„Wenn die Deutsche Rentenversicherung Ihnen schreibt, dann wird es wichtig sein. Und jetzt stellen Sie sich mal vor, dieses Schreiben, das den Anschein erweckt von der Deutschen Rentenversicherung zu sein, ist ganz dreiste Werbung.“ Mit diesen Worten nimmt der auf Arbeitskraftabsicherung spezialisierte Makler Guido Lehberg aktuell in seinem Blog Bezug auf einen Werbebrief der Hannoverschen Lebensversicherung.

Der zur VHV-Gruppe gehörende Versicherer wirbt damit für den Abschluss seiner BU-Tarife sowie weiterer Produkte. Dabei kommt das Layout des Schreibens mit seinem grauen Längsstreifen auf der linken Seite und dem charakteristischen Kasten rechts in der Mitte auf den ersten Blick der regelmäßigen Renteninformation der Deutsche Rentenversicherung Bund auffällig nahe.

„Offizielle Stelle für billige Werbung missbraucht“

Ein Umstand, den Lehberg nicht gutheißen kann. Aus seiner Sicht habe sich die Hannoversche hier aus der untersten Schublade des Marketings bedient und würde so dazu beitragen, den Ruf der ganzen Branche zu ruinieren. „Somit wird auf der einen Seite eine offizielle Stelle für billige Werbung missbraucht“, echauffiert sich der Makler. Noch mehr würde es ihn allerdings ärgern, dass der Inhalt des Briefs die Qualität des wichtigen Vorsorgeinstruments BU auf einen möglichst billigen Preis reduziert.

Auch die Zentrale zur Bekämpfung unlauteren Wettbewerbs (Wettbewerbszentrale) wurde bereits von Verbraucherseite auf das Machwerk der Hannoverschen aufmerksam gemacht. Die Kontrollinstitution habe das Schreiben geprüft, konnte jedoch keine getarnte Werbung gemäß § 3 UWG oder Irreführung im Sinne des § 5 UWG feststellen.

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Seite 2: Hannoversche reagiert auf Kritik

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„Das Logo der Versicherung, die Firma im Fettdruck über dem Adressfeld und auch der Text machen klar, dass es sich um ein Angebot zum Abschluss einer Berufsunfahigkeitsversicherung handelt“, erklärte Peter Breun-Goerke, Syndikusrechtsanwalt der Wettbewerbszentrale, auf procontra-Nachfrage. Da es sich für alle Empfänger um ein durchaus wichtiges Thema handle, werde das Schreiben auch genauer gelesen und spätestens auf Seite drei werde dann klar, dass es sich um Werbung für den Abschluss eines Versicherungsvertrages handle, so der Jurist. Trotz der Anlehnung an die Gestaltung der Renteninformation könne er zudem keine Irreführung erkennen.

Unabhängig von den rechtlichen Erwägungen würde sich jedoch die Frage stellen, ob sich die Hannoversche mit der Anlehnung an die Gestaltung der deutschen Rentenversicherung Bund einen Gefallen getan hat. „Man versucht hier, mit einem Trick die Aufmerksamkeit der Verbraucher für die Werbung zu bekommen. Die Tatsache, dass ein Verbraucher sich bei uns beschwert hat zeigt mir, dass das nicht wirklich gut ankommt“, kommentiert Breun-Goerke.

Hannoversche ändert Layout

Zu diesem Ergebnis ist mittlerweile auch der Absender gekommen. „Die Hannoversche hat keinesfalls beabsichtigt, Menschen mit dieser Werbung zu täuschen“, erklärte eine Sprecherin der VHV-Gruppe heute auf procontra-Nachfrage. Vielmehr habe man auf die Bedeutung biometrischer Produkte aufmerksam machen wollen. Durch die Herausstellung des Preises habe man zudem auf die „sehr schlanke Kostenstruktur“ des Versicherers aufmerksam machen wollen, so die Sprecherin.

Dennoch seien auch bei der Hannoverschen selbst bereits vereinzelte Beschwerden zu der Werbung eingegangen. Daraufhin sei das Layout des Anschreibens unverzüglich geändert worden. Die Sprecherin macht klar: „Die Werbung wird in dieser Form nicht mehr verschickt.“

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Um eine Alternative zum volatilen Geschäft mit Lebens- und Krankenversicherungen zu haben, wenden sich viele Makler dem Gewerbegeschäft zu. Umfragen zufolge gesteht über die Hälfte der Makler dem Gewerbegeschäft eine hohe bzw. gar sehr hohe Bedeutung zu – wesentlich mehr, als noch vor 5 Jahren.   Dass der Gewerbemarkt für Makler attraktiv ist, verdeutlicht auch Thinksurance-Chef Christoph Leifeld: So sei der Markt für Gewerbeversicherungen noch nicht völlig gesättigt, erklärte Leifeld gegenüber procontra. „Deutsche Unternehmen sind grundsätzlich eher unterversichert.“  

Diese Aussage wird nun von einer weiteren Studie unterstrichen, die der Verein KuBI e.V. (Konzeptentwicklungs- und Beratungs-/Innovationswerkstatt der Assekuranz und Finanzdienstleister) sowie die Fachhochschule Dortmund unter Professor Dr. Matthias Beenken nun vorgelegt haben. Diese – durchgeführt vor der aktuellen Corona-Pandemie – verdeutlicht, dass viele kleine und mittelständische Unternehmen (weniger als 500 Mitarbeiter, maximal 50 Millionen Euro Jahresumsatz) in puncto Risikobewusstsein heftigen Fehleinschätzungen unterliegt.  

„Wir waren sehr erstaunt, dass nur 45 Prozent der Befragten angeben, eine Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung zu besitzen. Das kann man nur als grob fahrlässig bezeichnen“, kommentierte Beenken das Studienergebnis. Nur 28 Prozent der befragten 521 Unternehmen schätzte allgemeine Haftungsrisiken als grundsätzlich existenzvernichtend ein, obwohl diese Risiken nicht beschränkbar sind.

Da gerade einmal ein Viertel der befragten Unternehmen über ein eigenes Risikomanagement verfügt, sind sie bei der Beratung potenzieller Risiken vor allem auf Makler angewiesen. Nur 50 Prozent der befragten Unternehmen ziehen diese allerdings zurate – der Rest kauft seine Versicherungen direkt beim Versicherer bzw. verzichtet komplett auf den entsprechenden Versicherungsschutz.  

Doch selbst wenn Versicherungsvermittler hinzugezogen werden, dann meist nur selten als Berater, sondern eher als Beschaffer der notwendigen Policen. „Aus unserer Sicht zeigt sich, dass Versicherungsvermittler dringend gebraucht werden, um das Risikobewusstsein bei KMU zu verbessern und adäquaten Versicherungsschutz zu beschaffen“, erklärte KuBI-Vorstandsvorsitzender Ulrich Zander.  

BVK-Vizepräsident Andreas Vollmer ergänzte: „Die Studie zeigt auch, dass Versicherungsvermittler noch stärker als Risikobegleiter und nicht nur als Produktverkäufer wahrgenommen werden sollten. Vermittler selbst können ihr Profil stärken und die KMU dabei unterstützen, ein eigenes Risikomanagement zu entwickeln.“

Der in New York beheimatete Hedgefonds York Capital stockt sein Angebot gegenüber Gläubigern der insolventen P&R-Gruppe auf. Statt 14 Prozent der festgestellten Forderungen bietent der Investor über seine Tochter „Dauerhaft Invest P-und-R Sarl“ Gläubigern nun 16 Prozent. Das heißt für den Anleger: Hat dieser gegenüber der Containergesellschaft Forderungen in Höhe von 1.000 Euro, bekäme von York Capital 160 Euro ausgezahlt.  

Das Kaufangebot beinhaltet außerdem eine Freistellung von eventuellen Ansprüchen des Insolvenzverwalters Michael Jaffé auf Rückzahlung von Mietzahlungen. Solche Forderungen waren in der Vergangenheit überwiegend an Altanleger gestellt worden, deren Investment bereits abgeschlossen war und die keine aktuellen Forderungen gegenüber der insolventen Containergesellschaft haben.

Begründet werden die Rückforderungen damit, dass P&R nach Ansicht des Insolvenzverwalters jahrelang als Schneeballsystem agiert habe: Die Altanleger seien aus dem Geld der neuen Investoren bedient worden. Bei den erhaltenen Zahlungen handele es sich folglich um Scheingewinne, die grundsätzlich anfechtbar sind.  

Nicht betroffen vom York-Capital-Kaufangebot sind hingegen Schadensersatzforderungen der Gläubiger gegenüber dem Wirtschaftsprüfer, den Erben des kürzlich verstorbenen Firmengründers Roth, der Finanzaufsicht BaFin oder Vermittlern, über die die Container-Deals abgewickelt wurden.  

Vermittler in schwieriger Lage

Für die Vermittler ist die Lage besonders bitter. Einerseits gehören sie selbst vielfach zu den Geschädigten, da sie die P&R-Angebote nicht nur vermittelten, sondern selbst in die Frachtcontainer investierten. Zudem ist es fraglich, ob ihre Vermögensschadenshaftpflichtversicherung für den entstandenen Schaden aufkommt. 

„Erst ab der Angebotsreihe 5001 der sogenannten Neuen Welt ab 2017 fielen die P&R-Produkte unter das Vermögensanlagengesetz und waren deswegen vom Pflichtversicherungsumfang der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung gedeckt“, erläuterte Rechtsanwalt Alexander Pfisterer-Junkert (Kanzlei BKL Fischer, Kühne + Partner) auf einer Informationsveranstaltung der Interessengruppe P&R.

Für Produkte, die bis 2016 vertrieben wurden, galt diese Pflichtversicherung hingegen nicht. „Wir haben einige Mandanten, die entweder gar keine Versicherung haben oder deren Versicherung Container-Direktinvestments nicht einschließt“, berichtete Pfisterer-Junkert aus seinem beruflichen Alltag.  Dass das Klageaufkommen durch die Corona-Krise steigen könnte, ist zumindest denkbar. Schon jetzt verweisen Anlegeranwälte auf die aktuell schwierige wirtschaftliche Situation und die damit verbundenen Auswirkungen auf die Insolvenzquote.  

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Durch die Verwertungserlöse der bestehenden Container will Insolvenzverwalter Michael Jaffé in den kommenden Jahren einen Erlös von über einer Milliarde Euro erwirtschaften. Bei Forderungen in Höhe von 3 bis 3,5 Milliarden Euro ergäbe das eine Quote von rund 30 Prozent. Doch ist diese zu halten angesichts der derzeitigen Krise? 

 „Derzeit lässt sich nicht realistisch abschätzen, welche Auswirkungen die Corona-Krise auf die Containerverwertung haben wird, und zwar weder in die eine noch in die andere Richtung“, teilte ein Sprecher von Insolvenzverwalter Jaffé auf procontra-Nachfrage mit. Indikatoren wie der eingebrochene „Baltic Dry-Index“ (bildet die Preise auf den meistgefahrenen Schifffahrtsrouten ab) oder die abgesackten Aktienkurse führender Container-Leasingunternehmen wie „Triton International“ oder „Textainer“ deuten aber darauf hin, dass die derzeitige Krise am Container-Geschäft nicht spurlos vorbeigehen könnte. 

Für York Capital könnte die aktuelle Krise allerdings bedeuten, dass mehr Gläubiger dazu bereit sind, das vorliegende Angebot anzunehmen. Nach Angaben des Hedgefonds haben dies bislang rund 400 Anleger mit einem Forderungsvolumen in Höhe von 20 Millionen Euro getan.  

Weitere Gläubiger, die schnell Geld brauchen bzw. wollen und nicht bereit sind, die sich derzeit darstellenden Risiken einzugehen, könnten in den kommenden Monaten folgen. Das erhöhte Angebot sei bis auf Widerruf gültig, teilte ein York-Capital-Sprecher mit.

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Ernüchternde Nachrichten für von der Corona-Krise betroffene Berliner Makler, die bislang noch keinen Antrag auf Soforthilfen gestellt haben. Aller Voraussicht nach müssen sie mit einem geringeren Zuschuss rechnen, als diejenigen, die aktuell zumindest in der Online-Warteschlange stehen. Grund dafür ist die unerwartet hohe Zahl der Anträge. 

"Wir konnten mit rund 1,3 Milliarden Euro bereits rund 140.000 Antragsteller mit über 210.000 Beschäftigten unterstützen. Wir erreichen folglich rund 360.000 Menschen mit diesen Soforthilfen", so die aktuellen Zahlen von Wirtschaftssenatorin Ramona Pop (Grüne).

"Die Landeszuschüsse sind bereits ausgeschöpft"

"Wir haben die Warteschlangen inzwischen nahezu komplett abgearbeitet", heißt es auf der Website der landeseigenen Investitionsbank IBB. "Die Landeszuschüsse sind bereits ausgeschöpft." Nun habe der Berliner Senat beschlossen, die bisherige Programmkombination in ein einheitliches Bundesprogramm zu überführen. Für die technische Umstellung wird die Antragsstellung während dieser Synchronisation bis zum 6. April pausiert.

Im Gegensatz zu der Mehrheit der anderen Bundesländer hatte Berlin bereits ab dem 27. März statt dem 30. März Anträge angenommen und bearbeitet. "In Berlin gibt es überdurchschnittlich viele Selbstständige und Freiberufler", erklärte eine Senatssprecherin auf procontra-Anfrage. Daher habe man sich entschieden, in einer ersten Etappe der Auszahlung in die Breite zu gehen und diese so früh wie möglich anzubieten. Nun sei der Bund an der Reihe, der die Berliner Anträge mit 2 Milliarden bezuschussen soll.

Das bedeutet aller Wahrscheinlichkeit nach, dass die Landeszuschüsse für Berliner Selbstständige und Kleinunternehmer bei den künftigen Anträgen wegfallen. Pro Antragsteller konnten bisher aus Landesmitteln maximal 5.000 Euro als Zuschuss ausgezahlt werden. Künftig würde das die Hilfen auf die Bundeszuschüsse in Höhe von 9.000 Euro (bis zu fünf Mitarbeiter) beziehungsweise 15.000 Euro (bis zu zehn Mitarbeiter) reduzieren.

Wie Makler nun vorgehen müssen, um die Zuschüsse zu erhalten, lesen Sie hier.

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Wie lässt sich während der Ausnahmesituation die Balance von Kundenfreundlichkeit einerseits und eigener Sicherheit und Liquidität andererseits erhalten? Dazu hat sich die Europäische Versicherungsaufsicht EIOPA am 1. April mit Hinweisen an Unternehmen und Vermittler gewandt. Die BaFin unterstützt den Maßnahmenkatalog.

Hier die fünf Punkte des Aktionsplans im Überblick:

1. Klare und rechtzeitige Information zu den Vertragsrechten: Die Versicherungskunden müssen stets im Bilde darüber sein, welche Schäden abgedeckt werden und welche Auswirkung die Krisensituation auf ihre Policen hat. Sonst drohen langfristige Reputationsschäden, warnt die Aufsichtsbehörde. Ein solches droht in Deutschand im Hinblick auf Betriebsschließungsversicherungen. Viele Versicherer verweigern hier die Leistungen, was in den Medien starke Beachtung findet. Auch untern Maklern sorgt die "Wegduck"-Haltung vieler Versicherer für Kritik.

2. Fairness gegenüber Kunden und eindeutige Kommunikation: Vage Formulierungen, die zu Missverständnissen führen können, sollen unbedingt vermieden werden. Die volatile Marktsituation erfordere eine besonders behutsame und ausgewogene Kommunikation, um die Risiken für alle Marktteilnehmer, insbesondere aber der Verbraucher zu senken.

3. Versicherer und Vermittler sollen Kunden über die Sondermaßnahmen informieren, die sie aufgrund der Krisenlage vornehmen und exakt ausführen, welchen Einfluss diese auf Verträge und Leistungen haben. Das betrifft zum Beispiel die reguläre Weiterführung von Services (z.B. während der Krise via Online-Kanäle), die Gültigkeit der Verträge (gibt es temporäre Änderungen?), Anpassungen im Beschwerdemanagement und im Kundendienst sowie eventuelle zusätzliche Kundenangebote für die Dauer der Krise (z.B. Hinweis auf Corona-FAQ, spezielle Hotlines für Anfragen zu diesem Thema). Zahlreiche Versicherer haben in den vergangenen Wochen Sonderregelungen eingeführt, die beispielsweise die Stundung von Altersvorsorge- und Biometrieprodukten umfassen.

4. Geltende Produktaufsichts- und Governance-Maßnahmen sollen den Einfluss der Corona-Krise berücksichtigen. Die Bewertung von Produkten ist danach auszurichten, dass sie den Bedürfnissen während der Krise für die jeweilige Zielgruppe entspricht. Ist das nicht der Fall sollen relevante Messgrößen neu definiert werden. Gleichzeitig sind Versicherer angehalten, neue Produkte zu entwickeln, die den derzeitigen Bedürfnissen der Zielgruppen gerecht werden.

5. Das Kundeninteresse soll stets bedacht werden und - wann immer es praktikabel ist - ist ihm mit einem gewissen Maß an Flexibilität zu begegnen. Zugleich hält die EIOPA Versicherungen dazu an, während der Pandemie - die die Risikoabschätzung erschwert - klare Grenzen zu setzen. Generell gilt demnach das Prinzip: Rückwirkende Versicherungsfälle abzudecken, die nicht vertraglich vorgesehen sind, kann zu Liquiditätsrisiken führen und die Marktstabilität gefährden.

Ziel der genannten Maßnahmen ist, dass die Verbraucherinteressen im Einklang mit den Vorgaben aus der Versicherungsvertriebsrichtlinie IDD und der Solvency II-Richtlinie so gut wie möglich gewahrt werden können.

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Maklervollmachten gelten unbefristet, solange der Kunde an der Betreuung festhält. Dennoch glauben offenbar mehrere Versicherer an ein Verfallsdatum dieser Dokumente. Das ist rechtlich nicht haltbar, da Paragraf 170 BGB klar sagt: Wird die Vollmacht durch Erklärung gegenüber einem Dritten erteilt, so bleibt sie diesem gegenüber in Kraft, bis ihm das Erlöschen von dem Vollmachtgeber angezeigt wird. Einzig der Kunde kann also die Vollmacht zurückziehen, obwohl zum Beispiel die Zurich-Gruppe Deutschland bei Lebensversicherungen kürzlich anders verfuhr (procontra berichtete).

Das Reizthema wäre Mitte März auf dem 18. IGVM-Versicherungsmaklerforum in Kassel ausführlich besprochen worden, doch die Veranstaltung musste wegen Corona auf unbestimmte Zeit verschoben werden. procontra fragte aus aktuellem Anlass bei Wilfried E. Simon nach. „Grundsätzlich hat der Kunde Anspruch auf Korrespondenz mit und Auskunftserteilung gegenüber einem von ihm eingeschalteten Makler“, sagt Versicherungsmakler Simon, zugleich Dozent für Versicherungsrecht und Vorstandsvorsitzender der Interessengemeinschaft Deutscher Versicherungsmakler (IGVM).

BGH nennt Indizien für umfassende Vollmacht

Simon bezieht sich dabei auf ein Urteil des Bundesgerichtshofes (BGH) vom 29. Mai 2013, wo der Landwirtschaftliche Versicherungsverein Münster (LVM) dazu verurteilt wurde, die Korrespondenz mit einem vom Kunden eingeschalteten Makler als vertragliche Nebenpflicht (nach Paragraf 241 BGB) zu erfüllen (Az.: IV ZR 165/12).

Das Vertriebssystem von LVM ist durch Ausschließlichkeitsvermittler, sogenannte Vertrauensleute, geprägt. Kunden, die dem hauseigenen Vertrieb den Rücken kehren, sind da gar nicht vorgesehen. Doch ausgerechnet ein Kunde zog durch alle Instanzen und stärkte seinem betreuenden Makler den Rücken. Die Auskunftspflicht gegenüber dem Makler reicht jedoch nicht weiter als diejenige, die der Versicherer unmittelbar gegenüber dem Kunden hätte, so die Bundesrichter.

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Der BGH definierte im Urteil nicht, was er unter einer umfassenden Maklervollmacht versteht. „Das Gericht hat aber Anhaltspunkte geliefert, was gemeint ist“, erklärt Simon. So müsse geregelt sein, dass der Makler den Kunden in allen bestehenden Versicherungsangelegenheiten vertritt und die Korrespondenz bezüglich bestehender Versicherungsverträge nur mit ihm – und nicht parallel mit dem Kunden - zu führen ist. „Sicherheitshalber sollte der Makler noch eine Postempfangsvollmacht an den Versicherer schicken“, rät Simon.

IGVM nennt wichtige Punkte

Der IGVM-Chef nennt einige wichtige Punkte, die auf eine umfassende Maklervollmacht schließen lassen. Er empfiehlt die Formulierung: „Der Auftraggeber bevollmächtigt den Makler und einen eventuellen Rechtsnachfolger zur Regelung seiner Versicherungsverhältnisse, zur Betreuung seiner Versicherungsangelegenheiten sowie zur Beschaffung des erforderlichen Versicherungsschutzes. Diese Vollmacht gilt ab dem ... unbefristet – bis auf Widerruf durch den Auftraggeber.“

Die Vollmacht selbst sollte laut Simon insbesondere solche Punkte umfassen:

• uneingeschränkte aktive und passive Vertretung des Auftraggebers gegenüber den jeweiligen Versicherern einschließlich der Abgabe und Entgegennahme aller die Versicherungsverträge betreffenden Willenserklärungen, Auskünfte, Informationen und Anzeigen;
• Abschluss und Änderung von Verträgen, Anzeigen, Widerruf, Widerspruch, Anfechtung, Rücktritt, Kündigung/Aufhebung von Verträgen;
• Geltendmachung der Versicherungsleistungen aus vom Versicherungsmakler vermittelten und betreuten Versicherungsverhältnissen und die sonstige Mitwirkung bei der Schadenregulierung;
• Erteilung von Untervollmachten an andere Versicherungsmakler;
• Einreichung von Eingaben an die Aufsichtsbehörde und die Ombudsmänner im Namen des Versicherungsnehmers;
• Erteilung und Widerruf von Lastschriftermächtigungen und SEPA-Lastschriften;
• Erteilung und Änderung von Bezugsrechten zu Lebensversicherungen.

Was Makler im Zweifel tun sollten

„Will der Versicherer trotz umfassender Maklervollmacht nicht mit Ihnen zusammenarbeiten, fordern Sie ihn auf, Ihnen konkret mitzuteilen, warum er dies ablehnt“, empfiehlt Simon. Nicht selten seien die Gründe nur vorgeschoben. Klar ist auch, dass der Makler im Lager des Kunden steht, also kein neutraler Handelsmakler ist, betont Simon (procontra berichtete).

Übrigens: Die VEMA Versicherungsmakler-Genossenschaft bietet in ihrer Toolbox Muster für Maklerverträge und zum Umfang der Maklervollmacht an. Ebenfalls online verfügbar ist eine „Auskunftsvollmacht“, mit der der Makler berechtigt ist, auch schon in der Interessentenphase - also vor Abschluss des Maklervertrags und einer vollumfänglichen Vollmacht - Auskünfte von Versicherern zu bestehenden Policen einzuholen (procontra berichtete).

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Das Corona-Virus bestimmt die Medien – egal, welche Zeitung man aufschlägt, welchen Sender man einschaltet oder welche Internetseite man aufruft, schlägt einem das Thema entgegen. Doch was heißt das für Versicherungen? Sollen Sie Ihre Kunden auch noch zu dem Thema informieren? Oder reagieren diese auf zusätzliche Corona-News eher negativ? Diesen und weiteren Fragen ging nun das Marktforschungsunternehmen Heute & Morgen in einer Umfrage unter 2.000 Menschen nach.  

Die wichtigsten Erkenntnisse:  

1.)   Generell möchten die Versicherungsnehmer von ihren Versicherern informiert werden – zwei Drittel wünschen sich von den Versicherer Informationen zum Thema Corona. Lediglich 22 Prozent wünschen sich keine weiteren Corona-Informationen – auch nicht von ihrer Versicherung.

2.)   Besonders groß scheint das Informationsbedürfnis in der privaten bzw. gesetzlichen Krankenversicherung zu sein. Zwei Drittel wünschen sich hier eine Corona-Hotline – kostenfrei natürlich – die sie bei Fragen zum Corona-Virus anrufen können. Gefordert werden auch konkrete Handlungshinweise, wie beim Auftreten von Corona-Symptomen gehandelt werden sollte

3.)   Auch beim Thema Altersvorsorge scheint durch die derzeitige Situation bei vielen Versicherungsnehmern eine große Unsicherheit eingetreten zu sein. Die fallenden Börsenkurse beunruhigen 57 Prozent der Befragten, da sie Auswirkungen auf ihre Lebens- und Rentenversicherungen fürchten. Diese Unsicherheiten hätte sich seit Bekanntgabe der bundesweiten Kontaktsperre am 23. März dieses Jahres noch einmal erhöht, teilt Heute & Morgen mit. Dass für diese Sorgen derzeit kein Anlass besteht, erklärt Assekurata-Chef Dr. Reiner Will im procontra-Gespräch.

4.)   Auch wenn Versicherungen bei vielen Menschen derzeit nicht das wichtigste Thema sind: Komplett ist das Thema nicht zum Erliegen gekommen. Knapp die Hälfte der Befragten (49 Prozent) kann sich auch in der Krise einen Versicherungsneuabschluss bzw. einen Anbieterwechsel vorstellen. Vor allem jüngere Zielgruppen zeigen sich von der Krise eher unbeeindruckt.

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Seit Jahren sind in der privaten Krankenversicherung (PKV) vor allem Zusatztarife stark nachgefragt. Die Anzahl der Vollversicherten ist hingegen rückläufig. Neben dem überwiegenden Ausscheiden bisheriger Vollversicherter werden aber natürlich weiterhin neue Vollkostenverträge abgeschlossen und auch zwischen den Anbietern finden Wechsel der Vollversicherten statt. Sie alle stellen sich davor die Frage, welcher private Krankenversicherer für sie der richtige ist.

Zur Beantwortung dieser Frage trägt seit 20 Jahren der map-report bei, mittlerweile unter dem Dach des Analysehauses Franke und Bornberg beheimatet. In der aktuellen Ausgabe wurden die PKV-Anbieter erneut auf ihre Bilanzdaten, Servicekennzahlen und Bestandsbeiträge untersucht. Das Analysehaus schreibt einordnend zu seiner Untersuchung: „Die ‚beste Krankenversicherung‘ gibt es nicht, sondern nur den jeweils am besten geeigneten Tarif eines leistungsfähigen Versicherers.“

So wurde bewertet

Um diese leistungsfähigen Versicherer herauszufinden, hat der map-report die 30 aktiven privaten Krankenvollversicherer um weitere Daten gebeten. Diese hätten allerdings nur 12 Anbieter (mit 45 Prozent Marktanteil nach verdienten Beiträgen) geliefert. Für die weiteren 18 Gesellschaften, die keine Antworten beigesteuert haben, konnten nur die öffentlich zugänglichen Bilanzkennzahlen ausgewertet werden.

In den Prüfungsbereichen Bilanz und Service konnten jeweils maximal 30 Punkte erreicht werden, im Bereich Vertrag 40. Somit lag die Höchstpunktzahl im Text bei 100 Punkten, die jedoch kein Unternehmen schaffte. Bewertet wurden in den drei Prüfungsbereichen unter anderem die folgenden Inhalte:

• Bilanz (Nettorendite, RfB-Quote, Verwaltungs- und Abschlusskostenquote)
• Service (Prozessquote, Beschwerdequoten, Frühstornoquote)
• Vertrag (Beitragsentwicklung und -anpassung, Flexibilität)

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Die geringe Rückmeldungsbereitschaft auf die angefragten Zusatzdaten lässt Franke und Bornberg nicht unkommentiert. Man würde bei der Abfrage stets sämtliche Bewertungskriterien samt Werteskala offenlegen, erklärt map-report-Chefredakteur Reinhard Klages. Weil deshalb aber jeder Versicherer vor seiner Datenlieferung einschätzen könne, ob seine Leistungen für eine gute Bewertung reichen würden, könne sich dies auch auf die Motivation zur Teilnahme auswirken, schätzt Klages.

Insgesamt steht mit 88,30 Punkten erneut die Debeka an der Spitze der Auswertung (siehe Tabelle unten). Deutschlands größter privater Krankenversicherer führt damit seit dem Jahr 2001 (mit Ausnahme des Jahres 2017) durchgehend das PKV-Rating des map-reports an. Bei den Bilanzkennzahlen erreichte die Debeka 23,9 Punkte, im Bereich Service 27,6 und bei den Vertragsdaten 36,8 Punkte.

Hinter der Debeka reihen sich noch 7 weitere PKV-Anbieter ein, die im aktuellen Rating mit der Bestnote „mmm“ bedacht wurden. Die vollständige Analyse können Interessierte über die E-Mail-Adresse service@fb-research.de bestellen.  

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Die Aktienmärkte befinden sich aufgrund der Corona-Krise auf Talfahrt. Die Unsicherheit vieler Anleger ist groß. Ein geeignetes Anlagevehikel in Krisenzeiten sind Mischfonds. Sie sollen Anleger vor zu großen Anlageverlusten schützen, wenn es an den Börsen allzu turbulent zugeht. Ob sie dieses Versprechen auch erfüllen können, hat die Ratingagentur Scope für insgesamt zehn konservativ ausgerichtete Mischfonds untersucht.  

„Während es für Anleger am besten ist, Ruhe zu bewahren und keine unüberlegten Fondsverkäufe zu tätigen, ist für Fondsmanager nun die Stunde der Aktivität gekommen“, erklärt Scope-Analyst Said Yakhloufi. „Sie sind jetzt gefordert, durch geeignete Maßnahmen und Portfolioanpassungen, Verluste zu begrenzen.“ Hierfür stehen den Fondsmanager verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung, von der Erhöhung der Cash-Positionen bis hin zur Flucht in „sichere Märkte“.  

Dies ist den Fondsmanagements bislang mit unterschiedlichem Erfolg gelungen, wie die Scope-Analyse zeigt. Untersucht wurden hierfür konservative Mischfonds (maximal 30 Prozent des Fondsvermögens ist in Aktien, Aktienfonds oder andere aktienähnliche Wertpapiere investiert) mit einem Fondsvermögen von mindestens 150 Millionen Euro für zwei Zeiträume: einmal für die Zeit vom 1. Januar dieses Jahres bis zum 28. März sowie für den Zeitraum vom 16. Februar bis zum 28. März.  

Das Ergebnis: Die Mischfonds verloren in beiden Zeiträumen wesentlich weniger als der MSCI World-Index. Während dieser vom 16. Bis 28. März um 31 Prozent nachgab, verloren die untersuchten Mischfonds maximal zwischen 1,2 und 8,4 Prozent ihres Werts.  

Besonders wacker schlug sich dabei der „Lampe SICAV Liquid Return“ (Bankhaus Lampe), der von Mitte Februar bis Ende März gerade einmal 1,4 Prozent verlor. Auf Platz zwei folgt der „Axa Defensiv Invest“ mit einem Verlust von 4,3 Prozent, gefolgt vom „DWS Concept DJE Alpha Renten Global“ mit einem maximalen Verlust von 4,7 Prozent.

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Versicherte bangen in der momentan unsicheren Zeit ganz besonders darum, wie Unternehmen ihr Geld anlegen. Messgrößen, anhand derer sich feststellen lässt, welche Kapitalanlagen krisenfest sind, kämen nun wie gerufen. In einem aktuellen Beitrag zum Thema Lebensversicherungen hat das „Handelsblatt“ einen solchen Indikator ausgemacht: „Als hohe Sicherheit und zuletzt auch als Renditetreiber erwies sich ein hoher Anteil an Immobilien im Portfolio“, heißt es darin. Auch Infrastrukturprojekte wie Windparks oder Autobahnabschnitte werden als nachhaltig sichere Investments genannt, auf die die Kunden bei Abschluss eines LV-Vertrags ein besonderes Augenmerk haben sollten.

Aber lässt sich anhand der einzelnen Quoten tatsächlich eine Aussage über die Krisenfestigkeit der Anlagen treffen, die Vermittlern und Verbrauchern als Kompass taugen könnte? Dr. Reiner Will, geschäftsführender Gesellschafter und Mitbegründer der Rating-Agentur Assekurata, hat procontra die wichtigsten Fragen zum Thema beantwortet.

procontra: Herr Will, gibt es momentan tatsächlich eine zuverlässige Messgröße für langfristige Sicherheit der Geldanlage?

Dr. Reiner Will: Nein, die gibt es nicht. Denn alle Informationen, die uns derzeit zur Verfügung stehen, hinken den reellen Ereignissen hinterher. Selbst die Solvenzkennzahlen, die nun im April veröffentlicht werden sind keine guten Indikatoren, weil die Datenlage hier auf Dezember 2019 basiert und damit die aktuelle Kapitalmarktentwicklung während der Corona-Krise nicht abbildet.

procontra: Für Makler ist es also nicht ratsam, potenzielle LV-Kunden für mehr Sicherheit beispielsweise auf eine hohe Immobilienquote in der Kapitalanlage zu verweisen?

Will: So einfach ist die Rechnung leider nicht. Die Immobiliensituation ist in den vergangenen Wochen ebenfalls wackeliger geworden. Trotz der niedrigen Zinsen werden die Menschen in der derzeitigen Situation zurückhaltender sein mit dem Kauf von Wohneigentum, weil womöglich ihre Arbeitsverhältnisse unsicher geworden sind oder sie an der Börse Geld verloren haben. Daher dürften die Immobilienpreise nun ebenfalls ins Stocken geraten. Immobilien und Infrastrukturprojekte werden zwar weiterhin eine verhältnismäßig sichere Anlage sein, aber die Entwicklung dürfte weniger dynamisch sein als vor Corona. Wir müssen beobachten, wie stark sich die Krise mittelfristig auf die Einkommensentwicklung der breiten Bevölkerung niederschlägt. Dennoch ist nun keine Zeit für Panikmache.

procontra: Was können Kunden und Makler also tun, um Aussagen über die langfristige Sicherheit einer Lebensversicherung zu treffen?

Will: Sie sollten darauf schauen, wie Ratingagenturen, die ihrerseits unter Aufsicht stehen – also zum Beispiel auch Assekurata – reagieren. Die Aufsichtsbehörde kontrolliert zurzeit genau, welche Maßnahmen die Ratingagenturen ergreifen, um die Aktualität der Ratingaussagen zu überprüfen und zu gewährleiste. Man kann Anlegern und Verbrauchern zumindest den folgenden Tipp geben: Achten Sie auf Bonitätsratings als Indikator für Stabilität. Wir haben beispielsweise unsere Kunden im Hinblick auf ihr Business Continuity Management in der Krise befragt und nach ihren Prognosen für den Geschäftsverlauf, insbesondere bezogen auf das Thema Kapitalanlagen. Die Unternehmen, die von einer unter Aufsicht stehenden Ratingagentur überwacht werden, müssen nämlich auch unterjährig aktuelle Informationen zum Geschäftsverlauf liefern. Auch die Bilanzpressekonferenzen der Aktiengesellschaften sollte man beachten. Das ist weit aussagekräftiger, als auf einzelne Quoten zu schauen.

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procontra: Beobachten Sie, dass Lebensversicherer bereits mit neuen Anlagestrategien auf die Corona-Krise reagieren?

Will: Nein, so schnell passiert da nichts – vermutlich wird die Aktienquote leicht rückläufig sein. Die Versicherer haben die Märkte nun genau im Blick, kopflos umplanen werden sie aber nicht. Der Aktienanteil ist traditionell relativ niedrig, da gibt es nur einige ausgewählte Gesellschaften - mit höheren Anteilen - die von den sinkenden Kursen betroffen sind. Die Kapitalanlage ist dieser Tage schwierig geworden, insbesondere was die Lebensversicherung betrifft, die nach vermeintlich langfristig sicheren Anlagen suchen muss.

procontra: Viele Versicherte machen sich nun Sorgen, ob ihre Altersvorsorge sicher ist. Wie lassen sie sich beruhigen?

Will: Zu dieser Sorge besteht derzeit kein Anlass. Es ist doch so: Mit einem Lebensversicherungsvertrag geht es mir zurzeit deutlich besser als mit einem Aktiendepot, das womöglich um 30 Prozent abgestürzt ist. Als Kunde habe ich bislang nicht einen Euro verloren – mit Ausnahme der Überschussbeteiligung, die dürfte leiden. Sie ist aber ohnehin auf einem vergleichsweise niedrigen Niveau. Das gilt solange das Versicherungsunternehmen während der Krise nicht insolvent geht – aber das ist aus unserer Sicht eher unwahrscheinlich.

procontra: Stehen Lebensversicherer nun unter besonderem Druck?

Will: Versicherer sind aufgrund des nachgelagerten Leistungsprinzips in der Regel gute Schuldner ohne Liquiditätsprobleme. Aber, ja, sie werden im Zuge der Krise neben der Kapitalanlage auch durch ausfallende Forderungen unter Druck geraten, weil die Kunden ihrerseits Zahlungsprobleme bekommen. Das könnte auf die Prämienzahlungen wirken. In der Lebensversicherung sind die Unternehmen bemüht, Verträge weiter zu halten – daher wird man Kunden entgegenkommen, zum Beispiel, indem man ihnen Möglichkeiten der Stundung gibt. Auf der Leistungsseite gibt es durch Corona noch keine größeren Einschnitte. Die Rate der durch das Virus bedingten Todesfälle ist in Deutschland glücklicherweise nicht so hoch, dass sie eine für Lebensversicherungen signifikante Bedeutung hätten.

procontra: Der Vertrieb von LV-Verträgen ist zurzeit schwierig, wie können Makler- und Unternehmensseite damit umgehen?

Will: Ja, das ist ein sehr sensibles Thema: Wie schaffe ich es als Versicherer meine Vermittler zu halten? Auch viele Makler dürften als Selbständige aktuell stark von der Krise betroffen sein und Existenzängste haben. Zudem wollen nur wenige Kunden in dieser Phase der finanziellen Unsicherheit Lebensversicherungsverträge abschließen. Unternehmen sollten ihre Vertriebspartner daher aktiv unterstützen, damit diese nicht untergehen.

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In der Corona-Krise tüfteln viele Versicherer gerade an Lösungen, um Kunden und Vermittler zu entlasten. Auch der Konzern Alte Leipziger – Hallesche hat nun Sonderregularien eingeräumt.

Die Alte Leipziger Lebensversicherung gesteht Maklern und Versicherten, die durch die Pandemie kurzfristig in finanzielle Engpässe geraten, eine zinslose Beitragsstundung für maximal ein halbes Jahr an. Befristet ist die Regelung zunächst bis zum 30. Juni. Die einzige Bedingung für das Angebot ist, dass der Erstbeitrag bereits gezahlt worden ist.

Der Versicherungsschutz bleibe in vollem Umfang erhalten und bereits gezahlte Vergütungen werden für die Dauer der Stundungsvereinbarung nicht zurückbelastet, so das Versprechen des Unternehmens. Für die Rückzahlung besteht im Anschluss die Option, sie auf mehrere Raten zu verteilen.

Bei allen Tarifen der Alte Leipziger kann die Zahlung der Beiträge unterbrochen werden. Die Leistungen werden entsprechend der nicht gezahlten Beiträge angepasst, unter anderem wird die versicherte Rente auf eine beitragsfreie Rente herabgesetzt. Die Nachzahlung kann später entweder vollständig oder auch nur zum Teil erfolgen.

Hallesche ermöglicht unkomplizierten Tarifwechsel

Die Hallesche Krankenvollversicherung bietet Kunden einen Tarifwechsel innerhalb derselben Tarifstufe mit höherer Selbstbeteiligung an. Ebenso wird ermöglicht, in eine andere Tariffamilie mit Um- und Rückumstellung ohne Gesundheitsprüfung zu wechseln oder Zusatztarife beitragsfrei ruhen zu lassen.

Um Vertriebspartner in Zeiten des Kontaktverbots kommunikativ zu unterstützen, bietet der Versicherer ihnen die kostenlose Nutzung einer unabhängigen Marketing-Plattform an.

Sonderregelungen der Universa

Auch bei der Universa Lebensversicherung können Versichterte bis Ende Juni ihre Altersvorsorgeverträge per Kurzantrag für drei oder sechs Monate beitragsfrei stellen. Auf bisher erforderliche Mindestlaufzeiten und zeitliche Beschränkungen verzichtet das Unternehmen während des Zeitraums. Die Neuregelung gilt für die Rürup-, Riester- und Privatrente sowie für die betriebliche Altersvorsorge.

Für Vertriebspartner hat Universa ebenfalls eine Sonderregelung getroffen: Während der vorübergehenden Erleichterungen beim beitragsfreien Ruhen wird die Vergütung nicht anteilig rückbelastet. Sollten die Beiträge danach nicht oder vermindert wiederaufgenommen werden, soll eine Vergütungsrückrechnung erfolgen, so das Unternehmen.

R+V mit besonderem Schutz für Ärzte

Bei der R+V können in Not geratene Kunden für Sparverträge zum Vermögens- und Vorsorgeaufbau formlos Stundungen beantragen. Diese gewährt die Versicherung bis zu einer Dauer von sechs Monaten ebenfalls zinslos. Auch hier gilt: Krankenvollversicherte können ihren Vertrag auf einen Tarif mit geringerem Leistungsumfang oder höherem Selbstbehalt umstellen. Innerhalb eines halben Jahres können sie ohne erneute Gesundheitsprüfung zurück wechseln.

Kfz-Firmenkunden bietet die R+V bis zum 30. April eine beitragsfreie Ruheversicherung ohne amtliche Stilllegung an. Außerdem wurde die jährliche Gewinnbeteiligung für Firmenkunden mit gutem Schadenverlauf vorgezogen.

Für versicherte Ärzte hat der genossenschaftliche Versicherer den Schutz der Berufshaftpflichtversicherung erweitert. So sind jetzt beispielsweise auch telemedizinische und telefonische Beratungen abgesichert, ebenso die Unterstützung oder Praxisvertretung von erkrankten Kollegen.

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In Zusammenhang mit dem Betriebsrenten-Stärkungsgesetz (BRSG), das 2018 in Kraft trat, war auch Paragraf 4a des Betriebsrentengesetzes (BetrAVG) neu formuliert worden. Er verschärft die Auskunftspflichten des Arbeitgebers im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (bAV). Nun muss der Arbeitgeber oder Versorgungsträger dem Arbeitnehmer „auf dessen Verlangen“ mitteilen, wie es um die Anwartschaft bestellt ist (procontra berichtete).

Verständlich, in Textform und in angemessener Frist muss es geschehen. Letzteres gilt ganz besonders jetzt, wo viele Betriebe unter der Corona-Krise leiden und Mitarbeiter reihenweise ins Homeoffice oder in Kurzarbeit schicken müssen (procontra berichtete). Kurzarbeit kann mit Kurzarbeitergeld überbrückt werden, bedeutet aber Verlust: Die Agentur für Arbeit zahlt 60 Prozent (67 Prozent mit Kind) des bisherigen Nettoentgelts – maximal für 12 Monate. Auf diese Lohnersatzleistung werden keine Lohnsteuer und SV-Beiträge für den Arbeitnehmer fällig. Der Arbeitgeber führt jedoch Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung ab (80 Prozent des Entgeltausfalls), damit die Lücke in der gesetzlichen Rente möglichst klein gehalten wird.

Andere Folgen für AG-bAV als bei Entgeltumwandlung

Die Stuttgarter Lebensversicherung rechnet an einem Beispiel die Folgen vor: Ein lediger Arbeitnehmer ohne Kind verdient 2.500 Euro brutto und wandelt davon 100 Euro Entgelt um (1.674 Euro netto). Durch Kurzarbeit sinkt seine Arbeitszeit auf 75 Prozent und sein Nettoeinkommen auf 1.332 Euro, was 342 Euro Netto-Verlust bedeutet. Davon 60 Prozent macht 205 Euro Kurzarbeitergeld. Für Arbeitnehmer können die finanziellen Einschnitte auch Auswirkungen auf die bAV haben.

• Arbeitgeberfinanzierte bAV: Sie ist durch Kurzarbeitergeld in der Regel nicht betroffen. Auswirkungen gebe es nur dann, wenn die bAV vom Arbeitsentgelt abhängig ist: Sinkt das Entgelt, sinkt auch die Zahlung des Arbeitgebers für die bAV. Entscheidend sind in diesem Fall die jeweiligen kollektiven oder individuellen Versorgungszusagen, schreibt die Stuttgarter.
• Entgeltumwandlung: Eine Weiterführung ist auch während der Kurzarbeit möglich. Wünscht der Arbeitnehmer einen reduzierten Umwandlungsbetrag, ist allerdings eine Änderung der Entgeltumwandlungsvereinbarung nötig. Ausnahme: Wenn das Entgelt auf null gesenkt wird, ist auch eine Entgeltumwandlung nicht mehr möglich – schließlich ist Kurzarbeitergeld kein Arbeitsentgelt, sondern eine Lohnersatzleistung. Dann kann der Vertrag für den Zeitraum der Kurzarbeit auch beitragsfrei gestellt werden.

Weniger Entgelt-Umwandlungs-bAV bei Kurzarbeit

Eine Entgeltumwandlung kann sich auf die Höhe von Kurzarbeitergeld auswirken. Die Stuttgarter greift dazu wieder in einem Beispiel auf den oben genannten Arbeitnehmer zurück, der 2.500 Euro brutto verdient (1.620 Euro netto). Durch Kurzarbeit sinkt seine Arbeitszeit auf 75 Prozent und sein Nettoeinkommen auf 1.290 Euro, was 330 Euro Netto-Verlust bedeutet. Davon 60 Prozent macht 198 Euro Kurzarbeitergeld, also hier sieben Euro weniger als ohne Entgeltumwandlung.

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Seite 2: Feine Unterschiede bei Krankheit, Quarantäne und Betriebsschließung 

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Im Detail kann es aber deutlich komplizierter sein. „Bei der bAV handelt es sich um eine arbeitsrechtliche Zusage, daher sind zuerst immer die arbeitsrechtlichen Möglichkeiten zu sondieren und erst danach kann entschieden werden, wie mit einem abgeschlossenen Versicherungsvertrag umzugehen ist“, sagt Karsten Rehfeldt, Geschäftsführer der Beratungsgesellschaft für betriebliche Versorgungssysteme GmbH (BBVS), eine Rentenberatungsgesellschaft, die sich vor allem mit der bAV befasst. Zusammen mit Alexander Schaub, Fachanwalt für Arbeitsrecht in der Jura-Ratio Rechtsanwaltsgesellschaft, hat er die wichtigsten Punkte rund um die bAV im Pandemie-Fall aufgelistet.

Unterschied bei Krankheit, Quarantäne, Betriebsschließung

Beispiel: Erkrankt etwa ein Arbeitnehmer am Coronavirus, hat er Anspruch auf Entgeltfortzahlung für die ersten sechs Wochen. „Für die bAV ändert sich während dieser Zeit nichts“, so Schaub. Wird er dagegen vom Gesundheitsamt in Quarantäne geschickt, hat er für die ersten sechs Wochen der Quarantäne Anspruch auf Entschädigung in Höhe seines arbeitsvertraglichen Vergütungsanspruchs. Den muss der Arbeitgeber auszahlen, kann ihn sich aber vom Amt auf Antrag hin erstatten lassen (nach Paragraf 56 Abs. 5 Satz 2 Infektionsschutzgesetz).

Die Quarantäne-Entschädigung ist aber kein Arbeitsentgelt. „Regelt die Versorgungsordnung und/oder Versorgungszusage für entgeltlose Beschäftigungszeiten, dass keine Beiträge zur bAV umgewandelt und keine Arbeitgeberzuschüsse geleistet werden, kann auch keine Entgeltumwandlung erfolgen“, erklärt Schaub. Der Arbeitgeber muss auch keinen Zuschuss leisten. „Der Direktversicherungsvertrag sollte deshalb durch den Arbeitgeber – wenn möglich - beitragsfrei gestellt oder vom Arbeitnehmer durch eigene Beiträge fortgeführt werden“, fügt Rehfeldt hinzu.

Wieder anders sei es bei Betriebsschließung. Da behält der Arbeitnehmer seinen Anspruch auf die arbeitsvertragliche Vergütung und damit auf bAV. Kommt es daraufhin zu Kurzarbeit, entfällt der Anspruch auf Entgeltumwandlung nur auf die verkürzte Arbeitsleistung. Erfolgt arbeitgeberfinanzierte bAV, die an die tatsächliche Arbeitsleistung gebunden ist, kann der Arbeitgeber die Zahlung einstellen, wenn der Arbeitnehmer in Quarantäne muss oder Kurzarbeit null eingeführt wurde.

Wortlaut der Versorgungszusage maßgebend

„Bei nur anteiliger Kurzarbeit, Erholungsurlaub, dem Abbummeln von Überstunden oder Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall bleibt die Leistungspflicht bestehen“, stellt Schaub klar. „Fehlt es in der Versorgungsordnung und/oder der Versorgungszusage an einer Regelung für Zeiten, in denen keine Arbeitsleistung erbracht wird, bleibt der Arbeitgeber zur Leistung weiter verpflichtet.“

Kurzarbeit könne sich immer dort nachteilig auswirken, wo das Arbeitsentgelt oder aber die gegen Entgelt abgeleisteten Dienstzeiten als Grundlage für die Bemessung der Versorgung dienen, bestätigt Judith May, Leiterin der Rechts- und Steuerberatung beim Beratungshaus Mercer Deutschland. Gegenüber dem Online-Branchenportal LEITER-bAV präzisierte sie die Folgen von Kurzarbeit für die bAV. Beispiel entgeltabhängige Leistungszusage: Stellt das Versorgungswerk auf das im Karrieredurchschnitt bezogene Arbeitsentgelt ab, so wirkt auch da Kurzarbeit grundsätzlich leistungsmindernd.

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Mit dem Thema Nachhaltigkeit beschäftigt sich Stephan Bongwald seit vielen Jahren – als einer der ersten in der Funktion des Nachhaltigkeitsbeauftragten einer Versicherung beobachtet er die Entwicklungen seit 2012. Zudem war er als einziger Vertreter der Branche an der Weiterentwicklung des Deutschen Nachhaltigkeitskodex beteiligt, einem Transparenzstandard, der 2011 vom Rat für Nachhaltige Entwicklung ins Leben gerufen wurde.

Das Wuppertaler Versicherungsunternehmen bietet nachhaltige Produkte und eine entsprechende Kapitalanlage. Zudem wirtschaftet der Hauptstandort seit 2015 klimaneutral.

procontra: Herr Bongwald, ESG war ein Trendthema der vergangenen Monate. Dann kam die Corona-Pandemie und mit ihr die drohende Wirtschaftskrise, die den Blick von langfristigen Zielen zu Akutmaßnahmen verschiebt. Legt Corona das Thema ESG erst einmal auf Eis?

Stephan Bongwald: Corona ist derzeit ein aktuelles Thema, das Sofortmaßnahmen erforderlich machen. Da ESG die Umwelt, das Soziale und eine gute Unternehmensführung beinhaltet, kann man Corona auch diesem Themenfeld zuschreiben. Die Verknüpfung ist für viele aber nicht greifbar. Es zeigt jedoch, dass die drei Säulen Soziales, Umwelt und Wirtschaft nicht losgelöst voneinander betrachtet werden können. „Corona ist jetzt wichtiger“ darf es also nicht geben. Und es ist ein Irrglaube, dass es teuer sein muss, alles zusammen zu denken.

procontra: Viele befürchten, dass Nachhaltigkeit auf Kosten der Rendite geht.

Bongwald: Das ist aber nicht der Fall. Nehmen wir das Beispiel Nachhaltigkeitsfonds. Viele Studien und auch unsere eigenen Erfahrungen zeigen, dass sie sich positiv entwickeln und kein Renditeverzicht damit einhergeht. Wir bieten Nachhaltigkeitsfonds in unserer Fondsgebundenen Rentenversicherung an und unsere Kapitalanleger setzen seit dem Jahr 2014 konsequent ESG-Kriterien um. Experten schätzen den Klimawandel auf lange Sicht als deutlich bedrohlicher ein als die akute Gefahrensituation rund um das Corona-Virus. Diese Einschätzung teile ich. In den vergangenen Jahren hat man eine Zunahme an Gesetzen gespürt und man spricht sogar davon, dass Nachhaltigkeit im nächsten Jahrzehnt die politische Agenda bestimmen wird.

procontra: Sehen Sie die Versicherungsbranche generell in puncto Nachhaltigkeit auf einem guten Stand?

Bongwald: Versicherungsunternehmen bieten Menschen an, sie vor Unwägbarkeiten des Lebens finanziell zu schützen oder durch Hilfeleistungen zu unterstützen. Kernaufgabe der Branche ist, gesellschaftliche Herausforderungen aufzuspüren und Versicherungslösungen anzubieten, nehmen wir hier die Beispielthemen Altersarmut und Pflegebedürftigkeit. Wir bieten Versicherungsschutz für Jahrzehnte und damit ist unser Geschäftsmodell per se auf nachhaltiges Handeln ausgelegt. Wenn wir jemandem die Altersvorsorge zusagen, müssen wir das Geld mit Blick auf Langfristigkeit anlegen. Insofern sind wir als Branche von vornherein zu nachhaltigem Handeln verpflichtet. Ich setze Nachhaltigkeit oftmals mit vorbildlichem Unternehmertum gleich. Dieser Unternehmer achtet nicht nur auf seinen Gewinn, sondern natürlich auf seine Kunden, seine Mitarbeiter und die Gesellschaft insgesamt. Nur so kann er erfolgreich sein.

procontra: Bei der Mehrheit weckt der Begriff allerdings andere Assoziationen.

Bongwald: Zu oft wird er leider nur auf Ökobewusstsein gemünzt – er ist aber viel größer, basiert auf den drei Säulen Umwelt, Soziales und Wirtschaftlichkeit. Deshalb haben wir uns beispielsweise auch dagegen entschieden, die Barmenia in Werbebotschaften als „der grüne Versicherer“ zu bezeichnen – das weckt falsche beziehungsweise zu kurz gedachte Assoziationen. Wir verstehen uns als verantwortungsbewusstes Versicherungsunternehmen, das Nachhaltigkeit in der Unternehmenskultur verankert hat.

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Seite 2: "In den ESG-Markt wird Bewegung kommen"

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procontra: Die Komplexität des Begriffs ist problematisch – jedes Unternehmen kann sich Nachhaltigkeit auf die Fahnen schreiben. Mangelt es an klaren Standards?

Bongwald: Ja, auch in den Studien und Vergleichen zum Thema ESG gibt es eine Vielzahl von Kriterien und Möglichkeiten, diese zu gewichten. Deshalb plädiere ich dafür, sich an Kennzahlen wie die des Deutschen Nachhaltigkeitskodex zu orientieren. Diese Kennzahlen bieten einen Rahmen für das unternehmerische Nachhaltigkeitsmanagement. Es gibt 20 Kriterien von der Strategie und Wesentlichkeit über Innovations- und Produktmanagement bis hin zum Ressourcenmanagement oder Arbeitnehmerrechten. Seit 2009 veröffentlichen wir Nachhaltigkeitsberichte zuerst nach den Kennzahlen der Global Reporting Initiative und seit 2015 nach dem Deutschen Nachhaltigkeitskodex. Die regelmäßige Berichterstattung macht sichtbar, wie sich das Unternehmen im Zeitverlauf entwickelt. Da wir schon seit über zehn Jahren Bericht erstatten, haben wir sozusagen als Mentor branchenübergreifend Unterstützung für den Einstieg z.B. auch durch Vorträge angeboten.

procontra: Nachhaltiges Handeln sollte kein USP, sondern eine gemeinsame Aufgabe sein. Dennoch werben einzelne Unternehmen damit. Sehen Sie es positiv, wenn es bei Ihren Mitbewerbern in diesem Bereich Fortschritte gibt?

Bongwald: Als einer der ersten Nachhaltigkeitsbeauftragten der Branche habe ich die Entwicklung in den vergangenen Jahren verfolgt. Es hat mich gefreut zu beobachten, dass immer mehr Versicherer Nachhaltigkeits-Boards eingerichtet haben und sich zu diesem Thema äußern. Teilweise kennt man sich untereinander und tauscht sich zu verschiedenen Fragestellungen aus.  Bei dieser gesellschaftlichen Relevanz sollte es auch keine Konkurrenz geben. Nachhaltiges Handeln darf kein Alleinstellungsmerkmal eines einzelnen Unternehmens sein. Deshalb wird es auch als Unternehmenskultur verstanden und nicht dem Marketing zugeschrieben. Wir haben aber in den vergangenen Jahren gemerkt, dass einige Spezialmakler durch unsere Ausrichtung auf uns aufmerksam geworden sind. Wir bedienen das Themenfeld zwar produktseitig, erfassen dahingehend aber keine Absatzzahlen.

procontra: Bisher bieten nur wenige Versicherer dezidierte ESG-Produkte an. Gibt es trotz der „Greta-Generation“ bisher keinen Markt dafür?

Bongwald: Die Gesetzgebung plant, dass Berater auf Nachhaltigkeitsprodukte hinweisen sollen und auf Nachhaltigkeitsrisiken. In diesen Markt wird sicherlich viel Bewegung kommen. Wie ich gehört habe, ist die Nachfrage der Kunden für Nachhaltigkeitsfonds eher noch gering. Aber das wird sich voraussichtlich ändern. Sogar Riesen wie Blackrock, Siemens und Co. sahen sich zuletzt gezwungen, sich auf den gesellschaftlichen Druck hin zu bewegen. Das wird das Gros aller Unternehmen erfassen. Und auch die Fridays-for-future-Bewegung wird älter und wird genau diese Produkte fordern.

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Die Wohngebäudeversicherung gehört für Immobilienbesitzer zu den wichtigsten Absicherungen. Schließlich gilt es die in der Regel größte Investition seines Lebens finanziell abzusichern gegen Feuer-, Sturm- und weitere Schäden. Immer mehr Menschen schließen eine solche Police ab – so stieg ihr Bestand von 18,9 Millionen im Jahr 2005 auf 19,5 Millionen 2018.  

Doch für die Versicherer ist die Wohngebäudeversicherung ein echtes Sorgenkind. Laut der Branchenmonitor-Studie der V.E.R.S. Leipzig GmbH waren das Geschäft mit Gebäudepolicen nur für 15 der 50 größten Wohngebäudeversicherer zuletzt rentabel. Die durchschnittliche Combined Ratio lag im 6-Jahres-Durchschnitt (Geschäftsjahre 2013-2018) bei 105,21 Prozent.  

Die Versicherer suchen folglich nach Möglichkeiten, die weiter steigenden Leistungsausgaben zu drücken. Manche versuchen es mit Smart-Home-Technologie, andere erhöhen die Preise. Auch werden manche Versicherer die eingehenden Leistungsanträge sehr genau prüfen – was einen Streit mit den Kunden wahrscheinlicher macht.  

Laut aktuellem Bericht des Versicherungs-Ombudsmanns erreichten diesen im Jahr 2018 insgesamt 1.456 zulässige Beschwerden zum Thema Wohngebäude-Versicherung – das ist deutliches Plus von 24,8 Prozent gegenüber dem Vorjahr (1.167 Beschwerden). Der Anteil der Gebäudeversicherung am Gesamtbeschwerdeaufkommen stieg folgerichtig von 7,8 auf 10,3 Prozent – somit hat jede zehnte Beschwerde an den Versicherungsombudsmann die Gebäudeversicherung zum Thema.  

Die überwiegende Mehrheit der eingehenden Beschwerden drehte sich – wie in den Vorjahren auch - um Sturm-, Leitungswasser- und Rohrbruchschäden sowie Elementarschäden. Meist ging es hier grundlegend um die Frage, ob ein versicherter Schaden vorlag und in welchem Umfang die Versicherung jeweils leisten musste. Einen Überblick über die behandelten Fälle finden Sie in der untenstehenden Bilderstrecke.

Versichert oder nicht - Wie würden Sie entscheiden?

Zu vage und kurz gegriffen: Mit Enttäuschung und einiger Kritik hat der Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute (BVK) auf den Abschlussbericht der Rentenkommission reagiert. Am Freitag hatte das von der Bundesregierung eingesetzte Expertengremium Vorschläge zur Reform der Altersvorsorge vorgelegt.

Ein bisschen Lob gab es vonseiten der Interessenvertretung dann schon: Dass die betriebliche Altersvorsorge den Vorschlägen des Gremiums zufolge gefördert werden soll, begrüßt der Verband ausdrücklich. Die Kommission hatte vorgeschlagen, den steuerlichen Förderrahmen zu erhöhen und die arbeitgeberfinanzierte Vorsorge für Geringverdiener auszubauen. „Das sind in unseren Augen vernünftige Vorschläge“, so BVK-Präsident Michael H. Heinz.

Unverständlich sei allerdings, warum die Kommission keine richtungsweisenden und konkreten Empfehlungen zur Sicherung der gesetzlichen Rente gemacht habe. Aus Sicht des BVK wäre es sinnvoll gewesen, das Renteneintrittsalter anzuheben oder Fremdleistungen wie die Mütterrente zurückzunehmen. Zum heiklen Thema Regelaltersgrenze gab es im Bericht keinerlei Empfehlungen, ein noch zu gründender Alterssicherungsbeirat soll Regierung und Parlament künftig dazu beraten.

"Einen Zukunftsentwurf haben wir uns anders vorgestellt"

Dass die Kommission den weiteren Ausbau der Riester-Rente vorschlägt - mit einer Dynamisierung der staatlichen Zulagen und einem vereinfachten Zulagenverfahrens - stößt beim BVK auf Zustimmung. Der Verband fordert ebenfalls seit Jahren eine Weiterentwicklung der Riester-Rente und empfiehlt darüber hinaus, sie mit der der Rürup-Rente für Selbstständige zusammenzulegen. Dass die Kommission gleichzeitig die Vertriebskosten kritisiere, ist für Heinz jedoch nicht nachvollziehbar. Schließlich sei der Abschluss von rund 16 Millionen Riester-Verträgen "zum großen Teil den hochqualifizierten Beratungs- und Vermittlungsleistungen" der Versicherungskaufleute geschuldet.

In ihrem Bericht hatte sich die Kommission dafür ausgesprochen, "durch einen Verzicht auf einen Vertrieb Kosten zu sparen". Um das Produkt dennoch weiter verbreiten zu können, empfahlen die 10 Kommissionsmitglieder "die Einrichtung einer staatlich organisierten Plattform, in der alle Produktangebote, bei denen keine Vertriebskosten anfallen, in standardisierter Form eingestellt werden können".

Lediglich vage Aussagen hatte das Gremium dazu gemacht, wie die steigenden Beitragsleistungen für die gesetzliche Rente zukünftig von den Sozialpartnern bewältigt werden können. „Einen Zukunftsentwurf für eine nachhaltige Altersversorgung haben wir uns deshalb anders vorgestellt“, so lautet insgesamt das Resümee des BVK-Präsidenten. Ähnlich hatte sich bereits am Freitag das Deutsche Institut für Altersvorsorge (DIA) zu dem Entwurf geäußert: „Aufgabe nicht erfüllt. Dafür hätte man nicht 22 Monate tagen müssen", so das Fazit von DIA-Sprecher Klaus Morgenstern.

In die Kritik stimmt auch die Deutsche Aktuarvereinigung ein: Vor dem Hintergrund des demografischen Wandels und der weiteren Entwicklungen rund um die Corona-Krise seien die definierten Korridore für den Beitragssatz und das Rentenniveau in der gesetzlichen Rentenversicherung das Gegenteil von ausgewogener Finanzplanung. „Die gesetzliche Rente läuft sehenden Auges in eine Unterfinanzierung, die nur durch Steuermittel kompensiert werden kann. Diese werden in den kommenden Jahren jedoch absehbar benötigt, um die coronabedingte Neuverschuldung zurückzufahren“, so Dr. Guido Bader, Vorstandsvorsitzender der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. (DAV). Der DAV hält angesichts dieser Vorschläge eine Anhebung des Rentenalters für unumgänglich.

Die Bundesregierung wird die Empfehlungen der Kommission prüfen und in ihren weiteren Überlegungen einbeziehen. "Ich werde dazu bis Herbst konkrete Vorschläge machen, die wir dann in der Bundesregierung beraten“, so das Versprechen von Bundesarbeitsminister Hubertus Heil. Die Rentenkommission hatte ihre Arbeit vor knapp zwei Jahren aufgenommen. Das zehnköpfige Expertengremium, das sich aus Politikern der Groko-Parteien CDU und SPD, sowie Vertretern von Gewerkschaften, Arbeitgeberverbänden und Wissenschaft zusammensetzt, sollte Vorschläge präsentieren, wie das Rentensystem über das Jahr 2025 hinaus gestaltet werden kann.

Steuerstundungen und Anpassung von Vorauszahlungen
Um die Liquidität von Unternehmen zu verbessern, wird die Gewährung von Stundungen erleichtert. Unternehmen können zunächst befristet bis Ende 2020 auf Antrag zinslos Steuerzahlungen stunden. Zusätzlich verzichten die Ämter vorerst auf Vollstreckungsmaßnahmen und Säumniszuschäge. Unternehmer können ihre Anträge bis zum 31. Dezember 2020 bei den zuständigen Finanzämtern einreichen. Die Länder stellen meistens entsprechende Formulare auf ihrer Website zur Verfügung. Eine Übersicht der Formulare und Kontaktstellen finden Sie hier.

Zugang zu Kurzarbeitergeld
Nicht jedes Unternehmen kann seine Mitarbeiter in der aktuellen Situation voll beschäftigen. Was Unternehmen, die Kurzarbeit wegen der derzeitigen Lage anordnen müssen, tun und wie sie Entgeldausfälle ausgleichen können, erfahren Sie hier.

Liquiditätsunterstützung
Um die Liquidität von Unternehmen sicherzustellen, hat die Bundesregierung riesige Hilfspakete beschlossen. Über bestehende Programme, wie KfW- und ERP-Kredite, sollen diese Betroffenen zur Verfügung gestellt werden. Unternehmen, Selbstständige oder Freiberufler? Welche Bank welchen Kredit für den jeweiligen Status anbietet, können Sie hier nachlesen.  

Corona-Soforthilfe für Kleinstunternehmen und Solo-Selbstständige:
Die Bundesregierung hat zusätzliche Soforthilfen für Kleinstunternehmen aus allen Wirtschaftsbereichen sowie Solo-Selbstständigen und Angehörigen der Freien Berufe beschlossen. Wie genau diese aussehen und welche Voraussetzungen erfüllt werden müssen, ist ebenfalls in besagtem Beitrag zusammengefasst.

Insolvenzantragspflicht ausgesetzt
Für Unternehmen, die durch die COVID-19-Pandemie in wirtschaftliche Schwierigkeiten gekommen sind, wird die Insolvenzantragspflicht bis zum 30. September 2020 ausgesetzt. Als begleitende Maßnahme wird für drei Monate das Recht der Gläubiger, eine Eröffnung des Verfahrens zu beantragen, eingeschränkt.
Darüber hinaus hat die Bayerische zahlreiche zusätzliche Maßnahmen zur Unterstützung von Vertriebspartnern getroffen. Beispielsweise besondere Rabattaktionen und Coaching Angebote für Online Beratung.

Die Einschränkungen des öffentlichen Lebens werden Auswirkungen auf das Geschäft der HUK-Coburg haben – insbesondere auf die Kfz-Versicherung. Hiervon zeigte sich Vorstandssprecher Klaus-Jürgen Heitmann bei der Vorstellung der Geschäftszahlen für das vergangene Jahr überzeugt.  

Vor allem das Aushängeschild des Coburger Versicherers, die Kfz-Sparte, werde die derzeitige Krise deutlich zu spüren bekommen, erklärte Heitmann. Das dürfte auch mit der Tatsache zu tun, dass es derzeit äußerst schwierig sein dürfte, für ein neues Auto eine Zulassung zu bekommen. Viele Zulassungsstellen in den Landkreisen haben geschlossen, andere beschränken sich auf absolut notwendige Zulassungen. Wer zudem ein Auto kaufen will, steht beim Händler vor verschlossenen Türen.

Insgesamt werde der Bestand jedoch konstant bleiben, ist HUK-Chef Heitmann überzeugt: Nicht nur das Neugeschäft werde sich rückläufig zeigen, auch bei den Abgängen rechnet Heitmann mit niedrigeren Zahlen.  

Geringer dürfte auch das Schadenaufkommen ausfallen. Durch die Beschränkungen sei schon jetzt ein deutlicher Rückgang des Verkehrs feststellbar, erklärte Heitmann. Gestützt wird diese Annahme von Zahlen des Automobilclubs ADAC. Hiernach seien insbesondere die Deutschen Autobahnen wie „leergefegt“, berichtete ein ADAC-Sprecher gegenüber der Nachrichtenagentur DPA. Zählte der Automobilclub vor drei Wochen – unter noch weitgehend normalen Umständen – insgesamt 9.400 Staus mit einer Gesamtlänge von 14.500 Kilometern, waren es eine Woche später nur noch 4.000 Staus mit einer Gesamtlänge von 4.900 Kilometern.  

Sollten weitere, striktere Maßnahmen eingeführt werden, dürfte das Verkehrsaufkommen weiter sinken. Dies, so Heitmann, zöge eine stark rückläufige Schadenhäufigkeit in der Autoversicherung nach sich. Auch h für andere Sachversicherungssparten gelte dieser Trend, wenn auch in geringerem Umfang.  

Seite 1: Corona: Deutliche Auswirkungen aufs Kfz-Geschäft
Seite 2: Erfolgreiches Telematik-Geschäft

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Die Auswirkungen der Corona-Krise bekommt die HUK-Coburg auch bei den Kapitalanlagen zu spüren. Über das Ausmaß dieser Auswirkungen könne derzeit aber nur spekuliert werden, so Heitmann.  Auch andere Versicherer hatten von den Auswirkungen auf den Kapitalmärkten berichtet. Die Deutsche Familienversicherung hat nach Angaben ihres Vorsitzenden Stefan Knoll seit Anfang des Jahres zehn Millionen Euro verloren. Das Frankfurter Unternehmen hat in den vergangenen Wochen seine Cash-Positionen deutlich ausgebaut, dafür spanische und italienische Staatsanleihen verkauft.  

Während das derzeitige Geschäftsjahr also von der Corona-Krise überschattet wird, verlief 2019 wesentlich erfreulicher für die Coburger. Insgesamt 1,4 Millionen Fahrzeuge versicherte die HUK-Coburg neu, der Bestand in der Kfz-Haftpflicht wuchs auf 12,4 Millionen Fahrzeuge – ein Plus von 3,9 Prozent.  

Vor allem der Telematik-Tarif sei stark nachgefragt, erklärte Heitmann: „Mittlerweile haben sich 215.000 Kunden für Telematik Plus entschieden. Das Interesse ist sehr hoch.“ Kunden können hier mit einer angepassten Fahrweise bis zu 30 Prozent an Beiträgen sparen, wirbt der Versicherer, der tatsächlich auch Auswirkungen auf die Unfallwahrscheinlichkeit feststellte.  „Wir sehen bereits jetzt, dass Autofahrer, die das Produkt nutzen, besser fahren und weniger Schäden verursachen“, erklärte Heitmann.  

Andere Versicherer sind hingegen weitaus weniger von Telematik-Tarifen überzeugt. So wird die Gothaer beispielsweise nach dem Geschäftsmodellwechsel des Assekuradeurs Emil dessen Telematik-Tarif nicht weiterbetreiben. Hierbei handelte es sich jedoch um einen „pay as you drive“-Tarif, der lediglich die gefahrenen Kilometer maß und berechnete. Auch Makler sehen Telematik-Tarife vorwiegend skeptisch, wie Anfragen von procontra verdeutlichten.

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In der aktuellen Corona-Krise ist ein moderner Digitalisierungsstandard im Maklerbüro wichtiger denn je. Wer bereits gut aufgestellt ist oder jetzt schnell handelt, kann seine Kunden zum Beispiel kompetent und zeitsparend per Video-Beratung betreuen.

Um dabei stets gut organisiert zu sein, den schnellen Draht zu den Versicherungsunternehmen zu haben und auch gegen sonstige Digitalisierungsprobleme hilft ein gutes Maklerverwaltungsprogramm (MVP). Doch welche MVPs sind aus Sicht der unabhängigen Vermittler die besten auf dem Markt?

Über 2.000 Makler wählen ihr liebstes MVP

Dieser Frage haben sich das Marktforschungsunternehmen Servicevalue und das Versicherungsmagazin angenommen. Für ihre Reihe „Makler-Champions“ wurden 2.691 freie Vermittler befragt. Zum ersten Mal durften die Teilnehmer dabei auch über die besten MVPs abstimmen.

Als wichtigste Kategorie mussten die Teilnehmer dabei Punkte für den „Servicewert P“ vergeben – also bewerten, wie „partnerschaftlich“ sie das Maklerverwaltungsprogramm insgesamt empfinden. Bis zu 100 Punkte gab es für die MVPs außerdem in den Kategorien „Integration“ (Kompatibilität zu den eigenen technischen Strukturen im Maklerbüro), „Befähigung“ (Vertriebserfolg durch das MVP) und „Zusatznutzen“ (sonstiger Mehrwert für das eigene Unternehmen) einzuheimsen. Die 10 am besten bewerteten MVPs finden sich in absteigender Reihenfolge in der untenstehenden Tabelle.

Die Corona-Krise reduziert für Versicherungsvermittler aktuell nicht nur die Möglichkeiten für Kundenberatungen und Neuabschlüsse. Sie könnte auch zu vermehrten Stornierungen und Beitragsfreistellungen bei Lebensversicherungen führen. Denn wenn aufgrund Kurzarbeit oder gar Arbeitslosigkeit das Geld knapp wird, stehen die Beiträge zur Lebensversicherung in der Prioritätenliste wahrscheinlich nicht mehr ganz so hoch. Wenn viele Kunden so handeln, bekommen auch Vermittler für noch in der Stornohaftung befindliche Verträge ein Problem.

Dieses haben einige Versicherer bereits erkannt und Storno-Sonderlösungen für LV-Verträge konzipiert. Diese reichen unter anderem vom Zahlungsaufschub bis hin zu erhöhten Provisionen. Außerdem lohnt es sich für Makler und Co., sich zeitnah mit den Möglichkeiten zur Beantragung von staatlichen Soforthilfen auseinanderzusetzen.

Doch das Problem von Corona-bedingten LV-Stornos betrifft nicht nur Versicherer und Vermittler. An den geflossenen Provisionen ebenfalls beteiligt sind häufig Maklerpools. Auch ihnen bricht krisenbedingt Neugeschäft weg und auch Overhead-Rückflüsse sind ein Thema. procontra wollte von einigen Maklerpools und -verbünden wissen, wie sie sich für eine mögliche Stornowelle gewappnet sehen und welche Möglichkeiten sie zu deren Abwehr für ihre Makler-Partner haben. Die Antworten einiger Pools finden sich in der untenstehenden Bilderstrecke.

Anm. d. Red.: profino hat für Makler exklusiv mit freundlicher Unterstützung der Zurich einen Hilfebereich für Makler eingerichtet. Hier erfahren Sie alles, was Makler unmittelbar wissen müssen aus den Bereichen "Ihre Beratung", "Ihr Maklerunternehmen" und "Ihre Gesundheit".

So reagieren die Maklerpools

Die Corona-Krise führt uns gerade vor Augen, dass die wahren Leistungsträger unserer Gesellschaft oft keine Krawatte tragen: die Altenpflegerin im Seniorenheim, die Verkäuferin im Supermarkt oder der Lkw-Fahrer auf seinem Lebensmittel-Truck. Sie alle halten unser Land am Laufen, verdienen dabei häufig nur wenig und müssen sich im Alter leider auf eine Rente einstellen, die nicht für ihr Auskommen im Alter ausreicht. Denn wer viel leistet, aber nur wenig verdient, dessen Rentenansprüche sind bislang leider nur gering.

Diese Situation verletzt das Gerechtigkeitsgefühl vieler Menschen zu Recht. Die Bundesregierung hat deswegen intensiv an einer Lösung gearbeitet und eine, wie ich finde, sehr gute Antwort gefunden: Ab dem 1. Januar 2021 soll die Grundrente in Kraft treten – die Zustimmung des Bundestags vorausgesetzt. Sie ist die größte Sozialreform dieser Legislaturperiode und sorgt für mehr Gerechtigkeit in Deutschland.

Mit der Grundrente gilt: Wer mindestens 33 Jahre lang verpflichtend in die Rentenversicherung eingezahlt, Kinder erzogen oder Angehörige gepflegt hat, bekommt einen Zuschlag auf die Rente; ab 35 Beitragsjahren gilt der volle Zuschlag. Davon werden rund 1,3 Millionen Rentnerinnen und Rentner profitieren, insbesondere Frauen und Geringverdiener aus Ostdeutschland. Dass es sich dabei um keine Almosen, sondern um verdiente Ansprüche handelt, zeigt ein konkretes Beispiel:

Eine Verkäuferin aus Dresden hat 39 Jahre von morgens bis abends gearbeitet. Derzeit bekommt sie dafür eine Rente von 746 Euro. Mit der neuen Grundrente wird sie nun künftig 941 Euro im Monat erhalten. Ich finde: Das hat sie sich verdient! Bei der Grundrente geht es um die Anerkennung von Lebensleistung – nicht nur mit Worten, sondern in harter Währung. Diesen Anspruch löst die Grundrente ein. Wir sorgen damit für mehr Leistungsgerechtigkeit. Und wir sichern den Wert der Arbeit – auch über das eigene Berufsleben hinaus.

Mir liegt eine Frage besonders am Herzen: Wer ein Anrecht auf Grundrente hat, muss dafür keine zusätzliche Bürokratie in Kauf nehmen. Der Zuschlag wird automatisch gezahlt – unkompliziert und bürgerfreundlich!

Gleichzeitig ist die Grundrente durch eine Einkommensprüfung zielgenau. Wer die erforderlichen Anspruchsvoraussetzungen erfüllt und über höchstens 1.250 Euro (Single) bzw. 1.950 Euro (Paare) zu versteuerndes Einkommen verfügt, ist voll anspruchsberechtigt. Rentenversicherung und Finanzbehörden gleichen die dafür notwendigen Daten ab. Eine Bedürftigkeitsprüfung gibt es nicht. Niemand muss seine persönlichen Verhältnisse offenlegen. Denn Lebensleistung anerkennen heißt auch: Wer sich die Grundrente verdient, bekommt sie so einfach und so schnell wie irgendwie möglich.

Seite 1: Warum die Grundrente zielführend ist (Hubertus Heil, Bundesarbeitsminister, SPD)
Seite 2: Warum die Grundrente völlig unausgegoren ist (Johannes Vogel, rentenpolitischer Sprecher, FDP)

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Das Ziel, Altersarmut in Deutschland endlich wirksam zu bekämpfen, ist selbstverständlich richtig. Aber die durch eine Vielzahl an Kompromissen verkorkste Grundrente ist nur noch das schlechte Ergebnis eines schlechten Prozesses von CDU, CSU und SPD.

Hubertus Heil ist mit einem völlig unausgegorenen Vorschlag vorgeprescht und hat damit fast die Koalition ins Wanken gebracht. Man hat versucht, ein schon im Grundsatz schlecht angelegtes Modell zu reparieren. Herausgekommen sind viele neue Ungerechtigkeiten und ein Verwaltungschaos. Das Problem der Abbruchkante bei 35 Beitragsjahren ist lediglich etwas versetzt worden und greift nun bei 33 Jahren. Aus dem Abhang ist so eine steile Böschung gemacht worden – weiterhin fallen aber Menschen herunter, und zwar gerade die, um die es gehen sollte, die gearbeitet und eingezahlt haben, aber dennoch auf Grundsicherung angewiesen sind.

Ganz und gar nicht überzeugend ist, Beitragsjahre aus Minijobs ignorieren zu wollen und Verheiratete gegenüber Unverheirateten bei der Einkommensprüfung schlechterzustellen. Wie das mit dem verfassungsrechtlichen Gleichheitsgrundsatz vereinbar sein soll, kann niemand erklären. Schließlich bleiben auch die Finanzierungspläne der Grundrente völlig unseriös. In der mittelfristigen Finanzplanung der Bundesregierung findet sich dazu gar nichts, und auch die Zusage einer Finanzierung via Finanztransaktionssteuer ist Makulatur.

Unser Vorschlag der Basis-Rente ist dagegen fair und finanzierbar. Wer gearbeitet und vorgesorgt hat, hat immer mehr als die Grundsicherung. Und ebenfalls immer mehr als jemand, der das nicht getan hat. Durch einen Freibetrag in der Grundsicherung auf Einkünfte aus der Rentenversicherung und aus privater Vorsorge ermöglichen wir zum Beispiel, dass nach einem langen Arbeitsleben auch bei einem durchgehend geringeren Einkommen im Alter mindestens rund 1.000 Euro übrigbleiben.

Gleichzeitig werden keine ordnungspolitischen Probleme wie etwa die Abkehr vom Äquivalenzprinzip in der Rentenversicherung oder die Nutzung von Beitragsgeldern für versicherungsfremde Leistungen aufgeworfen. Ebenso erhält die Basis-Rente nur, wer auch wirklich Unterstützungsbedarf hat. Dafür soll man aber im Alter nicht zum Sozialamt gehen müssen, denn Beantragung und Auszahlung laufen über die Rentenversicherung. Die Basis-Rente liegt dem Bundestag seit einem Jahr vor und wäre schlicht das bessere Modell
 

Seite 1: Warum die Grundrente zielführend ist (Hubertus Heil, Bundesarbeitsminister, SPD)
Seite 2: Warum die Grundrente völlig unausgegoren ist (Johannes Vogel, rentenpolitischer Sprecher, FDP)