVI nach vorne. Dessen Hauptgeschäftsführer sprach sich in einer Pressemitteilung für Fondssparpläne als renditestärkere Alternative zur Riester-Rente aus. Der BVI hat in diesem Zusammenhang das sogenannte Fondsspardepot entwickelt. Dieses sieht ein besonderes Depot für Fondssparpläne vor, die ausschließlich zum Zweck der Altersvorsorge abgeschlossen werden und eine Mindestlaufzeit bis zum 60. Lebensjahr aufweisen. Die staatliche Förderung soll dabei über einen Freibetrag für erzielte Gewinne erfolgen. Dieser soll mit dem Fortschreiten der Anspardauer kontinuierlich steigen. „Damit kann die Politik einen starken Anreiz zum Sparen für die Altersvorsorge setzen“, findet Richter.

Bis Sommer kommenden Jahres soll die Fokusgruppe Ergebnisse liefern. Angesichts der großen Bandbreite unterschiedlicher Interessen darf zumindest bezweifelt werden, ob am Ende Einigkeit über die Zukunft der privaten Altersvorsorge herrschen wird. Erinnerungen an die von der vergangenen Bundesregierung ins Leben gerufene Rentenkommission werden wach. Diese hatte nach jahrelangen Beratungen letztlich wenig vorzuweisen – allerdings hatte sie sich auch mit allen drei Säulen der Altersvorsorge zu beschäftigen.

Wer ein bisschen in die Künstlerszene hineinhört oder mit Journalisten spricht, dem wird schnell klar: Die Mitgliedschaft in der Künstlersozialkasse (KSK), also quasi die gesetzliche Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung für Kreative, gilt viel mehr als erstrebenswerter Segen denn als Fluch. Aber auch wenn viele Künstler und Publizisten auf die KSK schwören, sollte ihnen, wie allen anderen Selbstständigen auch, der Weg in die private Krankenversicherung (PKV) nicht erschwert oder sogar verwehrt werden.

Dass es aber bald dazu kommen könnte, befürchtet man aktuell beim PKV-Verband. „Was den Selbstständigen zum Berufsstart eigentlich mehr Sicherheit bringen soll, wird vor allem die Wahlfreiheit bei der Entscheidung für eine Krankenversicherung stark einschränken“, heißt es in einem Statement der Interessenvertretung der privaten Krankenversicherung. Damit bezieht sich der PKV-Verband auf einen aktuellen Gesetzentwurf der Bundesregierung für ein achtes Gesetz zur Änderung des Vierten Buches Sozialgesetzbuch. Dieser würde auch Änderungen am Künstlersozialversicherungsgesetz (KSVG) bewirken.

So sehe der Gesetzentwurf vor, die Befreiung von der GKV-Versicherungspflicht für Künstler und Publizisten sechs Jahre nach deren erstmaliger Aufnahme der Tätigkeit automatisch enden zu lassen. Das bedeutet, dass diese Personen nur noch sechs Jahre Zeit hätten, um sich zwischen der GKV und der PKV zu entscheiden. Bislang besteht die Befreiung von der Versicherungspflicht noch unbefristet fort. Die privaten Krankenversicherer können also mit der bisherigen Regelung darauf hoffen, dass sich zum Beispiel eine Künstlerin nach acht harten Anfangsjahren doch noch für die PKV entscheidet, weil sie nun ein höheres regelmäßiges Einkommen hat und sich den besseren Schutz leisten möchte. Solche Szenarien wären nach der Reform aber nicht mehr möglich.

Teure Eintrittskarte für die PKV

Zwar sieht der Gesetzentwurf laut PKV-Verband auch eine darüberhinausgehende Befreiung von der Versicherungspflicht vor. Allerdings nur dann, wenn die Einnahmen eines Künstlers in drei aufeinanderfolgenden Kalenderjahren die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreiten. Diese liegt für das kommende Jahr allerdings bei 66.600 Euro brutto und dürfte sich damit für viele Kreative in unerreichbarer Ferne befinden.  

Neben der Höhe dieser neuen Einkommensgrenze, die bislang nur für Angestellte gilt, kritisiert der PKV-Verband auch den notwendigen Erfüllungszeitraum von drei Jahren. Angestellte hingegen müssen mit ihrem Einkommen die JAEG nur in einem Jahr überschreiten und dies auch prognostisch für das Folgejahr nachweisen, um in die PKV wechseln zu dürfen. „Die geplante Neuregelung des Künstlersozialversicherungsgesetzes ist nicht weniger als ein Tabubruch“, sagt PKV-Verbandsdirektor Florian Reuther. Die Bundesregierung greife damit zu Lasten der PKV in deren Wettbewerb mit der GKV ein und würde Künstlern und Publizisten damit den Weg in die private Krankenversicherung praktisch verbauen.

Große Chancen, die Reform in ihrer aktuellen Fassung noch zu kippen, bestehen aber wohl nicht mehr. Der Bundestag wird planmäßig schon am Abend des Donnerstags, 01. Dezember, über den Entwurf abstimmen.

Zum 1. Januar gibt es in den vordersten Reihen des PKV-Verbands einen personellen Wechsel: Thomas Brahm wird neuer Vorstandsvorsitzender und übernimmt damit das Amt von Ralf Kantak. Dieser hatte den Posten zuvor dreieinhalb Jahre inne, zum Jahresbeginn wechselt er in den Ruhestand. Vom PKV-Hauptausschuss wurde Brahm einstimmig an die Spitze gewählt. Seit 2018 war er Vorsitzender des Debeka-Vorstands, seit 2019 bekleidete er außerdem innerhalb des PKV-Verbands den Posten des stellvertretenden Vorsitzenden und war Vorsitzender des Vertriebsausschusses.

Ebenfalls mit Wirkung zum 1. Januar ist Isabella Martorell Naßl zur weiteren stellvertretenden Vorsitzenden des PKV-Verbands gewählt worden. Sie war zuvor Vorstandsvorsitzende der Bayerischen Beamtenkrankenkasse AG und der Union Krankenversicherung AG.

Neue Software für Risikovoranfragen

Eine neue Software für Risikovoranfragen hat der Maklerpool blau direkt im Programm. Das Programm „Panda“ soll Maklern volldigital bei der Beratung privater und gewerblicher Kunden unter die Arme greifen. So solle die neue Analyse- und Ausschreibungsplattform bei der Risikovorbereitung und Angebotseinholung komplexer Risiken unterstützen und damit den Weg zu individuellen und abschlussfähigen Angeboten erleichtern. „Es macht uns stolz, dass wir mit Panda das sonst komplexe Gewerbegeschäft leicht und einfach abbilden können“, sagt Senior Business Analyst Niklas Daber. Mit der neuen Rundum-Beratung würden sich die blau direkt-Partner einen „echten Vorsprung“ sichern.

Durch „Panda“ seien erstmals gewerbliche Mischrisiken, mit Vorschäden belastete Risiken oder biometrische Versicherungen mit komplexen Vorerkrankungen in einer einheitlichen Software zu handhaben. Das neue Software-System ist nahtlos mit der Verwaltungssoftware des Maklers verbunden.

Universa überarbeitet Hausratschutz

Die Universa hat ihre Hausratversicherung FLEXXhome überarbeitet. Die Leistungen seien ohne Mehrprämie auch für Bestandskunden verbessert worden. Dank der enthaltenen Leistungsgarantie gegenüber den Musterbedingungen des GDV sind künftig tarifübergreifend Trickdiebstahl, Diebstahl von Wäsche sowie Seng- und Schmorschäden mitversichert. Dasselbe gilt für Bruchschäden an Rohren der Gasversorgung und Regenentwässerung sowie für den einfachen Diebstahl von Hausratgegenständen aus gemeinschaftlich genutzten Räumen.

In den easy-Tarif wurde zusätzlich grobe Fahrlässigkeit bei Herbeiführung des Schadenfalls aufgenommen, im allround-Tarif verdoppelte sich die Erstattung von Datenrettungskosten auf 4.000 Euro. Die Änderungen im best-Tarif: Die Entschädigungsgrenze bei Phishing ist von 1.000 auf 5.000 Euro erhöht worden, hinzu kommt ein neuer Essenszuschuss von 300 Euro im Falle einer Unbenutzbarkeit der Küche.

Neuer Auto-Tarif mit Auslandsschutz

Die Sparkassen-Direktversicherung hat eine neue Auto-Tarifvariante im Programm: AutoPremium soll die bisherigen Tarife AutoBasis und AutoPlusProtect um „wertvolle Zusatzleistungen“ ergänzen, schreibt der Versicherer in seiner Pressemitteilung. Bei einem Schadenfall im Ausland ist in der neuen Produktvariante ein expliziter Auslandsschutz integriert. Die Police greift bei Unfällen während maximal zwölfwöchigen Fahrten oder Reisen in ausgewählte Länder, bei denen Unfallgegner die Schuld tragen. Gegenüber dem Basis-Tarif soll die neue Produktvariante zudem den Vorteil bieten, dass die Rückstufung im Schadenfall geringer ausfällt. Ebenfalls enthalten: Tierbissfolgeschäden sind bis zu einer Summe von 20.000 Euro abgedeckt – ebenso Folgeschäden von Kurzschlüssen. AutoPremium bietet zudem den Vorteil, dass die Neupreiserstattung bei Totalschaden oder Diebstahl des Fahrzeugs bis zu 36 Monate nach dem Kauf möglich ist. Schäden von Elektrofahrzeugen sind in der neuen Police ebenfalls mit abgedeckt, darunter Zerstörung oder Verlust von Akku und Ladekabel.

PKV gründet Firma zur Prüfung von Pflegeeinrichtungen

Für die Qualitätsprüfung von Pflegeeinrichtungen gründet der PKV-Verband zum 1. Januar eine eigene Firma. In der Careproof GmbH werden rund 150 festangestellte Qualitätsprüfer die gesetzlichen Qualitätsprüfungen von ambulanten, teilstationären sowie stationären Pflegeeinrichtungen in Deutschland übernehmen und dafür vom PKV-Verband in das neue Unternehmen wechseln. Unter dem Namen Careproof soll unverändert ein beratungsorientierter Ansatz bei der Prüfung im Fokus stehen. Dafür werden Räumlichkeiten, Arbeitsabläufe und Pflegedokumentationen gesichtet, aber auch ein fachlicher Austausch zu den Pflege-Ergebnissen ist vorgesehen. Die Mitarbeiter von Careproof beraten außerdem zu Verbesserungen der Pflegequalität.

Strategische Kooperation in Spanien

Allianz Direct und Check24 bauen ihre strategische Partnerschaft aus und starten eine Kooperation in Spanien. Damit ist ab sofort das gesamte Kfz-Angebot von Allianz Direct für spanische Kunden über die Check24-Website zugänglich. Auch in Spanien soll der Fokus der Kooperation auf einem rein digitalen Geschäftsmodell liegen, so dass Kfz-Versicherungen komplett auf der Check24-Webseite abgeschlossen werden können. „Wir schätzen die Transparenz, die Vergleicher in den Markt bringen und Kunden helfen, das beste Angebot zu einem wettbewerbsfähigen Preis zu finden“, erklärt Allianz Direct-CEO Sita Schwenzer und ergänzt: „Wir sind zuversichtlich, dass Allianz Direct durch diese Partnerschaft in Spanien wachsen wird.“

Die Sterbegeldversicherung gehört wahrscheinlich zu den Versicherungen, die die meiste Kritik einstecken müssen. Verbraucherschützer monieren häufig, dass sich die Tarife in den seltensten Fällen rechnen, da die Versicherungsnehmer zumeist mehr einzahlen, als sie im Leistungsfall ausgezahlt bekommen.  

Allerdings sollte die Sterbegeldversicherung nicht als Geldanlage verstanden werden. Sie sichert vielmehr das Risiko ab, dass die Angehörigen im Fall des Ablebens des Versicherungsnehmers mit den Beerdigungskosten allein zurückgelassen werden. Nicht ohne Grund wird die Sterbegeldversicherung im Vertrieb auch häufig die Risikolebensversicherung für Senioren genannt – schließlich wird hier, im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, zumeist auf eine Gesundheitsprüdung verzichtet.

Preise für Beerdigungen steigen

Die Kosten für eine Beerdigung können ein ziemlich tiefes Loch ins Portemonnaie graben. Das Portal todesfall-checkliste.de errechnet durchschnittliche Bestattungskosten von 12.000 Euro – da ist dann zumindest der Leichenschmaus schon inkludiert. Natürlich geht es auch wesentlich günstiger, zumal immer weniger Menschen mittlerweile eine Sargbestattung wünschen, wie die Verbraucherinitiative Bestattungskultur Aeternitas e.V. jüngst feststellte.  

Gleichzeitig steigen jedoch die Preise für Beerdigungen. Zwischen 2016 und 2021 stiegen die Preise laut einer Aeternitas-Berechnung um 10,4 Prozent. „Deutlich wird, dass bei der finanziellen Vorsorge für eine Bestattung Preissteigerungen stets einkalkuliert und ein entsprechender Puffer eingeplant werden sollte“, rät deshalb der Vereinsvorsitzende Christoph Keldenich.  

Zahl der Tarife am Markt sinkt

Eine Sterbegeldversicherung kann also unter Umständen Sinn ergeben – wenn man denn zu einem guten Tarif greift. Die Auswahl am Markt hat dabei laut der Ratingagentur Morgen und Morgen abgenommen – erneut. Zählte das Analysehaus 2020 noch 105 Tarife, waren es im vergangenen Jahr nur noch 98. In diesem Jahr sank die Zahl der Tarife am Markt auf dann nur noch 89.  

„Dies sei sicherlich auch dem niedrigen Rechnungszins geschuldet, der es den Versicherern erschwert, die eingezahlten Beiträge zu erhalten“, vermutet Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei Morgen und Morgen. Allerdings sei die Bedingungsqualität vieler Tarife weiterhin hoch.  

Insgesamt 11 Leistungsfragen flossen ins Rating mit ein. Neben einer gewissen Punktzahl mussten die Versicherer wie gewöhnlich auch bestimmte Mindestkriterien erfüllen, um eine der höheren Noten zu bekommen.  

Hierzu gehört insbesondere, dass der Versicherer auf die Wartezeit im Fall eines unfallbedingten Todes des Versicherungsnehmers verzichtet. Zudem sollte der Versicherer auf sein Recht zur Kündigung beziehungsweise Vertragsanpassung gemäß Paragraph 19 VVG verzichten, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflichtverletzung nicht zu verantworten hat. Die gesammten Ratingskriterien lesen Sie hier.

34 Tarife mit Höchstnote

Insgesamt 34 Tarife erhielten von Morgen und Morgen die Höchstnote. Mindestens einen Tarif mit 5 Sternen erhielten die folgenden Gesellschaften:

• Allianz
• Concordia oeco
• Credit Life
• Dela
• DEVK
• Direkte Leben
• Ergo Vorsorge
• Gothaer
• Hannoversche
• Ideal
• Interrisk
• LV 1871
• LVM
• neue Leben
• Nürnberger
• Provinzial Rheinland
• R+V
• Signal Iduna
• VPV
• WGV
• Zurich

Weitere 43 Tarife wurden mit der zweithöchsten Note von vier Sternen bewertet, elf weitere bekamen drei Sterne verliehen. Lediglich ein Tarif vom Bremer Versicherungsverein GE-BE-IN erhielt lediglich zwei Sterne. Die Einstufungen der einzelnen Tarife können Sie hier nachlesen. 

Die schlechteste Note wurde indes keinem Anbieter zuteil. Unter den Lesern von procontra gibt es bei der Sterbegeldversicherng übrigens eindeutige Favoriten, wie die diesjährige Umfrage zu "Maklers Lieblingen" ergab. So liegt in der Maklergunst die Dela weit vorne, es folgen die Ideal sowie die Monuta, die in diesem Jahr ihren Bestand an die Dela verkauft hat.

procontra: Warum sollten Influencer eine Bloggerversicherung abschließen?

Ulrich Herz: Blogger und Influencer bewegen sich an einer Art Schnittstelle, was die Unterscheidung zwischen privaten und gewerblichen Risiken angeht. Sie fangen meistens im privaten Umfeld an und schlagen dann irgendwann eine gewerbliche Richtung ein. Wenn das Bloggen zur beruflichen Tätigkeit wird, entstehen schnell Haftungsansprüche, die einen existenzbedrohenden Charakter bekommen können. Die Bloggerversicherung enthält mehrere Module, das Kernmodul ist die Vermögensschadenhaftpflicht. Sie deckt Ansprüche aus Urheberrecht und Copyright ab. Mit enthalten ist zudem eine passive Rechtschutzfunktion. Dadurch werden nicht nur berechtigte Ansprüche bezahlt, sondern eben auch unberechtigte Ansprüche abgewehrt.

procontra: Was ist ein typischer Blogger-Schaden, bei dem die Versicherung einspringt?

Ulrich Herz: Am häufigsten treten Urheberrechtsverletzungen auf – zum Beispiel, wenn Fotos in Blogs eingebaut werden, ohne die entsprechenden Urheberrechte zu besitzen. Da kann der Schaden schon mal im vier- oder fünfstelligen Bereich liegen. Oder wenn Blogger im Finanzbereich mit falschen Zahlen operieren. Dann kommt die Institution, die die Zahlen veröffentlicht hat, mit Unterlassungsklagen oder Schadensersatzansprüchen auf Sie zu. Und das beläuft sich schnell auf fünfstellige Forderungen.  

procontra: Die Bloggerversicherung deckt auch Cyberschäden ab. Wie groß ist das Risiko einer Hackerattacke in dem Bereich?

Ulrich Herz: Cyberattacken sind definitiv ein gewichtiges Risiko für Blogger und Influencer. Natürlich kommt es immer mal wieder vor, dass Webseiten gehackt werden. Die Cyberkomponente ist ein separates Modul und kann optional abgeschlossen werden.  

procontra: Wie groß ist der Aufklärungsbedarf in der Zielgruppe? 

Ulrich Herz: Der Aufklärungsbedarf ist definitiv da. Nach dem Feedback der Makler sieht die Zielgruppe die Gefahren im Web zwar, aber die Lösung – beispielsweise in Form einer Berufshaftpflicht – ist nicht so verbreitet. Wenn man halbprivat im Internet unterwegs ist, ist die Absicherung oft nicht im Fokus.

procontra: Ab welchem Zeitpunkt sollten Influencer oder Blogger eine Absicherung in Betracht ziehen?

Ulrich Herz: Die Kernfrage dabei ist: Wie professionell will man sich aufstellen? Wenn die Beträge für Produktplatzierungen in die Hunderte oder Tausende Euro gehen, dann ist eine Berufshaftpflicht ein Muss. Grundsätzlich ist es aber so: Man sollte immer zweimal darüber nachdenken, was man ins Internet stellt – weil es erstmal darin bleibt.

Inmitten des zweiten Corona-Herbstes habe noch eine verhaltene Zuversicht überwogen. Doch jetzt, zwölf Monate später, sei der Optimismus vollends verflogen. So fassen der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) und das Institut für Demoskopie Allensbach die aktuellen Ergebnisse ihrer jährlichen Befragung der „Generation Mitte“ zusammen.

Auch in diesem Jahr wollte man von den 30- bis 59-Jährigen wissen (der Befragungszeitraum lag zwischen Ende September und Anfang Oktober; 1.050 Männer und Frauen wurden befragt), wie sie auf die nächsten sechs beziehungsweise zwölf Monate blicken und was sie dabei zu Optimismus oder Pessimismus verleitet. Natürlich spielte dabei der Hintergrund von Krieg, Inflation und Energiekrise die entscheidende Rolle. Die Aussagen der „Generation Mitte“ gelten als besonders wichtige Trendindikatoren in Deutschland. Die mehr als 35 Millionen Menschen dieses Alters stehen mitten im Berufsleben, erziehen Kinder und finanzieren die sozialen Sicherungssysteme. Sie stellen 70 Prozent der Erwerbstätigen dar und erwirtschaften über 80 Prozent der steuerpflichtigen Einkünfte. Deshalb werden sie auch als „Leistungsträger“ der Gesellschaft bezeichnet.

Pessimistischer denn je

Doch diese „Leistungsträger“ blicken derzeit pessimistischer denn je in die Zukunft. Zum ersten Mal seit Beginn der Befragung im Jahr 2013 überwiegen die Menschen, deren Leben sich nach eigener Auffassung zum Schlechteren verändert hat. Nur 33 Prozent finden, dass es ihnen heute besser geht als vor fünf Jahren. Bei 38 Prozent der Befragten ist es andersherum. „Selbst in den beiden Pandemiejahren war in diesem Vergleich der Anteil der Optimisten doppelt so groß wie der Anteil der Pessimisten“, ordnet GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen ein.

Mittlerweile blicken 51 Prozent aus der „Generation Mitte“ den kommenden zwölf Monaten mit Befürchtungen entgegen. Im Vorjahr waren es nur etwa halb so viele (26 Prozent) gewesen. Dazu kommt, dass weiterhin jeder Vierte skeptisch, also leicht pessimistisch eingestellt ist (2021: 28 Prozent). Der Anteil der Hoffnungsvollen ist gegenüber dem Vorjahr (37 Prozent) auf nur noch 16 Prozent regelrecht eingebrochen.

Diese überwiegend pessimistische Einstellung rührt vor allem von konkreten finanziellen Einschränkungen her. Am härtesten von den Preissteigerungen der letzten Monate getroffen fühlen sich die Vertreter der „Generation Mitte“ beim Kauf von Lebensmitteln (82 Prozent; Mehrfachnennungen möglich). Tanken, Heizen und Strom treiben etwa drei von vier Befragten Sorgenfalten auf die Stirn.

Jeder Fünfte spart schon an der Altersvorsorge

Die Altersvorsorge nannten hier nur 14 Prozent. Allerdings wurde der Begriff auch nicht näher erläutert und zudem ist hier die Vergleichbarkeit mit Lebensmitteln und vielen anderen Produkten erschwert, da beispielsweise bei bestehenden privaten Rentenversicherungen keine direkte inflationsbedingte Preiserhöhung eintritt. Allerdings gaben bei der Frage nach den eigenen Einsparbemühungen 22 Prozent der Menschen an, bereits jetzt weniger Geld in ihre Altersvorsorge zu investieren. Bei den Befragten mit weniger Haushaltseinkommen haben sogar 29 Prozent ihre Altersvorsorgeaufwendungen reduziert.

Eine Entwicklung, die die Digitalbank N26 mit eigenen Zahlen untermauert. Sie hat im Zeitraum von Januar bis August das Kauf- und Sparverhalten von über 380.000 ihrer Kunden aus Deutschland, Spanien, Österreich, Frankreich und Italien ausgewertet. So konnte festgehalten werden, dass die durchschnittliche Sparquote der deutschen Kunden von März bis August auf 4,02 Prozent des monatlichen Durchschnittseinkommens gesunken ist. Zuvor hatte sie bei 8,42 Prozent gelegen.

Die Bank nennt auch bei den gestiegenen Ausgaben konkrete Zahlen. Zwischen März und August gaben die Deutschen im Durchschnitt 148,41 Euro mehr im Monat für Lebensmittel aus als in den Monaten Januar und Februar. Das entspricht einer Steigerung von 9,2 Prozent und deckt sich in etwa mit der allgemeinen Teuerungsrate.

Für den Soundtrack im Videospiel-Stream wurden die Urheberrechte nicht gekauft. Die Leder-Handtasche wird im YouTube-Video fälschlicherweise für 9,90 Euro angeboten – der tatsächliche Preis liegt jedoch bei 99 Euro. Und die im Blog angepriesene Bräunungscreme hat beim Model eine kostenintensive allergische Reaktion verursacht. Wer für Produktplatzierungen in Internet-Posts und YouTube-Videos Geld kassiert oder Gema-verifizierte Songs unrechtmäßigerweise verwendet, landet schnell in der Haftungsfalle: Falsche oder fehlende Kennzeichnungen und Verletzungen des Urheberrechts können mitunter fünfstellige Schadensersatzforderungen nach sich ziehen.

Sich mit Blogs oder YouTube-Videos einen Bekanntheitsgrad verschaffen – das rückt nicht nur in der Altersgruppe 20 plus immer mehr in den Fokus. Für Makler sind die sogenannten „Online Creators“ eine Zielgruppe mit hohem Wachstums- und Cross-Selling-Potenzial. Und laut einer aktuellen Statista-Prognose wird die Influencer-Reichweite in Deutschland weiter zunehmen: von 2018 bis 2026 um schätzungsweise 54 Prozent. Rund 4,6 Millionen Konsumenten gelten laut Wikipedia in Deutschland derzeit als Influencer.

Selten Start mit unternehmerischem Ansatz

Doch ab welchem Zeitpunkt ihrer Online-Tätigkeit sollten sich Influencer, YouTuber und Co. gewerblich absichern? In welchen Punkten reicht der private Versicherungsschutz? Und wie erreichen Makler die Zielgruppe? Der Berliner Vermittler Micha Schrammke versichert mit seinem Maklerbüro Gamesurance das Segment der Spieleentwickler, Content Creator, E-Gamer und Influencer. Die Unterscheidung zwischen einer privaten und einer gewerblichen Tätigkeit – dies sei eine der größten Herausforderungen bei der Beratung dieser Kundengruppe, sagt er. Denn die Grenzen sind fließend. „Die wenigsten Blogger oder YouTuber starten mit einem unternehmerischen Ansatz“, erklärt Schrammke und ergänzt: „Stattdessen wachsen sie allmählich in das Business rein und irgendwann wird daraus vielleicht ein zusätzlicher Broterwerb.“ 

Kunden rät er deshalb, mit ihren Versicherern zu bereits bestehenden Verträgen Rücksprache zu halten und zu fragen: Welche Schäden decken die privaten Policen noch ab? Welche Einkommensgrenze markiert den Übergang zum selbstständigen Nebenerwerb, so dass eine gewerbliche Deckung nötig wird? „Für die meisten Versicherer ist die Kleinunternehmerregelung die Grenze“, sagt Schrammke. So würden viele Versicherer Schäden bis zu einer zusätzlichen jährlichen Einkommensgrenze von 16.000 Euro noch mitversichern. Springt durch die YouTube-Clips und Blog-Posts mehr Geld raus, wird eine gewerbliche Absicherung nötig. „Das Thema Versicherung ist auch eine wirtschaftliche Frage: Ab wann gibt es das Budget her, eine selbstständige Haftpflicht neben die private zu stellen?“, führt der Spezialmakler weiter aus.  

Die Urheberrechtsverletzung gehört zu den häufigsten Schäden im Bereich der YouTube- oder Blogger-Tätigkeit. Auf dieses Risiko weist auch der Spezialversicherer Hiscox hin. Er hat seit mehreren Jahren eine spezielle Bloggerversicherung im Angebot, die aus mehreren Modulen besteht und sich so auf die jeweiligen Bedürfnisse der online Publizierenden abstimmen lässt. Basis-Modul der Police ist die Berufs- beziehungsweise Vermögensschadenhaftpflicht, mit Hilfe derer Blogger oder Influencer gegen Vermögensschäden Dritter abgesichert sind. Daneben gibt es die Zusatz-Module Betriebshaftpflicht-, Cyber- und Sachversicherung. Letztere beinhaltet die Absicherung des technischen Equipments – Laptop, Kamera oder Arbeitshandy zum Beispiel.

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Fünfstellige Forderungen für Promi-Fotos

Die häufigsten Fehltritte, die im Bereich der Online-Publikation gemacht werden, sind laut Portfolio Underwriting Manager Ulrich Herz nicht mit dem jeweiligen Urheber gekennzeichnete Fotos. Dabei könnten Bilder von Prominenten, die ohne Nennung der Bildrechte veröffentlicht werden, Schadensersatzforderungen im vier- oder fünfstelligen Bereich nach sich ziehen. Und wenn Finanz-Blogger mit falschen Zahlen operieren, gebe es schnell Unterlassungsklagen, fügt Herz hinzu.  

Das Risiko eines Hackerangriffs – ebenfalls durch die Hiscox-Police abgesichert – bewertet Makler Micha Schrammke dabei als gering. „Nur wenige Kunden verfügen über Projektdaten, die gehackt werden können, oder besitzen Personendaten, die abgezogen werden können“, erklärt er. Das Szenario einer Cyberattacke sei bei der typischen Größe von YouTubern und Streamern kein großes Thema. Als wesentlich wichtiger stuft der Experte eine „gute Rechtschutzpolice“ ein. Sie solle spätestens dann in Erwägung gezogen werden, wenn der „Content Creator“ mit Agenturen zusammengearbeitet und die ersten dezidierten Werbekunden auf der Bildfläche erschienen.

Alexander Teßmann, der als „Versicherungsgeek“ die YouTuber- und Gamer-Szene berät, räumt ebenfalls dem Rechtsschutz höchste Priorität ein. Er sieht jedoch nicht so sehr Urheberrechtsverletzungen als Problem an, da viele Versicherer dieses mitunter extrem kostspielige Risiko von Vornherein nicht zeichnen würden. Ein höheres Schadenaufkommen entstehe im Bereich des Cybermobbings. „Wenn Teile einer Community sogenannte Hate Speech benutzen, den YouTuber angreifen und dieser sich dann emotional vielleicht nicht unter Kontrolle hat, landet man schnell im Strafrecht und im Bereich der Verleumdung“, erklärt Teßmann. Inhalts- und Elektronikversicherungen würden hingegen obligatorisch, sobald der erste Cutter eingestellt ist.  

Virtuelle Güter mitversichern

Aus Sicht von Kersten Jodexnis ist auch das Segment der E-Gamer und E-Sportler ein prosperierendes Beratungsfeld. Jodexnis versichert mit seinem Maklerbüro Insurninja die Kundengruppe der Online-Spieler. Geschätzte drei Millionen E-Gamer gebe es bundesweit, sagt er. Unter ihnen würden sich rund 300.000 befinden, die versuchen, aus dem Hobby Geld zu schlagen. Doch da gerade auch die Hobby-Spieler in den meisten Fällen ein umfangreiches Equipment besitzen – hochwertige, wassergekühlte Computeranlagen, zwei bis drei Monitore beispielsweise – sei auch hier ein spezieller Versicherungsschutz anzuraten. Als unumgänglichen Baustein empfiehlt Jodexnis die Elektronikversicherung. Da die Zielgruppe häufig zudem imaginäre Güter erwerbe, könnten diese in den Versicherungsumfang mit aufgenommen werden. „Da werden mitunter virtuelle Ninja-Schwerter gekauft, die schon mal 300 bis 600 Euro kosten können“, erläutert der Makler. Und diese auf der Festplatte hinterlegten Güter seien durch PC-Crashs oder Bugs entsprechend gefährdet.

„Sei Teil deiner Zielgruppe. Dann verstehst du die Probleme der Zielgruppe.“ Nach diesem Motto verfährt Teßmann bei der Beratung. Micha Schrammke hält es ähnlich. „Es hilft, eine gemeinsame Sprache zu sprechen“, sagt er. Trotzdem müsse man kein Angler sein, um Angler zu versichern. Bei der Beratung von Influencern, YouTubern und Co. laufe viel über persönliche Netzwerke, über Direktansprache, die „klassischen Wege“.

Nach Schätzung von Alexander Teßmann könne im Schnitt einer von 10.000 Bloggern von seiner Tätigkeit leben. Beratungs- und Versicherungsbedarf hat der große Rest aber trotzdem. Denn ob aus privatem Interesse oder aus einer gewerblichen Absicht heraus Blogs beschrieben und Videos gedreht werden – Versicherungsschutz ist in beiden Varianten unerlässlich.  

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Mit der zur Versicherungskammer Bayern gehörenden Bayern Versicherung Lebensversicherung AG hat der erste Lebensversicherer seine Überschussbeteiligung für das kommende Jahr erhöht.

Wie das Unternehmen in einer Pressemitteilung verkündet, werde die laufende Verzinsung bei allen seit 2012 laufenden Verträgen gegen laufenden Beitrag für 2023 um 0,75 Prozentpunkte auf 2,25 Prozent erhöht. In den vergangenen Jahren hatte die Versicherungskammer-Tochter die Beteiligung peu à peu gesenkt: Lag diese 2019 noch bei 2,25 Prozent, sank sie in den folgenden Jahren jeweils um 0,25 Prozentpunkte auf 1,5 Prozent (2022).  

Inklusive Schlussüberschüssen sowie der Beteiligung an den Bewertungsreserven können Kunden auf eine Gesamtverzinsung von 2,8 Prozent kommen, bei Lebensversicherungen gegen Einmalbeitrag sind es 2,75 Prozent. Mit der Erhöhung hat erstmals ein Versicherer auf die sich verbessernde Zinssituation in Form von steigenden Überschussbeteiligungen reagiert. Die Lebensversicherer, die sich bislang erklärt haben, hatten ihre Überschussbeteiligungen alle konstant gehalten.  

„Wir gehen von einer dauerhaften Trendwende aus und reagieren entsprechend schnell“, sagt Dr. Robert Heene, Vorstandsmitglied im Konzern Versicherungskammer und verantwortlich für die Lebensversicherung. „Es ist unser Anspruch, die Ertrags- und Risikoposition für unsere Kund*innen und uns zeitnah und vorausschauend anzupassen.“

In den vergangenen Jahren hatten die Versicherer mit der andauernden Niedrigzinsphase zu kämpfen. Klassische Garantieprodukte hatten daraufhin stark an Bedeutung verloren, viele Versicherer entwickelten in der Folge kapitalmarktnähere Produkte. Ob Garantieprodukte nun wieder stärker nachgefragt werden, bleibt abzuwarten. Auf der DKM hatten Versicherungsvorstände jedoch angemerkt, dass sich zumindest das Einmalbeitragsgeschäft zuletzt rückläufig entwickelte. Dies könnte darauf hin deuten, dass derzeit vor allem Banken von der sich wandelnden Zinssituation profitieren.

Für die Neubemessung der Invalidität in der privaten Unfallversicherung kann es mehrere Gründe geben. Bei manchen Kunden überwiegt die Unzufriedenheit mit der Erstbemessung und sie versuchen, diese mithilfe einer Neubewertung ihres Gesundheitszustands zu „korrigieren“. In anderen Fällen sind die körperlichen Einschränkungen unmittelbar nach dem Unfall eventuell nicht vollends zu erkennen, der Gesundheitszustand verschlechtert sich gegebenenfalls in den folgenden Monaten oder Jahren. Doch eine Neubemessung sollte gut überlegt sein. Wird hierbei nämlich ein besserer Gesundheitszustand festgestellt, kann der Versicherer Geld zurückfordern.

Über einen entsprechenden Fall hatte jüngst auch der Bundesgerichtshof (Az: IV ZR 257/21) zu urteilen. Jedoch wies der vorliegende Fall eine Besonderheit auf. Doch von Anfang an.  

Was war passiert?

Im August 2014 war ein Mann mit seinem Fahrrad gestürzt und hatte sich hierbei Verletzungen am Bein zugezogen. Die Leistungsprüfung durch den Versicherer ergab eine Invalidität in Höhe von 3/10 des Beinwertes. In Euro bedeutete dies eine Zahlung in Höhe von 13.356 Euro an den Versicherungsnehmer.   Dieser ließ im September 2017 eine Neubewertung seiner Invalidität vornehmen. Diese kam zu dem Ergebnis, dass lediglich eine Invalidität von 1/20 des Großzehenswert verblieb. Diese wäre mit einer Leistung von 159 Euro durch den Versicherer abgegolten worden – dieser verlangte darauf 13.197 Euro nebst Zinsen von dem Mann zurück. 

In den Versicherungsbedingungen war jedoch der folgende Passus enthalten:  

„Sie und wir sind berechtigt, den Grad der Invalidität jährlich, längstens bis zu drei Jahren nach dem Unfall … erneut ärztlich bemessen zu lassen. … Dieses Recht muss

von uns zusammen mit unserer Erklärung über unsere Leistungspflicht nach Ziffer 9.1    

von ihnen vor Ablauf der Frist ausgeübt werden.  

Ergibt die endgültige Bemessung eine höhere Invaliditätsleistung, als wir bereits erbracht haben, ist der Mehrbeitrag mit 5 Prozent jährlich zu verzinsen.“  

Der Versicherungsnehmer verweigerte die Rückzahlung, da sich der Versicherer die Neubemessung vorbehalten hatte. Mit dieser Auffassung hatte er zunächst auch vor dem Landgericht Köln Erfolg. Das OLG Köln urteilte anschließend aber zugunsten des Versicherers.  

BGH schließt sich Vorinstanz an

Und dieser Auffassung schloss sich auch Deutschlands oberstes Zivilgericht an. So könne der Versicherer auch dann Teile seiner Invaliditätsleistung zurückverlangen, wenn nicht er, sondern der Versicherungsnehmer die erneute Invaliditätsprüfung initiiert hat.  

Der Mann hatte unter anderem argumentiert, dass besagte Klausel keinerlei Aussage über die Folgen für den Fall treffe, dass die erneute Gesundheitsprüfung eine geringere Invalidität als bei der Erstprüfung feststellt. Ein durchschnittlicher Versicherungsnehmer könne aber erkennen, dass für die Bemessung seiner Invaliditätsleistung immer die zuletzt durchgeführte Invaliditätsprüfung maßgeblich ist, „und zwar unabhängig davon, wer diese beantragt hat“, befand der BGH. Selbst wenn sich der Versicherer keine erneute Invaliditätsprüfung vorbehalten hat, müsse der Versicherungsnehmer damit rechnen, dass die erneute Invaliditätsprüfung für ihn nachteilig ausfallen könne.  

Ob der Mann nun einen Großteil der erhaltenen Versicherungsleistung zurückzahlen muss, bleibt abzuwarten. Der BGH verwies den Fall nämlich zurück ans Kölner Oberlandesgericht. Dieses habe es versäumt zu prüfen, ob und inwieweit der Mann die Leistung nicht zurückzahlen müsse, da er sich nicht bereichert hat.