Über das Tragen eines Fahrradhelms gehen bei Radlern die Meinungen auseinander: Während Befürworter ihn als wahren Lebensretter preisen, argumentieren Gegner damit, dass das Tragen zu riskanterem Verhalten ermutigt. Zudem gilt die Kopfbedeckung vielen als peinlich, unbequem und ästhetisch fragwürdig.

Doch wie schaut es nach einem Unfall aus? Müssen Radler, die auf einen Helm verzichten, nach einem Unfall für erlittene Kopfverletzungen mithaften? Mit dieser Frage setzte sich nun das OLG Nürnberg (AZ: 13 U 1187/20) auseinander.  

Was war passiert?  

Beim Abbiegen hatte ein Autofahrer eine Radlerin übersehen, die daraufhin mit dem Fahrzeug kollidierte und sich anschließend beim Sturz schwere Kopfverletzungen zuzog. Daraufhin forderte Sie vom Autofahrer Schadenersatz sowie Schmerzensgeld. Dessen Versicherung argumentierte allerdings, dass die Frau keinen Fahrradhelm getragen habe. Hätte sie dies getan, wären die Verletzungen wesentlich glimpflicher ausgefallen – die Versicherung erklärte sich folglich nur bereit, einen Teil des geforderten Schadensersatzes und Schmerzensgeldes zu zahlen.  

Das Urteil  

Dieser Sichtweise folgte das OLG Nürnberg allerdings nicht. „Zumindest im Alltagsradverkehr begründet das Nichttragen eines Helms nach wie vor kein Mitverschulden des verletzten Radfahrers. Eine allgemeine Verkehrsauffassung des Inhalts, dass Radfahren eine Tätigkeit darstellt, die generell derart gefährlich ist, dass sich nur derjenige verkehrsgerecht verhält, der einen Helm trägt, besteht weiterhin nicht“, hielt das Gericht fest.  

In Deutschland bestehe weiterhin keine Helmpflicht – entsprechend könne sich aus dessen Nichttragen auch kein Mitverschulden ergeben. Es gebe auch kein allgemeines Verkehrsbewusstsein im Bezug auf das Tragen eines Fahrradhelmes, da immer noch sehr viele Fahrradfahrer ohne Kopfschutz unterwegs seien. Laut einer Erhebung der Bundesanstalt für Straßenwesen tragen lediglich im Durchschnitt 18 Prozent aller Radfahrer einen Helm – insbesondere unter Erwachsenen fällt die Quote gering aus.  

Demzufolge müsse die verunglückte Radlerin nicht für den Unfall mithaften. Die Versicherung muss der Frau folglich den gesamten Schadenersatz in Höhe von 20.000 Euro zahlen.

procontra: Branchenspezifischer Haftpflichtschutz für das Bauhandwerk – welche Besonderheiten beziehungsweise Risiken stechen dabei heraus?

Daniel Berg: Wenn Handwerker sich beispielsweise Maschinen leihen, brauchen sie dafür eine entsprechende Absicherung. Aber auch wenn sie direkt beim Kunden arbeiten. Schlagworte dazu sind Mietsachschäden, Bearbeitungsschäden, Mängelbeseitigungsnebenkosten, Nachbesserungsbegleitschäden. Die Abdeckung dieser Risiken ist in der Haftpflicht für das Bauhandwerk heute ein absolutes Muss, und das möglichst ohne Sublimits. Was wir gerade Maklern bezüglich der Haftungssicherheit empfehlen: Es sollte auch eine Besserstellungsklausel enthalten sein. Sie garantiert Kunden, sich bei einem Wechsel nicht schlechterzustellen.

procontra: Ein Wechsel will bekanntlich gut überlegt sein. Wo sehen Sie für Makler an dieser Stelle Anknüpfungsmöglichkeiten?

Berg: Eine Frage wäre zum Beispiel, wann der Handwerker zum letzten Mal seinen Versicherungsschutz überprüft hat. Wenn im Gespräch herauskäme, dass die Police schon mehr als fünf Jahre besteht und seitdem auch nicht mehr angefasst wurde, besteht akuter Handlungsbedarf. Allein schon von der Gesetzgebung her. Dann sollte man über die bereits erwähnten Punkte hinaus nachhaken: Ist die Produkthaftpflichtversicherung mit dabei, für den Fall, dass der Baubetrieb auch eigene Produkte mit verkauft? Ist auch das bauseits übergebene Material mit abgedeckt?

procontra: Wo liegt im letztgenannten Punkt das Problem?

Berg: Viele Auftraggeber kaufen ihre Baumaterialien selbst. Wenn der Handwerker das Material beschädigt, hätte er rein rechtlich keinen Versicherungsschutz. Weil wir hier in der Vertragserfüllung sind. Mit einer solchen Klausel bekommt er es trotzdem bezahlt. Nicht zu vergessen: Sofern der Handwerksbetrieb Drohnen einsetzt, sollte das entweder auch als Leistungsbaustein in der Betriebshaftpflichtversicherung verankert sein oder als separater Schutz laufen.

procontra: Durch neue Technologien wie Digitalisierung wandeln sich auch im Bauhandwerk Berufsbilder, Arbeiten der Gewerke überschneiden sich. Inwieweit wäre das dann auch über die betriebliche Haftpflichtpolice gedeckt?

Berg: Gehört die Tätigkeit mit zum Berufsbild, ist sie in der Regel mitversichert – auch wenn es sich um eine Arbeit in einem anderen Gewerk handelt. Wenn der Gas-Wasser-Installateur beispielsweise die Systemsteuerung im Haus anschließt, dann braucht er nicht extra Risikoschutz als Elektroinstallateur oder gar eine IT-Police. Dennoch sollte man – immer wenn es sehr speziell wird – besser Rücksprache mit dem Versicherer nehmen. Mittlerweile versichern die guten Anbieter die Berufsbilder aber mit und beziehen sich dabei auf die Handwerksordnung, Paragraf 5.

procontra: Das Corona-Virus hat die Karten auch bei der Weiterbildung für Vermittler mit Zulassung nach Paragraf 34 GewO neu gemischt. Wo geht die Reise hin?

Rottenbacher: Ganz klar in Richtung E-Learning und/oder virtuelle Veranstaltungen. So wie sich Video-Beratung im Beratungsgeschäft oder Zoom-Meetings im Businessalltag durchgesetzt haben, so haben sich E-Learning-Angebote seit Beginn der Pandemie bewährt.

procontra: Ist das der Anfang vom Ende der Präsenzveranstaltungen?

Rottenbacher: Nein. Präsenzveranstaltungen werden wiederkommen, sie haben auch ganz klar ihre Berechtigung, weil viele Sachen nur dann funktionieren, wenn man sich wirklich begegnet. Beim Kennenlernen und wenn es um Verhaltensänderungen geht, sehe ich Präsenzveranstaltungen klar im Vorteil. Wenn es aber um den Erwerb von Fachwissen geht, so wird dieses zukünftig fast ausschließlich online abspielen.

procontra: Die Weiterbildung der Vertriebler ist ja inzwischen nach IDD-Umsetzungsgesetz erstmals gesetzlich vorgeschrieben. Wo stehen wir?

Rottenbacher: Weiterbildung ist nun ein fester Bestandteil im Vermittlerleben. Wichtig ist, dass es nicht nur um das Auffüllen der „15 Stunden“ geht, sondern darum dass Vermittler ihre Weiterbildung nach ihrer Tätigkeit und ihren beruflichen Zielen auswählen und erst dann schauen, ob es dafür auch Weiterbildungszeiten gibt. Denn die zeitliche Investition in Weiterbildung soll sich ja in der täglichen Praxis auszahlen. Dann wird sie sich immer mehr mit dem Berufsalltag verzahnen und zur Selbstverständlichkeit werden.

procontra: Die gesetzliche Weiterbildungspflicht für 34d-Vermittler besteht seit 23. Februar 2018 – wie sind diese eineinhalb Jahre genutzt worden?

Rottenbacher: Der DIHK hat am vergangenen Freitag zusammen mit der BaFin Fragen und Antworten rund um die IDD-Weiterbildungsanforderungen veröffentlicht. Dabei stellt er einige Kernpunkte klar: Welche Inhalte werden anerkannt? Wie muss die Weiterbildung erfolgen? Wer muss sich weiterbilden? Diese Antworten bringen hoffentlich Klarheit und eine einheitliche Handhabung aller IHK in Deutschland. Da letztlich jeder Vermittler selbst für die Erfüllung seiner eigenen Weiterbildungsverpflichtung verantwortlich ist, sollte jeder seine Zertifikate genau auf die Einhaltung der vom DIHK erstellen Spielregeln prüfen.

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procontra: Das klingt, als könnte man als Berater die falschen Weiterbildungsthemen anfassen?

Rottenbacher: Durchaus. So schreibt der DIHK, dass Veranstaltungen zu den Themen Finanzanlagen/Immobiliardarlehen/Bausparen nicht als Weiterbildungszeit anerkannt werden, weil Gesetz und Verordnung verlangen, dass sich die Weiterbildung mit Versicherungsthemen beschäftigen muss. Bei der Initiative „gut beraten“ wird die Qualifikation zum Immobiliardarlehensvermittler dennoch als Weiterbildungszeit gewertet. Da denkt der Berater, er hätte schon ausreichend Weiterbildungszeiten auf seinem Konto, doch am Ende bekommt er dann ein Problem mit seiner IHK, die das aberkennt.

procontra: Bleibt die Initiative „gut beraten“ die zentrale Plattform für Weiterbildung?

Rottenbacher: Zunächst: „gut beraten“ ist keine Plattform für Weiterbildung, denn sie bietet selbst keine Weiterbildung an oder vermittelt sie. Aber selbst wenn: Warum sollte sie die zentrale Plattform sein? Jeder Weiterbildungsanbieter, die sich an die Anforderungen der Anlage 3 der VersVermV hält, darf Weiterbildungsbescheinigungen ausstellen. Diese kann dann jeder Vermittler sammeln und seine eigene Excel-Tabelle mit den Weiterbildungszeiten eintragen. Das reicht vollkommen aus. „gut beraten“ kommt im Verordnungstext nicht explizit vor. Für die Dokumentation oder Errechnung der „15 Stunden“ wird die Initiative nicht benötigt. Im Gegenteil: Der Kontostand bei „gut beraten“ kann – wie gesagt – von der Zeit abweichen, die die IHK als Weiterbildungszeit anerkennen wird.

procontra: Die Aufstiegsfortbildung mit geprüften Fachwirten wird sehr geschätzt. Auch da gibt es Neuigkeiten.

Rottenbacher: Das ist die „Meister-Prüfung“ für Finanzdienstleister, zum Beispiel zum „Fachwirt für Finanzberatung IHK“ oder „Bankfachwirt (IHK)“. Diese Aufstiegsförderung liegt im Trend zu höheren Qualifikationsabschlüssen und dürfte einen Boom erfahren. Grund ist die nochmals verbesserte staatliche Förderung durch das sogenannte Aufstiegsfortbildungsförderungsgesetz (AFBG) – früher Meister-Bafög. So werden ab sofort 50 Prozent der Lehrgangskosten als Zuschuss gewährt. Und nach bestandener IHK-Prüfung werden 50 Prozent des noch offenen KfW-Darlehens erlassen. Die Förderung beläuft sich somit auf 75 Prozent der Lehrgangskosten und die restlichen 25 Prozent können noch steuerlich geltend gemacht werden. Bleibt also ein Eigenanteil von rund 15 Prozent, wenn der Anbieter die Spielregeln einhält. Das dürfte für viele Vermittler sehr interessant sein.

procontra: Wie wird die Digitalisierung die Weiterbildung kurzfristig verändern?

Rottenbacher: Weiterbildung wird dann zur Verfügung stehen, wenn Vermittler sie benötigen. Web Based Trainings oder Schulungsvideos sind 24 Stunden an sieben Tagen die Woche abrufbar. Vermittler werden vor kniffligen Beratungsterminen oder Beratungsfällen mit neuen Sachverhalten die notwendigen Inhalte online erwerben, wiederholen oder aktualisieren. Reisezeiten zu Seminaren entfallen, ebenso Übernachtungskosten für Hotels. Präsenzveranstaltungen werden wieder etwas Besonderes werden.

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procontra: Herr Gätcke, welche Arten der Bestattung sind in Deutschland eigentlich erlaubt?

Karsten Gätcke: Zugelassen sind die Feuer- und die Erdbestattung auf den Friedhöfen, außerdem die Waldbestattung und die Seebestattung. In Deutschland herrscht übrigens eine Bestattungspflicht – die Asche von Verstorbenen in einer Urne zu Hause aufzubewahren, wie es manchmal im Film zu sehen ist, geht also nicht.

procontra: Die Preise für Bestattungen variieren offenbar sehr stark. Wie viel Geld muss man in Ihrer Region einplanen?

Gätcke: Zu unterscheiden ist zwischen dem, was die Bestattungsunternehmen berechnen – für die Beratung, die hygienische Versorgung des Verstorbenen, den Sarg und gegebenenfalls die Einäscherung – und den Gebühren, die für die eigentliche Bestattung anfallen. Beim Bestatter ist mit Kosten ab 2.000 Euro zu rechnen. Am günstigsten ist die Einäscherung, weil hierfür ein weniger hochwertiger Sarg verwendet wird als für die Erdbestattung. Zudem muss bei einer Erdbestattung eine größere Grube ausgehoben werden – und man braucht mehrere Sargträger. Das kostet dann einige Hundert Euro mehr.

procontra: Und die eigentliche Bestattung?

Gätcke: Die Friedhofsgebühren für die städtischen Friedhöfe beginnen bei etwa 1.700 Euro für ein einzelnes Urnengrab. Ein Grab für eine Erdbestattung kostet ab 2.100 Euro. In diesen Gebühren ist auch die Nutzung der Trauerkappelle inbegriffen. Die preiswerteste Form ist die anonyme Bestattung „auf der grünen Wiese“, wie man so schön sagt. Ohne Trauerfeier ist diese ab 1.100 Euro zu haben. Für etwa 1.300 Euro bekommt man ein Reihengrab, das heißt einen Platz auf einer größeren Fläche, wo aber die Namen aller dort Bestatteten aufgeführt sind. Die kirchlichen und auch die privaten Friedhöfe haben eigene Gebühren, lehnen sich jedoch meist an die städtischen an.

procontra: Das heißt, eine Urnenbeisetzung mit einem einzelnen Urnengrab kostet um die 4.000 Euro?

Gätcke: So ist es. Das ist im bundesweiten Vergleich noch recht moderat. Es gibt Regionen, wo fünfstellige Summen erreicht werden.

procontra: Wie ist es mit besonderen Bestattungsformen – also Wald- und Seebestattungen?

Gätcke: Der Anteil für das Bestattungsunternehmen bleibt auch bei diesen Sonderfällen gleich, da dieselben Leistungen anfallen. Die eigentliche Beisetzung ist zumindest hier in Hannover deutlich günstiger als eine Friedhofsbeisetzung. Seebestattungen sind schon ab etwa 220 Euro durchführbar, wobei der Preis auch hier bis 2.500 Euro gehen kann, wenn man ein eigenes Schiff und eine Trauerfeier an Bord mitbuchen möchte. Ein Baumgrab gibt es ab etwa 800 Euro.

Jetzt vorsorgen: Infos zur Sterbegeldversicherung von DELA, dem Spezialversicherer für die Hinterbliebenenversorgung, gibt es hier.

Seit die Versicherungsvertriebsrichtlinie IDD im Jahr 2018 in Kraft getreten ist, besteht für Versicherungsvermittler in Deutschland eine Weiterbildungspflicht. 15 Zeitstunden müssen sie jedes Jahr in ihre eigene Fortbildung investieren. Die Corona-Pandemie ändert daran nichts, schließlich stehen mit Webinaren und Selbstlernprogrammen Möglichkeiten jenseits von Präsenzseminaren zur Verfügung.

Offenbar besteht zuallererst aber Bedarf nach einem kurzen Lehrgang zur Richtlinie selbst. Hier gibt es – nicht zuletzt durch teils schwammige Formulierungen in der deutschen Adaption der Richtlinie – in der Praxis bei vielen Betroffenen offenbar noch Unklarheiten. Darauf reagierten BaFin und der Deutsche Industrie- und Handelskammertag (DIHK) nun mit einem Katalog der wichtigsten Fragen und Antworten. Die vollständige Ausführung finden Sie hier.

Die wichtigsten Fakten auf einen Blick

1. Wer muss sich weiterbilden?

Artikel 10 der IDD verlangt nach „angemessenen Kenntnissen und Fertigkeiten zur ordnungsgemäßen Erfüllung der Aufgaben“ und Kontrollmechanismen zur „ständigen beruflichen Schulung und Weiterbildung“. Konkret zum Kreis derjenigen, die sich regelmäßig weiterbilden müssen, gehören

• Versicherungsvermittler und -berater mit Erlaubnis (egal ob haupt- oder nebenberuflich)

• Beschäftigte, die unmittelbar bei der Beratung oder der Vermittlung mitwirken (z.B. befasst mit Schadenregulierung oder dem Erstellen von Versicherungsverträgen)

• Ausschließlichkeitsvertreter (hier müssen die Versicherungen die Weiterbildung sicherstellen)

• Obacht: Auch Inhaber einer „Schubladenerlaubnis“, die von ihrer Erlaubnis als Versicherungsvermittler oder –berater keinen Gebrauch machen, unterliegen der Weiterbildungspflicht, selbst dann, wenn eine Gewerbeabmeldung vorliegt.

2. Wo kann die Weiterbildung absolviert werden?

Das bleibt jedem selbst überlassen: Es gibt nämlich keine offizielle Liste staatlich anerkannter oder zertifizierter Anbieter. die IHK prüft also weder einzelne Anbieter oder Maßnahmen, noch darf sie Empfehlungen aussprechen.

3. Welche Inhalte decken die Pflicht ab?

Hier verweist die BaFin auf Anlage 1 der VersVermV, alle darunter gefassten Inhalte sind anzuerkennen.

• Aber auch dort nicht aufgeführte Inhalte können geltend gemacht werden, wenn der Bezug zur Versicherungsvermittlung/-beratung erkennbar ist, zum Beispiel im Fall von Transportversicherung, Cyberversicherung oder Warenkreditversicherung. Ebenso anerkannt werden Weiterbildungen zu den in Anlage 1 VAG genannten Versicherungssparten.

• Produktinformationsveranstaltungen werden ebenfalls angerechnet, sofern die Veranstaltungen das jeweilige Produkt zum Gegenstand haben und es sich nicht um reine Verkaufs- oder Werbeveranstaltungen handelt.

• Veranstaltungen zu Themen wie Finanzanlagen oder Bausparen werden nur teilweise anerkannt, sofern sie beispielsweise die betriebliche Altersvorsorge oder Lebensversicherungen in den Fokus stellen.

Die erfolgreich abgelegte Sachkundeprüfung als „Geprüfte/r Fachmann/-frau für Versicherungsvermittlung IHK“ selbst wird indes nicht als Weiterbildung berücksichtigt. Ebenfalls nicht anrechenbar sind Maßnahmen zur Umsatzplanung oder -motivation im Vertrieb.

4. Wann beginnt die Pflicht und welche Ausnahmen gibt es?

Der Weiterbildungszeitraum startet mit dem Beginn des Kalenderjahres, in dem die Tätigkeit aufgenommen wurde. Das gilt auch, wenn deren Beginn erst im Jahresverlauf erfolgt. Auch in diesen Fällen sind 15 Stunden zu absolvieren.

Befreiungen von der Pflicht werden selten zugelassen, da es über Selbststudium und Co. niedrigschwellige Angebote gibt. Die einzigen Ausnahmen:

• Ist ein Gewerbetreibender allerdings nahezu das vollständige Jahr erkrankt, muss er via ärztliches Attest beweisen, dass er sich nicht weiterbilden konnte. Im Einzelfall wird er dann von der Pflicht befreit.

• Von Beschäftigten mit Arbeitsunfähigkeits-Bescheinigung können Arbeitgeber während dieser Zeit nicht verlangen, dass sie ihrer Weiterbildungsverpflichtung nachkommen. Eine Befreiung folgt aber nur, wenn dieser Zeitraum nahezu das komplette weiterbildungspflichtige Kalenderjahr umfasst.

5. Müssen Weiterbildungsmaßnahmen dokumentiert werden?

Weiterbildungspflichtige müssen Nachweise und Unterlagen über Maßnahmen, an denen sie und ihre Beschäftigten teilgenommen haben, sammeln und fünf Jahre ("auf einem dauerhaften Datenträger") vorhalten. Die Dokumente müssen Namen, Datum, Inhaltsbeschreibung und Anbieter beinhalten.

Wichtig: Sowohl die Erklärung als auch die Nachweise und Unterlagen müssen der IHK allerdings nicht zugeschickt werden, es sei denn, es besteht – im Falle von Stichproben oder nach Verstößen in der Vergangenheit – eine Aufforderung dazu.

6. Welche Konsequenzen drohen bei Verstößen?

Wird die Erklärung nicht abgegeben oder die Weiterbildung nicht ausreichend wahrgenommen, kann eine Geldbuße von 3.000 bis 5.000 Euro fällig werden.

Einen Tag nachdem die Allianz mit einem Vergleich ein Urteil verhindert hat, hat das Landgericht München I einem Gastronom gegenüber seinem Betriebsschließungsversicherer Recht gegeben. Das Landgericht urteile, dass die Haftpflichtkasse dem Wirt des Oberföhringer Restaurants „Sankt Emmeramsmühle“ gut 427.000 aus dessen Betriebsschließungsversicherung zahlen muss.  

Erneut befand das Gericht, dass es für den Leistungsfall nicht entscheidend sei, dass das Corona-Virus nicht im Betrieb des Klägers aufgetreten sei, sondern dieser per Allgemeinverfügung geschlossen worden sei. Die Rechtsform und die Rechtmäßigkeit der entsprechenden Anordnung sei dabei unerheblich für die Leistungspflicht.  

Auch die Tatsache, dass der Gastronom einen Außerhausverkauf von Speisen hätte anbieten können, entband die Haftpflichtkasse nicht von einer Leistung. Ein Außerhausverkauf war aus Sicht des Gerichts für den Wirt nicht zumutbar gewesen – dieser stelle, wenn er für den Restaurantbetrieb lediglich ein vollkommen untergeordnetes Mitnahmegeschäft sei, keine unternehmerische Alternative dar.  

Klauseln sind laut Gericht intransparent

Wie bereits im medial stark beachten Fall des Augustiner-Kellers gegen die Versicherungskammer Bayern bewertete das Landgericht auch die vorliegenden Klauseln der Haftpflichtkasse als intransparent. In den Versicherungsbedingungen hatte es unter § 1 Ziffer 2 geheißen:  

„Meldepflichtige Krankheiten und Krankheitserreger im Sinne dieser Bedingungen sind die folgenden, im Infektionsgesetz in den §§ 6 und 7 namentlich genannten Krankheiten und Krankheitserreger:“  

Wenn der Versicherungsschutz durch die Versicherungsbedingungen eingeschränkt werde, müsse das für den Versicherungsnehmer klar erkenntlich sein, befand das Gericht. Dies sei im vorliegenden Fall aber nicht gegeben – der Versicherungsnehmer müsse hier davon ausgehen, dass die aufgezählten Krankheiten diejenigen seien, die auch im Infektionsschutzgesetz genannt sind. Eine Einschränkung, die beispielsweise durch Begriffe wie „nur die folgenden“, „ausschließlich die folgenden“ oder „diese Auflistung ist abschließend“ hätte deutlich gemacht werden können, sei nicht erkennbar.  

Haftpflichtkasse will Urteil prüfen

Damit der Versicherungsnehmer den wahren Leistungsumfang einschätzen könnte, hätte er die Versicherungsbedingungen Wort für Wort mit dem Infektionsschutzgesetz vergleichen müssen. Eine Klausel, deren Tragweite nur durch den Vergleich mit einer gesetzlichen Vorschrift erkennbar werde, die der durchschnittliche Versicherungsnehmer dieser Versicherung nicht kenne, sei jedoch intransparent, legte das Gericht dar.  

Von Seiten der Haftpflichtkasse hieß es auf procontra-Nachfrage nur, dass man das Urteil ausführlich prüfen wolle. Zugleich verwiesen die Darmstädter auf Urteile der vergangenen Woche, die zugunsten der Versichererseite ausgefallen waren, wie Entscheidungen des OLG Hamm (Az: 20 W 21/20), des Landgerichts Ellwangen (3 O 187/20) und des Amtsgerichts Darmstadt (306 C 139/20). „Die Haftpflichtkasse ist überzeugt, dass kein Urteil zeichensetzend ist für andere anhängige Verfahren. Denn es kommt im Einzelfall auf den genauen Wortlaut der Versicherungsbedingungen ebenso an wie auf die unterschiedlichen Auffassungen der verschiedenen Gerichte“, sagte ein Sprecher.  

Weitere Urteile werden in den kommenden Wochen und Monaten sicherlich folgen. Allein vor dem Münchener Landgericht sind derzeit 88 Verfahren im Komplex der Betriebsschließungsversicherungen anhängig.

Nachdem in der Serie schon das Pflegetagegeld der Krankenversicherer, die Pflegerente der Lebensversicherer und die Unfall-Pflegerente der Unfallversicherer behandelt wurden, geht es heute um die Pflegekostenversicherung. „Der Krankenversicherer übernimmt dabei eine prozentuale Aufstockung der gesetzlichen Leistungen in Höhe der Restkosten“, erklärt Bert Heidekamp, Analyst sowie vom Bundesverband Deutscher Sachverständiger und Fachgutachter (BDSF) geprüfter und zertifizierter Sachverständiger für Berufsunfähigkeits-, Unfall- und Pflegeversicherungen.

Sehr bekannt war dafür die Mannheimer Krankenversicherung (Tarif Humanis), die 80 Prozent der tatsächlich anfallenden Pflege-Restkosten nach Vorleistung der gesetzlichen Pflegeversicherung übernahm. Dieser Tarif wird heute jedoch nicht mehr im Neugeschäft angeboten. Der Krankenversicherer wurde inzwischen von der Continentale übernommen, die die Bestandsverträge weiterführt und eine eigene Pflegekostenversicherung offeriert.

Aufstockung wächst analog zur gesetzlichen Leistung

„Der Vorteil einer Pflegekostenversicherung ist in der Regel der günstige Beitrag und eine Leistung, die analog mit den gesetzlichen Leistungen mitwächst“, so Makler Heidekamp. Dadurch habe man eine gewisse Sicherheit, dass steigenden Pflegekosten automatisch mitversichert sind. Würden jedoch gesetzliche Leistungen reduziert, stiegen die Kosten und die Finanzierungslücke. „Um dem entgegenzuwirken, lässt sich eine erhöhte Leistung vereinbaren, je nach Anbieter zwischen 10 und 200 Prozent der gesetzlichen Pflegeleistungen“, hat Heidekamp beobachtet.

Diese „Restkostenabdeckung“ ist meist auch in der Höhe begrenzt. „Nicht selten übersteigen bei stationärer Pflege und hohem Pflegegrad die tatsächlichen Pflegekosten die vertraglich vereinbarten Höchstgrenzen“, warnt Heidekamp. Bei den Angeboten werde nicht selten von einer Verdoppelung oder Verdreifachung der gesetzlichen Leistungen gesprochen. Das suggeriert, dass sich die gesetzlichen Leistungen um ein Vielfaches erhöhen. „Dem ist in der Regel aber nicht so“, schränkt der Analyst ein.

Beispielrechnung offenbart Lücken und Risiken

Er rechnet es an einem Beispiel vor: Die stationären Kosten betragen 4.800 Euro und die gesetzliche Versicherung bei Pflegegrad 3 maximal 1.262 Euro. Hat der Versicherte eine 100-Prozent-Aufstockung gewählt, so werden zusätzlich 1.262 Euro vom Pflegekostenversicherer bezahlt, insgesamt also 2.524 Euro. Der Versicherte bleibt auf 2.276 Euro Eigenanteil sitzen.

Lägen die Gesamtkosten bei nur 2.000 Euro, erhielte der Kunde zusätzlich nicht die versicherten 100 Prozent, sondern nur die Restkosten in Höhe von 738 Euro erstattet, da die gesetzliche Leistung ja bei 1.262 Euro endet. „Je nach Anbieter werden eventuell nicht die Gesamtkosten anerkannt, insbesondere nicht die Wohnkosten im Heim“, warnt Heidekamp.

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Interessant sei eine Pflegekostenversicherung meist erst ab Pflegegrad 2, weil ab dann die gesetzliche Pflegeversicherung auch Pflege durch Angehörige („Laienpflege“) anerkennt. „Bei neuen Tarifen wird Laienpflege anerkannt, wenn die gesetzliche Pflegeversicherung die Leistungszahlung für Angehörige anerkannt hat“, weiß der Sachverständige. „In diesen Fällen sind auch 200-Prozent-Aufstockungen möglich.

Nachteile kennen und richtig dazu beraten

Meist wird nur die professionelle Pflege in der Pflegekostenversicherung anerkannt. Falls überhaupt Laienpflege berücksichtigt wird, dann in deutlich geringerem Umfang wegen der begrenzten gesetzlichen Pflegeleistungen für diese Gruppe. Bei professioneller Pflege muss der Pflegebedürftige Rechnungen sammeln und einreichen, ehe es nachträglich die Leistung gibt. „Das dürfte vielen Pflegebedürftigen schwerfallen, zumal das Risiko besteht, dass nicht alle zusätzlich privat gewünschten Leistungen vom Pflegedienst übernommen werden“, warnt Heidekamp. Der Versicherte könne also nicht über ein festes versichertes Budget verfügen – im Unterschied zur Pflegetagegeld- oder Pflegerentenversicherung.

Eine weitere Einschränkung kann der Geltungsbereich sein, da Pflegekostenversicherungen sich auf die Leistungspflicht in Deutschland oder maximal die EU beschränken. „Je nachdem, wohin es einen verschlägt, bieten einige Pflegekostenversicherer dann lediglich ein geringes Pflegegeld im Ausland an“, so der Sachverständige.

Zu beachten sei auch, dass bei stationärer Pflege im In- und Ausland überwiegend keine Kosten für Verpflegung und Unterkunft übernommen werden. Generell sei ein Pflegekostentarif selten flexibel und könne aufgrund der Bindung an die gesetzlichen Leistungen nur schwerlich einer veränderten privaten Lage angepasst werden.

Kaum Angebote und Akzeptanz

„Bis jetzt hatte ich keinen einzigen Kunden, der eine Pflegekostenversicherung besitzt oder Beratungsbedarf angemeldet hat“, sagt Heidekamp, der schon seit 1994 als Makler zugelassen ist und zugleich auch Inhaber der Online-Plattform fairtest.de ist, die Versicherungsbedingungen analysiert und bewertet. Er hält eine Pflegekosten-Police „aktuell für wenig bis gar nicht praktikabel im Vertrieb“. Zudem sei das Produkt inhaltlich schwer verständlich und nicht einfach zu vermitteln. Es gebe nur wenige Anbieter, darunter Arag, DKV und Continentale.

Bevor ein Vermittler ein Produkt und einen Tarif einer Pflege-Zusatzversicherung empfiehlt, sollten zuerst die Wünsche und Ziele des Kunden ermittelt werden, dann der Bedarf bestimmt und anschließend die Annahmevoraussetzungen geprüft werden. „Daraus ergibt sich in der Regel das passende Angebot“, so Heidekamp.

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„Es kommt nicht mehr gut an, wenn man mit einem SUV beim Kunden vorfährt“, fasst Dr. Carsten Zielke zum Ende seiner Präsentation des ESG-Rankings den vielleicht entscheidendsten Treiber zusammen: „Der gesellschaftliche Druck auf Versicherer, nachhaltiger zu agieren, wächst weiter“ – und das sei am Ende nicht weniger hoch zu bewerten als regulatorische Vorgaben in diesem Bereich. Dass Unternehmen auch in ökologischer und gesellschaftlicher Verantwortung stehen, ist in den vergangenen Jahren nicht nur zu Verbrauchern, sondern auch zu vielen Investoren durchgedrungen. Nachhaltigkeits-Ratings und -Labels sind daher gefragt wie nie - sind sie auch zuweilen mit Vorsicht zu genießen.

Das Thema Nachhaltigkeit gewinnt in der deutschen Versicherungsbranche an Relevanz. Im Vergleich zum Vorjahr verbesserten die untersuchten Unternehmen ihre Werte insgesamt im Durchschnitt leicht – obwohl das Beratungs- und Analysehaus Zielke die Anforderungen an Transparenz und Qualität der Maßnahmen teils erhöht hat.

Zum Hintergrund: Seit 2018 ist jedes börsennotierte Unternehmen mit mehr als 500 Beschäftigten dazu verpflichtet, sein Engagement im Bereich Corporate Social Responsibility (CSR) in einem jährlichen Bericht offenzulegen. Zielke Research Consult hat für 2019 46 dieser CSR-Berichte deutscher Versicherer im Hinblick auf die Aspekte Soziales und Umwelt analysiert. Für den Bereich Governance liegt die Analyse der Berichte über die Solvabilität und Finanzlage (SFCR) zugrunde. Für jeden der drei Bereiche werden Punkte vergeben, aus denen sich die Gesamtwertung pro Unternehmen ergibt. Der schlechteste Wert liegt jeweils bei -4 Punkten, der Bestwert – bedingt durch Sonder- und Teilpunkte – bei der krummen Zahl +4,62.

Kurzfristige Projekte, fehlender Weitblick?

Die Kriterien für den Umwelt-Bereich leiten sich aus den folgenden Fragen ab: Wie hoch ist der Ökostromanteil des Betriebs? Gibt es ein ESG-Board oder einen entsprechenden Zuständigen? Wie hoch ist der CO2-Ausstoß pro Mitarbeiter? Liegen konkrete Maßnahmen vor, um diesen zu reduzieren? Und – besonders aussagekräftig: Inwiefern berücksichtigt die Kapitalanlagenpolitik ESG-Kriterien? Trotz insgesamt deutlicher Verbesserung des letztgenannten Werts (Versicherer insgesamt: von 0,15 auf 0,33), gibt es laut Zielke noch viel Luft nach oben, was die konkrete Berücksichtigung ökologischer und sozialer Kriterien in die Kapitalanlagenpolitik betrifft. „Nur ein Drittel der Versicherer gab an, dies zu tun. Viele fokussieren sich zu sehr auf leicht umsetzbare, kurzfristige Projekte, statt dieses entscheidende Thema anzugehen.“

Für den Bereich Soziales wurde unter anderem der Frauenanteil im Management untersucht, außerdem das Engagement in sozialen Initiativen. Zudem relevant: Gibt es im Unternehmen Angebote zur Kinderbetreuung oder zur sportlichen Förderung von Mitarbeitern? Welche Maßnahmen werden zur Inklusion von körperlich beeinträchtigten Menschen getroffen? Die bislang von vielen stark vernachlässigte Inklusion hat sich im Schnitt verbessert. Was die Zahl der Frauen in Führungspositionen betrifft, ist indes ein Rückgang seit 2018 zu verzeichnen (von 0,22 auf 0,18). Hier hatten sich aber auch die Transparenzansprüche erhöht.

Die Gewinner und Verlierer des ESG-Rankings

Sieger des Gesamtrankings sind:

1. Gothaer (2,2)

2. Helvetia, SV SparkassenVersicherung, Allianz Group (jeweils 2,0)

3. Munich Re (1,8)

Es werde viele überraschen, dass die Allianz nicht wie 2018 den ersten Platz belegt, kommentierte Zielke das Ergebnis. Deutschlands größter Versicherer hat seinen Vorjahreswert von 3,0 nicht halten können – trotz Maximalpunktzahl bei der Transparenz der Anlagepolitik. Stattdessen gelang es der Gothaer „mit besserer Berichterstattung und überzeugenden Maßnahmen“, sich innerhalb eines Jahres um 3,2 Punkte zu verbessern und den Spitzenrang zu erklimmen, insbesondere dank Maßnahmen im Bereich „Social“. Allianz, Debeka, Gothaer, Helvetia, RheinLand und SparkassenVersicherung gehören allerdings auch zu den Sponsoren der Zielke-Studie und wurden im Vorfeld gecoacht.

Im Gesamtvergleich der CSR-Berichte am schlechtesten schneiden die Basler, der Continentale Versicherungsbund (jeweils -3,0) und die VHV Gruppe (-2,3) ab. Die Stuttgarter Lebensversicherung verschlechterte sich im Vergleich zum Vorjahr von -1,3 auf -2,0.

Erstmals: Die deutschen Versicherer im europäischen Vergleich

Zum ersten Mal bezog Zielke für einen Vergleich auch einige große Versicherer aus dem europäischen Ausland in die Analyse ein. Insbesondere im Bereich Environment seien sie den deutschen Gesellschaften voraus, so ein erster Schluss. Vor allem die französische Gruppe CNP könnte als Vorbild dienen. Was soziale Bemühungen anbelangt – vor allem den Teilaspekt Kinderbetreuung – seien deutsche Anbieter wie Allianz, Munich Re und Co. aber überdurchschnittlich gut aufgestellt.

ESG-Kriterien sind schon lange kein „Nice to have“ mehr. Insbesondere, was die Anlagestrategie betrifft, ist ein rasches Umsteuern dringend geboten. Auch darauf wies Zielke hin: „Die IDD sieht vor, dass Versicherungen und Vermittler ihre Kunden ab März fragen müssen, ob er auf nachhaltige Produkte wert legt. Bejaht er, dürfen nur entsprechende Produkte angeboten werden.“ Verwehrt beispielsweise ein Mittelständler Angaben zu Lieferketten und CSR-Bemühungen, darf die Versicherung nicht mehr in ihn investieren. Das kann auch international Zündstoff geben: „Wenn sich amerikanische Unternehmen beispielsweise nicht an Transparenzpflichten halten, werden sie ausgeklammert“, so Zielke. Dies sei nicht als europäischer Protektionismus zu werten, sondern als legitime Bemühung, den Planeten grüner zu machen.

Beim Thema Arbeitskraftabsicherung besteht für Makler offenbar gegenüber vielen Kunden immer noch sehr großer Aufklärungsbedarf. Denn die Hälfte der Deutschen gibt sich überzeugt, im Fall der Berufsunfähigkeit vom Staat aufgefangen zu werden und eine staatliche Rente zu erhalten. Dies geht aus einer Umfrage im Auftrag des Versorgungswerkes Metallrente hervor. Noch verbreiteter ist dieser Glaube in der jungen Generation: Hier gehen 60 Prozent von staatlicher Hilfe im Fall einer Berufsunfähigkeit aus.  

Zwar hat der Staat tatsächlich ein Sicherungsnetz aufgespannt, dieses weist jedoch klaffende Lücken auf: So zahlt der Staat seit einer Reform im Jahr 2001 nur noch für eine Erwerbsminderung. Das heißt konkret: Nur wenn der Betroffene nicht mehr in der Lage ist, länger als drei Stunden am Tag irgendeiner Beschäftigung nachzugehen, erhält er die staatliche Erwerbsunfähigkeitsrente, die bei gerade einmal knapp 40 Prozent des letzten Nettoeinkommens liegt. Aktuelle Zahlen der Deutschen Rentenversicherung verdeutlichen, dass die Leistungen aus der staatlichen Rentenkassen sich gerade einmal auf Grundsicherungsniveau befinden: Im Schnitt erhielten die Bezieher einer vollen Erwerbsunfähigkeitsrente rund 850 Euro im Monat. Trotz der geringen Höhe verfolgt der Staat bei der Gewährung einen restriktiven Kurs: Laut Regierungsangaben wurde zuletzt fast jeder zweite Antrag negativ beschieden.  

Auch Verbraucherschützer trommelten aus diesen Gründen in den vergangenen Jahren vermehrt für die private Absicherung der eigenen Arbeitskraft. Doch die Irrtümer scheinen sich – wie die Metallrentenumfrage verdeutlicht – hartnäckig zu halten. Dem Großteil der Befragten ist dabei der Unterschied zwischen Erwerbs- und Berufsunfähigkeit nicht bewusst. Nur ein gutes Drittel (36 Prozent) wusste, dass man sich bei fehlender privater Berufsunfähigkeitsversicherung einen anderen Beruf als den erlernten suchen muss, wenn man den ursprünglichen aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann.  

Vorsorge möglichst frühzeitig

„Obwohl der Staat sich beim Thema Arbeitskraftabsicherung in den letzten Jahren immer stärker zurückgezogen hat, zeigt unsere Umfrage, dass noch viele Menschen allein auf das staatliche Sicherungsnetz vertrauen. Mit fatalen Folgen: Zu wenige sorgen zusätzlich vor und können so im Ernstfall in finanzielle Not geraten“, mahnt Metallrenten-Chef Heribert Karch.  

Allerdings zeigt die Umfrage auch, dass viele Deutsche bereit sind, privat vorzusorgen – und zwar am besten in frühen Jahren. 27 Prozent der Befragten hielten es am sinnvollsten, bereits im Schüler-Alter seine Arbeitskraft entsprechend abzusichern. Gerade hier profitieren die Menschen unter anderem noch von einem besseren Gesundheitszustand, der sich unter anderem in einer geringeren Beitragshöhe niederschlägt. Knapp 60 Prozent wollen mit dem Eintritt ins Berufsleben auch gleichzeitig ihre Arbeitskraft absichern, nur jeder Zehnte will damit bis zur Gründung seiner Familie warten.  

Sorge bereitet vielen Menschen dabei nicht mehr nur ihre physische, sondern auch ihre psychische Konstitution. Insbesondere bei Frauen ist die Angst verbreitet, aufgrund von Depressionen oder anderen psychischen Leiden berufsunfähig zu werden. Bei Männern ist diese Angst weit weniger ausgeprägt.   Statistiken zu den offiziellen Gründen einer Berufsunfähigkeit korrelieren dabei mit den Ängsten. Längst sind psychische Leiden die Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit. Erste Versicherer haben nun Präventionsprogramme ins Leben gerufen, mit denen Depressionen, Burn-out & Co. frühzeitig erkannt und behandelt werden können, um eine Berufsunfähigkeit abzuwenden.

Eine simple Erdbestattung ist nicht immer der Wunsch des Verstorbenen. Viele Menschen möchten ihre letzte Ruhe auf individuellere Art finden. Wer das nötige Kleingeld aufbringen kann, dem stehen dabei zahlreiche Mögiichkeiten zur Verfügung.

Für den morgigen Donnerstag hatten sich viele Augen schon interessiert gen München gewandt: Das Landgericht München hatte einen weiteren Verkündungstermin zum Komplex Betriebsschließungsversicherungen angekündigt. Konkret sollte es um den Rechtsstreit des Betreibers der Münchener Gaststätte „Paulaner am Nockherberg“, bundesweit bekannt durch das jährliche Starkbierfest inklusive „Politiker-Derblecken“, mit der Allianz gehen.  

Der größte deutsche Versicherer, der laut einem Bericht der Bild-Zeitung auch vom berühmten Münchener Luxushotel Bayerischer Hof auf sechs Millionen Euro Betriebsausfall verklagt wird, und die Gaststättenbetreiber hatten um eine Entschädigung in Höhe von 1,1 Millionen Euro gestritten. Der Wirt des Nockherbergs, Christian Schottenhammel, hatte sein Lokal inklusive des berühmten Biergartens im Frühjahr für sechs Wochen schließen müssen und verlangte dementsprechend Entschädigung.  

Doch auf ein Urteil in diesem Fall kann man nun lange warten. Laut einem Bericht der Süddeutschen Zeitung haben sich Schottenhammel und die Allianz außergerichtlich geeinigt – Details waren von beiden Parteien nicht in Erfahrung zu bringen.  

Damit könnte die Allianz einer juristischen Niederlage entgangen sein – die zuständige Richterin Susanne Laufenberg hatte sich im bisherigen Prozessverlauf sehr kritisch gegenüber dem Verhalten des Versicherers geäußert und von „Intransparenz“ und „Bestreiten ins Blaue hinein“ gesprochen. Entsprechend hoch dürfte die Summe für den Münchener Gastronom ausgefallen sein, die dieser durch den Vergleich erhalten hat, spekuliert die Süddeutsche Zeitung.  

Gastronomen stehen vor neuen Herausforderungen

Der Wirt vermeidet durch den Vergleich einen zeitraubenden Rechtsstreit. Zwar sind mittlerweile erste Urteile zum Betriebsschließungsversicherungsstreit ergangen, diese fallen jedoch von Landgericht zu Landgericht und von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich aus. Zuletzt waren Urteile des Landgerichts Oldenburg gegen die Helvetia und des Landgerichts Bochum gegen die Provinzial zugunsten der Versicherer ausgefallen. Das Landgericht München wiederum hatte in einem medial weit beachteten Urteil die Versicherungskammer Bayern zu einem Schadensersatz in Höhe von 1,1 Millionen Euro verurteilt. Urteile höherer Instanzen stehen bislang noch aus. Bis in der Angelegenheit letztinstanzlich vom Bundesgerichtshof entschieden wurde, können noch einige Jahre vergehen.  

Zeit, die nicht alle Gastronomen haben – insbesondere da die zweite Corona-Welle viele Gastwirte wieder vor neue Herausforderungen stellt, vielfach dürfen Gastronomen ihre Läden nur noch bis 23 Uhr geöffnet haben. „Man kann also jeden Wirt verstehen, der lieber einen Vergleich schließt, um das Geld direkt zu haben“, erklärte Tomas Geppert, Landesgeschäftsführer beim Hotel- und Gaststättenverband Dehoga Bayern gegenüber der Süddeutschen Zeitung.

Eine außergerichtliche Einigung wird von vielen Versicherern laut Tobias Strübing (Kanzlei Wirth) derzeit aber noch abgelehnt. „Wir haben aktuell mehrere Hundert Betriebsschließungsmandate und stellen fest, dass auch fünf Monate nach dem Lockdown bei vielen Versicherern keine Bereitschaft besteht, sich außergerichtlich auf einer vernünftigen Basis zu einigen. Die meisten Fälle werden daher vor Gericht landen“, erklärte der Fachanwalt im Gespräch mit procontra. Ob der jetzige Vergleich hieran etwas ändern wird, bleibt abzuwarten.

Zu Beginn des ersten Quartals, kurz bevor der Corona-Shutdown die Branche und das ganze Land lähmte, hatte die Allianz einen bedeutenden Deal vereinbart. „Wir freuen uns darauf, künstliche Intelligenz einzusetzen“, ließ sich Jochen Haug, Schadenvorstand bei der Allianz Versicherungs-AG, Mitte März zur Übernahme des größten deutschen Schadensregulierers ControlExpert zitieren. Das Unternehmen, das für den Kfz-Bereich Digitalplattformen und automatisierte Abläufe anbietet, ist in der Branche kein Niemand: Es verfügt über 17 Standorte und kooperiert mit mehr als 130 Versicherern, darüber hinaus mit Autoherstellern und -häusern, Werkstätten sowie Leasinggesellschaften. In einer Forschungs- und Entwicklungsabteilung beschäftigt es mehr als 30 Data Scientists.

Zuletzt beteuerte das 2002 gegründete Unternehmen, das mit 90 Prozent der deutschen Kfz-Versicherer kooperiert, seine Leistungen auch nach einer Mehrheitsbeteiligung der Allianz dem gesamten Versicherungsmarkt zur Verfügung zu stellen. Doch zunächst galt es, Gewissheit zu erlangen, dass der Kauf auch tatsächlich vonstattengehen durfte. Im Mai hatte das Bundeskartellamt das Prüfverfahren nach Paragraf 40, Absatz 1, Satz 1 des Gesetzes gegen Wettbewerbsbeschränkungen eingeleitet. Seit dem 20. Oktober ist der Erwerb der Holdinggruppe nun offiziell freigegeben.

So begründet das Kartellamt seine Entscheidung

Durch den Zusammenschluss der Allianz, die zur deutschen Spitzengruppe der Kfz-Versicherer gehört, und des mit Abstand führenden Dienstleisters für diesen Bereich kommt es laut Bundeskartellamt nicht zu direkten Marktanteilsadditionen. „Dennoch mussten wir angesichts der starken Marktstellung von ControlExpert sorgfältig prüfen, ob dessen Dienstleistungsangebot durch den Einstieg der ressourcenstarken Allianz für andere Kfz-Versicherer unverzichtbar wird und damit wesentliche Kundenverluste der Wettbewerber von ControlExpert zu befürchten sind“, so Kartellamtspräsident Andreas Mundt.

Nahezu alle deutschen Kfz-Versicherungsunternehmen bearbeiteten ihre Schadensfälle inzwischen mit Unterstützung externer Dienstleister, um die Bearbeitung von Schadenfällen zu beschleunigen. Bislang steht dabei hauptsächlich die Überprüfung von Gutachten, Kostenvoranschlägen, Karosserie- und Glasrechnungen im Fokus. „Der Markt befindet sich allerdings in einer Umbruchphase hin zu einem umfassenden Komplettangebot, das bereits am Schadenseintritt ansetzt und die gesamte Abwicklung eines Schadens schnell und in hohem Maße automatisiert und digitalisiert“, gibt das Kartellamt zu bedenken.

Dies geschieht unter Einbeziehung von künstlicher Intelligenz, wie zum Beispiel fortgeschrittener Verfahren der Bilderkennung. Den Ermittlungen des Amts zufolge werden aber auch nach dem Einstieg der Allianz-Gruppe mehrere Wettbewerber in der Lage sein, entsprechende innovative Dienstleistungen anzubieten: „In diesem Marktumfeld ist auch zukünftig für ausreichend Wettbewerb gesorgt. Das Vorhaben konnten wir daher freigeben." Zudem gebe es „Hinweise auf zukünftige Marktzutritte“ in diesem Bereich.

Ohne Regulierungs-Kooperation läuft nichts mehr

Dass immer mehr Versicherer in der Schadenregulierung auf Kooperationen setzen, ist derweil wenig verwunderlich. Wie gut der Versicherung die Regulierung gelingt, gehört schließlich zu den wichtigsten Faktoren für die Kundenzufriedenheit. Dank moderner Technologien können Digitalanbieter besonders präzise, unkompliziert und vor allem zügig reagieren. Teils in Sekundenschnelle analysieren Algorithmen den vom Versicherten in eine Eingabemaske übertragenen Schaden, gleichen ihn mit der Police ab, um dann die Überweisung der Versicherungsleistung zu veranlassen. Weitere Potenziale bestehen in vereinfachten Prozessen und dem automatisierten Ausschluss diverser Betrugsszenarien. Auch dadurch lassen sich mit dem Einsatz digitaler Technologien im Schadensmanagement brutto 15 bis 19 Prozent der Kosten für die Begleichung von Schäden einsparen, wie die Unternehmensberatung Bain in einer Studie erhoben hat.

Die Kfz-Sparte eignet sich laut Maik Entrich, Projektleiter des Start-up Radars bei V.E.R.S. Leipzig, besonders gut für die Digitalregulierung, weil Schäden in diesem Bereich sehr homogen sind. Diese Anbieter sind dabei seiner Einschätzung nach neben Control Expert relevant:

• ClaimBuddy: ist Anbieter einer digitalen Lösung zur Vereinfachung des gesamten Schadenmanagements. Hierfür stellt das Unternehmen eine webbasierte App zur Verfügung, die u. a. von Versicherungsunternehmen als White-Label-Produkt in die bestehende IT-Infrastruktur integriert werden kann.

• Claimsforce: ermöglicht es einfach und effizient Prozesse des Schadensmanagements digital abzubilden und so die Kundenzufriedenheit zu steigern und gleichzeitig Schadenkosten zu optimieren

• Spearhead: hat digitales Kfz-Schadenmanagement als White-Label-Produkt für Versicherungen entwickelt.

• Snapsheet: Schadendienstleister, der eine virtuelle Schadentechnologie anbietet (USA)

Besucher haben die einmalige Möglichkeit mit dem BU-Markenbotschafter der Bayerischen in den direkten Austausch zu gehen. Hier ist es vor allem das Ziel aufzuzeigen, welche Strategien in Krisenzeiten helfen. Samuel Koch selbst hat große Erwartungen an den Workshop:
 
„Mein größtes Ziel ist es, den Menschen Zuversicht – und vielleicht sogar innere Gelassenheit – zu vermitteln. Wenn ich mit einem Impuls dazu beitragen kann, dass wir am Ende mehr Menschen sind, die anderen Mut und Hoffnung machen und dass wir die Folgen von Schicksalsschlägen durch eine gute Versicherung abmildern können, dann wären meine Erwartungen schon erfüllt.“

Die Leitmesse der Branche feiert 2020 digitale Premiere. Von 26. bis 29. Oktober erwartet Besucher der digitalen DKM ein Online-Event der Extraklasse: Vier Tage, spannende Kongresse, interaktive Workshops. Mit dabei: Die Bayerische!

Martin Gräfer: „Die DKM muss sich neu erfinden.“ Und das hat sie! Ganz nach dem Motto „digital.persönlich“ können Besucher online vier Tage lang an spannenden Kongressen und Workshops mit brandaktuellen Themen teilnehmen. Bei zahlreichen dieser Angebote sammeln Vermittler ganz nebenbei wertvolle Weiterbildungszeit. Gräfer sieht vor allem auch die vielversprechenden Möglichkeiten und Chancen, die sich mit der digitalen DKM ergeben:

„So einen großen Schritt in Sachen Digitalisierung hätten wir in Deutschland ohne diese Krise vermutlich nicht so schnell gemacht. Und das ist es auch was ich in dieser Entwicklung sehr positiv sehe.“

„Insgesamt bieten wir drei Workshops an, alle mit unterschiedlichen Schwerpunkten. Dabei legen wir viel Wert darauf, dass die Vertriebspartner nicht nur die vorgestellten Produkte verstehen, sondern danach in die Lage versetzt werden, mit diesen Lösungen neue Kunden zu gewinnen“, verrät Maximilian Buddecke.

Alles Weitere zu den Events der Bayerischen von 26. – 29. Oktober sowie zum Workshop mit Samuel koch auf der digitalen DKM gibt es hier.

„Die CDU will Wohlstand für die Mitte der Gesellschaft. Wir wollen allen Bürgerinnen und Bürgern helfen, einfacher Vermögen aufzubauen. Die Beteiligung an Unternehmen muss daher für alle Kreise der Bevölkerung attraktiv gestaltet werden.“ Diesen Post veröffentlichte CDU-Generalsekretär Paul Ziemiak am Dienstagabend auf Twitter und verlinkte auf einen aktuellen Beitrag von Welt Online. Darin werden geplante Maßnahmen eines „geheimen Positionspapiers“ der Partei zusammengefasst. Auch wenn der Plan auf der CDU-Website selbst nur in Auszügen zur Verfügung steht, scheint die mediale Veröffentlichung den Machern willkommen zu sein. Immerhin wird das Konzept in weiten Teilen der deutschen Mittelstandsbevölkerung vermutlich auf Beifall stoßen und könnte daher – im Jahr vor der Bundestagswahl – einige PR-Effekte erzielen.

Diese Maßnahmen stehen auf der CDU-Wunschliste

In dem Positionspapier mit dem Titel „Mitarbeiterkapitalbeteiligung und Aktienkultur verbessern – Teilhabe am Wohlstand sichern“ präsentiert die Partei Vorschläge für zahlreiche gesetzgeberische Initiativen. Darunter:

• Arbeitnehmer sollen steuerfrei für bis zu 3.500 Euro pro Jahr Mitarbeiteraktien oder andere Unternehmensanteile erhalten dürfen. Bislang fallen die Abgaben nur bis zu Werten von 360 Euro weg. Die Grundrenten-Pläne der Groko sehen zwar vor, diesen Freibetrag auf 720 Euro zu erhöhen, das reicht der Union offenbar aber nicht aus. Nach der mühsamen Kompromissfindung könnte der Vorstoß künftig neue Konflikte heraufbeschwören.

• Laut Welt Online soll es zudem eine Bonusregelung für Familien geben: Pro Familienmitglied solle sich der Freibetrag um weitere 500 Euro im Jahr erhöhen. Nähmen beide Partner an Mitarbeiterbeteiligungsprogrammen Teil, würde dies für eine Familie mit zwei Kindern einen Freibetrag von 8.000 Euro im Jahr eröffnen. Nicht genutzte Freibeträge könnten zudem für bis zu zehn Jahre angesammelt werden können.

• Die CDU betont in diesem Kontext auf ihrer Website den Win-Win-Effekt: „Vor allem junge Unternehmen in der Gründungsphase sind auf jeden verfügbaren Euro angewiesen. Startups sind die Mittelständler von morgen. Sie sind auf gute Fachkräfte angewiesen. Deshalb wollen wir ihnen helfen, ihre Mitarbeiter an sich zu binden.“

• Der aktuell aufkeimende Aktien-Enthusiasmus der Deutschen soll dem Konzeptpapier zufolge zudem weiter angekurbelt werden, indem bisherige unvorteilhafte Steuerregelungen abgeschafft werden, da diese der privaten Altersvorsorge Steine in den Weg legten. „Gerade in Zeiten niedriger Zinsen können Aktien und Aktienfonds eine gute Anlagealternative sein, um angemessene Renditen zu erzielen und ein hinreichendes Vermögen fürs Alter aufzubauen“, lässt sich Generalsekretär Ziemiak vom Handelsblatt zitieren.

• Zudem enthält das Maßnahmenpaket offenbar eine Modernisierung der Regelungen zu vermögenswirksamen Leistungen. Bis zu 40 Euro können Arbeitnehmer bisher monatlich von ihrem Arbeitgeber erhalten und unter anderem über einen Fondssparplan investieren. Dieser Höchstbetrag solle nach und nach auf 80 Euro verdoppelt werden.

Zum Hintergrund: In der Liste der Länder mit dem höchsten Pro-Kopf-Durchschnittsvermögen liegt Deutschland mit einem Medianwert von unter 30.000 Euro in 2019 weit abgeschlagen hinter anderen Industrieländern. Auch am Kapitalmarkt herrschte bisher bundesweit traditionell Zurückhaltung. Ausgerechnet im Jahr der Coronakrise, die den Aktienmärkten im Frühjahr massive Einbrüche bescherte, stiegen viele Deutsche verstärkt in die Aktienanlage ein, jeder siebte Euro wurde laut einer Analyse der ING Diba entsprechend investiert. Zudem ist die Bereitschaft vieler Menschen gewachsen, sich mit ihrer Altersvorsorge zu befassen.

Dass die Deutschen dafür offenbar die Attraktivität des Kapitalmarkts erkannt haben, zeigte kürzlich auch eine repräsentative Umfrage der Quirin Privatbank: Die meisten Befragten setzen aktuell auf die Anlageformen betriebliche Altersversorgung, Fonds, Aktien und – insbesondere – ETFs, deren Beliebtheit im Krisenverlauf weiter gewachsen ist. Weiter in der Anleger-Gunst gesunken sind indes Lebensversicherungen, Tagesgeld und klassisches Sparbuch. Auch Riesterrente und Festgeld sowie Bausparverträge nahmen größere Einbußen hin.Generell lässt sich zugleich in diesem Jahr eine höhere Bereitschaft zum Sparen verzeichnen: Seit Ausbruch der Pandemie sparen die Menschen mehr und verwalten ihre Finanzen bedachter – zumindest schätzen sich die von Quirin Befragten selbst so ein.

Bei der Auswahl der für ihn passenden Risikolebensversicherung muss der Kunde nicht nur die Laufzeit seines Vertrags festlegen, sondern auch eine Entscheidung über die Höhe der Versicherungssumme fällen. Hierbei gilt es beispielsweise zu berücksichtigen, wie hoch der abzusichernde Kredit bzw. wie viel Geld die abzusichernde Familie für welchen Zeitraum benötigt. Je nach Absicherungsgrund kommen für den Kunden grundlegend zwei verschiedene Option infrage: eine konstante oder eine fallende Versicherungssumme.

Konstante Versicherungssumme

Bei einer Versicherung mit feststehender Versicherungssumme vereinbart der Kunde mit dem Anbieter eine bestimmte Laufzeit, meist 20 bis 25 Jahre. Wenn der Versicherte in dieser zweit verstirbt, zahlt die Versicherung die von Beginn an im Vertrag festgelegte Summe. Das Modell ist einfach und überschaubar. Aber nicht immer notwendig:

Stellt sich später im Laufe der Vertragszeit heraus, dass der Vorsorgebedarf abnimmt, so könnte auf einen Teil der Versicherungssumme verzichtet werden - mit günstigeren Prämien. Beim Modell der konstanten Versicherungssumme besteht zumindest jährlich eine Kündigungsmöglichkeit und auch die Option auf eine Teilkündigung, eine Reduzierung der Versicherungssumme. Doch lohnt sich das? "Wenn ich später teilweise kündige, habe ich in der Regel zu viel Beitrag gezahlt in den Jahren, in denen ich noch die volle Summe versichert hatte", gibt Makler Holger Schnittker zu bedenken.

Fallende Versicherungssumme

Auch in diesem Modell wird vorab eine bestimmte Vertragszeit vereinbart. Verstirbt der Versicherte in dieser Zeit, so erhalten die Hinterbliebenen eine Versicherungssumme, deren Höhe jedoch vom Todeszeitpunkt abhängig ist. Je länger der Versicherte lebt, desto geringer wird die Summe im Todesfall. Nach einer zuvor festgelegten Regel schmilzt die versicherte Vorsorge im Laufe der Versicherungsdauer ab. Als klaren Vorteil nennt Makler Schnittker die deutlich geringeren Prämien gegenüber dem konstanten Modell.  "Aber ich bin an den Verlauf der fallenden Summe gebunden", warnt der niedersächsische Experte.

Absicherung eines Darlehens

Relativ vorhersehbar erscheint die Finanzierung eines Darlehens, zum Beispiel für den Erwerb einer Immobilie. Zins und Tilgung lassen sich über einen längeren Zeitraum hinweg berechnen. Mit jeder Rate schmilzt die Restschuld, der finanzielle Bedarf nimmt ab. Wenn die Risikolebensversicherung nur dazu dienen soll, ein Darlehen abzusichern, bietet sich das Modell der fallenden Versicherungssumme als das günstigere an. Zur Auswahl stehen hier eine annuitätisch fallende Versicherungssumme, die im gleichen Maße fällt wie die Restschuld des Kredits. Die andere Variante wäre eine linear fallende Versicherungssumme, die jährlich um den gleichen Betrag fällt.

Was brauchen die Hinterbliebenen?

Sollen jedoch die Hinterbliebenen für eine gewisse Zeit finanziell versorgt werden, so stellt sich die Frage: wie viel Geld benötigen sie für was?  

• Wie lange müssen die Kinder noch versorgt werden?
• Wie verändert sich die wirtschaftliche Situation des Lebenspartners?
• Wird der Absicherungsbedarf in Zukunft abnehmen, wenn die Kinder ihre Ausbildung  abgeschlossen haben, wenn der Partner wieder ganztags arbeiten kann?
• Zu erwägen sei auch die Einschätzung der künftigen Inflation, ergänzt Schnittker.

Wenn es um die Hinterbliebenenvorsorge geht, gilt es folglich viele Erwägungen und Ungewissheiten zu berücksichtigen. Ob der finanzielle Bedarf mit fortschreitender Vertragsdauer tatsächlich in einem berechenbaren Maße abnehmen wird, sollte akribisch geprüft werden. Makler Schnittker rät hier zur Vorsicht: "Eine fallende Versicherungssumme wäre für mich nur eine gute Lösung, wenn sie ein konkretes Darlehen abdecken soll und dann entsprechend ebenso fällt - die Familienabsicherung aber über eine separate Police erfolgt."

Es ist eine Nachricht, die viele Haushaltskassen gefreut haben dürfte: Im kommenden Jahr verringert sich für fast alle Menschen der Solidaritätszuschlag, für viele entfällt er sogar komplett. Laut Bundesregierung sollen 90 Prozent der heutigen Zahler ab 2021 vollständig von der Zahlung entbunden sein – bis zu einem versteuernden Einkommen von 61.717 Euro wird zukünftig kein Soli mehr fällig.

Weitere 6,5 Prozent der Soli-Zahler fallen in Zukunft zudem in die sogenannte „Milderungszone“ – für sie entfällt der Soli zwar nicht komplett, allerdings profitieren auch sie von reduzierten Zahlungen. Die Milderungszone gilt dabei für zu verteuernde Einkommen bis 96.409 Euro. Nur die Menschen mit einem höheren Einkommen werden auch weiterhin voll zur Kasse gebeten.

Für Vermittler bietet die Abgabenerleichterung einen guten Anlass für ein Beratungsgespräch. Denn viele Steuerzahler beabsichtigen, die Ersparnisse zur Seite zu legen. Laut einer Umfrage von INSA Consulere, die im Auftrag des Deutschen Instituts für Altersvorsorge durchgeführt wurde, will gut die Hälfte der Befragten ihre Ersparnisse zurückzulegen. Weitere 24 Prozent beabsichtigen zudem, das zusätzliche Geld zum Anlass zu nehmen, mit dem Sparen anzufangen. Vor allem bei jüngeren Steuerzahlern (Altersgruppe: 18 bis 29 Jahre) ist diese Bereitschaft ausgeprägt: 44 Prozent dieser Gruppe gaben an, mit dem Sparen beginnen zu wollen, weitere 36 Prozent wollen die Einzahlungen in einen bereits vorhandenen Vertrag noch einmal erhöhen.

Unklarheit über Ersparnisse

Insgesamt 46 Prozent der Befragten erklärten, das zusätzliche Geld für den Konsum zu verwenden – eine Neigung, die mit zunehmenden Alter häufiger wiederzufinden war.

Wie viel Geld mehr letztlich im Portemonnaie bleibt, ist für viele Menschen allerdings noch unklar. Denn 28 Prozent sind der Überzeugung, vom Wegfall des Solidarzuschlags nicht zu profitieren, gut ein Drittel gab zudem an, die finanziellen Auswirkungen nicht einschätzen zu können. Auch diejenigen, die von einer Entlastung überzeugt sind, wissen nur selten über die genaue Höhe der Ersparnisse Bescheid. Laut Bundesregierung werden allerdings 90 Prozent der Steuerzahler profitieren – Vermittler können hier unter Zuhilfenahme von Soli-Rechnern, die unter anderem von zahlreichen Versicherern zur Verfügung gestellt werden, konkrete Aufklärungsarbeit leisten.

procontra: Herr Pradetto, im Sommer gab es die Schlagzeile, dass blau direkt Courtagesätze für die Gruppe der so genannten „X-Partner“ gesenkt hat. Ist eine solche Maßnahme nicht gefährlich für die Außenwirkung? Makler könnten zur Konkurrenz abwandern.

Oliver Pradetto: Ja, das hat medial für Aufruhr gesorgt, dabei ist die Senkung minimal. Aber unsere Courtagesätze waren über 20 Jahre stabil und wir zahlen nach wie vor 11 Prozent mehr als jeder andere Pool.

procontra: Ihre X- und Enterprise-Partner zahlen aber auch deutlich mehr für die Poolzugehörigkeit.

Pradetto: Dafür bieten wir eine bessere individuelle Betreuung, wir sind kein Massenanbieter. Hinter der Courtagesenkung steckt zudem ein Paradigmenwechsel: Wir reichen alle Vorteile, die wir aushandeln, komplett an unsere X-Partner durch und finanzieren das durch die Gebühr. Wenn diese wiederum mehr Geschäft machen, bekommen wir bessere Konditionen und verdienen an den übrigen Maklern mehr. Das hat uns bis heute ununterbrochen Wachstumsrekorde verschafft. Allerdings ist die X-Partnerschaft dadurch auch immer attraktiver geworden, 60 Prozent der neuen Partner fahren dieses Modell. Für uns bedeutet das einen strategischen Nachteil: Wenn ich mit einer Gesellschaft eine Courtage verhandele und sie komplett an den Premium-Makler weiterreiche, habe ich davon keinen Cent Profit. Am Ende verdienen wir als Pool also nur noch an 20 Prozent unserer Makler und landen im Interessenkonflikt, selbst nicht mehr von verbesserten Konditionen mit den Anbietern zu profitieren. Das schwächt ein Geschäftsmodell und hat die Senkung notwendig gemacht.

procontra: Wie haben die betroffenen Makler also reagiert?

Pradetto: 95 Prozent von ihnen haben das mit Achselzucken quittiert. Die anderen fünf Prozent mosern natürlich. Es sind immer die gleichen – oft wenig umsatzstarken – Makler, die sich permanent beschweren und damit für Imageschäden sorgen. Gleichzeitig wollen sie den Pool aber leider nicht verlassen, weil sie auf unsere Technik bauen. In diese investieren wir hingegen jedes Jahr und bieten immer mehr Services. In der Summe arbeiten wir heute also für weniger Geld.

procontra: Statt Strategien zu finden, um sie loszuwerden, geht es Pools in der Regel eher darum, Makler zu gewinnen oder zu binden. Was sind die dafür wichtigsten Maßnahmen?

Pradetto: Die Dienstleistung muss stimmen! Es muss sich für unsere Makler monetär rechnen und sie müssen sich mit der Betreuung wohlfühlen. Der zentrale Punkt ist jedoch die von uns gebotene Technologie. Im Versicherungsgeschäft gibt es kaum Innovationen – die meisten Neuerungen sind Marketingpackungen. Wie bei den großen Digitalkonzernen dieser Welt wird auch in unserer Branche im Kern nicht mit Produkten gehandelt, es geht immer mehr um Algorithmen- und Datenmodelle. In Deutschland liegen wir da immer noch stark zurück. Das einzige, das Makler im Wettbewerb wirklich voranbringt, ist eine leistungsfähige Technologie. Zumal die zunehmende Regulierung ihm immer mehr Kosten verursacht.

procontra: … was die oft ohnehin nicht allzu hohen Einnahmen weiter schmälert.

Pradetto: Jeder vierte Makler macht unter 25.000 Euro Umsatz im Jahr! Da ist sogar ein Zeitungsausträger besser dran. Unter einem Umsatz von 80.000 Euro müssten Makler eigentlich sofort ihre Selbstständigkeit aufgeben. Die Branche verdient nicht gut, daher ist es umso wichtiger, dass wir sie mit vereinfachten Prozessen entlasten. Mit unseren Services können sie auf ein Sekretariat verzichten und ihre Innendienste verkleinern. Dadurch bekommen die Makler finanziell Luft. Durch automatisierte Touchpoint-Kundenbindungssysteme stärken sie ihren Vertrieb – und davon profitieren wir natürlich auch als Pool. Das ist unsere Strategie: Wir gewinnen zwar pro Jahr nur 3,4 Prozent mehr Partner, können unseren Umsatz aber um 36 Prozent steigern, weil die einzelnen Partner viel mehr verdienen.

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procontra: Wenn Sie mehr auf den Aufbau der Makler setzen als darauf, neue zu gewinnen: Ist das Nachwuchsproblem der Branche dann kein Thema für Sie?

Pradetto: Darüber bin ich überhaupt nicht traurig – das ist eine Wahnsinnschance! Wir begrüßen es, dass ein Drittel der Makler in den nächsten zehn Jahren aufhört. Je mehr Makler aufhören, desto mehr Bestände können wir übernehmen. Auf Nachwuchs sind wir daher kaum angewiesen. Alle anderen Pools versuchen neue Makler zu gewinnen, statt aus den bestehenden mehr rauszuholen – das ist keine kluge Strategie. Es ist viel mehr gewonnen, wenn wir Maklern mehr Zeit für die Akquise verschaffen, weil sie dank intelligenter Technologie nicht stupide Daten in Computer hacken müssen. Also beschäftigen wir uns eher mit der Frage, wie wir ihnen das Leben weiter erleichtern können.

procontra: Und – welche weiteren Pläne gibt es dafür?

Pradetto: Seit Mitte September bieten wir eine neue Software an, die den Bestand eigenständig in einer Größenordnung von 5 bis 6 Prozent ausbaut. Zieht ein Kunde beispielsweise um und meldet sich wegen seiner Hausratsversicherung, bekommt er in Abständen automatisierte Angebote, die weitere Bedürfnisse – in diesem Fall zum Beispiel zur Wohngebäudeversicherung – abfragt. Im klassischen Vertrieb wäre ein Anruf des Maklers im Umzugschaos wahrscheinlich abgeblockt worden. Der Bedarf ist aber da und unser neues Tool erkennt aufgrund der Basisdaten mögliche Szenarien und versendet regelmäßig unaufdringliche personalisierte E-Mails.

procontra: Künstliche Intelligenz ist also besser als der persönliche Vertrieb? Der Makler wird dadurch immer abhängiger von der Technologie.

Pradetto: In diesem Fall kann KI für riesige Zusatzcourtagen sorgen – nicht weil der Vertrieb darüber besser ist als ein guter Verkäufer es sein könnte – aber weil Lücken abgedeckt werden, die ein mittelguter Vertriebler womöglich verpassen würde, weil ihm die Zeit oder Energie zum regelmäßigen Nachhaken fehlt.

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procontra: Sie beschreiben es als den großen Trumpf Ihres Pools „technologieführend“ zu sein. Welche anderen Bereiche managen denn andere Pools besser als blau direkt?

Pradetto: Da fallen mir leider sogar sehr viele ein. Ich finde die VEMA macht hervorragendes Education Marketing und bildet ihre Makler fachlich extrem gut aus. Damit steigert sie die Maklerloyalität und -bindung. Das sollten wir uns abgucken. Auch im Gewerbebereich ist die VEMA unsere Benchmark – hier sind wir aber im Begriff aufzuholen. Maxpool ist Vorreiter, was die Unterstützung von Betreuungshonoraren anbelangt. In diesem Bereich werden wir selbst nicht aktiv, aber das ist eine spannende Idee.

procontra: Bei Ihnen gab es eine andere Neuerung in diesem Jahr. Nach 20 Jahren bauen Sie einen Investmentbereich auf und haben dafür Oliver Lang als Manager gewinnen können. Was hat Sie zu diesem Schritt bewogen?

Pradetto: Es gibt für Makler heute drei Kernbereiche: Versicherungen, Investment und Finanzierung. Wir haben lange die Philosophie verfolgt, uns auf eine Sache zu fokussieren, die wir dann auch richtig gut können. Bei den meisten Allrounder-Pools sind die Umsätze zwischen den Bereichen sehr ungleich verteilt. Nachdem wir das Versicherungsgeschäft nun so weit vorangetrieben haben, können wir uns heute eine neue Großbaustelle leisten. Der zweite Aspekt liegt in der Personalie begründet: Oliver Lang ist ein erfahrener und guter Manager – ich selbst habe zu wenig Ahnung vom Investment-Thema. Unser Ziel ist aber auch künftig nicht, eine eigene Investmentsoftware zu programmieren – da gibt es bestimmt acht Unternehmen, die das besser können.

procontra: Wie sieht dann die Zukunftsstrategie für diesen Teilbereich aus?

Pradetto: Entweder wir kaufen einen der Anbieter komplett auf, der uns diese Leistungen zur Verfügung stellt oder wir starten in eine Kooperation. Das verschafft uns den Vorteil, sofort Spitzenkonditionen am Markt zu haben, die wir mit unserer Stärke kombinieren: der Organisation von Arbeitsprozessen des Maklers. Der kann dann alle seine Verträge in einer Software pflegen, seine Depots vom bisherigen Anbieter abziehen und bei uns ins System einpflegen.

procontra: Und wen haben Sie da als Partner im Blick?

Pradetto: Wir sind gerade mit einem großen möglichen Partner in der Verhandlung, das wird zum Jahresende spruchreif. Unser ambitioniertes Ziel ist es, zum neuen Jahr damit zu starten. Als Komplett-Anbieter werden wir dann sicherlich auch neue Makler gewinnen und in einem eigentlich erschlossenen Markt zu den fünf Top-Anbietern gehören. In fünf Jahren planen wir, über 10 Milliarden verwaltetes Kapitalanlagevolumen zu verfügen.

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Das Thema Run-off ist eines, was nicht nur bei Verbraucherschützern, sondern auch unter Versicherungsvermittlern hohe Wellen schlägt. „Altersvorsorge darf keine Handelsware sein“, ließ es unter anderem Maxpool-Chef Oliver Drewes nicht an Deutlichkeit in der Kritik fehlen und sprach von „Vertrauensmissbrauch“ seitens der Anbieter, die ihre Bestände an externe Abwickler verkauften. Weit verbreitet ist die Angst, dass die Kunden seitens der Investoren schlechter gestellt werden.Auch deswegen gibt es in einem Zusammenschluss von Verbraucherschützern (Bund der Versicherten) und Vermittlern (AfW) die Forderung, Versicherten im Fall eines Run-Offs ein außerordentliches Kündigungs-und Wechselrecht zukommen zu lassen.

Nun hat die Ratingagentur Assekurata mit ihrer Studie „Run-off in der Lebensversicherung 2020“ zum zweiten Mal eine umfangreiche Analyse der am deutschen Markt vertretenen drei Run-Off-Plattformen vorgenommen, die zusammen ein Prämienvolumen von insgesamt 3,9 Milliarden Euro und damit einen Marktanteil von vier Prozent verwalten.

Diese sind:  

• Viridium-Gruppe (verwaltet Bestände der Skandia Lebensversicherung, Heidelberger Lebensversicherung, Entis Lebensversicherung sowie der Proxalto Lebensversicherung, der ehemaligen Generali Lebensversicherung)  

• Frankfurter-Leben-Gruppe (ehemaligen Bestände der Basler Leben sowie der ARAG Lebensversicherung)

• Athora-Gruppe (ehemaligen Bestände der Delta Lloyd Lebensversicherung)  

• Zudem wurde auch die Victoria Leben berücksichtigt, die sich im internen Run-off der Ergo-Gruppe befindet.

Die Studie liefert dabei zahlreiche Einzelbefunde, die die Kritiker allerdings wohl kaum besänftigen können. So zeigt die Untersuchung, dass die Run-off-Gesellschaften mittlerweile – als eine Messgröße für den Unternehmenserfolg – eine deutlich höhere Rohüberschussquote aufweisen als der Markt: So erreichten die Run-off-Plattformen 2019 einen Rohüberschussquote (generierter Rohüberschuss im Verhältnis zu gebuchten Bruttoprämien) von 33,6 Prozent, während der Markt durchschnittlich 12 Prozent erwirtschaftete.  

Eine pauschale Begründung für diese Zahlen gibt es allerdings nicht. „In einer Detailanalyse stießen wir vielmehr auf einige Sonder- oder Einmaleffekte, wie beispielsweise die Auflösung einer Steuerrückstellung, oder die außerordentliche Realisierung von stillen Reserven in der Kapitalanlage, die zumindest teilweise die sehr hohen Überschüsse erklären“, sagt Lars Heermann, Bereichsleiter Analyse und Bewertung bei Assekurata. Eine belastbare Aussage über die zukünftige Entwicklung der Ertragslage ergebe sich hieraus nicht.    

Da es den Run-off-Plattformen gelungen ist, zumindest kurzfristig die Ertragslage zu verbessern, stellt sich die Frage, ob die Kunden auch von dieser Entwicklung profitieren konnten oder ob die Gesellschaften die Erträge zur Stärkung ihrer Eigenkapitalrentabilität verwendeten. Hier stellen die Analysten fest: „Grundsätzlich offenbart die Struktur der Überschussverteilung, dass sich die Run-off-Versicherer auch bei Berücksichtigung des Rechnungszinsaufwands, zunehmend mehr vom ,Verteilungskuchen‘“ nehmen. Zugleich sei es den Plattformen gelungen, die Profitabilität aus Investorensicht zu steigern.  

Geringere Stornoquoten

Auch beim Thema Stornoquoten wird den Run-Off-Plattformen häufig eine höhere Anfälligkeit unterstellt. Diese ist aus Sicht von Assekurata jedoch in den vergangenen Jahren nicht feststellbar gewesen: So liegen die Stornoquoten der Run-Off-Plattformen seit 2015 unter dem Marktniveau. Für 2019 ermittelte Assekurata für die Run-Off-Plattformen eine Quote von durchschnittlich 3,62 Prozent, im Markt war indes eine Quote von 4,52 Prozent zu verzeichnen.  

Allerdings ist auch hier die Lage von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. So wiesen 2019 die Frankfurt-Münchener Leben sowie die Skandia Leben höhere Quoten als der Markt auf – dies dürfte allerdings auf die höheren Stornoquoten im Geschäft mit fondsgebundenen Lebensversicherungen zurückzuführen sein.  

Obwohl die Run-off-Plattformen häufiger als der Markt mit BaFin-Beschwerden konfrontiert  seien – was häufig als Indikator für ein höheres Stornovolumen gewertet werde – wiesen die Unternehmen laut Assekurata eine „größere Bestandsnachhaltigkeit als der Branchenschnitt“ auf. Berücksichtigt werden müsse hierbei aber die Tatsache, dass bei geschlossenen Beständen die Stornoquote aufgrund des fehlenden Frühstornos strukturell geringer ausfällt. Dennoch falle auch unter Berücksichtigung dieses Punkts die Stornoquote der Run-off-Versicherer mit 3,38 Prozent deutlich niedriger aus als das Marktniveau (4,18 Prozent).

Relativierend führen die Rater zudem an, dass das geringe Storno mitunter auch einer „natürlichen Trägheit der Bestände geschuldet“ sei. Schließlich könnten Verträge mit hohen Garantiezinsen heute aufgrund des bestehenden Niedrigzinsumfelds nicht zu vergleichbaren Konditionen anderswo abgeschlossen werden. „Dem Geschäftsmodell Run-off kommt dies in aller Regel zugute“, heißt es in der Studie. Wie sich die Quoten jedoch in der Zukunft – auch bedingt durch die Corona-Krise – entwickeln werde, bleibe abzuwarten.

Die gesamte Studie mit Einzelangaben zu jedem Run-off-Versicherer kann bei Assekurata erworben werden.

Wenn einem eine Kette vom Hals gerissen wird, ist dies nicht zwingend ein Fall für die Hausratversicherung – zumindest, wenn diese in ihren Allgemeinen Vertragsbedingungen festhält, dass ein Raub außerhalb des Versicherungsorts nicht versichert ist, wenn Sachen „ohne Überwindung eines bewussten Widerstandes entwendet werden“. Dies geht aus einem aktuellen Urteil des OLG Hamm (Az: 20 U 4/20) hervor.  

Vor Gericht ging es um die Definition des Begriffs „Widerstand“. Der Kläger, dem die Halskette auf offener Straße entwendet worden war, argumentierte, dass durch das Anlegen sowie Verschließen der Halskette ein „gewisser vorbeugender“ Widerstand geleistet worden sei. Gegen das Herunterreißen seiner Kette hatte sich der Kläger nicht gewehrt, da er von der Tat zu überrascht gewesen sei.  

Das sah das OLG Hamm, wie bereits als Vorinstanz das Landgericht Bochum, jedoch anders. Wenn Gewalt ausschließlich dazu eingesetzt wird, um die Sache unter Ausnutzung des Überraschungsmoments vom Körper zu reißen, liege kein versicherter Raub vor. Hierbei sei es irrelevant, um was es sich bei dem geraubten Gegenstand handele – ob Uhr, Halskette oder ein anderer am Körper getragener Gegenstand.  

Unerheblich sei hier auch die Frage, ob der Kläger gesundheitlich überhaupt in der Lage gewesen sei, einen körperlichen Angriff abzuwehren. Bewusster Widerstand setze nicht die „Abwehr“ eines körperlichen Angriffs voraus, so das Gericht. So hätte es im vorliegenden Fall schon gereicht, wenn das Opfer einen Schritt zurückgewichen wäre. Da er dies im vorliegenden Fall nicht tat, sondern vor Gericht angegeben hatte, im ersten Moment gar nicht bemerkt zu haben, dass seine Kette fehle, konnte das Gericht keinen Widerstand erkennen. Es wies die Klage des Mannes zurück, die Hausratversicherung ist folglich nicht zur Leistung verpflichtet.

Die Verbreitung der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in Deutschland stockt auch deshalb, weil viele Kunden einem geläufigen Vorurteil anhängen: dass es im Leistungsfall mit hoher Wahrscheinlichkeit zu einer Ablehnung oder zumindest zu juristischen Auseinandersetzungen komme. Mit der Realität hat das nicht viel zu tun, denn mehr als vier von fünf BU-Rentenanträgen werden bewilligt. Für eine verzerrte Wahrnehmung sorgen lediglich medial aufgebauschte Einzelfälle, wie in anderen Sparten auch.

Transparenz und hohe Standards

Um den Kunden die Sorge vor einer Leistungsverweigerung zu nehmen, ist es jedenfalls ratsam, ein Produkt eines Qualitätsversicherers zu vermitteln, dessen Leistungsprüfung sich durch Transparenz und hohe Standards auszeichnet. Zu einer guten BU-Beratung gehört es überdies auch, dem Kunden erklären zu können, was eigentlich genau bei einer Leistungsprüfung passiert. Wovon hängt die Bewilligung ab, welche Informationen werden gebraucht? Dieses Wissen zahlt sich nicht zuletzt bei der Begleitung im Leistungsfall aus, der Nagelprobe für die Maklerkompetenz.

Wer sein Biometrie-Know-how an dieser wichtigen Stelle ausbauen will, hat dazu am vierten Tag des profino Biometrie-Kongresses kostenlos und bequem die Gelegenheit: Am Donnerstag, dem 29. Oktober ab 11:05 Uhr erhalten Sie in einem Webinar-Workshop exklusive Einblicke in die Leistungspraxis eines führenden BU-Versicherers, der AXA. Annette Neumann, Leiterin der Leistungsabteilung, Thomas de Ram, Leiter Vertriebsangebotssteuerung Personen Vorsorge, und Edgar Heck, Leiter Produktmanagement Biometrie, erklären die Abläufe und die wesentlichen Kriterien der Leistungsbearbeitung in ihrem Hause und stellen die BU der AXA im Marktvergleich vor.

Tipps & Tricks für BU-Profis

Der AXA-Webinar-Workshop markiert das Finale des ersten profino Kongresses, der sich der biometrischen Absicherung mit Schwerpunkt BU widmet. Auch am vierten Tag wird teilnehmenden Maklern wieder reichlich Vertriebs- wie Hintergrundwissen geliefert. Gleich in der Eröffnungs-Keynote ab 10:00 Uhr verrät der Makler und BU-Experte Guido Lehberg (DER BU-PROFI): „So werden Sie zum Biometrie-Magneten für Ihre Kunden“. Im Anschluss geht es im zehnminütigen Kurzinterview um die optimale Ansprache junger Biometrie-Zielgruppen.

Weitere Inhalte des dritten Kongresstags waren:

• Automatisierte Risikoprüfung beim Kunden: Wann profitieren die Makler?
• Im Fokus: Leistungserbringung in der Arbeitskraftabsicherung
• Die Herausforderungen in der BU-Versicherung
• BU-Absicherung vom Arbeitgeber: Die Arbeitskraft ist das „A und O“ im Berufsleben

Möchten Sie sich direkt zum profino Kongress anmelden oder mehr zu den Teilnehmern und Themen erfahren, dann finden Sie hier alle Informationen.