Die DWS Group stellt ihr Neugeschäft mit sämtlichen Riester-Produkten zum 01.07.2021 vollständig ein. „Hiervon betroffen sind die DWS Riesterrente Premium, der DWS Vermögenssparplan Premium, der DWS Premiumsparplan für Versorgungsausgleich und die DWS Toprente. Die Einstellung betrifft nur das Neugeschäft, die Bestandsverträge werden unverändert weitergeführt“, erklärte das Unternehmen am Donnerstag.

Die vollständige Beitragsgarantie der Riester-Produkte erweise sich im Umfeld anhaltender Niedrigzinsen zunehmend als Bürde für Vorsorgesparer, da das Kapital fast ausschließlich in konservative und negativ rentierende Anleihen investiert werden müsse. Es bleibe kein Spielraum für chancenreiche und substanzwertbasierte Aktienanlagen, heißt es in einer Mitteilung des Unternehmens. Als Ursache nannte der Vermögensverwalter – vereinfacht gesagt – die Untätigkeit der Politik. „In ihrem Koalitionsvertrag 2018 hatten CDU/CSU und SPD vereinbart, zügig die private Altersvorsorge zu reformieren. Allerdings wurde in der nun auslaufenden Wahlperiode keine gesetzliche Änderung eingebracht. Die Entscheidung das Neugeschäft einzustellen, ist daher nötig, um die Interessen zukünftiger Anlegergenerationen zu schützen“, schreibt die DWS.

Als einer der größten Riester-Anbieter (rund 665.000 Bestandskunden) habe sich der Frankfurter Vermögensverwalter seit dem Jahr 2015 dafür eingesetzt, dass die verpflichtende 100-prozentige Bruttobeitragszusage vom Gesetzgeber flexibilisiert wird. Dass diese trotz der Absenkung des Höchstrechnungszinses von der Politik nicht angegangen wird, sehen zahlreiche Lebensversicherer und Vermittlerverbände kritisch. Das Riester-Neugeschäft wird für sie dadurch unprofitabel, wie nun auch das Beispiel DWS belegt. Das Unterlassen der Politik muss eindeutig als das bewusste Aus für Riester gedeutet werden. Dies wird auch durch den aktuellen Entwurf des CDU-Wahlprogramms bestätigt, in dem die Partei ein neues staatlich gefördertes, privates Altersvorsorge-Standardprodukt fordert.

Union sieht die Schuld bei der SPD

Die Union hat heute bereits auf das Riester-Aus der DWS reagiert. Der finanzpolitische Berichterstatter, Dr. Carsten Brodesser, erklärte, dass man mit der SPD und dem von Olaf Scholz geführten Bundesfinanzministerium nach der Sommerpause 2020 zu keinem echten Dialog mehr gekommen sei. „Millionen Menschen, die mit Riester einen Teil ihrer Altersvorsorge ergänzen wollen, werden auf diese Weise verprellt“, sagte Brodesser. Auch die finanzpolitische Sprecherin der CDU/CSU-Bundestagsfraktion, Antje Tillmann, sieht die Ursache unter anderem für den DWS-Neugeschäftsstopp in der Blockadehaltung von Olaf Scholz. „Der Finanzminister hat die Riester-Rente damit faktisch beerdigt und einen wesentlichen Bestandteil der privaten Altersvorsorge durch die Hintertür abgeschafft“, so Tillmann.

Die DWS bekräftigt ihre Forderung nach einer politischen Lösung des Zinsproblems. Sobald die notwendige Reform durch den Gesetzgeber auf den Weg gebracht werde, wolle die DWS ihre Position und ihren Neuvertriebsstopp umgehend prüfen, heißt es.

Nicht nur die gesetzliche Rentenversicherung wird durch die demografische Entwicklung zunehmend unter Druck gesetzt, auch die zukünftige Finanzierung der gesetzlichen Krankenversicherung steht zur Debatte. Eine Analyse des Berliner Iges-Instituts im Auftrag der DAK offenbarte diese Woche, dass den Kassen bis zum Jahr 2025 ein Rekordminus in Höhe von 27,3 Milliarden Euro droht.  

Wie soll die gesetzliche Krankenversicherung in Zukunft finanziert werden? Geht es nach Bundesgesundheitsminister Jens Spahn, sollte dabei auch über erhöhte Steuerzuschüsse diskutiert werden. „Dies ist auch eine Frage der sozialen Gerechtigkeit“, erklärte der CDU-Politiker in seiner Rede auf der diesjährigen Jahrestagung der privaten Krankenversicherer. Schließlich würden Arbeitnehmer für ihren Lohn ab dem ersten Euro Sozialbeiträge zahlen, auf Einkommen aus zuletzt stark steigenden Immobilien- und Aktiengewinnen würden hingegen keine Sozialbeiträge fällig. „Diese Meinung wird in meiner Partei nicht von jedem geteilt, aber wir müssen über die Grundsatzfragen der Finanzierung diskutieren“, erklärte Spahn.    

Faire Rahmenbedingungen für die PKV

Wenig überraschend fand die Idee, das duale Gesundheitssystem durch eine Bürgerversicherung zu ersetzen, vor Ort wenig Zustimmung. „Sachen, die sich bewährt haben, sollten wir nicht in Frage stellen“, erklärte der FDP-Parteivorsitzende Christian Lindner. Die Wahlfreiheit der Patienten sei ein Qualitätsmerkmal des dualen Gesundheitssystems, das sich während der Corona-Krise bewährt habe.

Zugleich sprach sich Lindner für faire Rahmenbedingungen in der PKV aus – diese hatte zuvor auch sein Vorredner Spahn angemahnt, versehen mit einer Spitze gegen die SPD: „Der aktuelle Koalitionspartner tut nichts, damit es in der PKV besser wird.“ Wünschenswert aus Sicht von Lindner und sicherlich auch der meisten PKV-Vertreter wäre es vor allem, wenn die Versicherer die vorzunehmenden Beitragsanpassungen flexibler gestalten könnten. Derzeit dürfen die Beiträge nur angepasst werden, wenn die Leistungsausgaben oder die Sterbewahrscheinlichkeit um fünf bzw. zehn Prozent von der ursprünglichen Kalkulation abweichen. 

Mehr Flexibilität forderte Lindner auch im Hinblick auf die Geldanlage der Krankenversicherer, die ebenfalls verstärkt mit dem Niedrigzins zu kämpfen haben. „Hier müssen wir Investitionen in weitere Assetklassen“ ermöglichen, sagte Lindner, „schließlich ist nicht jedes Kapitalmarkt-Investment hochriskant“.  

"Es reichen kleine Schritte"

Wenig Lust auf revolutionäre Veränderungen – mit anderen Worten die Bürgerversicherung – verspürt auch  PKV-Verbandspräsident Rolf Kantak nicht. Diese seien aus seiner Sicht zur Bewältigung der demografischen Herausforderung auch nicht nötig, „es reichen kleine Schritte“, wie zum Beispiel der Abschluss von Zusatzversicherungen. An dieser Stelle hob Kantak die in wenigen Wochen startende betriebliche Pflegeversicherung CareFlex-Chemie hervor, die für Beschäftigte in der Chemieindustrie angeboten werden wird. „Die Eigenvorsorge muss gefördert werden“, erklärte Kantak – schließlich sei diese der Weg aus der demografischen Krise.

Bedauern äußerte Kantak, dass die Bundesregierung das Thema Eigenvorsorge bei der jüngst beschlossenen Pflegereform außen vor gelassen habe. Hier erhofft sich Kantak von der nächsten Bundesregierung weitere Impulse, die die Eigenverantwortung der Menschen stärker betonen. Zudem hofft der PKV-Verbandsvorsitzende darauf, dass die Einkommensgrenzen für die PKV gesenkt werden. "Jeder weitere Privatversicherte beteiligt sich an der Nachhaltigkeitsreserve für die zukünftigen Kosten im Alter. Jeder zusätzliche Privatversicherte ist also eine Entlastung für die künftigen Beitragszahler auch in der GKV."

Erst am kommenden Montag will die Union ihr gemeinsames Wahlprogramm für die Bundestagswahl im Herbst vorstellen. Der aktuelle Entwurf des CDU-Parteiprogramms liegt der procontra-Redaktion aber schon vor. Bereits am Mittwoch haben wir daraus über die wesentlichen Pläne der Christdemokraten hinsichtlich Altersvorsorge, Pflegeversicherung und weiteren finanzpolitischen Themen berichtet.

Ebenfalls am Mittwoch haben sich in den Räumen des Alsterspree Verlags in Hamburg (zu dem auch procontra gehört) spontan Vertreter wichtiger Berufsverbände von Versicherungs- und Finanzberatern getroffen, um zusammen mit Alsterspree-Geschäftsführer Tilman Freyenhagen über diese Neuigkeiten zu diskutieren. Mit dabei waren Dr. Hans-Georg Jenssen, geschäftsführender Vorstand des Bundesverbands Deutscher Versicherungsmakler (BDVM), VOTUM-Vorstand Martin Klein und sein Kollege Filip Schlosser sowie Makler Claus Marcus Götte vom Hamburger Assekuranzclub, welcher dem Bundesverband der Assekuranzführungskräfte angehört.

„So ein Zwang ist da völlig fehl am Platz“

Aufreger war dabei vor allem das Vorhaben, ein privates Altersvorsorge-Standardprodukt ohne Abschlusskosten einzuführen, welches für alle Arbeitnehmer voreingestellt werden soll und nur per Opt-out abgewählt werden kann. Dennoch soll es für die Arbeitnehmer eine Produktauswahl geben sowie verschiedene Garantiemodelle. „Immer dann, wenn es verschiedene Wahlmöglichkeiten gibt, <span style="font-size:10.0pt; line-height:107%"></span>führt das dazu, dass eine Beratung stattzufinden hat, welches die richtige Absicherung ist“, bemerkte Jenssen. Für die Bürgerinnen und Bürger gebe es mit Blick auf die CDU-Vorstellungen Beratungsbedarf. „Welche Garantiemodelle gibt es? Wie viel kosten diese Garantien an Rendite? Entscheidet allein der Arbeitgeber über die Auswahl des Produkts oder darf der Arbeitnehmer mitentscheiden?“, stellte Jenssen heraus.

Götte verwies auf die heutzutage zunehmend komplizierten Erwerbsbiographien. Man sei heute nicht mehr 40 Jahre in einem Unternehmen angestellt. Die Altersvorsorge, besonders wenn diese in Verbindung mit dem aktuellen Arbeitgeber geschlossen wird, müsse mit einem möglichen Wechsel vom Angestelltenverhältnis in die Selbstständigkeit und eventuell sogar wieder zurück kompatibel sein. Das erfordere Beratung. „So ein Zwang ist da völlig fehl am Platz“, findet Götte. Die passende Altersvorsorge brauche unter anderem Flexibilität, Risikoschutz und Hinterbliebenenabsicherung, bestätigte auch Jenssen. „Allein bei diesen Anforderungen merkt man schon, dass es mit einem Standard schwierig wird – und mit einem Standard ohne Beratung erst recht“, sagte der BDVM-Vorstand.

Fachkundige Beratung unerlässlich

Klein verwies darauf, dass die CDU bei ihren Plänen für ein Standardprodukt genau erörtern müsse, wie weit die steuerliche Förderung gehen werde. Etwa, ob man wie bei Wohn-Riester weiterhin staatlich gefördert in die eigene Immobilie sparen könne. Vieles an der Altersvorsorge sei deutlich komplexer als einfach nur die Frage „Opt-out oder nicht“. Fachkundige Beratung sei hier unerlässlich und könne eben nicht ohne Kosten funktionieren.

Die vollständige 15-minütige Diskussionsrunde zu den Altersvorsorgeplänen der CDU (dabei geht es unter anderem auch um eine bAV-Pflicht für Geringverdiener ohne Opt-out) kann im untenstehenden Video angesehen werden. Darin machen die Experten auch Vorschläge, wie man nur wenige Tage vor der offiziellen Vorstellung des Wahlprogramms noch auf dessen Inhalte einwirken kann.

Ist Ihnen schon einmal aufgefallen, dass im Dortmunder Westfalenstadion bzw. Signal-Iduna-Park keine Kabelmatten mehr zu finden sind? Der Grund hierfür liegt in einem Vorfall aus dem Jahre 2017, der nun vor dem OLG Hamm verhandelt wurde (Az: 7 U 27/20).  

Was war passiert?  

Bei einem Fußballspiel des BVB war ein Stadionbesucher beim Verlassen des Stadions über eine Kabelmatte gestolpert, mit der Elektrokabel, die zu einem Brezel-Verkaufsstand führten, abgedeckt waren. Beim Sturz zog sich der Familienvater einige schwere Riss- und Quetschwunden im Gesicht zu – noch heute sind davon Narben zurückgeblieben. Da die Kabelmatte mit ihren Rissen und Wellenbildungen in einem fragwürdigen Zustand war, verlangte der Mann Schadenersatz in Höhe von 10.000 Euro von der Brezel-Verkäuferin bzw. deren Haftpflichtversicherung. Da diese sich weigerte, landete der Fall vor Gericht.  

Das Landgericht Dortmund hatte bereits im vergangenen Jahr geurteilt, dass dem Mann grundsätzlich Schadenersatz zustehe. Die Kabelmatte habe sich in einem derart schlechten Zustand befunden, dass sie nicht mehr hätte verwendet werden dürfen. Allerdings sah das Gericht auch eine Teilschuld beim Unfallopfer – der Mann hätte die Kabelmatte bemerken müssen, so  dass er sich eine Teilschuld von 1/3 anrechnen lassen müsse.  

Die Brezel-Verkäuferin ging gegen dieses Urteil in Berufung, der Fall landete vor dem OLG Hamm.  

Die Entscheidung  

In einem Beschluss führte das Hammer Gericht aus, dass die Brezel-Verkäuferin verpflichtet gewesen war, das über den Fußgängerbereich verlaufende Kabel abzusichern, da dieses eine Stolperfalle darstellte. Hierzu sei eine Kabelmatte zwar grundlegend geeignet. Jedoch habe diese nicht flach auf dem Boden gelegen, sondern Bögen geworfen. Hierdurch entstand das Risiko, dass die in dichtem Gedränge aus dem Stadion gehenden und wahrscheinlich gedanklich anderweitig beschäftigten Zuschauer die Matte, nicht aber den gewellten Randbereich sehen würden und mit dem Fuß „einfädeln“ könnten.  

Die Brezelstandbetreiberin, deren Pflicht es sei, die ordnungsgemäße Verlegung der Matte während des gesamten Stadionaufenthalts der Zuschauer sicherzustellen, habe mit der Verwendung der welligen Kabelmatte keine Stolperfalle gebannt, sondern eine neue Gefahr erzeugt, so das OLG. Um die Stolpergefahr abzuwenden, hätte die Frau sich nicht verformende und bewegende Matten verwenden oder die Ränder der verwendeten Matte abkleben müssen. Da sie das nicht getan hatte, trage sie die Hauptschuld am Unfall. Die Bemessung der Teilschuld von 1/3 des Unfallopfers bewertete das Gericht als angemessen.  

Die Frau zog darauf ihre Berufung zurück.

Der Trend zum nachhaltigen Wohnen ist ungebrochen – immer mehr Eigenheimbesitzer machen sich die Kraft des Sonnenlichts zunutze und sparen damit Strom- und Heizkosten. Ab 23. Juni könnte die Option zur Pflicht werden: Dann soll dem Kabinett Medienberichten zufolge ein Gesetzesentwurf vorgelegt werden, der bei Neubauten und „größeren Dachsanierungen“ die Installation von Solarthermie und Photovoltaikanlagen vorschreibt. Das neue Gesetz könnte auch den Alltag der Berater verändern – die Nachfrage zur Absicherung der Anlagen wird steigen. Procontra hat mit dem Photovoltaik-Makler Jens Bornhöft über die Lage auf dem Versicherungsmarkt gesprochen. 

Photovoltaik erfordert komplexe Absicherung

„Es ist ein großer Unterschied, ob man eine Solar- oder eine Photovoltaikanlage versichert“, erklärt er. Dabei sei die Absicherung einer Photovoltaikanlage, die mit Hilfe von Sonnenlicht Strom erzeugt, wesentlich komplexer. Mit der Installation einer solchen Anlage verpflichten sich die Besitzer, den Netzbetreiber über diese Installation zu informieren. Nach dem Erneuerbare Energien Gesetz (EEG) muss der Netzbetreiber den Strom aus den Photovoltaikanlagen ins öffentliche Netz einspeisen und bezahlt dafür an den privaten Betreiber eine sogenannte Einspeisevergütung. Dabei ist die Photovoltaikanlage nur wirtschaftlich, wenn auch ein Ertrag über die Einspeisevergütung erzielt wird. Muss die Anlage beispielsweise nach einem Brand erneuert werden, können die Verluste durch das Fehlen der Einspeisevergütung groß werden. Daher kämen Besitzer solcher Anlagen um eine Ertragsausfallversicherung nicht herum, sagt Bornhöft. Außerdem sei eine Allgefahrenversicherung sinnvoll, die Schäden an den technischen Vorrichtungen der Anlagen, beispielsweise an Kabeln, Akkus oder Wechselstromleitungen, abdeckt. 

Für versicherungstechnische Herausforderungen sorgt auch die in dem Gesetzesentwurf des Bundes geplante Nachrüstungspflicht bei Dachsanierungen. Denn durch die fest installierte Photovoltaikanlage steigt der Wert der Immobilie – damit besteht die Gefahr der Unterversicherung. Bornhöft rät, den Versicherungsschutz rechtzeitig anzupassen, da die Gebäudeversicherung im Schadensfall sonst nicht vollständig leiste.

Auch die Anlage selbst sollte vor Schäden abgesichert werden, da die Anschaffungskosten ziemlich ins Gewicht fallen können: So fallen laut Daten der HTW Berlin im Mittel für eine Solaranlage mit einer Nennleistung von 20 Kilowatt-Peak im Mittel Kosten in Höhe von 26.000 Euro (Montage inklusive) an. Einige Versicherer sichern die kostspieligen Anlagen automatisch über die Gebäudeversicherung ab, bei anderen lässt sich die Absicherung per Extra-Baustein in die Gebäudeversicherung integrieren. Im Rahmen der Gebäudeversicherung sind allerdings meist nur Schäden durch Feuer, Sturm, Wasser und Hagel abgedeckt. “Das ist nicht zu empfehlen”, sagt Bornhöft. Denn die wesentlich häufiger auftretenden Schäden an technischen Vorrichtungen, wie beispielsweise an Wechselstromleitungen oder Akkus, seien darin nicht enthalten. Viele Versicherer bieten eigenständige Photovoltaikversicherungen an – losgelöst von der klassischen Wohngebäudeversicherung. Diese leisten auch bei Diebstahl, Überspannung im Stromnetz oder Marderbiss. „Ein zusätzlicher Haftpflichtschutz in der Photovoltaik-Versicherung kann ebenfalls sinnvoll sein.“ Die häufigsten Schäden nach Bornhöfts Erfahrung: Überspannung, Blitz oder Feuer sowie gebrochene Glasplatten durch Sturm und herabfallende Äste. 

Zusatzbeiträge seien "Geldschneiderei"

Bei der Installation von Solarthermie ist die Versicherungssituation eine andere. Diese Anlagen werden zur Unterstützung der Warmwasseraufbereitung und Heizung benutzt und wandeln Sonnenlicht in Wärme um. Die Anlagen kosten zwischen 8.000 und 9.000 Euro. Sie seien vergleichsweise simpel konstruiert, so dass keine teuren Schäden zu erwarten seien, sagt Bornhöft. Eine Absicherung über die normale Gebäudeversicherung reiche daher aus. „Es können in der Regel nur Schäden durch Feuer, Sturm oder Hagel entstehen“, sagt der Makler. Würden Versicherer für Solarmodule zusätzliche Beiträge erheben, sei dies „Geldschneiderei“. Schließlich seien die Anlagen ein Teil der Immobilie.

Offiziell will die CDU ihr Programm für die kommende Bundestagswahl erst am kommenden Montag vorstellen, erste Details drangen jedoch bereits an die Öffentlichkeit. Nun liegt der procontra-Redaktion ein aktueller Entwurf vor. Auch wenn dieser bis kommenden Montag nicht in Stein gemeißelt ist, lassen sich aus diesem für die Makler interessante Erkenntnisse gewinnen, in welche Richtung eine Regierung unter CDU-Führung beziehungsweise -Beteiligung steuern könnte. procontra fasst für Sie die wesentlichen Punkte zusammen:

Altersvorsorge  

Bereits gestern hatte procontra darüber berichtet, dass die CDU eine verpflichtende bAV für Geringverdiener einführen will. Vor dem Hintergrund der aktuellen Riester-Diskussion heißt es im Entwurf zum Wahlprogramm: „Bei der privaten, staatlich geförderten Altersvorsorge brauchen wir einen Neustart: Wir wollen sie deshalb effizienter, transparenter und dadurch attraktiver und einfacher machen. Dazu werden wir Kriterien für ein Standardvorsorgeprodukt festlegen.“ Dieses, von der Wirtschaft angebotene Standardprodukt soll demnach für alle Arbeitnehmer voreingestellt sein und könne dann lediglich per Opt-out-Verfahren abgewählt werden. Ganz entscheidend heißt es: „Das Standardprodukt soll ohne Abschlusskosten und mit möglichst niedrigen Verwaltungskosten auskommen.“ Es soll staatlich gefördert sein und sowohl mit als auch ohne Leistungsgarantien angeboten werden.

Im vorläufigen Wahlprogramm wird betont, dass man sich davon eine stärkere Verbreitung der privaten Altersvorsorge erhoffe. „Sollte sich diese Erwartung nicht erfüllen, werden wir das Produktportfolio um ein staatlich organisiertes Standardvorsorgeprodukt erweitern und prüfen, ob wir zu einem stärkeren Maß an Verbindlichkeit kommen müssen.“ Heißt: Eine weitere verpflichtende Vorsorge neben der gesetzlichen Rente schließt die CDU nicht aus.  

Mit Blick auf den sozialen Schutz von Selbstständigen plant die CDU die Einführung einer Altersvorsorgepflicht für Selbstständige. Wer noch nicht anderweitig abgesichert ist – dabei wird die brennende Frage nicht beantwortet, ob dazu auch Immobilieneigentum zählt – soll zwischen der gesetzlichen Rentenversicherung und anderen insolvenzsicheren und zugriffsgeschützten Vorsorgearten wählen können. Dabei wolle man Lösungen finden, die auf bereits heute selbstständig Tätige Rücksicht nehmen und Selbstständige in der Existenzgründungsphase nicht überfordern, heißt es. Das Thema wurde bereits in der aktuellen Legislaturperiode immer wieder diskutiert, kam aber bislang zu keinem Abschluss.

In eine ähnliche Kerbe schlägt die Forderung, die Rentenversicherungsfreiheit für Minijobber zu streichen. Bislang können sich diese ohne Angabe von Gründen von der Zahlung ihrs monatlichen Eigenanteils in Höhe von 3,6 Prozent befreien lassen. Diese Option soll nach dem Willen der Christdemokraten nur noch für Schülerinnen und Schüler, Studierende sowie Rentnerinnen und Rentner gelten.

Gesundheitssystem  

Während sich Linke, Grüne und auch SPD in ihren Programmen für die Einführung einer Bürgerversicherung aussprechen, lehnt die CDU die Einführung einer solchen ab. Generell bleibt die Partei hier aber relativ vage. So heißt es im Programmentwurf, dass man „in Deutschland ein hoch leistungsfähiges, innovatives, effizientes, flächendeckendes und solidarisches Gesundheitssystem“ sichern wolle, in dem die einzelnen Akteure besser vernetzt und das Potential durch die Digitalisierung stärker nutze wolle. „Unser Ziel werden wir ohne die Einführung einer sogenannten Bürgerversicherung und mit der bewährten Selbstverwaltung, der freien Arzt- und Therapiewahl sowie mit dem Zusammenspiel von gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen erreichen“, heißt es hierzu im Entwurf.

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Pflege  

Interessant sind die Pläne im Bereich der Pflegefinanzierung. So spricht sich die CDU für die Einführung einer betrieblichen Pflegeversicherung aus, die für die Arbeitnehmer verpflichtend sein soll, es sei denn sie widersprechen via Opt-Out-Möglichkeit. Einen entsprechenden Vorschlag hatte im vergangenen Herbst bereits der Wirtschaftsflügel der Partei unterbreitet. Während das Wahlprogramm nicht weiter ins Detail geht, wird das Konzept im damaligen Beschluss der Mittelstands- und Wirtschaftsunion weiter ausgeführt: So sollen die Kosten für die Zusatzversicherungen dabei vom Arbeitgeber bezuschusst, aber auch vollständig übernommen werden können. Die Beitragshöhe soll sich dabei nach dem Alter bei Versicherungsabschluss richten – eine Gesundheitsprüfung soll nicht stattfinden, Familienangehörige sollen mitversichert werden können.  

Neben der betrieblichen Pflegeversicherung setzt die CDU darüber hinaus weiter auf Eigeninitiative. So sollen durch staatliche Zulagen weitere Anreize für die Menschen geschaffen werden, die private Pflegevorsorge weiter auszubauen. Ob die staatlichen Zulagen für den sogenannten Pflege-Bahr, der bislang deutlich hinter den in ihn gesteckten Erwartungen zurückbleibt, ausgebaut oder anderweitig reformiert werden sollen, geht aus dem Programmentwurf jedoch nicht hervor.  

Zudem soll der Pflegevorsorgefonds bis 2050 verlängert werden: Auf diese Weise erhofft sich die Partei, weitere zu erwartende Beitragssteigerungen in der Pflegeversicherung zu verhindern, zumindest aber abfedern zu können.    

Wohneigentum  

Angesichts der steigenden Immobilienpreise wird es für immer mehr Menschen unmöglich, sich ohne Hilfe den Traum vom Eigenheim erfüllen zu können. Dieses Problem adressiert die CDU nun auch in ihrem Programmentwurf und fordert: „Man soll in Deutschland nicht zu den Großverdienern gehören müssen, wenn man sich ein Haus kaufen oder bauen will.“ Hierzu will man gemeinsam mit der Kreditanstalt für Wiederaufbau Instrumente entwickeln, wie beispielsweise zinsgünstige Darlehen, Zinsverbilligungen oder Tilgungszuschüsse für Familien und für spezielle Verwendungszwecke, unter anderem die energetische Sanierung der Wohnung bzw. des Hauses.    

Das Baukindergeld, mit dem der Staat den Eigenheimerwerb von Familien mit Kindern fördern wollte, soll verlängert und weiterentwickelt werden.  Geplant ist hier unter anderem, die Zuschussbeträge ab dem dritten Kind zu erhöhen – bislang wird für jedes Kind ein Zuschuss von insgesamt 12.000 Euro vom Staat gezahlt.  

Beim Thema Grunderwerbssteuer scheint sich die CDU am Beispiel Großbritannien orientieren zu wollen: So soll den Bundesländern ermöglicht werden, einen Freibetrag bei der Grunderwerbssteuer zu gewähren. Dieser soll beim erstmaligen Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum gelten und pro Erwachsenem 250.000 Euro betragen – pro Kind soll dieser um jeweils 100.000 Euro erweitert werden.

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Vermögensbildung  

Auch bei der Vermögensbildung will die CDU nachbessern: So sollen der Höchstbetrag für vermögenswirksame Leistungen, den Arbeitnehmer von ihrer Firma erhalten können, auf 100 Euro im Monat erhöht werden – allerdings schrittweise. Derzeit liegt der Höchstwert bei 40 Euro im Monat. Gewinne aus vermögenswirksamen Leistungen sollten nach der Mindesthaltezeit zudem steuerfrei sein – dies ist im Programmentwurf allerdings noch mit dem Vermerk „finanzintensiv" versehen.  

Auch die Aktienkultur der Deutschen soll gestärkt werden. Hier sieht die CDU vor, Veräußerungsgewinne aus Aktien und Aktienfonds von bis zu 50.000 Euro nicht mehr zu besteuern, wenn diese mindestens zehn Jahre gehalten wurden.  

Zusätzlich soll der Sparer-Pauschbetrag erhöht werden. Zudem ist vorgesehen, dass dieser über einen Zeitraum von zehn Jahren kumuliert werden kann. Heißt: Wenn jemand seinen Pauschbetrag in einem Jahr nicht vollkommen ausreizt, kann er sich den ausstehenden Betrag sich in den nächsten Jahren anrechnen lassen. Auch dieses Vorhaben ist jedoch mit dem Vermerk „finanzintensiv“ versehen.    

Was führende Maklerverbände von den Vorhaben der CDU halten und welche Risiken sie in einzelnen Vorhaben für den Makler sehen, können Sie am Donnerstag auf procontra lesen.

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Über die Zukunft der Riester-Rente wird derzeit viel diskutiert – vor allem deshalb, weil das Verhalten der Politiker unverständlich erscheint. Damit die Lebensversicherer die Riester-Rente weiterhin als Neugeschäft anbieten können, müsste man in Berlin die 100-prozentige Garantie der eingezahlten Beiträge lockern. Das haben Verbände bereits vielfach gefordert. Versicherer zeigen sich zudem unzufrieden mit der Umgangsweise der politischen Führung mit dem Thema Riester.

Sollte die Riester-Rente tatsächlich scheitern, so würde hierzulande deutlich mehr kaputtgehen als „nur“ die staatlich geförderte Altersvorsorge. Das findet Professor Dr. Hermann Weinmann vom Institut für Finanzwirtschaft an der Hochschule für Wirtschaft und Gesellschaft Ludwigshafen. An was für einem wichtigen Scheidweg sich die Lebensversicherung aktuell befindet, hat der Betriebswirtschaftler nun für die aktuelle Ausgabe der Zeitschrift für Versicherungswesen (ZfV) in einem Arbeitspapier zusammengefasst.

„Dilettantische Umsetzung“

Darin nimmt Weinmann vor allem die Politiker in die Verantwortung, ganz speziell auch die Vertreter der Opposition. Diese sollten nicht immer neue Teilkonzepte für die Riester-Rente entwerfen, sondern vielmehr Vorschläge für die festgefahrene Situation unterbreiten. Alle Politiker hätten Verantwortung für das System, an dem es, aus Sicht des Professors, vor allem einen zentralen Missstand zu beseitigen gibt: Zu hohe Kosten für Vertrieb und Verwaltung. „Wenn Jahr für Jahr fünfzehn bis fünfundzwanzig Prozent der Versicherten-Beiträge für Betriebskosten anfallen, wie bei einigen Lebensversicherern, dann bedarf dies der Diskussion“, schreibt Weinmann.

Zwar habe die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) in den vergangenen Jahren die Notwendigkeit eines Provisionsdeckels in der Lebensversicherung mit Berechnungen belegt und quasi um eine Begrenzung der Abschlussprovisionen gebettelt. Die Koalitionsparteien seien aber unfähig gewesen, sich zu einigen und letztendlich habe die Wirecard-Affäre die Bafin mundtot gemacht. Das Problem sei damit – und erst recht nicht mit einem Provisionsdeckel-Kompromiss für die Restschuldversicherung – aber nicht aus der Welt geschafft, findet Weinmann. „Die Idee hinter der Riester-Rente war richtig, die Umsetzung im Laufe der Jahre dilettantisch.“ Gegenüber procontra erklärte Weinmann heute: "Man hätte sehr viel früher auf die Kapitalanlageproblematik, die damit verbundene Garantieproblematik und die Kostenproblematik reagieren können."

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Konkret gebe es marktschwache Lebensversicherer, die an Vermittler hohe Provisionen ausloben müssten, um überhaupt Vertragszuwächse erzielen zu können, beschreibt Weinmann. Diese seien teilweise auch von Vergleichsportalen abhängig, die maximale Provisionsinteressen verträten. Ein Spiel, dass aus Weinmanns Sicht vor dem Hintergrund nachlassender Solvabilitätsquoten nicht ewig so weitergehen könne. Die demographische Entwicklung kann überdies den Provisionskrieg weiter vorantreiben, weil Renten länger gezahlt werden müssen und weniger potenzielle Neukunden nachkommen. „Allen Unternehmen wäre mit einer Provisions- und Kostenbegrenzung gedient“, findet Weinmann.

Er wolle allerdings kein Vermittler-Bashing betreiben, sagte der Wirtschaftswissenschaftler heute auf procontra-Nachfrage. "Grundsätzlich geht es mir weniger um die Provisionen als vielmehr um die Kosten. Ich erkenne durchaus die Vermittlerleistung an und sehe die Hauptverantwortung in den Unternehmen und nicht bei dem einzelnen Vermittler."

Außerdem sei nun die Politik gefordert, eine komplexe Lösung zu finden. Sie dürfe sich nicht ins Abseits stellen, indem sie die Anbieter ungestört gewähren lässt. „Scheitert die Riester-Rente, dann ist die Akzeptanz für die gesamte Lebensversicherung in der Bevölkerung gefährdet“, schreibt der Wirtschaftswissenschaftler in seinem Fachbeitrag. Im Falle eines solchen Negativ-Szenarios würden beispielsweise auch institutionelle Investitionen durch die Versicherer gegen den Klimawandel geringer ausfallen.  

Deutschland bereit für aktienbasierte private Altersvorsorge

Im Hinblick auf zukunftsfähige Formen der Altersvorsorge findet Weinmann, dass der Staat nicht selbst mit einem Staatsfonds wirtschaften, sondern vielmehr einen Rahmen vorgeben sollte, innerhalb dessen sich die Akteure bewegen könnten. In Deutschland würde derzeit aber speziell in der Lebensversicherung zu viel aus dem Rahmen fallen.

Vorschläge, wie etwa einen kleinen Teil des Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung in eine Aktienrente fließen zu lassen, dürften die deutschen Wähler nicht überzeugen. Für vorstellbar hält Weinmann dagegen eine ergänzende Altersvorsorge aller Bevölkerungsschichten mit Aktien. Nach der verkorksten Situation im Zinsbereich erscheine ihm Deutschland bereit für ein aktienbasierte private Altersvorsorge.

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Bei vielen Versicherern sind die BSV-Bedingungen unklar formuliert. Entsprechend unterschiedlich fallen bislang auf Ebene der Landgerichte die Urteile aus, die betroffene Gewerbekunden gegen ihre Versicherer angestrengt hatten.

Der Bundesverband Deutscher Versicherungs-Makler (BDVM), der sich frühzeitig für eine faire Schadenregulierung im procontra-Interview starkgemacht hatte, sieht im Streit um Betriebsschließungsversicherungen (BSV) vor allem drei Fall-Konstellationen:

1. Klare AVB: Bei der Aufzählung der namentlich genannten Krankheiten wird ausdrücklich darauf hingewiesen, dass „ausschließlich” oder „nur“ die nachfolgenden Krankheiten und Erreger versichert sind. Dann besteht kein BSV-Schutz für Corona-Betriebsschließungen, entschied unter anderem das LG Osnabrück vom 28. Mai 2021 (Az.: 9 O 2215/20).
2. AVB mit Auslegungsspielraum: Diese AVB beziehen sich auf die in den Paragrafen 6 und 7 IfSG namentlich genannten Krankheiten und Krankheitserreger, wobei das Coronavirus im IfSG seit langem eingeschlossen ist. Demnach kann es BSV-Schutz geben, etwa bei der Mannheimer (Hostima) und der Helvetia. „Zweifel bei der Auslegung von AVB gehen zu Lasten des Versicherers“, bestätigt Dr. Hans-Georg Jenssen, Geschäftsführender Vorstand des BDVM, auf dem virtuellen BDVM-Jahresssymposium 2021.
3. AVB mit Öffnungsklauseln: Da wird klar auf Krankheiten und Erreger Bezug genommen, die gerade noch nicht im IfSG aufgeführt sind. Man will auch solche Krankheiten und Erreger versicherungsmäßig abdecken.

Verweisungskette reicht als gesetzliche Grundlage

„Richtig ist, dass weder die AVB noch das Infektionsschutzgesetz (IfSG) das neuartige Corona-Virus ursprünglich in dem Katalog der Krankheitserreger aufgeführt hatten“, sagt Jenssen in seinem Vortrag. Wenn jedoch – was die Verwaltungsgerichte bislang überwiegend anerkennen – diese Verweisungskette als ausreichende gesetzliche Grundlage für den Erlass der Ausgangsbeschränkungen und Kontaktverbote bildet und damit zumindest eine mittelbare Aufnahme des neuartigen Corona-Virus in das IfSG angenommen wird, müsse dies gleichfalls bei einer Verweisung der AVB auf das IfSG gelten.

„Das Landgericht Mannheim hat hierzu ausgeführt, dass diese Aufnahme in die Rechtsverordnung ausreiche, weil diese durch die Generalklauseln des IfSG (Paragraf 6 Abs. 1 Nr. 5 und Paragraf 7 Abs. 2) vorgesehen und daher von der dynamischen Bezugnahme erfasst werde“, erinnert Jenssen.

Die Ausreden der Versicherer

Trotzdem leisteten viele Versicherer nicht und berufen sich dabei auf eine Vielzahl von einzelnen Punkten. Drei Beispiele der Versicherer:

• Allgemeinverfügungen genügten nicht zur Betriebsschließung, am besten kombiniert mit: Wir versichern keine Pandemien.
• Die Allgemeinverfügungen seien unwirksam, weil auf eine falsche Norm aus dem IfSG Bezug genommen werde oder das Ministerium nicht zum Erlass befugt sei; derartige unwirksame Allgemeinverfügungen müssten nicht befolgt werden.
• Es liege überhaupt keine Verfügung gegenüber dem Betrieb vor, wenn allgemeine Regelungen zum Schließen des Betriebs führen.

„Ende April 2020 schmettert das LG Mannheim zwar eine einstweilige Verfügung mit Beteiligung der Mannheimer Versicherung ab, weil der Gastronom den Schaden nicht richtig dargelegt hat, nimmt aber den Versicherungsfall als gegeben an“, berichtet Jenssen.

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Häufig keine Nachprüfung oder vernünftige Begründung

In der zweiten Fallgruppe, den AVB mit Auslegungsspielraum, nehmen die meisten Bedingungen auf das IfSG direkt Bezug, dort ist bei der Aufzählung das Wort „nur“ aber gerade nicht vorhanden, bemerkt Jenssen. „Die Gerichte haben sich nicht die Mühe gemacht, nachzuprüfen, ob die Aufzählung der einzelnen Krankheiten und Erreger vollständig mit den Paragrafen 6 und 7 des IfSG übereinstimmt“, kritisiert Jenssen und nennt beispielhaft das Landgericht Bochum (Urteil vom 15. Juli 2020) und das OLG Hamm in einem einstweiligen Verfahren. „Einstweilige Verfügungsverfahren eignen sich gar nicht dafür, BSV-Ansprüche geltend zu machen“, so Jenssen weiter.

Licht und Schatten der BSV-Rechtsprechung liegen eng beieinander, beobachtet der BDVM. Das Beispiel Helvetia zeige ein grundsätzliches Problem: „Die Bedingungen sind identisch, die Rechtsprechung der Landgerichte nicht“, erinnert Jenssen. Es komme auch auf die entsprechende Kammer bei demselben Gericht an. Am LG Hamburg gewinnen BSV-Versicherte jeweils vor der Kammer für Handelssachen, verlieren jedoch vor der Zivilkammer ZK 32 – bei praktisch identischen Bedingungen. Auffällig: Abweisende Urteile waren laut Jenssen zunächst nicht ausreichend begründet, die Entscheidungsgründe waren mit maximal 1,5 Druckseiten kürzer als die seinerzeitige Presseerklärung des LG München zu seinen Urteilen, die den Kunden Schutz zusprachen.

Fast nur negative Urteile

Die Schatten werden immer länger, denn aktuell lägen fast nur negative Urteile aus Kundensicht vor, beobachtet der BDVM. Auf acht Urteile kommt nur ein Sieg der BSV-Kunden“, bekräftigt Jenssen. Selbst bei den AVB, die auf das IfSG ohne Auflistung verweisen, hält das LG Lüneburg mit Urteil vom 24. November 2020 einen Anspruch für nicht gegeben (Az.: 9 O 662/20) – also entgegen dem Tenor des LG Mannheim.

„Die Entscheidungen spiegeln aber nicht das ganze Bild wider“, warnt Jenssen. Die Versicherer verfolgten die Strategie, sich vorher zu vergleichen, wenn sich Entscheidungen zugunsten der Kunden abzeichnen, darunter mehrfach von der Allianz praktiziert. „Deshalb werden praktisch nur noch klageabweisende Urteile veröffentlicht“, so der BDVM-Vorstand.

Was Makler und Kunden jetzt noch tun können

„Wenn dem Kunden das Wasser finanziell nicht bis zum Hals steht, sollte auf weitere Urteile von Obergerichten gewartet werden“, rät Jenssen. Voraussetzung: Man hat „gute“ Bedingungen, also nicht „nur“ oder „abschließende Aufzählung“ und die Chance, zum Beispiel das LG München I (12. Zivilkammer) oder die Kammer für Handelssachen beim LG Hamburg zu erreichen.

Natürlich könen man die Sache auch in Ruhe aussitzen und auf ein Revisionsurteil des BGH warten. Hier gibt es laut Jenssen aber zwei Probleme: Es sind Verjährungsfristen zu beachten und es drohen Vergleiche und damit die Verhinderung von BGH-Urteilen. „Sollte ein versicherungsnehmerfreundliches Urteil aus Karlsruhe drohen, wird vermutlich der beklagte Versicherer mit einem Last-Minute-Vergleich versuchen, den Richterspruch zu verhindern“, sagte kürzlich auch Rechtsanwalt Dr. Mark Wilhelm im procontra-Interview.

Vorbild der britischen Finanzaufsicht

In Großbritannien hat die Aufsichtsbehörde FCA die BSV-Problematik an sich gezogen und mehrere Versicherer mit den marktgängigsten Bedingungen für die Kunden verklagt, berichtet Jenssen. Die Behörde wolle damit verhindern, dass Kunden unfair von den Versicherern behandelt werden. Das Urteil liegt vor, in zahlreichen Fällen müssen die Versicherer zahlen.

„Ein solches Verhalten hätte auch der BaFin, die ja auch eine Verbrauchschutzzuständigkeit hat, gut zu Gesicht gestanden“, sagt Jenssen. Stattdessen gebe es jetzt in Deutschland einen juristischen Häuserkampf. „Das ist der Reputation der Branche alles andere als förderlich“, so Jenssen.

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Viele Beraterinnen und Berater glauben immer noch, dass die Online-Beratung schwierig umzusetzen ist. Sicherlich gibt es das eine oder andere zu beachten, denn ein Online-Gespräch gestaltet sich anders als der persönliche Kundenkontakt. Eine gelungene Online-Beratung steht auf 4 stabilen Säulen: Technik – Salestory – Vertrauensaufbau – Beratungserlebnis. Wer diese 4 Basics verinnerlicht und konsequent umsetzt, wird bei der Umstellung auf digitale Kundenkommunikation kaum Probleme haben.  

Säule #1: Die Technik

Hier bestehen oft die größten Berührungsängste. Denn zahlreiche Kolleginnen und Kollegen glauben, dass sie technisch nicht versiert genug sind, um die Online-Beratung umzusetzen. Das ist in der Regel ein Irrtum: Wer es schafft, online eine Reise zu buchen oder seine Kleidung zu kaufen, der kann auch seine Kunden digital beraten. Die technischen Voraussetzungen dafür sind ohnehin bereits gegeben: Computer, Telefon, Internet – all das gehört zur Standardausstattung in jedem Büro. Webcam und Headset sind bei Bedarf schnell besorgt und eingerichtet. Übrigens gilt ähnliches auch für die Kunden. Denn in deren Haushalt findet sich in der Regel mindestens ein Smartphone, wenn nicht sogar noch ein Tablet oder ein Computer. Somit sind sie problemlos in der Lage, an einem Online-Gespräch teilzunehmen – auch ohne technische Vorkenntnisse.

Das passende Tool ist das Herzstück einer gelungenen Online-Beratung. Inzwischen gibt es zahlreiche Softwarelösungen am Markt, die die unterschiedlichsten Bedürfnisse und Anforderungen abdecken. Zugegeben, es erfordert ein wenig Zeit, sich hier einen Überblick zu verschaffen. Doch es lohnt sich. Denn letztendlich muss das Beratungs-Tool zum Vermittler und seinen Wünschen passen. Auf diese Kriterien sollte grundsätzlich geachtet werden:    

• unkomplizierte Mitnahme des Kunden ins Online-Gespräch

• Möglichkeit zur Interaktion

• Whitepad / Zeichenfunktion für Kunde und Berater

• digitale Unterschrift

Säule #2: Die Salestory

Hand aufs Herz: Jeder Mensch mag gute Geschichten. Geschichten, die bewegen, emotional sind, mitreißen und begeistern. Die Spannung aufbauen und im besten Falle ein Happy End haben. Warum also diese Leidenschaft für gute Erzählungen nicht auch in der Online-Beratung nutzen? Denn eine gute Salestory steigert die Chance auf einen Abschluss enorm.

Im Online-Gespräch besteht zudem die Möglichkeit, die Salestory mit starken Bildern und aussagekräftigen Videos auszubauen. Denn die Macht der Bilder ist nicht zu unterschätzen. Wichtig auch: die Interaktion. Je eigenständiger sich der Kunde auf seine Heldenreise durchs Produkt begeben kann, desto mehr setzt er sich mit dessen Inhalt auseinander. Er erschließt sich die Vorteile durch klicken und zeichnen selbstständig. Voraussetzung hierfür sind passend gestaltete Folien und ein Berater, der den Kunden durch die Salestory begleitet, anstatt in den Vortrags-Modus zu fallen.

Säule #3: Der Vertrauensaufbau

Kolleginnen und Kollegen, die viel mit Leads und Empfehlungskunden arbeiten wissen, wie wichtig der Vertrauensaufbau im Erstgespräch ist. Natürlich lässt sich Vertrauen auch in einem Telefongespräch herstellen. Doch die Online-Beratung erweitert das Telefonat um ein entscheidendes Element: Die Möglichkeit, das eigene Videobild zu übertragen. So kann der Neukunde seinem neuen Vermittler wortwörtlich in die Augen sehen, sich ein Bild von ihm machen. Zudem hat der Kunde bei vielen Tools die Option, ebenfalls seine Webcam freizuschalten. Das erste Kennenlernen verläuft also genauso persönlich wie im Vieraugengespräch in der Agentur oder beim Kunden zu Hause.

Neben dem optischen Eindruck sind auch ein paar Eckdaten zur Person wichtig. Daher empfiehlt es sich, für Erstgespräche eine Vorstellungsfolie bereitzuhalten. Der Vermittler oder die Vermittlerin soll schließlich auch als Mensch greifbar werden. Wie ist der berufliche Werdegang? Was unternimmt man gerne in der Freizeit? Wie ist die familiäre Situation? Auch der Kunde sollte die Gelegenheit bekommen, ein wenig über sich zu erzählen. Auf diesem Weg ermittelt man Gemeinsamkeiten, die wiederum eine solide Basis für ein vertrauliches Verhältnis sind.  

Säule #4: Das Beratungserlebnis

Je länger der Lehrer in der Schule über ein Thema räsoniert hat, desto schneller hat die Klasse auf Durchzug geschaltet. Nichts anderes passiert in der Online-Beratung, wenn der Vermittler oder die Vermittlerin einen ausgefeilten Monolog über die Vorzüge des Produktes hält. Am Ende der Rede wird der Kunde nicht mehr wissen, worum es eigentlich ging. Denn er hat irgendwann aufgehört, dem Referat zu folgen. Um die Aufmerksamkeit des Kunden zu binden, muss er der Star des Gesprächs sein. Je mehr Anteil er am Austausch hat, desto höher ist sein Engagement.

Austausch bedeutet im Falle der Online-Beratung: Neben Gesprächsbeiträgen soll der Kunde auch in der Präsentation klicken, zeichnen und schreiben dürfen. Entsprechend minimalistisch sollten die Folien gestaltet sein. Denn nur, wenn sie Fragen aufwerfen, wird der Kunde den dargestellten Informationen seine Aufmerksamkeit schenken. Kurz gesagt: Das Produkt muss interaktiv erleb- und erfahrbar sein. Dann bleibt der Kunde bei der Stange und hat das Gefühl, Teil von etwas Wichtigem zu sein.

Klingt alles unproblematisch in der Theorie? – Es ist auch in der Praxis nicht schwierig. Denn grundsätzlich beherrschen alle Beraterinnen und Berater die genannten Dinge. Es geht lediglich darum, sie den Bedürfnissen der Online-Welt anzupassen. Wer seine Online-Beratung auf den genannten vier Säulen aufbaut, schafft sich ein solides Fundament und damit die Basis für reproduzierbare Beratungs-Erfolge.

„Nachhaltige Ruhe an der Beitragsfront ist vorerst nicht in Sicht“, lautet die Prognose von Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will. Seine Ratingagentur hat heute ihren Marktausblick zur privaten Krankenversicherung vorgestellt. Wills Einschätzung dürfte dabei auf wenig Begeisterung stoßen. Schließlich haben die PKV-Anbieter die Beiträge ihrer Vollversicherten erst zu Beginn des laufenden Jahres im marktweiten Durchschnitt um über fünf Prozent erhöht.

Dies hing stark mit den Beitragserhöhungen in der Pflegepflichtversicherung (PPV) zusammen, die durch das PSG II notwendig wurden. Die Gesetzesreform ermöglicht mehr Menschen den Zugang zu Pflegeleistungen. Laut der Assekurata-Studie stieg die Zahl der Leistungsempfänger in der sozialen und privaten PPV von 2016 bis 2019 um knapp 45 Prozent von 2,94 Millionen auf 4,25 Millionen und die Leistungsausgaben nahmen um rund 41 Prozent von 29,95 Milliarden auf 42,27 Milliarden Euro zu. Für die Beamten wird zum 01.07.2021 eine erneute PPV-Erhöhung erwartet.

Laut Assekuratas Fachkoordinator Krankenversicherung Gerhard Reichl stiegen die Vollversicherungs-Bestandsbeiträge im Beihilfesegment, also bei den Beamten, um durchschnittlich 5,7 Prozent. Selbstständige und privat versicherte Angestellte mussten im Mittel sogar 7,7 Prozent mehr bezahlen. Bezogen auf die von Assekurata untersuchten PKV-Anbieter habe es sich im Frühjahr 2021 um die stärkste marktweite Beitragserhöhung seit dem Jahr 2010 gehandelt. In ihren Marktausblick lassen die Analysten regelmäßig die Geschäftszahlen von 33 privaten Krankenversicherern einfließen. Aktuell liegen diese aber noch nicht von allen Unternehmen vor.

Darum wird die PKV noch teurer

Dennoch geht man bei der Ratingagentur bereits jetzt von weiterhin stark steigenden Beiträgen aus. Dies machen Will und sein Team an verschiedenen Faktoren fest. Einerseits sei innerhalb der nächsten Legislaturperiode eine Reform der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) zu erwarten. „Diese dürfte ähnlich wie die Novellierung der Gebührenordnung für Zahnärzte im Jahr 2012 mehr oder weniger starke Beitragserhöhungen für die Vollversicherten nach sich ziehen“, schätzt Will. Allerdings dürfte eine GOÄ-Reform auch steigende Beiträge bei den gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherten bedeuten.

Auf die privat Krankenversicherten dürfte sich dagegen in den nächsten Jahren die anhaltende Niedrigzinsphase weiter direkt auswirken. Denn ein Rechnungszins von 3,5 Prozent auf die Alterungsrückstellungen der Versicherten ist nicht mehr realistisch. Im Branchendurchschnitt liegt dieser aktuell bei 2,66 Prozent. Die Spanne zwischen den PKV-Anbietern liegt, laut Reichl, zwischen 1,25 und 2,94 Prozent. Auf die Nachfrage eines Journalisten erklärte Reichl, dass bei einigen Anbietern mit überdurchschnittlich hohem Rechnungszins in den nächsten Jahren mit weiteren Absenkungen dieses Werts zu rechnen sei. Dies würde dann weitere Beitragserhöhungen nach sich ziehen.

Im Mai ist die Inflationsrate in Deutschland auf den höchsten Stand seit fast zehn Jahren geklettert. Wie das Statistische Bundesamt mitteilte, lag sie im vergangenen Monat bei 2,5 Prozent und erhöhte sich damit den fünften Monat in Folge. Diesen Stand hatte die Inflation zuletzt im September 2011 erreicht. Für Berater ist es jetzt umso wichtiger, den Fokus ihrer Kunden auf Geldanlagen mit hohen Renditechancen zu lenken und Anreize zu schaffen, um die weit verbreitete Scheu vor Aktieninvestments abzubauen.   

Vor allem Kraftstoffe und Heizöl trieben die Rate in die Höhe, der Preiszuwachs lag bei 27,5 beziehungsweise 35,4 Prozent im Vergleich zum Vorjahr. Zu Beginn der Corona-Krise im Frühjahr 2020 waren die Rohölpreise wegen geringer Nachfrage auf dem Weltmarkt zeitweise eingebrochen – mittlerweile haben sie sich wieder erholt.  

Energieprodukte waren um zehn Prozent teurer als 2020. Eine Ursache dafür ist auch die zu Jahresbeginn eingeführte CO2-Abgabe: 25 Euro müssen seitdem pro Tonne ausgestoßenem Kohlendioxid abgeführt werden. Ohne Berücksichtigung der Energiepreise hätte die Inflationsrate im Mai?2021 bei plus 1,8?Prozent gelegen, ohne Heizöl und Kraftstoffe bei 1,6?Prozent. Doch auch Nahrungsmittel (plus 1,5 Prozent), Dienstleistungen (plus 2,2 Prozent) und Wohnungsmieten (1,4 Prozent mehr) legten im Vergleich zum Vorjahr zu.  

Inflation bald bei vier Prozent?

Nach Meinung von Experten dürften die Preise in der zweiten Jahreshälfte weiter ansteigen. So heißt es beispielsweise in einer Analyse von Ökonomen der Deutschen Bank, aus der die „Welt“ zitiert: „In einzelnen Monaten könnte die Jahresteuerungsrate sogar auf bis zu vier Prozent klettern.“ Grund sei, dass die Preise in der zweiten Jahreshälfte 2020 von der zeitweise gesenkten Mehrwertsteuer gedrückt wurden und sich dieser Effekt nun umkehren könnte. Commerzbank-Ökonom Marco Wagner prognostiziert vor allem in Bezug auf die Energiepreise eine Steigerung. : „Da die Preise jedoch im vergangenen Jahr gefallen waren, wird bei ihnen der Vorjahresvergleich in den kommenden Monaten deutlich steigen und die Teuerungsrate nach oben treiben.“ Nach seiner Schätzung dürfte die Inflation in der zweiten Jahreshälfte 2021 zeitweise auf drei Prozent klettern. 

Eine nachhaltige Erhöhung der Teuerungsrate sieht das Bundeswirtschaftsministerium aber nicht. „Aktuell sind keine Anzeichen einer Lohn-Preis-Spirale zu beobachten, die zu einer dauerhaft hohen Inflation führen kann“, heißt es im aktuellen Monatsbericht. Eine solche Spirale entsteht, wenn Gewerkschaften wegen höherer Preise Lohnerhöhungen durchsetzen und Unternehmen dies wiederum auf die Verkaufspreise aufschlagen.  

Beratung muss den Kapitalmarkt im Blick haben

Der Erhalt der Kaufkraft rückt – nicht nur durch den neuerlichen Inflations-Höchststand im Mai – stärker ins Zentrum der Beratung. Erst recht, weil davon auszugehen ist, dass das aktuelle Zinsniveau noch einige Jahre nahe der Nulllinie bleiben wird. Wer sein Geld weiter auf schwach bis wenig verzinsten Anlagen hortet, erhält am Ende zwar sein nominelles Vermögen zurück - die reale Kaufkraft schwindet jedoch Jahr für Jahr (siehe Tabelle). 

Für Vermittler besteht die Herausforderung nun darin, das Bedürfnis nach Sicherheit ihrer Kunden sinnvoll und chancenreich mit der Aussicht auf Rendite zu kombinieren. Hier führt aktuell kein Weg an den Kapitalmärkten vorbei, um Erträge oberhalb der Inflationsrate zu generieren. Und über den langen Zeitraum, der beim Aufbau einer Altersvorsorge einfach eine Grundvoraussetzung ist, relativieren sich auch Risken und zwischenzeitliche Schwankungen. Es braucht Durchhaltevermögen beim langfristigen Vermögensaufbau. Auch zu dieser Erkenntnis sind noch nicht alle Kunden gekommen.

Was plant die CDU in Sachen Altersvorsorge? Während sich die übrigen Parteien hierzu schon positioniert haben, herrscht über die Pläne der Union noch weitgehend Unklarheit. Zwar gibt es Positionspapiere und Ideen einzelner parteiinterner Verbände und Abgeordneter, ein offizielles Programm lässt hingegen noch auf sich warten – erst am kommenden Montag will die CDU ihr Programm der Öffentlichkeit präsentieren.  

Nun sickern aber erste Details an die Öffentlichkeit: Wie die Bild berichtet, plant Parteichef Armin Laschet unter anderem, die Zu- und Abschläge bei der gesetzlichen Rente zu reformieren. Konkret: Wer früher in Rente gehen will, muss dafür höhere Abschläge in Kauf nehmen. Wer derzeit vor Erreichen des Renteneintrittsalters in den Ruhestand wechselt, bekommt 0,3 Prozent pro Monat von seiner Rente abgezogen.  

Längeres Arbeiten soll attraktiver werden

Zugleich soll es für Arbeitnehmer attraktiver werden, über das eigentliche Rentenalter hinaus zu arbeiten. Dies will die Union offenbar durch höhere Zuschläge erreichen (derzeit + 0,5 Prozent). Von einer generellen Erhöhung des Renteneintrittsalters ist hingegen keine Rede. Ein Vorschlag eines Expertengremiums aus dem Bundeswirtschaftsministerium, der eine Koppelung der Renteneintrittsalters an die Lebenserwartung vorsah, hatte zuletzt deutlich Gegenwind erfahren. Auch Politiker der CDU positionierten sich gegen dieses Vorhaben.

Bei der Betriebsrente scheint die Union ebenfalls Nachbesserungen zu planen: So soll offenbar eine Betriebsrenten-Pflicht für Geringverdiener geplant sein. Heißt: Arbeitgeber sollen in Zukunft dazu verpflichtet werden, Geringverdienern eine Betriebsrente anzubieten. Die Beiträge für diese sollen sowohl vom Arbeitnehmer, der Firma aber auch vom Staat gezahlt werden.  

Eine spezielle Förderung für Geringverdiener war bereits im Betriebsrentenstärkungsgesetz vereinbart worden. So werden Arbeitgeber, die Arbeitnehmer mit einem Bruttoarbeitslohn von bis zu 2.200 Euro eine bAV von mindestens 240 Euro ermöglichen, steuerlich vom Staat bezuschusst. Später war diese Einkommensgrenze noch einmal auf 2.575 Euro im Monat erhöht worden. Eine Pflicht für Arbeitgeber, ihre Mitarbeiter bei der betrieblichen Altersversorgung zu unterstützen, besteht allerdings nicht.  

Stärkung der privaten Altersvorsorge

Darüber hinaus plant die CDU auch, die private Altersvorsorge weiter zu stärken. Vorgesehen sei hier unter anderem, dass der Verkauf von Aktien bis zu 50.000 Euro steuerfrei möglich sein soll. Voraussetzung: Die Aktien wurden mindestens zehn Jahre gehalten.  

Auch die Erhöhung des steuerfreien Pauschbetrages von derzeit 1.000 auf zukünftig 1.250 Euro soll Arbeitnehmern ermöglichen, mehr Geld in die private Vorsorge zu investieren.

Die Hallesche hat ihre Krankengeldversicherung überarbeitet: Vereinfacht und digitalisiert hat der Versicherer dabei die Risikoprüfung und die Leistungserstattung. Die Gesundheitsfragen bei Abschluss des Vertrages sind kurzgefasst: Nur Größe, Gewicht und Arbeitsunfähigkeit in den letzten zwei Jahren werden abgefragt. Sobald der Sozialversicherungsträger beginnt, das Ausfallgeld zu zahlen, erstattet die Hallesche die vereinbarte Leistung. Es genügt, über eine digitale Schnittstelle die Krankmeldung und die Krankengeldbescheinigung hochzuladen.

Die Hallesche verzichtet darüber hinaus auf die Karenzzeit – laut Angaben des Versicherers sei dies ein Alleinstellungsmerkmal am Markt. Während andere Produkte erst nach sechs Wochen zahlen würden, erstattet die Hallesche bereits, wenn auch die GKV leistet. Dies sei bei einer Organspende oder dem Krankgeld wegen eines erkrankten Kindes der Fall.  

Münchener Verein mit neuer Krankenhauszusatzversicherung

Der Münchener Verein erweitert sein Portfolio im Bereich der Krankenzusatzversicherungen mit einer neuen stationären Krankenhauszusatzversicherung namens „KlinikGesund“. Diese wird in den Tarifen Premium und Komfort angeboten, für die es jeweils zwei Beitragsvarianten gibt.

Die „Super-Günstig-Variante“ ist insbesondere für jüngere Personen gedacht. Alterungsrückstellungen sind hier nicht kalkuliert, daher erhöht sich der Beitrag in vordefinierten Altersschritten. Bei der „Anspar-Variante“ wird ein Teil der Beiträge in Form von Alterungsrückstellungen angelegt. Die Kunden zahlen zu Beginn etwas mehr, in der Folge steigen die Beiträge nicht allein durch das Älterwerden. Wer sich am Anfang für die „Super-Günstig-Variante“ entscheidet, kann später in die „Anspar-Variante“ ohne erneute Gesundheitsprüfung bei gleichem Leistungsumfang wechseln. Alle Tarife bieten Wahlleistungen für eine privatärztliche Behandlung. Es gibt keine Wartezeit.  

Der Premium-Tarif bietet die Kostenerstattung für ein 1- oder 2-Bett-Zimmer. In allen Tarifen umfasst die ärztliche Leistung auch die stationäre psychotherapeutische Behandlung ohne Begrenzung der Behandlungstage. Im Rahmen der ärztlichen Leistungen werden im tariflichen Umfang auch die Kosten für die Anschlussheilbehandlung und die teilstationäre Behandlung übernommen. Die KlinikGesund-Tarife inkludieren auch Komfort-Leistungen: Erstattet werden Kosten für verbesserte Verpflegung durch das Krankenhaus sowie Bereitstellungskosten für Telefonanschluss, WLAN, Radio und TV.  

Zudem werden den Versicherten kostenfreie Gesundheitsservices zur Verfügung gestellt, wozu unter anderem ein Klinik-Such-Service, ein Zweit-Meinungs-Service sowie ein Case-Management bei bestimmten schweren Erkrankungen gehört.    

Policen Direkt befragt Makler

„Zwingt der Digitalisierungsdruck Versicherungsmakler zur Aufgabe?“ Dieser Frage widmet sich das diesjährige Maklerbarometer des Zweitmarkthändlers Policen Direkt. Auch Versicherungsmakler spüren, dass ihr Geschäftsmodell wie der Rest der Gesellschaft vom digitalen Wandel herausgefordert wird“, erklärt Policen-Direkt-Geschäftsführer Dr. Philipp Kanschik. „In vielen Gesprächen finden wir Versicherungsmakler jenseits ihrer Belastungsgrenze. Die COVID-19-Krise ist nicht spurlos an ihnen vorübergegangen. Wir sind uns sicher, dass sich hier in relativ kurzer Zeit mit den Ansprüchen der Kunden auch der Digitalisierungsdruck drastisch erhöht hat."  

Im aktuellen Maklerbarometer werden Vermittler unter anderem dazu befragt, wo die Belastungen im Büro besonders groß sind und wo sie sich Unterstützung und Freiräume wünschen. Zudem werden Makler gefragt, ob ein Ausstieg bereits geplant ist und wie und womit Makler ihren Ruhestand bestreiten wollen. Makler, die sich beteiligen möchten, können das hier tun.

Universa lanciert neue Hausratversicherung

Die Universa hat mit der „Flexxhome“ eine neue Hausratversicherung auf den Markt gebracht. Diese wird in den drei Absicherungsvarianten „easy“, „allround“ und „best“ angeboten. Generell gilt eine Höchstentschädigungsgrenze von 500.000 Euro. Eine genaue Wertermittlung des Hausrates entfällt, zur Prämienberechnung reicht die Angabe der Wohnfläche aus.  

Der easy-Tarif umfasst Leistungen wie Überspannungsschäden, durch Blitz, Nutzwärme-, Rauch- und Rußschäden, Hagelschäden ohne Sturmereignis, Mehrkosten durch Technologiefortschritt, Datenrettungskosten und Smart-Home-Komponenten. Zudem ist eine Innovationsgarantie enthalten, durch die künftige Bedingungsverbesserungen ohne Mehrbeitrag automatisch mitversichert sind. Bei der allround-Deckung sind darüber hinaus auch Trickdiebstahl, Seng- und Schmorschäden, Sturmschäden ohne Mindestwindstärke, Kosten für erforderliche Mietgeräte sowie grobe Fahrlässigkeit mitversichert.  

Das best-Paket umfasst darüber hinaus Leistungen wie Nässeschäden durch Regen- und Schmelzwasser, Plansch- und Reinigungswasser, Reisegepäckschutz, Schäden durch Stromausfall, Kurzschluss und Stromschwankungen sowie Mehrkosten für energieeffizientere Geräte. Zudem gibt es eine Besitzstandsgarantie und Summen- und Konditionsdifferenzdeckung. Durch sie besteht bereits ab Antragsstellung für die besseren Leistungen Versicherungsschutz, auch wenn der Beginn aufgrund von Kündigungsfristen bei der Vorversicherung erst später ist. Aufgestockt werden kann der best-Tarif um eine Best-Leistungs-Garantie, durch die alle Schäden erstattet werden, die bei einem anderen Versicherer am deutschen Markt versicherbar gewesen wären. Zudem kann mit „All-Risk“ eine Allgefahrendeckung gegen weitere unerwartete Gefahren eingeschlossen werden.  

Darüber hinaus lassen sich sechs optionale Leistungsbausteine und drei Selbstbeteiligungsstufen (150, 300 oder 500 Euro je Schadenfall) vereinbaren. Neben einem Haus- und Wohnungsschutzbrief können auch Elementargefahren, Glasbruch sowie Fahrraddiebstahl versichert werden. Neu aufgenommen wurde ein Vollkaskoschutz für Fahrräder. Über den Baustein Home-Plus ist der dauerhafte Hausrat auch außerhalb der Wohnung, zum Beispiel in einer Ferienwohnung, im Gartenhaus eines Schrebergartens, im Lagerraum (Selfstorage-Anlage) sowie im Wohnwagen versichert.

Wir als Investmenthaus können feststellen, dass der Regulator bei der Umsetzung von ESG in neuen Produkten sehr genau hinschaut. Selbst Cashpositionen und Risikosteuerungen durch sogenannten Risk Overlay werden hier mit bewertet.

Welches Produkt wähle ich nun ab Mitte nächsten Jahres aus, wenn die Pflicht zur Nachfrage beim Kunden in der Beratung kommt? Gilt dies nur fürs Neugeschäft oder muss ich dann auch eine Anfrage eines Kunden aus dem Bestand „nachhaltig“ beantworten?

Die Transparenzverordnung kennt keine Unterscheidung zwischen Fonds, Fondssparplan oder beispielsweise einer Fondspolice. Die Anforderungen sind immer die gleichen nach der TVO! Die Verordnung kennt nur Finanzprodukte.

Nach einer Umfrage einer Beratungsfirma sind die Kunden jetzt schon gewillt bei gleichem Leistungsniveau in ein nachhaltiges Produkt zu wechseln!

Demnach gilt es für jeden Teilnehmer in der Finanzbranche, egal ob auf Produkt- oder auf Beraterseite, sich zu entscheiden, ob man Vorreiter sein möchte oder dieser Entwicklung als eine Art Trendfolger hinterherlaufen will. Gerade in der jetzigen Phase, wo in Deutschland ein Ende der Pandemie absehbar ist, sehen wir, wie – angetrieben durch die politischen und ökonomischen Debatten – das Thema Nachhaltigkeit wieder ganz stark in unser aller Bewusstsein vorgerückt ist.

Sie und ich wollen mehr Nachhaltigkeit! Wir als Branche sind also einmal mehr aufgefordert das neue “Normal” in der Beratung – ESG- und TVO-Konformität – voll und ganz zu verstehen und anzuwenden.

Albrecht Friedel (70), ein früherer Finanzberater und Ruhestandsplaner aus dem hessischen Gründau, wartet auch in seinem eigenen Ruhestand noch mit Ideen gegen Altersarmut auf, die jeder Partei im Bundestagswahlkampf gut zu Gesicht stünden. „Die Unterscheidung in Erwerbsphase und Rentenphase ist gängig, was aber passiert von der Geburt bis zum Berufsbeginn?“, fragt er kürzlich in der FAZ und gab die Antwort gleich selbst: „Nichts! Diese Zeit ist vergeudet.“

Friedel will das ändern und schlägt Politikern eine vierte Säule der Altersversorgung vor. Sie soll beitrags- und einkommensunabhängig finanziert sein und sich aus dem Zinseszins einer Geldanlage speisen, die schon mit der Geburt beginnt. 1.000 Euro Willkommensgeld für jedes neugeborene Kind vom Staat und dann zehn Euro aus dem Kindergeld, 120 Euro im Jahr, würden nach seiner Rechnung dafür ausreichen. Das summiert sich häufig auf 4.000 Euro je Bürger. Den Großteil des Kindergeldes von inzwischen 219 bis 250 Euro pro Kind und Monat könnten die Eltern dann weiter zum Lebensunterhalt einsetzen.

Effekte bereits ab der Geburt

Wenn das Kindergeld ausläuft, spätestens mit 25, sollen die Bürger ihre zehn Euro pro Monat selbst aufbringen – bis sie 60 sind, macht nochmals höchstens 4.200 Euro, insgesamt also 8.200 Euro. „Das ist für alle Beteiligten machbar“, rechnet Friedel für procontra vor. Auch für den Staat: Für die Riester-Förderung, gebe der Staat derzeit mehr als zwei Milliarden Euro im Jahr als Förderung aus. Kritiker bemängeln, dass vor allem Finanzvertriebe davon profitierten. „Vertriebskosten könnten je nach Modell-Umsetzung entfallen oder wesentlich reduziert werden“, sagt Friedel. Mit wenig Aufwand hätte man einen großen Nutzen.

Doch entscheidend sind nach seiner Einschätzung nicht die Kosten. „Der Vorteil des frühen Beginns ist der Zinseszinseffekt, den unterschätzen die Leute“, sagt er. Bei 60 Jahren Anlagehorizont seien Anleihen und Bargeld verzichtbar. Aktien sollten international diversifiziert sein. Eine solche Anlagepolitik sei mit der Riester-Rente durch die vorgeschriebene Nettobeitragsgarantie nicht möglich.

Aus Riester-Fehlern lernen

Man zwinge Riester-Produktgeber noch immer, weiter in Anleihen mit schlechter Verzinsung zu investieren. Eine Riester-Reform ist vorerst gescheitert, obwohl die parteienübergreifende Rentenkommission eine modifizierte Garantie vorgeschlagen hatte - mit angemessenem Verhältnis von Renditechancen, Sicherheiten und Risiken statt der bisherigen vollen Beitragsgarantie.

Friedel, der die Zulassung nach Paragraf 34f GewO besitzt, präferiert dabei Investmentfonds wegen der breiten Streuung der Aktien. Seit einigen Zeit hat er dazu Musterportfolios eingerichtet, darunter auch für sein Enkelkind. Dabei besteht die Chance, langfristig deutlich zweistellige Renditen pro Jahr zu erzielen – trotz Corona-Crash auch in jüngster Zeit. „Hätte ich da Garantien gehabt, hätte ich den zwischenzeitlichen Aufschwung nicht mitnehmen können“, sagt er.

Jeder, der in Deutschland geboren wird, sollte einen Anspruch auf die vierte Säule haben, hofft Friedel. Bisher gibt es noch keine Reaktionen aus der Politik. Das politische und regulatorische Umfeld scheint für eine nachhaltige Aktienkultur noch nicht förderlich zu sein. Friedel wünscht sich, dass die Förderung nicht wieder nur an versicherungsförmigen Lösungen festgemacht wird, sondern mit einfachen Mitteln kostengünstig und renditestark organisiert wird.

Nach einer gut halbstündigen Debatte passierte die Pflegereform von Gesundheitsminister Jens Spahn (CDU) nun den Bundestag: Ab 2022 sollen Pflegekräfte nach Tarif entlohnt werden. Zur Gegenfinanzierung werden die Pflegeversicherungs-Beiträge von Kinderlosen um 0,1 Prozent auf 3,4 Prozentdes Bruttolohnes angehoben, zusätzlich schießt der Bund jährlich eine Milliarde Euro zu. Damit die Tarifentlohnung nicht zu Lasten der Heimbewohner geht, wird deren Eigenanteil  begrenzt. Verbraucherschützer und Verbände sehen diesen Punkt jedoch mit großer Skepsis. Sie prognostizieren: Die Eigenanteile werden weiter hoch bleiben. 

"Eine Ohrfeige für Betroffene"

„Das, was die Bundesregierung nach vier Jahren Arbeit kurz vor Schluss vorlegt, ist eine Ohrfeige für Betroffene“, erklärte Klaus Müller, Vorstand des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv). Die nächste Bundesregierung müsse hier sofort nachbessern, damit Pflegebedürftige „nicht länger im Regen stehen“ bleiben. So würden die angekündigten finanziellen Entlastungen der Betroffenen tatsächlich „sehr bescheiden“ ausfallen. Weder den ambulant gepflegten Menschen noch den Pflegeheimbewohnern sei mit dieser Reform nachhaltig geholfen. Dafür nennt vzbv-Vorstand Müller ein Beispiel: Für Heimbewohner seien die Entlastungen so gering, dass schon in zwei Jahren das heutige Durchschnittsniveau der Eigenanteile von mehr als 2.100 Euro wieder erreicht sein werde. „Das übersteigt die durchschnittliche Rente von 1.500 Euro bei Weitem“, sagte er. 

Laut dem neuen Gesetz sollen vollstationär Pflegebedürftige, die mehr als ein Jahr in einer Einrichtung leben, künftig einen Zuschlag in Höhe von 25 Prozent ihres zu zahlenden Eigenanteils erhalten. Wer mehr als zwei Jahre vollstationäre Leistungen bezieht, bekommt die Hälfte des zu zahlenden Anteils überwiesen. Bei mehr als 36 Monaten soll der Zuschlag bei 70 Prozent liegen. Ab dem ersten Monat bis zum Ende des ersten Jahres liegt der Zuschlag bei fünf Prozent.  

Gegenfinanzierung reicht nicht aus

Auch die „Initiative für eine nachhaltige und generationengerechte Pflegereform“, der acht Verbände – darunter die PKV – angehören, spart nicht mit Kritik. So gebe es für die  Bezuschussung der Eigenanteile weder eine „ausreichende Gegenfinanzierung“ noch eine „nachhaltige Finanzierungsstrategie“. Dies würde bereits kurzfristig zu steigenden Pflegeversicherungsbeiträgen führen. Das Bundesgesundheitsministerium habe Mehrausgaben von jährlich 3,14 Milliarden Euro kalkuliert – dem würde ein Steuerzuschuss von lediglich einer Milliarde Euro sowie 400 Millionen Euro durch die Erhöhung des Beitragszuschlags für Kinderlose gegenüberstehen. In einem Statement zu dem neuen Gesetz schreibt die Initiative: „Es handelt sich hier um eine Leistungsausweitung ohne nachhaltige Finanzierungsperspektive. Sie vergrößert das Defizit an Generationengerechtigkeit und wird weitere Beitragssatzanstiege auf Dauer zur Folge haben.“ 

Über die Zukunft der Altersvorsorge wird derzeit viel geredet – nur reformiert wird in der jüngeren Vergangenheit eher wenig. Dabei ist der Reformbedarf groß, wie jüngst eine Studie aus dem Bundeswirtschaftsministerium unterstrich.  

Hält die Bundesregierung an den gezogenen Haltelinien fest, droht aufgrund der demografischen Entwicklung eine Kostenexplosion, rechnete der wissenschaftliche Beirat des Wirtschaftsministeriums vor: Statt wie heute 25 Prozent würden im Jahr 2060 die Steuerzuschüsse für die gesetzliche Rente rund 60 Prozent ausmachen. Reformen seien deshalb dringend notwendig, lautete die Schlussfolgerung – anpacken könne man hier beim Rentenniveau, bei den Beiträgen oder beim Renteneintrittsalter.  

"An Reformen führt kein Weg vorbei"

Insbesondere der Vorschlag, das Renteneintrittsalter an die Lebenserwartung zu koppeln, sorgte bei Politikern sämtlicher Parteien für schnellstmöglichen Protest – zu unpopulär erscheint diese Maßnahme bei den Wählern.  

Unterstützung bekommen die Wissenschaftler nun von Thomas Richter, Hauptgeschäftsführer des Fondsverbandes BVI. „An einer Reform der Altersvorsorge führt kein Weg vorbei, das sollte inzwischen jedem klar sein. Die Wissenschaft liefert eine Steilvorlage für eine ehrliche Debatte, die wegen des Wahlkampfs aber nicht geführt wird“, schreibt Richter auf der Seite des Verbands.

Lediglich das Renteneintrittsalter anzuheben und zu glauben, damit das Rentensystem wieder in die richtige Spur gerückt zu haben, greift allerdings auch für Richter zu kurz. Stattdessen fordert er ein Gesamtkonzept für die Altersvorsorge in Deutschland. Hierbei plädiert Richter für die Ergänzung der gesetzlichen Rente um eine kapitalgedeckte Komponente. „Damit würden zusätzliche Ertragschancen des Kapitalmarktes genutzt und die Steuerzahler entlastet“, argumentiert Richter.  

Reform der privaten Altersvorsorge

Daneben sei jedoch auch eine Reform der privaten Altersvorsorge dringend geboten, fordert Richter. Zwar hatte sich die Große Koalition die Reform der strauchelnden Riester-Rente in den Koalitionsvertrag geschrieben, eine Einigung zwischen den beiden Koalitionspartnern war jedoch ausgeblieben. Dabei ist der Reformbedarf aufgrund der Senkung des Höchstrechnungszinses enorm – viele Versicherer haben bereits angekündigt, ohne Reformierung der hundertprozentigen Beitragsgarantie bei der Riester-Rente diese nicht mehr anbieten zu wollen.  

Entsprechend plädiert auch Richter in seinem Statement für „flexible Garantien“ sowie „radikale Vereinfachungen“. Bereits Ende vergangenen Jahres hatten einige Verbände, unter ihnen der BVI, mit einem Brandbrief Änderungen bei der Riester-Rente in ihrem Sinne eingefordert – vergeblich.  

Eine weitere Forderung von Richter ist die Erhöhung des Sparerpauschbetrages: Dieser liegt derzeit bei 801 Euro, sollte aber, wenn es nach dem BVI-Chef geht, besser auf 1.000 Euro erhöht und dann an die künftige Inflation und Lohnentwicklung gekoppelt werden. Zudem sollten Pauschbeiträge, die in einem Jahr nicht vollständig verbraucht worden sind, angerechnet und aufs nächste Jahr übertragen werden können. „Das wären starke Anreize für die Kleinsparer, mehr und besser fürs Alter vorzusorgen“, glaubt Richter, der von der Politik nun grundsätzliche Reformen vehement einfordert: „Wir fordern endlich Taten!“, beendet Richter seine Stellungnahme. Mit dieser Forderung dürfte er nicht alleine sein.

„Die Renten sind sischa“ – der bekannte, im gemütlich hessischen Akzent vorgetragene Ausspruch von Ex-Arbeitsminister Norbert Blüm hat für junge Menschen kaum noch eine Bedeutung: Vielfach ist der Glaube an eine existenzsichernde Rente erschüttert. Laut einer GfK-Umfrage im Auftrag der Generali sind rund drei Viertel der 18-bis 32-Jährigen (insgesamt 1.000 wurden befragt) über das sinkende Rentenniveau besorgt. Bei der Frage nach den größten Problemen ihrer Generation landete die Altersvorsorge auf Rang drei – gleich hinter dem Klimawandel und Pandemien.  

Wie lässt sich die junge Generation unterstützen? Der CDU-Bundestagsabgeordnete Kai Whittaker meldete sich nun mit einem Vorschlag zu Wort. Gegenüber „Spiegel online“ sprach sich der Abgeordnete aus Rastatt dafür aus, jüngeren Menschen eine Anschubfinanzierung für die Altersvorsorge durch den Staat zu ermöglichen – Whittaker nennt seine Idee „Kinderrentengeld“.  

4.000 Euro für jedes Kind

So sollen bei der Geburt eines Kindes 4.000 Euro vom Staat in einen staatlich verwalteten Fonds, der das Geld breit gestreut an den Kapitalmärkten anlegen soll, eingezahlt und über eine Laufzeit von 67 Jahren investiert werden. Whittaker geht dabei von einer durchschnittlichen Jahresrendite von sechs Prozent aus (DAX-Durchschnittsrendite minus Inflation): Das ergäbe nach 67 Jahren eine Summe von 200.000 Euro (nach heutiger Kaufkraft).  

„Das ist ungefähr der Betrag, der Altersarmut verhindert“, sagte Whittaker gegenüber „Spiegel online“. Hinzu käme noch die normale umlagenfinanzierte gesetzliche Rente sowie eventuelle Einnahmen aus der betrieblichen Altersversorgungen sowie aus privaten Lebens- und Rentenversicherungen.  

Bei einer Geburtenzahl von derzeit 800.000 Kindern in Deutschland pro Jahr käme man auf Kosten von 3,2 Milliarden Euro. „Das ist eine vergleichsweise günstige Investition“, erklärte Whittaker. Allerdings würde es dabei nicht bleiben – denn die gesetzliche Rentenversicherung dürfte aufgrund des Renteneintritts geburtenstarker Jahrgänge in den kommenden Jahren deutlich höhere Kosten veranschlagen. Ein viel diskutiertes Gutachten aus dem Bundeswirtschaftsministerium hatte vergangene Woche vorgerechnet, dass – sofern die Bundesregierung an den vereinbarten Haltelinien für Renten- und Beitragsniveau festhält – der Steuerzuschuss zur gesetzlichen Rente massiv ansteigen würde. Während heute Ausgaben für die Rente bereits ein Viertel des Staatshaushaltes ausmachen, drohe dieser Anteil in der Zukunft auf bis zu 60 Prozent zu steigen, rechneten die Experten vor.  

Ähnliche Vorschläge von CSU und FDP

Zudem würde die Idee von Whittaker erst langfristig das Altersarmutsproblem adressieren – selbst wenn das Kinderrentengeld noch in diesem Jahr beschlossen und eingeführt würde, wäre – bei einem Renteneintrittsalter von 67 Jahren – mit einer ersten Auszahlung erst 2088 zu rechnen.  

Vollkommen neu ist der Vorschlag übrigens nicht. Bereits im vergangenen Jahr hatte die Landesgruppe der CSU ein Strategiepapier vorgelegt, das einen staatlichen Generationen-Pensionsfonds vorsah. Im Gegensatz zu Whittakers Idee würden in diesen nicht 4.000 Euro zur Geburt, sondern Monat für Monat bis zum 18. Lebensjahr 100 Euro eingezahlt werden – insgesamt also 21.600 Euro. Auch die FDP hat einen solchen Vorschlag in ihrem aktuellen Parteiprogramm: Sie möchte allerdings nur 1.000 Euro pro Neugeborenem in die von ihr vorgeschlagene Aktienrente investieren.  

Ob es ein Vorschlag dieser Art hingegen ins offizielle Wahlprogramm der CDU schafft, bleibt abzuwarten. Auffallend ist beim Überblick über die bereits vorliegenden Programmentwürfe der anderen Parteien jedoch ein Trend hin zu einem staatlich organisierten Kapitalfonds. Während die FDP einen solchen im Rahmen ihrer Aktienrente fordert, sprechen sich SPD und Grüne für einen öffentlich-rechtlichen Fonds aus, der als Ersatz für die in ihren Augen gescheiterte Riester-Rente dienen soll.  

procontra: Frau Hahn, als Versicherungsmaklerin sind sie fast eine Exotin. Wie kommt es, dass so wenige Frauen den Beruf als Versicherungsvermittlerin ergreifen?  

Kim Hahn: Ich glaube, viel hängt hier mit dem Image des Versicherungsvertriebs zusammen. Vielfach herrscht noch die Überzeugung, dass hier ausschließlich der alte, graubärtige Mann zu finden ist – das ist für Frauen dann natürlich erst einmal nicht sonderlich attraktiv. Darüber hinaus glaube ich, dass vielen Frauen noch der Mut fehlt, die Selbstständigkeit zu wagen – das ist ein Problem, das nicht exklusiv auf die Assekuranz beschränkt ist. Der Mut, den es erfordert, diesen Schritt zu gehen, muss vielfach erst noch gelernt werden.  

procontra: Als Sachwalter des Kunden fühlen sich Makler oftmals verpflichtet, auch außerhalb der regulären Geschäftszeiten auf Anfragen zu reagieren, Kunden zu besuchen oder mit ihnen zu telefonieren. Schreckt Frauen die Berufswahl Maklerin ab, da diese die Familienplanung eventuell nicht gerade erleichtert?  

Hahn: Mag sein, dass diese Vorstellung noch vorhanden ist – hier muss ich aber deutlich widersprechen. Gerade als selbstständige Unternehmer können wir uns unsere Arbeit doch frei nach unseren Bedürfnissen einteilen und so Familie und Arbeit miteinander verbinden. Ich selbst spreche hier aus Erfahrung, da ich mich lange um meinen pflegebedürftigen Vater neben meiner Arbeit gekümmert habe. Ich glaube nicht, dass mir ein Arbeitgeber hier dieselbe Flexibilität ermöglicht hätte, wie ich sie als Selbstständige genossen habe.  

procontra: Hat Corona diese Flexibilisierung noch einmal gefördert?  

Hahn: Ja, definitiv. Die Tatsache, dass Beratungen nun auch per Video stattfinden können bzw. mussten, hat den Arbeitsalltag noch einmal flexibler gestaltet – allein schon dadurch, dass beispielsweise die Wege zum Kunden entfallen sind. Ich selbst bin aber große Befürworterin der Face-to-Face-Beratung, wenn ich dem Kunden direkt gegenüber sitze und mit ihm einen Kaffee trinken kann – das ist für mich einfach durch nichts zu ersetzen.  

procontra: Nichtsdestotrotz ist die Zahl der weiblichen Versicherungsvermittlerinnen gering. Sind die Versicherer hier stärker in der Pflicht, nicht nur Herrn Kaiser, sondern auch Frau Kaiser zu präsentieren?  

Hahn: Ich bin keine Verfechterin einer Politik der Gleichmacherei, in der die Vorstände streng nach Quote besetzt werden. Dennoch wünsche ich mir seitens der Versicherer, aber auch allgemein von der Branche, mehr Wertschätzung und Anerkennung. Ich erinnere mich noch an die Blicke damals beim Jungmakleraward 2016, als ich als einzige Frau dabei war. Man hatte damals das Gefühl, dass einem manche Vorstände fachlich nicht dasselbe zutrauten wie den nominierten Männern. Teilweise gilt leider noch immer: Als Frau musst Du – damit Dir fachlich dieselbe Kompetenz zugebilligt sind – hoch studiert sein, am besten mit Bachelor und Master. Für einen Mann reicht es überspitzt, einen 3-Monats-Kursus beim BVK absolviert zu haben.  

procontra: Nun haben Sie innerhalb ihres Maklerverbunds Charta ein Frauennetzwerk gegründet. Was wollen Sie konkret damit bewirken?  

Hahn: Zunächst: Wir sind kein bloßer Stammtisch. Wir wollen ein Netzwerk für alle Charta-Maklerinnen sowie deren Mitarbeiterinnen aufbauen, in dem alle voneinander profitieren können. Das heißt beispielsweise, dass wir Kunden, die eine spezielle Beratung zu einem Thema wünschen, was man selbst nicht bedient, an die passende Makler-Kollegin weiterreicht und umgekehrt. Das heißt aber auch, dass wir Meetings und Workshops füreinander planen, um uns zum einen weiterzuentwickeln, gleichzeitig aber auch, um uns gegenseitig Mut zuzusprechen und zu motivieren – insbesondere auch die Kolleginnen, die vielleicht noch Zweifel an ihrer Entscheidung haben.  

procontra: Wie viele Frauen sind denn bislang Mitglied bei ihnen?  

Hahn: Wir hatten ja vor knapp einer Woche unser erstes Treffen und bislang sind wir schon 10 Maklerinnen aus dem Charta-Netzwerk, die sich aktiv engagieren wollen. Insgesamt hoffen wir, in unserem Netzwerk rund 30 Mitglieder gewinnen zu können. Und dann muss man einmal überlegen, ob man das Netzwerk darüber hinaus für weitere Interessenten freigibt.  

procontra: Für alle, die noch nicht Maklerin geworden sind, machen Sie doch einmal Werbung für ihren Berufsstand, Frau Hahn. Warum sollte man – ob Mann oder Frau – diesen Beruf ergreifen?  

Hahn: Als ich damals meine Ausbildungsstelle bei der Provinzial begann, befürchtete meine Mutter noch, dass ich bis an mein Lebensende Klinken putzen müsste. Eine Befürchtung, die sich nicht bewahrheitet hat. Stattdessen geht es um weit mehr als Verkauf, als die Schaffung von Daten, Zahlen, Fakten. Es geht um Kunden, die teils seit 80 Jahren bei unserem Maklerunternehmen versichert sind. Es geht um die Führung eines eigenen Unternehmens, um Verantwortung, um täglich neue Aufgaben und Herausforderungen, um die Arbeit mit einem tollen Team. Zugleich genieße ich dabei unternehmerische Freiheiten und weitreichende Flexibilität. Kurzum: Für mich ist der Maklerberuf der schönste Beruf der Welt geworden.  

Die Haftpflichtversicherung ist nicht nur die wahrscheinlich wichtigste und am meisten verbreitete Versicherung, sondern offenbar auch diejenige mit den wenigsten Konflikten zwischen Versicherer und Kunden – zumindest, wenn man die Zahlen des Versicherungsombudsmannes zur Grundlage nimmt.  

Laut aktuellem Jahresbericht gingen im vergangenen Jahr 548 zulässige Beschwerden ein – 50 weniger als noch im Vorjahr. Insgesamt entfielen nur 4,1 (Vorjahr: 4,6) Prozent aller Beschwerden auf die Haftpflichtversicherung, unter die neben der privaten Haftpflicht- auch die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht-, die Bauherren- sowie die Tierhalterhaftpflichtversicherung subsumiert ist. Lediglich zur Berufsunfähigkeitsversicherung gingen beim Ombudsmann im vergangenen Jahr noch weniger zulässige Beschwerden (2,9 Prozent des Gesamtbeschwerdeaufkommens) ein.  

Verbesserte Konditionen

Ein Schwerpunkt der Klagen war dabei, dass viele Versicherer in den vergangenen Jahren ihren Versicherungsschutz immer weiter verbessert haben, unter anderem durch höhere Deckungssummen und Deckungserweiterungen zu oftmals sogar günstigeren Konditionen.

 „Vor einigen oder teilweise vielen Jahren waren Leistungen wie Gefälligkeitsschäden, Schäden an beweglichen, geliehen oder gemieteten Sachen oder Schlüsselschäden gar nicht oder nur in kleinen Summen versicherbar“, erklärte Maklerin Marlene Drescher damals im procontra-Gespräch.    

Einige Versicherungsnehmer mit älteren Verträgen beschwerten sich beim Ombudsmann, dass sie von ihrem Versicherer nicht über die neuen Tarifgenerationen informiert bzw. dass dieser keine Umstellung des Vertrages bewirkt habe. Hierzu besteht allerdings keine Rechtspflicht, erklärte der Ombudsmann – stattdessen sei es Aufgabe des Versicherungsnehmers, seinen Versicherungsschutz immer wieder zu überprüfen.

Umzug ins Ausland - Keine Pflicht des Versicherers

Dies gelte beispielsweise auch bei einem Umzug ins Ausland. So gab es in einem Beschwerdefall eine Klausel, wonach Schadensfälle im Ausland für Auslandaufenthalte bis zu fünf Jahren im Versicherungsschutz eingeschlossen waren. Nach über fünf Jahren im Ausland meldete der Versicherungsnehmer einen Schaden, dessen Regulierung von der Versicherung mit Verweis auf besagte Klausel abgelehnt wurde. Zu Recht, erklärte der Ombudsmann dem Versicherungsnehmer: Der Versicherer müsse nicht von sich aus prüfen – selbst wenn ihm die Situation des Kunden bekannt ist – ob der Vertrag für diesen noch passe.  

Über welche Fälle der Ombudsmann im vergangenen Jahr noch zu entscheiden hatte, zeigt die untenstehende Bilderstrecke.

Versichert oder nicht – wie würden Sie entscheiden?