Seit 6 Jahren liefert unsere Umfrage „Maklers Lieblinge“ ein umfangreiches Meinungsbild der Versicherungsmakler. In diesem Jahr haben sich 467 Personen daran beteiligt, über 90 Prozent von ihnen sind Makler und Mehrfachagenten. Auf Basis ihrer Antworten ließ sich bereits ein recht genaues Bild des „Durchschnitts-Maklers“ zeichnen.

Außerdem spiegelt unsere Umfrage die Entwicklungen und Folgen wider, die Vermittler in der Diskussion um die Einführung eines Provisionsdeckels in der Lebensversicherung erwarten. Darüber hinaus wurde auch ermittelt, mit welchen Maklerpools und -verbünden am liebsten zusammengearbeitet wird.

Erreichbarkeit entscheidet

Doch nicht nur die besten Maklerpools wurden bewertet. Auch über die beliebtesten Versicherer haben insgesamt 323 Umfrageteilnehmer abgestimmt. Als Königskategorie gilt dabei die beste Maklerbetreuung. Laut den Teilnehmern setzt sich diese vor allem aus guter Erreichbarkeit (78,5 Prozent der Makler ist das besonders wichtig) und schnellen Rückmeldungen auf Nachfragen (75,4 Prozent) zusammen. Als besonders wichtige Kriterien gelten unter den Vermittlern außerdem die ganz allgemein Kompetenz der Ansprechpartner (71,5 Prozent) sowie die Freundlichkeit des Gegenübers (70,0 Prozent).

Im vergangenen Jahr stand in dieser Kategorie die LV 1871 ganz oben. Wer hat diesmal den Platz an der Sonne ergattert? Die Top 5 der aktuellen Umfrage haben wir in der untenstehenden Bildergalerie zusammengestellt.

Maklers Lieblinge: Beste Maklerbetreuung Top 5

Als erster Anbieter hat die Ideal Lebensversicherung a.G. ihre Überschussbeteiligung für das kommende Jahr deklariert und damit den Reigen der Bekanntgaben in den nächsten Wochen eröffnet.

Die laufende Verzinsung der Berliner wird 2020 konstant bei 3,3 Prozent bestehen bleiben. Auf dieses im Marktvergleich überdurchschnittlich hohe Niveau hatte die Ideal ihre Überschussbeteiligung bereits im Vorjahr erhöht. Dazu kommt noch ein Schlussüberschussanteil von 0,7 Prozent sowie die Beteiligung der Versicherungsnehmer an den Bewertungsreserven.

Appell in Richtung EZB

In der Kapitalanlagepolitik des Berliner Lebensversicherer spielt ein hoher Immobilienanteil eine wichtige Rolle. Dazu der Ideal-Vorstandsvorsitzende, Rainer M. Jacobus: „Unser Beispiel zeigt, wie man mit flexibler Kapitalanlage das Alleinstellungsmerkmal Garantie in der Lebensversicherung verteidigen kann; allerdings sind die gewaltigen Risiken der Zinspolitik der EZB unübersehbar. Wenn hier nicht schnell, und ich meine damit 2020, der Ausstieg vorbereitet wird, sind die Folgen für die Altersversorgung nicht mehr beherrschbar.“

Ausführliche Analysen, unter anderem zu den Überschussbeteiligungen der Lebensversicherer, aber auch umfangreiche Kennzahlen-Ranglisten zum Geschäftsjahr 2018 bietet der aktuelle procontra LV-Check.

Die jährliche Wechselsaison in der Kfz-Versicherung steht wieder vor der Tür. Dabei könnte es dieses Mal zu einem besonders harten Preiskampf zwischen den größten Anbietern kommen. Um dafür perfekt gerüstet zu sein, lohnt sich auch ein Blick auf die über 50 verschiedenen Merkmale, die letztendlich den Beitrag für die Kfz-Versicherung bestimmen.

Dabei gibt es sowohl Faktoren, die Einsparungen ermöglichen als auch solche, die für Aufschläge beim Beitrag sorgen. Eine Übersicht mit Durchschnittswerten auf Basis seiner Partnerdaten hat das als Versicherungsmakler tätige Vergleichsportal Check24 erstellt.

Ist die Vollkasko unbedingt nötig?

Demnach lässt es sich besonders gut sparen, wenn man auf eine Vollkasko-Versicherung verzichtet und sich stattdessen nur für eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit Teilkasko entscheidet. Um durchschnittlich 28 Prozent ist der Beitrag dann geringer. „Verbraucher sollten in erster Linie auf individuell passende Leistungen achten und ihren Versicherungsschutz nicht nach einzelnen Rabatten auswählen“, sagt Dr. Tobias Stuber, Geschäftsführer Kfz-Versicherungen bei Check24. Doch gerade die Entscheidung für oder gegen den Vollkasko-Schutz steht bei nicht wenigen Menschen immer wieder auf der Kippe. Entscheidend ist dann die Beratung durch einen kompetenten Vermittler.

Neben grundsätzlichen Entscheidungen wie dem Kasko-Schutz spielen bei der Kfz-Versicherungsprämie auch viele kleine Faktoren eine Rolle:

• Wohneigentum (durchschnittlich 3 Prozent Ersparnis)                        
• Höhere Selbstbeteiligung, 1.000 statt 300 Euro in Vollkasko (10 Prozent)                       
• Stellplatz in der Tiefgarage (1 Prozent)                      
• Rabatt für Beamte (7 Prozent)

Interessant ist auch, dass manche Kfz-Versicherer laut Check24 für bestimmte Merkmale Rabatte gewähren, während andere dafür Aufschläge berechnen. Dies sei beispielsweise beim Wohneigentum der Fall. So würde das Spektrum für die Eigentümer einer Wohnung auf dem markt zwischen 10 Prozent Rabatt und 5 Prozent Aufschlag liegen.

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Neben den Rabatt-Faktoren gibt es aber auch Merkmale, die für Aufschläge bei der Kfz-Prämie stehen. Die mit weitem Abstand größte Teuerungsrate liegt in einem uneingeschränkten Fahrerkreis. Im Vergleich zu einem Fahrerkreis, der lediglich aus dem Halter des Fahrzeugs besteht, liegt der Aufschlag bei gewaltigen 179 Prozent. Doch auch wenn das Einsparpotenzial verlockend klingt: „Um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden, müssen die Angaben zu Tarifmerkmalen wahrheitsgemäß erfolgen“, so Stuber.

Bemerkenswert ist auch der Faktor Fahrleistung. Denn wer zum Beispiel 35.000 Kilometer im Jahr hinterlegt hat, zahlt gegenüber 12.000 Kilometern stolze 70 Prozent mehr für seine Kfz-Versicherung. Auch hier gilt natürlich die Wahrheitspflicht. Jedoch kann sich offenbar auch eine neue Kalkulation Jahr für Jahr lohnen. Schließlich können Faktoren wie Umzug, Jobwechsel oder Familienstatus die Fahrleistung deutlich beeinflussen.

Die folgenden Merkmale sorgen ebenfalls für Aufschläge bei der Prämie für die Kfz-Versicherung:

• Verzicht auf Selbstbeteiligung (durchschnittlich 35 Prozent Aufschlag)                   
• Rabattschutz (26 Prozent)                 
• Freie Werkstattwahl (9 Prozent)            
• Monatliche Zahlweise (9 Prozent)

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Im März hatte die Vereinte Dienstleistungsgewerkschaft ver.di bereits verlauten lassen, dass eine tarifvertragliche Vereinbarung zum Sozialpartnermodell (SPM) kurz vor dem Abschluss stünde. Nun wurde Vollzug vermeldet. Denn gemeinsam mit dem Kooperationspartner „Die Deutsche Betriebsrente“ (bAV-Konsortium aus Talanx und Zurich) ist es nun endlich da: Das erste SPM, knapp 2 Jahre nach Inkrafttreten des Betriebsrentenstärkungsgesetzes (BRSG).

Nachdem Gewerkschaften und Versicherer so lange keinen Konsens finden konnten – was mit Hinweis auf ein drohendes Eingreifen des Staats auch mehrfach kritisiert wurde – bietet sich nun einer der Beteiligten selbst für die SPM-Premiere an. Denn das erste Unternehmen, das seiner Belegschaft die neueste bAV-Durchführungsform anbieten wird, ist der Talanx Konzern selbst. Voraussichtlich ab dem 01.01.2020 soll der Abschluss für die rund 12.000 inländischen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer des Versicherers möglich sein. Noch ausstehend sei allerdings die Zustimmung durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

„Für Beschäftigte mit geringen Einkommen“

Talanx und ver.di verhandeln aktuell noch über die genaue Ausgestaltung des Haustarifvertrags für den Versicherer. Im Kern steht das SPM aber für eine Abkehr von garantierten Leistungen. Denn Experten zufolge würden deren Erfüllung in Zeiten des Niedrigzinses eine zu starke Bremswirkung auf die Renditemöglichkeiten der Betriebsrente haben. Stattdessen wird eine Zielrente avisiert und die Arbeitgeber von der Haftung für Beiträge und Zinsen befreit.

„Dass Talanx als erster Arbeitgeber in Deutschland dieses neue Vorsorgeinstrument nun gemeinsam mit uns plant einzuführen, ist gerade für Beschäftigte mit geringen Einkommen ein wichtiger Schritt bei der Absicherung gegen die Altersarmut und kann als Muster für andere Unternehmen dienen“, so Martina Grundler, Mitglied der ver.di-Bundesverwaltung aus dem Fachbereich Finanzdienstleistungen.

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Mit der Zurich Gruppe Deutschland steht der zweite Kunde für ein SPM schon bereit. Denn auch das zweite Mitglied des bAV-Konsortiums „Die Deutsche Betriebsrente“ plant, inländischen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern ein Sozialpartnermodell zur Verfügung zu stellen. Für seine rund 5.000 Angestellten will der Versicherer demnächst Verhandlungen mit ver.di aufnehmen.

Lars Golatka, Vorstandsvorsitzender der zur Zurich gehörenden Deutschen Pensionsfonds AG (diese ist Konsortialführer von „Die Deutsche Betriebsrente“), zeigt sich überzeugt: „In der aktuellen Debatte zum Sozialpartnermodell hat die Entscheidung, ein Sozialpartnermodell einzuführen Signalwirkung und unterstreicht die Wichtigkeit von neuen Lösungen in der betrieblichen Altersvorsorge.“

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procontra: Der Gesamtbestand an Riester-Verträgen ist auch im zweiten Quartal 2019 gesunken: Ein unaufhaltsamer Schrumpfprozess oder rechnen Sie in Zukunft wieder mit steigenden Vertragszahlen?

Jens Jennissen: Wir sehen die Zahlen gelassen, differenziert und keinesfalls defätistisch. Einige Produktkategorien leiden unter Faktoren, die nicht nur Riester-Verträge betreffen, wie zum Beispiel das Zinsniveau. Diese Faktoren können sich aber in Zukunft positiv entwickeln und zu einem erneuten Wachstum im Riester-Markt führen. Weiterhin sind die Zahlen auch nicht vollständig, da zum Beispiel unser ‚fairriester‘ als Vermögensverwaltungsprodukt in keine der gängigen Kategorien fällt. Dabei zeigen gerade unsere Produkte, mit jährlichen Wachstumsraten von 50 bis 100 Prozent, dass ein kundenfreundliches Angebot bei den Sparern ankommt. Eine weitere Zunahme von kostengünstigen und renditestarken Angeboten würde dem Markt guttun. Zusätzlich könnte die Politik mit verschiedenen Maßnahmen unterstützen.  

procontra: Mit Blick auf die BMAS-Zahlen: Warum sind die Menschen nicht mehr so scharf darauf, Riester-Verträge abzuschließen?

Jennissen: Wir sehen zwei Hauptfaktoren. Zum einen das Zinsniveau: Riester-Rentenversicherungen und Riester-Banksparpläne sind nun einmal in erster Linie festverzinsliche Produkte, die in Zeiten von Null- oder Negativzinsen an Attraktivität verlieren. Ein Rückgang dieser Produktkategorien ist für uns nicht überraschend. Dies ist aber vielmehr ein Punkt, der alle klassischen Sparprodukte betrifft und nicht zu einem weiteren Riester-Bashing führen kann.

Ein zweiter Faktor ist das politische Stimmungsbild. Eine konstante Meinungsmache gegen die Riester-Rente verunsichert die Kunden. Dies gilt in gleichem Maße für scheinbar alternative Lösungen wie Deutschlandrente oder Rückkehr zu einer rein staatlichen Altersvorsorge. Statt Luftschlösser auf grüner Wiese zu bauen, wäre es besser, die bekannten Verbesserungsmöglichkeiten der Riester-Regelung anzugehen.

procontra: Was müsste passieren, damit Riester-Produkte – speziell Versicherungen – wieder an Attraktivität gewinnen?

Jennissen: Wie angemerkt, sind Riester-Rentenversicherungen in erster Linie als festverzinsliches Produkt sinnvoll für Sparer mit geringer Risikoneigung. Hier helfen nur ein Anstieg des Zinsniveaus sowie Produkte mit geringen Kosten. Diese gibt es bereits am Markt. Für Sparer mit längerem Zeithorizont ist das Fondssparen mit einem Riester-Fondssparplan viel sinnvoller. Die Kosten können dabei durch den Einsatz von ETFs deutlich gesenkt und die Rendite gesteigert werden.

Auf der anderen Seite gibt es eine Reihe von Reformmöglichkeiten für die Riester-Rente. Beispielhaft möchte ich eine Vereinfachung der Abwicklung der Riester-Zulagen für Kunden und Anbieter nennen. Außerdem wird die Riester-Beitragsgarantie in Zeiten von Negativzinsen zunehmend zu einem Problem, da sie sich schlicht mathematisch kaum noch darstellen lässt – und das unabhängig von Kosten. Zu diesen Punkten formiert sich ein starker Konsens in der Branche und wir hoffen, dass die Politik den Handlungsbedarf erkennt.

Die Fairr.de GmbH ist als Versicherungsvertreter für die myLife Lebensversicherung AG registriert. Als Finanzanlagenvermittler vermittelt das Unternehmen Produkte der Sutor Bank aus Hamburg.

Die Karlsruher Lebensversicherung AG wurde bereits mit Wirkung zum 01.01.2019 auf die Württembergische Lebensversicherung AG verschmolzen. Das bestätigte ein Sprecher der W&W-Gruppe heute auf procontra-Nachfrage. Zuvor hatte auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) in ihrem aktuellen BaFin-Journal auf die Fusion hingewiesen. Demnach wurde die Übertragung durch Verfügung vom 26. August 2019 rückwirkend gemäß § 14 I VAG genehmigt.

Bereits seit 2005 war die Württembergische Mehrheitseigner an der Karlsruher. Zwei Jahre später wurde die Karlsruher Lebensversicherung AG schon einmal auf die Württembergische Lebensversicherung AG verschmolzen. Die dadurch freigewordene Firmierung wurde anschließend von der ehemaligen Karlsruher Hinterbliebenenkasse AG fortgeführt.

Marke soll erhalten bleiben

Nun ist die Firmierung aber vollständig vom deutschen Markt verschwunden und mit ihr ein Lebensversicherer. Wie der Sprecher gegenüber procontra erklärte, sei die Verschmelzung auf die Württembergische erfolgt, um Synergieeffekte zu erzielen.

Die Marke „Karlsruher Lebensversicherung“ soll im Außenauftritt und somit für die Kunden aber erhalten bleiben. Ihre Verträge werden unverändert von der Württembergischen Lebensversicherung fortgeführt, hieß es heute von Unternehmensseite. Über die Verschmelzung der beiden Unternehmen werden die Kunden noch schriftlich informiert.

Eltern wünschen sich vor allem Gesundheit für die Zukunft ihrer Kinder. Dieses kleine Beispiel zeigt, wie tief die synonyme Verwendung von „Gesundheit“ für ein gutes Leben im kulturellen Bewusstsein eingeschrieben ist.

Das Zukunftsinstitut schreibt über den „Megatrend Gesundheit“: „Gesundheitsbewusste Menschen wollen sich in gesundheitsfördernden Lebenswelten bewegen und fordern dies als neuen Normalzustand ein.“
Ein Anspruch, der bei einigen Krankenversicherern sicher gern gehört wird. So hieß es von Axa zur Einführung des neuen Tarifs ActiveMe: „Gesundes Leben, Sport und Fitness gewinnen immer mehr an Bedeutung. Wir kommen mit ActiveMe dem zunehmenden Bedürfnis der Menschen entgegen, etwas für die eigene Gesundheit zu unternehmen, und nehmen damit unsere Rolle als Partner der Versicherten wahr. Unser neues Angebot ActiveMe richtet sich vor allem an Menschen, die sich aktiv mit Prävention und Gesundheit beschäftigen. Wir wollen für unsere Versicherten da sein, bevor sie erkranken.“ Der bei Axa Deutschland für die Personenversicherung zuständige Dr. Thilo Schumacher dazu: „[...] wir gehen einen völlig neuen Weg in der PKV, denn die Zeit ist reif für einen Paradigmenwechsel in unserem Gesundheitssystem!“

Online-Arzt und Präventionskurse

Diesen Paradigmenwechsel will der Versicherer vor allem über digitale Services einläuten. Zum Beispiel mit einem rund um die Uhr erreichbaren Online-Arzt, der erste Diagnosen liefert, Rezepte, AU-Bescheinigungen oder Überweisungen zu Fachärzten ausstellt. Die Liste der unterstützenden Angebote reicht dabei vom Online-Rückentrainer bis hin zur Erstattung von Präventionskursen. Honoriert wird das gesundheitliche Engagement der Versicherten durch entsprechende Boni bei der Erfüllung bestimmter Kriterien – ganz ähnlich wie beim Vitality-Programm der Generali, die dafür einige Kritik einstecken musste.
Axa bietet im ActiveMe zudem noch einen digitalen Medikamentenmanager, digitale Gesundheitsakte und Unterstützung bei Arzt- und Terminsuche.

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„Axa-Konzept mit klassischem Tarif nicht vergleichbar“

„Solche neuen Versicherungskonzepte wie bei Axa, sind mit einem klassischen Tarif nicht mehr vergleichbar“, so PKV-Experte Hagen Engelhard auf procontra-Anfrage. Auch die Übertragung einiger Prinzipien aus dem Bereich „Schadensteuerung“ könnte ein zukünftiges Mittel sein, so Engelhard. Als Stichworte seien an dieser Stelle Rabattverträge mit Pharmaunternehmen genannt; aber auch Rahmenvereinbarungen mit Klinik- oder Rehaketten.

Vermittler bleiben gefragt

Doch Hagen Engelhard wäre nicht Hagen Engelhard, wenn er nicht auch ein „Aber“ bereithielte, mit dem er auf die Euphorie-Bremse tritt. „Wenn aber Vermittler sich nicht mehr für KV erwärmen, sehe ich zurzeit keine echten Um- oder Durchbrüche“, so der Experte gegenüber procontra. Die Erfahrung, dass die Vermittlung von Krankenversicherungsverträgen eben doch (noch?) Vermittler braucht, musste erst ottonova machen. Der Krankenversicherer verfolgte ursprünglich das Ziel, sich vor allem über Online-Direktabschlüsse zu etablieren. Ein strategischer Ansatz, von dem sich das 2017 gegründete Unternehmen verabschiedete.

Und Programme, die das gesundheitsbewusste Verhalten von Versicherten belohnen, wie bei Generalis Vitality oder ActiveMe von Axa, bleiben erklärungsbedürftig. Vermittler, die sich dafür nicht „erwärmen“ können, wie Engelhard sagt, werden kaum begeisterte Abschlussbereitschaft bei ihren Kunden erzeugen.

„KV-Geschäft müsste brummen“

Dabei stehen die Chancen auf erfolgreiches Kranken-Geschäft derzeit richtig gut, wie Engelhard meint: „Noch nie gab es so viele freiwillig Versicherte – vor allem Angestellte –, wie zurzeit in Deutschland. Das Geschäft müsste also mehr werden, gar brummen. Es ist also genug ‚Beute für den Jäger‘ da. Wenn Vermittler es nicht tun... sind sie ‚zahnlos‘ oder satt.“

Jagdexperten, Vermittler, die sich wieder Appetit auf Krankengeschäft machen wollen oder denen der richtige ‚Biss‘ fehlt, können sich auf profino von Hagen Engelhard und Kabil Azizi (Gothaer Krankenversicherung) auf die anhaltende „Jagdsaison“ einstimmen lassen. Für thematische Delikatessen ist gesorgt:

• Rechtliche Voraussetzungen und Alternativen für den Wechsel PKV/GKV
• GKV und PKV im Systemcheck: Die Beitragsentwicklung
• Falschberatung vermeiden
• Krankenversicherung im Alter: Wie funktioniert das?

Im Chat können den beiden Referenten auch Fragen gestellt werden. Das Webinar „Die großen Fragen der Krankenversicherung“ beginnt 10 Uhr am 17. Oktober 2019 auf profino.

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Die deutsche Lebensversicherung steckt aktuell in einer Phase, in der auch große Anbieter nicht mehr davor zurückschrecken, Millionen von Verträgen an externe Run-off-Spezialisten zu verkaufen. In der Folge steigt bei Kunden und Vermittlern die Bedeutung der finanziellen Stabilität des Versicherers für die Entscheidung zum Vertragsabschluss.

Eine Hilfestellung, um die Finanzstärke der Anbieter besser einschätzen zu können, liefert seit mittlerweile 25 Jahren das „M&M Rating LV-Unternehmen“ des Analysehaus Morgen & Morgen (M&M). In der heute veröffentlichten, aktuellen Ausgabe der Studie wurden 64 Lebensversicherer untersucht.

So wurde getestet

Um die Testsieger zu ermitteln, prüft die Ratingagentur die Geschäftsberichte der Versicherer aus den letzten 5 Jahren und lässt, laut eigener Aussage, dabei über 30.000 Daten in die Bewertung einfließen. Die ausgewerteten Daten ergeben dann diese übergeordneten 9 Kennzahlen, die für das Rating-Ergebnis maßgeblich sind:

• Nettoverzinsung   
• Abschlusskostenquote   
• Verwaltungskostenquote     
• Überschussquote   
• Wachstumsquote   
• Normalstornoquote   
• Modifizierte Eigenmittelquote   
• RfB-Quote   
• Reservequote

Je nach Gewichtung der verschiedenen Kennzahlen werden die erreichten Werte am Ende in eine Rating-Bewertung umgerechnet. Diese reicht von 5 Sternen (ausgezeichnet) bis 1 Stern (sehr schwach). Die genaue Rating-Methodik kann hier nachgelesen werden.

Hinweis: Ausführliche Analysen und Kennzahlen-Ranglisten, zum Beispiel zu den niedrigsten Verwaltungskostenquoten oder den höchsten Abschlusskostenquoten der deutschen Lebensversicherer zum Geschäftsjahr 2018 bietet auch der aktuelle procontra LV-Check.

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Seite 2: Die 6 Testsieger im LV-Unternehmens-Rating
Seite 3: M&M-Belastungstest contra BdV-Solvenzanalyse

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Bei den eher schlechten Rating-Ergebnissen hat sich im Vergleich zum Vorjahr kaum etwas verändert. Fünf Mal wurde 1 Stern und 15 Mal 2 Sterne vergeben. Im Mittelfeld (3 Sterne) finden sich 24 Lebensversicherer wieder.

Die Gruppe mit 4 Sternen ist auf 13 Anbieter angewachsen (Vorjahr: 10). Dies geschah allerdings zu Lasten der Top-Platzierten. Denn im Jahr 2019 konnten nur noch 6 Anbieter die Höchstbewertung von 5 Sternen erringen (Vorjahr: 9). Diese sind in alphabetischer Reihenfolge:

• Allianz                    
• Alte Leipziger                      
• Europa                       
• Hannoversche Leben                       
• Ideal                           
• R+V a.G.

Auf 4 Sterne abgerutscht sind Debeka, Deutsche Ärzteversicherung und WGV. Die vollständige Ergebnisliste gibt es hier. Außerdem hat M&M auch erneut seinen Belastungstest durchgeführt. Die Erläuterungen dazu finden sich auf Seite 3 dieses Artikels.

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Kriterien wie Verzinsung oder Storno- und Kostenquoten bleiben beim M&M-Belastungstest außen vor. Er blickt lediglich auf die Solvabilität der Lebensversicherer. Herangezogen wurden dafür die jährlichen SFCR-Berichte gemäß Solvency II. Darüber hinaus flossen nicht öffentlich zugängliche Daten in die Auswertung ein. Diese hatte M&M gesondert bei den Unternehmen abgefragt. Die genaue Methodik des M&M-Belastungstests kann hier eingesehen werden.

Alle der 53 teilnehmenden Lebensversicherern haben den Belastungstest bestanden. Unternehmen, die die erforderlichen internen Daten nicht bereitgestellt haben, wurden mit „Nicht teilgenommen“ gekennzeichnet. Die vollständige Ergebnisliste gibt es hier.

Gut und schlecht zugleich?

Die Höchstnote von 5 Sternen erreichten 31 Gesellschaften und damit mehr als die Hälfte der Teilnehmer. Darunter auch die Nürnberger Lebensversicherung AG. Deren Vorstandssprecher, Harald Rosenberger, erklärte gegenüber procontra: „Bei der Auswahl des Produktgebers spielt die finanzielle Stabilität des Partners eine immer größer werdende, zentrale Rolle.“ Ergebnisse wie diese würden jedoch zeigen, dass man im Hinblick auf Beitragsstabilität und die Einhaltung des Leistungsversprechen bestens aufgestellt sei, so Rosenberger.

Anlass zur Freude dürfte zudem geben, dass auch der zweite Lebensversicherer der Gruppe, die Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG, den M&M-Belastungstest mit 5 Sternen absolviert hat. Denn noch vor kurzem wurde den Franken eine eher mangelhafte Solvabilität attestiert.

Dies erfolgte durch die Solvenzanalyse des Bundes der Versicherten (BdV), die letztendlich 20 Lebensversicherer an den Pranger stellte. Darunter befinden sich allerdings auch mehrere Versicherer, die laut M&M aktuell eine ausgezeichnete Solvabilität vorweisen.

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Nichts ist so beständig, wie der Wandel, wusste schon der griechische Philosoph Heraklit. Obwohl sich diese Weisheit 2.500 Jahre zurückdatieren lässt, hat sie nichts von ihrem Wahrheitsgehalt verloren. Aktuelles Beispiel: die private Krankenversicherung. Die Tarifwelt verändert sich hier ebenso wie die stets steigenden Anforderungen der Kunden. Der gut informierte, gesundheitsbewusste Mensch möchte nicht nur individuell beraten werden. Vor allen Dingen, was seine Gesundheit betrifft. Für Sie als Makler heißt das, sich auf eine komplett neue Beratungssituation einzustellen. Denn Sie werden vom Vermittler zum Berater und begleiten Ihre Kunden beim Megatrend Gesundheit.

Gut, wenn man sich hier auch auf die Solidität seines Versicherungspartners verlassen kann. Mit der R+V Krankenversicherung AG haben Sie einen Partner an der Seite, der nicht nur die Bedürfnisse der Kunden von heute versteht und innovative, passende Tarife bietet, sondern allein schon durch den genossenschaftlichen Verbund mit Werten aufwarten kann, die es bei anderen Versicherern so nicht gibt.

Gemeinsam mehr erreichen

Die Zahlen sprechen für sich: 25 Millionen versicherte Risiken, 16 Milliarden Euro an Beiträgen und 16.000 Mitarbeiter, die sich um 8,6 Millionen Kunden kümmern. Was die R+V Krankenversicherung AG jedoch besonders von anderen Gesellschaften abhebt, ist der genossenschaftliche Leitgedanke. Getreu dem Motto der Gründerväter von 1922: „Was den Einzelnen nicht möglich ist, das vermögen viele.“ Werte wie Transparenz, Fairness und eine langfristige Stabilität spielen auch deshalb eine enorm wichtige Rolle bei der R+V Krankenversicherung AG.

Exzellenter Service, exzellente Ratings

Auch die zahlreichen Auszeichnungen dürften Makler überzeugen: Die R+V Krankenversicherung AG wurde als fairster Leistungsregulierer in der PK ausgezeichnet, erreichte die Bestnote im map-report, und bekam ein „Exzellent“ vom Institut für Vorsorge und Finanzplanung, um nur einige Beispiele zu nennen. Insgesamt überzeugt die R+V Krankenversicherung AG mit einer Kostenquote deutlich unter Marktdurchschnitt, flexiblen Produktlösungen für jede Zielgruppe und Lebensphase sowie einer schnellen Unterstützung im Versicherungsfall. Und wie wichtig es als Makler, Pardon, Berater für Gesundheit ist, sich darauf verlassen zu können, wissen Sie natürlich selbst am besten.

Niedrigzinsumfeld und Strafzinsen bzw. Einlagegebühren sorgen dafür, dass Unternehmen sich nach anderen Geldanlagen umsehen.
Ein Trend, den auch die European Bank for Financial Services GmbH (ebase) erkannt hat. Um zu untersuchen, wie sich das Anlageverhalten der Firmenkunden entwickelt, hat das Geldinstitut die eigenen Firmenkundendepots analysiert.

Firmendepots: Sieben Fonds im Durchschnitt

Der Auswertung zufolge haben die Unternehmen im Schnitt je Depot 2,5 Mio. Euro in Fonds investiert. Drei Prozent der Firmen sogar mehr als 10 Millionen Euro. Die Depotstrukturen und speziell die Anzahl der gehaltenen unterschiedlichen Fondspositionen variieren allerdings deutlich. Durchschnittlich haben die Unternehmen sieben unterschiedliche Investmentfonds im Depot. Jedoch gibt es auch einige Unternehmen, die fast 100 verschiedene Fondspositionen halten. „Die Ergebnisse belegen, dass Investmentfonds nicht nur von sehr großen Unternehmen zur Anlage ihres Betriebsvermögens genutzt werden, sondern sich auch bereits eine Vielzahl kleinerer Unternehmen mit einem geringeren Anlagevolumen dazu entschieden haben“, so Rudolf Geyer, Sprecher der Geschäftsführung von ebase.

Aktien- vor Misch- und Rentenfonds

Assetklassen-bezogen, ist das Interesse der Unternehmen breit gestreut. Aktienfonds erfreuen sich jedoch mit einem Anteil von im Schnitt knapp 30 Prozent der größten Beliebtheit. Auf den Plätzen zwei und drei folgen Mischfonds (23%) und Rentenfonds (22%). „Die Assetklassen-bezogen breite Nachfrage der Unternehmen ist zum einen sicherlich das Ergebnis des Ziels einer möglichst breiten Streuung der Anlagen. Zum anderen ist dies aber auch durch die unterschiedlichen Anlageziele der Unternehmen bedingt. Einige wollen nicht benötigtes Kapital langfristig investieren und setzen bewusst auf offensivere Portfolien mit einem höheren Aktienfondsanteil, um langfristig attraktive Renditen zu erzielen. Andere wollen beispielsweise kurz- oder mittelfristig Geld für Rückstellungen oder Garantien anlegen, aber keine Einlagegebühren zahlen, und legen daher defensiver an“, erklärt Geyer.

Mischfonds: 3 von 5

Mit Blick auf die konkret eingesetzten Fonds fällt auf, dass sich unter den fünf beliebtesten Fonds in Firmenkundendepots drei Mischfonds befinden. „Für einige Firmenkunden könnte eine regelbasierte Vermögensverwaltung eine Überlegung wert sein, mit der das Risiko-Rendite-Profil des jeweiligen Unternehmens möglicherweise genauer abgebildet werden könnte, als mit einem einzelnen Mischfonds“, erläutert Geyer. ebase bietet dafür die digitale Vermögensverwaltung fintego auch Firmenkunden an.

Top-Trend ETF: „Kein Ende in Sicht“

Ähnlich wie bei Privatkunden haben auch bei den Unternehmen ETFs in den letzten Jahren deutlich an Relevanz gewonnen. Deren Anteil liegt mittlerweile im Schnitt bei knapp 4 Prozent. „ETFs sind im Fondsgeschäft sicherlich einer der Top-Trends der letzten Jahre und es ist noch lange kein Ende in Sicht. Ebenso wie bei Privatkunden spüren wir auch von Seiten der Firmenkunden ein wachsendes Interesse und eine zunehmende Anlagebereitschaft in diese Produkte“, ergänzt Geyer.

Warum diese Lösung alternativlos ist, zeigt folgendes Beispiel:

• 40 Jahre alter Arbeitnehmer
• Durchschnittseinkommen von monatlich 2.000 € netto
• Rentenwunsch im Alter von monatlich 1.600 € (80 % vom aktuellen Netto)

Sollte der Kunde 45 Jahre das Durchschnittseinkommen verdienen, ergäbe sich nach heutigem Stand eine Rente von rund 1.400 € brutto monatlich (45 Jahre x 32,03 € Rentenwert 2018). Abzüglich Krankenversicherung und Steuer entsteht eine Versorgungslücke von rund 500 € monatlich. Bis zum Rentenbeginn müsste die Person bei einer Wertentwicklung von 3% p.a. einen monatlichen Beitrag von rund 400 € leisten und bei 6% p.a. rund 250 €, um die Rentenlücke zu schließen. Wie wahrscheinlich ist es allerdings, dass ein Durchschnittsverdiener 400 € monatlich für die Altersvorsorge aufbringen kann? Die Antwort ist ganz einfach und lautet schlichtweg: Äußerst unwahrscheinlich!

Berücksichtigt man die Inflation ab Rentenbeginn, so nimmt die Brisanz nochmals zu. Selbst wenn der Kunde es geschafft hat, die Rentenlücke zu schließen, ergibt sich im Verlauf eine zusätzliche Differenz durch eventuelle Preissteigerungen.

Rentenverlauf inklusive Steigerungen


^{Grafik: Helvetia Leben, Rentendynamik von 0,5% p.a. vs. Inflation von 2% p.a. auf Wunschrente und Existenzminimum}

Die Lösung dieses Problems ist, so renditestark wie möglich zu sparen. Dies ist durch eine Anlage in Aktien(-fonds), gerne auch im Rahmen einer Versicherungslösung, möglich. Diese bietet zudem steuerliche Vorteile, die wie ein Renditeturbo wirken können. Des Weiteren kann man auch in der Verfügungsphase auf Aktienfonds, wie z. B. einen Auszahlplan, setzen. Dieser lässt bei entsprechender Wertentwicklung höhere regelmäßige Entnahmen zum Ausgleich der dynamischen Rentenlücke zu.

Erfahren Sie mehr unter www.hl-maklerservice.de

Fußball als Risikosportart? So sah es zumindest ein Schweizer Versicherer 1912 und setzte den Fußball auf eine Liste von „unmoralischen, verwerflichen oder verbrecherischen Handlungen“. Klar, dass der Versicherer für derartige Unfallrisiken keinen Versicherungsschutz anbieten wollte. Das änderte sich erst 1929 nachdem Schweizer Fußballer gerichtlich dagegen vorgegangen waren.

Heute, mehr als hundert Jahre später, ist Fußball in Deutschland Volkssport Nummer 1 und andere Sportarten gelten Versicherern als großes Risiko: Etwa Fassadenklettern oder Wingsuit-Fliegen (siehe Video).

Aber ist so eine Unterscheidung zwischen „normalen“ Sportarten und Extremsport sinnvoll? Einige Anbieter sind von dieser Haltung abgerückt. Denn Extremsport wird von Profis ausgeübt, die sich der Gefahren bewusst und entsprechend vorbereitet sind. „Sie wissen, dass ein kleiner Fehler tödlich ist, leugnen das Verletzungsrisiko nicht und zeigen auch keinen unrealistischen Optimismus, nach dem Motto, mir kann das aber nicht passieren“, so Sportpsychologe Professor Martin Kopp (Uni Innsbruck) gegenüber der ÄrzteZeitung dazu.

Während bei Berufsunfähigkeits-, Unfall- oder Risikolebensversicherungen mitunter Aufschläge bei der Ausübung von Extremsportarten gezahlt werden müssen, sind die gesundheitlichen Folgen solcher Sportarten in der Krankenversicherung mitversichert. Das gilt auch für jene Sportarten, die als besonders gefährlich gelten. Fünf davon haben wir ausgewählt und stellen sie kurz vor.

Fünf gefährliche Sportarten

Der Gesamtbestand an Riester-Verträgen sinkt weiter. Wie heute vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) veröffentlicht, ist die Anzahl der Kontrakte im zweiten Quartal 2019 auf 16,531 Millionen gefallen. Das sind 30.000 Verträge weniger als zum Ende des ersten Quartals – ein Minus von 0,18 Prozent.

Damit setzt sich der Schrumpfkurs bei Riester-Produkten fort. Seit Beginn des Jahres beträgt der Abrieb schon 61.000 Verträge. Mit Blick auf die 4 verschiedenen Produktarten zeigt sich, dass in den Monaten April bis einschließlich Juni ausnahmsweise einmal nicht die Versicherungsverträge am stärksten bluten mussten. Sie gingen um 14.000 zurück (minus 1,3 Prozent). Absolut, aber auch anteilig, traf des die Banksparpläne am stärksten. Ihr Bestand verkleinerte sich um 26.000 (minus 3,9 Prozent).

Auch Wohn-Riester macht schlapp

In der knapp 20-jährigen Riester-Historie gab es in diesem Jahr bereits einen Negativ-Meilenstein zu vermelden: So ging der Gesamtbestand zum Ende eines Kalenderjahres erstmals zurück. Während der Abrieb bei den Versicherungen und Banksparplänen schon seit Jahren anhält, waren es lange die Investmentfondsverträge und Wohn-Riester-Verträge, die für einen zahlenmäßigen Ausgleich sorgten.

Doch auch dort geht die Nachfrage gegen Null. Die Investmentfondsverträge konnten gerade einmal noch um 2.000 zulegen. Wohn-Riester schaffte im zweiten Quartal gerade noch ein Plus von 8.000 Verträgen – der kleinste Zuwachs seit Einführung der Produktart im Jahr 2008.

Eine Razzia, der Chef in Untersuchungshaft und deutlich weniger Gold auf Lager als eigentlich vorhanden sein müsste. Im Anlegerskandal um die PIM Gold GmbH und ihre Vertriebsgesellschaft, die Premium Gold Deutschland GmbH, ist in Ermittlerkreisen der Staatsanwaltschaft von einem Schneeballsystem die Rede. Mittlerweile wurde der Insolvenzantrag gestellt und ein vorläufiger Insolvenzverwalter bestimmt. Auf die häufigsten Fragen der betroffenen Anleger gibt der Insolvenzverwalter bereits Antworten.

Aber hätte es soweit gar nicht kommen müssen? Hätten viele Anleger ihr Geld retten können, wenn die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) früher beziehungsweise anders gegen den Goldhändler vorgegangen wäre? Diesen Fragen ist die Bundestagsfraktion der Partei „Die Linke“ in Form einer kleinen Anfrage an die Bundesregierung nachgegangen. Die Antwort der Bundesregierung liegt der procontra-Redaktion vor.

BaFin-Durchsuchung bei PIM Gold

Darin heißt es unter anderem, dass aktuell keine Anhaltspunkte vorlägen, wonach PIM Geschäfte ohne gesetzlich erforderliche Erlaubnis durch die BaFin betreibe. Denn das damalige Geschäftsmodell war als reiner Kauf physischen Goldes ausgestaltet – eine Art der Dienstleitung, die nicht unter einem finanzaufsichtsrechtlichen Erlaubnisvorbehalt stünde.

Allerdings erlangte die BaFin zwischenzeitlich auch Erkenntnisse über neue Anlageangebote von PIM, die den Rückkauf des Goldes zum Ankaufspreis einschlossen. Dies hatte den Anfangsverdacht eines unerlaubten Bankgeschäfts aufkommen lassen. Wie es weiter heißt, hatte es bereits damals eine Durchsuchung bei PIM gegeben, bei der die BaFin 12 Verträge sicherstellte, die als solche „Rückkaufmodelle“ ausgestaltet waren. „Diese wurden nach Aufforderung der BaFin unverzüglich abgewickelt. Darüber hinaus ergaben sich keine Anhaltspunkte für unerlaubte Geschäfte“, so die parlamentarische Staatssekretärin Sarah Ryglewski in ihrer Antwort an die „Linke“.

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Seite 2: Warum ist kein Vertriebsverbot erfolgt?

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Die Bundesregierung erwähnt auch Kundenbeschwerden, die PIM Gold betrügerische Handlungen vorgeworfen haben. Über diese habe die BaFin im Rahmen ihrer gesetzlichen Pflichten die zuständige Staatsanwaltschaft informiert. Außerdem habe die Aufsicht 2018 ein Untersagungsverfahren gegen PIM Gold eingeleitet. Dabei wurden Unterlagen überprüft, Kunden befragt und ein möglicher Zeuge zu mündlichen Nebenabreden vernommen.

Die wiederkehrenden Vorfälle bei dem Heusenstammer Goldhändler hatten aber offenbar keinen Generalverdacht hervorgerufen. Auch dann nicht, als die BaFin im November 2018 auf ihrer Internetseite vor dem PIM Gold-Produkt „Kinder Gold Konto“ warnte. Der Eintrag wurde schon wenige Wochen später wieder gelöscht.

Warnung wieder gelöscht

Ein Vertriebsverbot im Rahmen des Aufsichtsrechts auf Produktintervention war laut der Bundesregierung nicht möglich, da es sich bei dem Anlageprodukt nicht um ein Finanzinstrument im Sinne des § 2 Abs. 4 WpHG oder um eine Vermögensanlage gem. § 1 Abs. 2 VermAnlG handelte. Das besagte Produkt hatte bei den Aufsehern den Anfangsverdacht des Vertriebs von Vermögensanlagen ohne den vorgeschriebenen Prospekt begründet.

PIM Gold hatte daraufhin erklärt, dass die Qualifikation des Produkts als Vermögensanlage auf versehentlich nicht geänderten AGB beruhe und der Prospekt deshalb fehle. Die Verträge wurden entsprechend den Vorgaben korrigiert. Dies hatte die BaFin im Januar 2019 überprüft und daraufhin ihre Warnung gelöscht.

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procontra: Wie bringt man Kunden dazu, sich ernsthaft mit der Absicherung ihrer Arbeitskraft zu beschäftigen?

Amar Banerjee: Wer sich frühzeitig gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit absichert, handelt verantwortungsbewusst, um auch in schwierigen Zeiten finanziell selbstbestimmt leben zu können. Wir haben die Aufgabe, das Bewusstsein bei jungen Menschen dafür zu schärfen, dass die eigene Arbeitskraft mit das Wertvollste ist, was sie unbedingt versichern sollten, denn schließlich erwirtschaftet man damit im Laufe eines durchschnittlichen Berufslebens mehrere Millionen Euro. Wir müssen verdeutlichen, dass eine Berufsunfähigkeit jeden treffen kann, egal ob man einen Bürojob oder eine körperlich anstrengende Tätigkeit ausübt. Dies gilt insbesondere für junge Menschen, denn sie erhalten noch nicht einmal den spärlichen Schutz der gesetzlichen Rentenversicherung, solange sie die Wartezeiten nicht erfüllt haben. Wenn wir junge Menschen ernst nehmen und ihnen die auf der Hand liegenden Argumente in einem auf Augenhöhe geführten Beratungsgespräch mitgeben, werden wir zur Verbreitung der Absicherung der Arbeitskraft beitragen.

procontra: Was sollte bei der Beratung demnach beachtet werden?

Banerjee: Aus Maklersicht ist stets eine offene und gründliche Bedarfsanalyse die Voraussetzung. Dreh- und Angelpunkt sind die Gesundheitsverhältnisse des Kunden und sein berufliches Risiko. Ein gewissenhafter Vermittler recherchiert sorgfältig die Anamnese seines Kunden und stellt bereits vor der Antragstellung sicher, ob und zu welchen Konditionen sein Kunde bei welchem Versicherer unterkommt.

procontra: Inwieweit sollten Alternativen zur BU in die Beratung einbezogen werden?

Banerjee: Der Berater sollte stets alle möglichen Konzepte in der Arbeitskraftabsicherung im Blick, aber immer den Kunden im Fokus haben. So entscheidet sich idealerweise erst im Verlauf der Beratung, ob eine BU-Lösung oder die Absicherung der Grundfähigkeiten am besten zum Bedarf des Kunden passt. Wichtig ist, dass Kunden die Kernmerkmale von Produkten verstehen. Darum sollte der Berater im Gespräch anhand plakativer Beispiele die Besonderheiten der verschiedenen Lösungen erläutern. So sind etwa die Leistungsauslöser in der Grundfähigkeitsversicherung, wie zum Beispiel Autofahren oder der Gebrauch einer Hand, für Kunden besonders leicht nachvollziehbar.

Kündigungen sind vermeidbar

procontra: Wie lässt sich eine vorzeitige Kündigung aufgrund von Engpässen beim Kunden verhindern?

Banerjee: Mit BUprotect. Dieses Highlight von Swiss Life ist bereits seit 2014 fester Bestandteil der Allgemeinen Versicherungsbedingungen in den selbstständigen BU-Tarifen und hilft dabei, während Elternzeiten, Arbeitslosigkeit oder Weiterbildungen im Falle der Invalidität dennoch finanziell abgesichert zu sein. So bleiben mit BUprotect ganze 70 Prozent der versicherten Rente aufrechterhalten, der Kunde zahlt dafür jedoch nur noch fünf Euro Monatsbeitrag. Je nachdem, wie lange der Vertrag im Vorfeld bereits lief, kann diese Regelung für bis zu 36 Monate genutzt werden.

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procontra: Derzeit wird in der Branche die Grundfähigkeitsversicherung zunehmend als zweites Standbein neben der BU-Versicherung etabliert. Ist dies gerechtfertigt?

Banerjee: Durchaus, die Grundfähigkeitsversicherung ist unserer Ansicht nach die meistunterschätzte Produktgattung. Hier sind rege Produktaktivitäten am Markt zu beobachten. Ein Vorteil bei der Grundfähigkeitsversicherung ist die Möglichkeit, den Deckungsumfang sehr individuell zuschneiden zu können: Swiss Life beispielsweise bietet ihre Grundfähigkeitsversicherungen in drei unterschiedlichen Varianten an, die sich durch den Umfang des Versicherungsschutzes bei psychischen Erkrankungen unterscheiden. Bei Kunden mit entsprechenden Vorerkrankungen kann dann gezielt eine Deckung angeboten werden, die trotz Vorerkrankungen einen Versicherungsschutz ermöglicht. Wir bieten auch eine Teilkapitalisierung an beim Verlust einer Grundfähigkeit wie Gehen, Treppensteigen, Autofahren oder die Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs. Mit diesem Geld können im Leistungsfall zum Beispiel notwendige Umbauten am Haus finanziert werden.

procontra: Sie sprechen vom Swiss Life Vitalschutz. Wie unterscheiden sich die Varianten im Umfang der Leistungsauslöser?

Erweiterungen und Leistungsauslöser

Banerjee: Der Power-Tarif beinhaltet 18 Leistungsauslöser und sichert alle relevanten Grundfähigkeiten ab. Der Baustein „Psyche“ wird hier nicht mit abgesichert. Der Tarif ist damit für Kunden interessant, die auf diesbezügliche Antragsfragen verzichten möchten. Die Spirit-Variante beinhaltet demgegenüber 20 Leistungsauslöser inklusive zweier psychischer: „geistige Leistungsfähigkeit“ und „eigenverantwortliches Handeln“. Den umfangreichsten Schutz bietet die Complete-Variante. Zu den Leistungsauslösern der Spirit-Variante kommen noch „Schizophrenie“ und „schwere Depression“ hinzu. Somit erhöht sich die Zahl der Leistungsauslöser auf insgesamt 22.

procontra: Welche Optionen bestehen zur Erweiterung des Versicherungsschutzes?

Banerjee: Wer sich etwa aktuell parallel zur Arbeitskraftabsicherung noch keine Pflegerente leisten kann, bekommt mit unserer Pflegeoption die Möglichkeit, sich das Anrecht auf den späteren Abschluss einer Pflegerente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu kaufen – damit bauen wir dem Kunden über die BU-Versicherung eine Brücke zur späteren Absicherung des Pflegefallrisikos. Weiterhin gibt es die Möglichkeit, zusätzlich zur Rentenleistung eine Einmalleistung bei Eintritt einer schweren Krankheit abzuschließen.

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procontra: Welche besonderen Highlights bietet Ihr gesamtes Angebot?

Banerjee: Das sind ohne Zweifel unsere Konsortiallösungen im Rahmen der MetallRente und der KlinikRente – Arbeitnehmer der Metall-, Stahl-, Elektro-, Holz-, Textil-, Kunststoff- und IT-Branche und des Gesundheitswesens bekommen hier den Zugriff auf die bewährte BUKompetenz von Swiss Life, ergänzt um das Konsortialkonzept, bei dem das Risiko auf mehrere starke Konsortialpartner verteilt und zudem durch exklusive Konsortialvorteile abgerundet wird.

procontra: Wie unterstützen Sie Berater bei Beratung, Abschluss und Nachsorge im Bereich der Arbeitskraftabsicherung?

Banerjee: Als einer der führenden Maklerversicherer tun wir gemeinsam mit unseren Geschäftspartnern alles dafür, dass die Kunden die bestmögliche Lösung erhalten. Wir unterstützen die Makler nicht nur mit ausgezeichneten Produkten, sondern auch technisch mit dem sogenannten AKS-Navigator, mit dem je nach Ausgangslage des Kunden Zielgruppen-Lösungen gefunden werden können. Zudem fördern wir mein- MVP. Das Maklerverwaltungsprogramm bündelt viele Geschäftsvorgänge in einer digitalen Anwendung – vom neutralen Vergleich über die Beratung bis hin zur Verwaltung. Das Tool ist für Makler kostenlos. Außerdem setzt Swiss Life bereits seit 2012 auf vers.diagnose bei der Risikoprüfung. Das Tool bietet eine verbindliche Risikoanalyse, die Makler im Kundengespräch online durchführen können. Daneben bieten wir Produkt-Roadshows live vor Ort, gebündelte Informationen über das Swiss Life WebOffice sowie Fortbildungen und Webinare auf unserem eigenen Swiss Life Online-Campus.

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Wenn ein Versicherer eine BU-Leistung nicht zahlen will, muss er ein Nachprüfungsverfahren anstrengen (procontra berichtete), bei dem der Kunde per Mitteilung über das Ende der Leistungspflicht informiert wird. Dies gilt selbst dann, wenn der Versicherer die BU-Leistung gar nicht anerkannt hatte, sondern erst vom Gericht dazu verurteilt wird. Unterbleibt die Nachprüfung oder erfolgt verspätet, hat der Kunde bis dahin Anspruch auf BU-Rente.

Das hat der Bundesgerichtshof (BGH) mit Beschluss vom 13. März 2019 verkündet (Az.: IV ZR 124/18). Der Versicherer zog daraufhin seine Revision zurück. Die Erklärung des Versicherers, das Nachprüfungsverfahren samt Änderungsmitteilung durchzuführen, wirkt nur für die Zukunft, was laut BGH dazu führen kann, dass Leistungen gezahlt werden müssen, obwohl keine Berufsunfähigkeit mehr besteht.

Konkret hatte der Kunde auch für einen Zeitraum BU-Leistungen geltend gemacht, zu dem er unstreitig nicht mehr berufsunfähig war. „Der BGH hat aber nicht gesagt, es gibt nur für den Zeitraum Geld, in dem der Kunde nachweislich berufsunfähig war, sondern für den längeren Zeitraum - bis der Versicherer die Nachprüfung erklärt hat“, sagt Rechtsanwalt Tobias Strübing, Partner der Kanzlei Wirth Rechtsanwälte sowie Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Strenge Regeln für Versicherer, BU-Leistung zu streichen

Der Kunde konnte wegen schwerer Depressionen nicht mehr als IT-Systemadministrator arbeiten und beantragte Leistungen aus seiner BUZ-Versicherung. Der Versicherer lehnte ab, wurde aber vor Gericht zur Zahlung verurteilt. Drei Jahre später nahm der Mann einen neuen Job als SAP-Anwendungsbetreuer an, verlangte aber weiterhin BU-Leistung, da er dort weniger verdiente.

Der Versicherer nahm weiterhin keine Nachprüfung vor, ob noch Berufsunfähigkeit vorliegt. Daher musste er die BU-Rente noch zwei weitere Jahre bezahlen – bis während des Rechtsstreits endlich die Änderungsmitteilung des Versicherers eintraf, die auch die erforderliche Vergleichsbetrachtung von altem neuem Einkommen des Kunden enthielt.

Gibt der Versicherer die Erklärung nicht rechtzeitig ab, ist er verpflichtet, die vereinbarten Rentenleistungen zu zahlen, unabhängig davon, ob der Kunde wieder gesund sei und auch wieder arbeiten gehe. Eine rückwirkende Leistungsfreiheit für den Versicherer dürfe laut BGH nicht möglich sein. „Diese Entscheidung führt zu mehr Rechtssicherheit bei der Regulierung von BU-Leistungsfällen“, so Strübing.

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Künftige Gehaltserhöhungen in BU-Rente eingerechnet?

In einem anderen Fall hatte der BGH über die Bemessungsgrundlage für die BU-Leistung zu entscheiden. Der Kunde wollte in der BU-Rente auch künftige, tarifvertraglich bereits vereinbarte Gehaltserhöhungen eingerechnet wissen. Der Versicherer legte dagegen nur das tatsächliche Einkommen zum Zeitpunkt des BU-Antrages zugrunde.

Mit Urteil vom 26. Juni 2019 entschied der BGH: Bei dem für die Verweisbarkeit des Kunden auf eine andere berufliche Tätigkeit gebotenen Einkommensvergleich ist das beim BU-Fall tatsächlich erzielte Einkommen grundsätzlich nicht auf den Vergleichszeitpunkt fortzuschreiben (Az.: IV ZR 19/18). Darauf machte Björn Thorben Jöhnke, Fachanwalt für Versicherungsrecht bei der Kanzlei Jöhnke & Reichow Rechtsanwälte in Partnerschaft, in einem Blog-Beitrag aufmerksam.

Hier hatte der Versicherer dem Dachdeckerhelfer (40-Stunden-Woche mit 10 Euro Stundenlohn) die Berufsunfähigkeit wegen Bandscheibenvorfalls anerkannt, wollte später aber nachprüfen, ob er inzwischen eine andere Tätigkeit ausüben kann. Nach einer Umschulung zum Kaufmann im Großhandel bekam er einen Job mit 28-Stunden-Woche und verdiente 1.000 Euro brutto pro Monat.

Klare Anforderungen des BGH an Vergleichstätigkeit

Der Versicherer stellte daraufhin seine BU-Leistung ein. Begründung: Der Mann habe ursprünglich 12.340 Euro pro Jahr verdient. Die neue Tätigkeit entspreche daher seiner bisherigen Lebensstellung. Der Kunde war jedoch der Ansicht, dass eine Verweisung auf die neue Tätigkeit nicht in Betracht kommt, da er zuvor 15.523 Euro brutto pro Jahr verdient habe. Das Landgericht Gera gab dem Versicherer Recht, das OLG Jena dem Kunden. Der BGH verwies die Sache ans OLG zurück.

Grundsatz: Eine Vergleichstätigkeit ist dann gefunden, wenn die neue Erwerbstätigkeit keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert. Zudem sollte sie in ihrer Vergütung und der sozialen Wertschätzung nicht spürbar unter dem Niveau des bislang ausgeübten Berufs liegen, hatte der BGH bereits Ende 2017 geurteilt (Az.: IV ZR 11/16).

Das OLG Jena muss nun nachträglich prüfen, wie die frühere Tätigkeit konkret aussah, welche Anforderungen sie stellte, welche Fähigkeiten sie voraussetzte, welches Einkommen sie bot und wie sich die beruflichen Entwicklungsmöglichkeiten real darstellten. Das vom OLG zugrunde gelegte Durchschnittseinkommen ist laut BGH zudem viel zu hoch. Das OLG habe zu Unrecht das Einkommen im Ausgangsberuf fortgeschrieben.

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Künftige Lebensumstände irrelevant

„Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert nicht die künftige Verbesserung der Lebensumstände“, unterstrich der BGH. Die Lohn- und Gehaltsentwicklung im Ursprungsberuf nach Eintritt des Versicherungsfalles habe daher grundsätzlich außer Betracht zu bleiben. „Damit hat der BGH die bisher juristisch umstrittene Frage, ob für den Vergleich das früher erzielte Einkommen auf den späteren Zeitpunkt der Verweisung fortzuschreiben sei, nun abschließend geklärt“, sagt Jöhnke.

Übrigens: Der BGH hatte kürzlich auch zu entscheiden, wie der Berufsbegriff auszulegen ist, wenn der Kunde parallel zur bisher ausgeübten Tätigkeit eine selbstständige Tätigkeit ausübt und einen Berufswechsel dahin plant. Mit Beschluss vom 16. Januar 2019 kamen die obersten Zivilrichter zu dem Schluss, dass lediglich Einkommen aus Tätigkeit zur Erhaltung der Lebensgrundlage maßgeblich ist (Az.: IV ZR 182/17). Darauf machte Jöhnke aufmerksam (procontra berichtete).

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Unter bestimmten Voraussetzungen können Versicherungen und Geldanlagen auch mehrere Jahre nach Vertragsschluss rückabgewickelt werden. Häufig sind dabei fehlerhafte Widerrufsbelehrungen die Ursache. Im vorliegenden Fall, der vor dem Bundesgerichtshof (BGH) verhandelt wurde (Az.: II ZR 275/17), sah ein Anleger aber eine mangelhafte Ausübung der Aufklärungspflicht des Vermittlers als Grundlage für seinen Widerruf.

Der Mann hatte sich im Jahr 2007 mit 350.000 US-Dollar (aktuell rund 317.000 Euro) an einem geschlossenen Schiffsfonds beteiligen wollen. Eigentlich hatte die Zeichnungsfrist bereits am 31.10.2007 geendet. Jedoch hatte der Mann durch den Rücktritt eines anderen Anlegers doch noch per Beitrittserklärung vom 14.11.2007 investieren können.

Laut den Vertriebsunterlagen war ein Zielvolumen zwischen 250 und 300 Millionen US-Dollar avisiert. Zum Zeitpunkt der Beteiligung des Anlegers stand aber bereits fest, dass dieses Ziel nicht erreicht werden würde, sondern „nur“ 225 Millionen US-Dollar Platzierungsvolumen zustande kommen würden. Im Quartalsbericht der Fondsgesellschaft wurde die Subprime-Krise in den USA dafür verantwortlich gemacht. In der Folge seien institutionelle Investoren aus dem Bankenbereich abgesprungen beziehungsweise hätten ihre Beteiligung reduziert. Es würden jedoch keine signifikanten Auswirkungen auf das Geschäftsmodell erwartet, weshalb eine gesonderte Aufklärung des Mannes nicht erfolgte.

Zu wenig Aufklärung vom Vermittler?

Diesen Umstand nahm der Mann über 5 Jahre später aber zum Anlass, um seinen Vertrag – die Anlage hatte sich bislang negativ entwickelt – rückabwickeln zu lassen. Als dies nicht akzeptiert wurde, klagte er gegen die beiden Gründungskommanditisten der Fondsgesellschaft sowie den konkret eingeschalteten Anlagevermittler. Er argumentierte, dass ihm der Absprung etlicher institutioneller Anleger verheimlicht wurde und es in der Folge erhebliche Probleme gegeben habe, das erforderliche Eigenkapital einzuwerben.

Seiner Sichtweise waren bereits das Hamburger Landgericht (Az.: 318 O 66/14) und das Hamburger Oberlandesgericht (Az.: 3 U 16/16) gefolgt. Doch der Fall sollte auch noch in dritter Instanz vor dem BGH verhandelt werden.

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Dort allerdings musste der Mann einen Dämpfer hinnehmen. Denn laut Einschätzung der obersten deutschen Richter sei aus den Vertriebsunterlagen klar ersichtlich gewesen, dass es sich insoweit nur um eine Prognose des einzuwerbenden Eigenkapitals handeln konnte. Das Verfehlen dieser Prognose um circa 10 Prozent sei für sich genommen nicht aufklärungspflichtig, hieß es dazu von Seiten des Gerichts. Weiter hätte eine gesonderte Aufklärung des Mannes nur erfolgen müssen, wenn sich hieraus Auswirkungen auf Chancen und Risiken der Beteiligung ergeben hätten.

In diesem Fall zeige sich der BGH aber überzeugt davon, dass die Investition auch mit geringerem Kapitaleinsatz dieselbe Rendite und dasselbe Risiko erwarten konnte. Von Gericht heißt es außerdem:

Die indirekten Effekte der „Subprime“-Krise auf das Anlageverhalten der institutionellen Investoren seien ebenfalls nicht aufklärungsbedürftig gewesen, da die „Subprime“-Krise sich zunächst auf den US-amerikanischen Hypothekenmarkt bezog und somit keine Rückschlüsse auf die Qualität der hiesigen Anlage zulasse.

Der BGH hat daher das Urteil des Oberlandesgerichts aufgehoben und die Sache mangels Entscheidungsreife dorthin zurückverwiesen. Andernfalls, so kommentiert das Urteil der Jurist Dr. Felix Podewils, hätte der BGH vermutlich einer ausufernden Aufklärungspflicht Tür und Tor geöffnet, bei der jeder Anleger zum Zeitpunkt seiner Zeichnung über den jeweiligen Stand des Vertriebs informiert werden müsste.

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Bis zu 600 Euro Bonus versprechen die Krankenkassen, wenn Versicherte sich an den Bonusprogrammen beteiligen. Doch was muss ich als Patient dafür tun? Darf ich zu viele Informationen preisgeben? Und lohnen sich solche Programme für mich? Wir sagen Ihnen, worauf Sie als Makler achten müssen.

Wer etwas unternimmt, um seine Gesundheit zu erhalten, wird dafür belohnt. Dies ist das Prinzip von Bonusprogrammen der Krankenkassen. Seit 2015 sind entsprechende Maßnahmen gesetzlich allen Kassen verbindlich vorgeschrieben. Nur bei der konkreten Ausgestaltung und der finanziellen Höhe der Programme dürfen sie sich unterscheiden. Hiervon machen die Anbieter auch regen Gebrauch.

Die Spanne reicht von 35 bis 600 Euro. Solch hohe Summen sind allerdings nur zu erreichen, wenn man zahlreiche Voraussetzungen erfüllt. Hierzu zählen vor allem die Teilnahmen an regelmäßigen Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen und Fitnesskursen. Die Belohnung dafür gibt es entweder als Geld- oder als Sachleistung.

Über den Sinn der Bonusprogramme wird immer wieder gestritten. Gegner behaupten, diese nutzten hauptsächlich den Gesundheitsbewussten, die ohnehin gern und viel Sport treiben. Diese würden sich dann ihr Hobby einfach von der Versicherung bezahlen lassen. Bewegungsmuffel dagegen verzichteten lieber auf die oft geringen Summen für einzelne Aktivitäten. Zudem reichten die Bonuszahlungen nicht dafür aus, um beispielsweise die Gebühren eines Fitnessstudios komplett zu ersetzen. Auch die Kosten für Kurse zur Ernährungsberatung oder zur Stressbewältigung übersteigen in der Regel die Auszahlungen der Krankenversicherer.

Andererseits bildet die finanzielle Unterstützung einer Maßnahme häufig genau den entscheidenden Anreiz, um sich doch dafür zu entscheiden. Denn die meisten von uns kennen durchaus ihre Gesundheitsrisiken und spielen mit dem Gedanken, ihren persönlichen Lebensstandard zu verbessern. Und dann stellt eine Zuzahlung genau den entscheidenden Impuls dar, sich im Sportstudio anzumelden oder endlich mit dem Rauchen aufzuhören.

Eventuelle Bedenken bei der Weitergabe von Informationen zum individuellen Verhalten dürften hier keine große Rolle spielen. Schließlich verfügt der Versicherer durch die Rechnungen der Ärzte, Krankenhäuser und Apotheken über wesentlich privatere und intimere Informationen wie Diagnosen und Krankheitsverläufe. Dagegen sind die Daten eines Bonusheftes zum Nachweis für Kurse oder Untersuchungen geradezu harmlos.

Insgesamt fällt das Fazit somit leicht positiv aus. Mit der Teilnahme an einer Prävention werden die Kunden nicht nur zu einer gesunden Lebensführung motiviert, sondern können sich auch noch Teile ihrer Versicherungsbeiträge zurückholen. Die Kassen wiederum sparen auf lange Sicht hohe Behandlungskosten und können so die Beiträge eher stabil halten. Letztlich spricht man dann wohl von einer Win-Win-Situation.

Über das Vermögen der PIM Gold GmbH und der Premium Gold Deutschland GmbH hat das Amtsgereicht Offenbach ein vorläufiges Insolvenzverfahren angeordnet (procontra berichtete).

Rechtsanwalt Dr. Renald Metoja, zum vorläufigen Insolvenzverwalter bestimmt, muss nun die Vermögenswerte sichern. „Wir durchforsten systematisch sämtliche Unterlagen des Unternehmens, um Zahlungsströme nachzuvollziehen und den Verbleib von Vermögen zu klären“, so Metoja. Allerdings sei die Buchhaltung für 2018 und 2019 lückenhaft und nicht auf dem aktuellsten Stand.
Hinzu kommen Hinweise auf Vermögensverschiebungen, die von ehemaligen Mitarbeitern „oder anderen dem Unternehmen nahestehenden Personen aus Deutschland, dem europäischen Ausland oder der Türkei“ stammen. Auch diesen Hinweisen werde in enger Zusammenarbeit mit der ermittelnden Staatsanwaltschaft nachgegangen.

Anleger fragen nach Gold-Beständen und Meldefristen

Und natürlich sind auch viele Anleger verunsichert. So häuften sich wohl beim Insolvenzverwalter die Fragen nach Meldefristen, die eingehalten werden müssen, um Ansprüche zu wahren.
Doch Forderungsansprüche können erst nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens angemeldet werden. Die Eröffnung des Insolvenzverfahrens erwartet Metoja für Anfang Dezember 2019. Und er stellt klar, dass alle identifizierten möglichen Gläubiger nach Verfahrenseröffnung auf dem Postweg vom Insolvenzverwalter aufgefordert werden, ihre Forderungen anzumelden. Frist- und Formerfordernisse für die Forderungsanmeldung würden ebenfalls schriftlich mitgeteilt.

„Ich will mein Gold zurück“

Aber auch einige Spezialfragen erreichten den Insolvenz-Anwalt. Etwa die Frage, ob man die Herausgabe von Gold, das man zwar selbst gekauft, PIM aber eingelagert hat, verlangen könne?

Denkbar wäre das, wenn man ein sogenanntes „Absonderungsrecht“ an einzelnen Gegenständen hält. „In diesem Fall könnte der Verwertungserlös nach Abzug der gesetzlichen Verwertungs- und Feststellungskosten -insgesamt 9 Prozent- verlangt werden“, sagt Anwalt Metoja. Die genauen vertraglichen Vereinbarungen seien zu prüfen, so der Insolvenzfachmann. Allerdings muss der betroffene Gegenstand eindeutig zugeordnet werden können.

Anders liegt der Fall, wenn PIM Schmuck, Uhren oder sonstige Gegenstände aus Gold zur Reparatur überlassen wurden. Solche Gegenstände sind nicht Teil der Insolvenzmasse und werden ihren Eigentümern zurückgegeben. Klar: Die Gegenstände müssen noch vorhanden und den Eigentümern eindeutig zuordenbar sein.
Und das ist gar nicht so einfach: „Angesichts der großen Mengen der beschlagnahmten Gold- und Edelmetallbestände wird die genaue Feststellung der Eigentumsverhältnisse allerdings voraussichtlich Monate dauern“, räumten die vorläufigen Insolvenzverwalter ein.