VHV erneuert Zielgruppen-BHV

Die VHV hat ihre Betriebshaftpflichtversicherung „VHV BAUPROTECT“ überarbeitet, die sich an Unternehmen aus der Bauwirtschaft richtet. Insgesamt enthält der Tarif 19 Leistungserweiterungen. Als besonders wichtige Punkte nennt der Versicherer unter anderem, dass Nachbesserungsbegleitschäden für alle Betriebsarten außer Herstellungs- und Handelsrisiken mit erhöhter Entschädigungsgrenze für Schäden an der eigenen Leistung sowie durch Nutzungsausfall von 500.000 Euro mitversichert sind. Außerdem ist eine Nachhaftungsfrist von bis zu 30 Jahren möglich und aktuelle Risiken wie Homeoffice-Arbeit sind enthalten. Laut VHV sind die Prämien zudem in vielen Fällen günstiger geworden.

Alte Leipziger zielt auf Bau-, Handels- und Herstellungsbetriebe

Verbesserungen für Unternehmen aus der Baubranche bietet auch die Alte Leipziger in ihrer gewerblichen Haftpflichtversicherung. Zudem profitieren Handels- und Herstellungsbetriebe von den Neuerungen. Diese enthalten zum Beispiel eine dreifache Maximierung der Versicherungssumme. Das heißt, eine Versicherungssumme von fünf Millionen Euro kann für bis zu drei Schäden pro Jahr maximal ausgezahlt werden, insgesamt also im Höchstfall 15 Millionen Euro. Außerdem besteht Deckung für Produktschutz im Rahmen der Produktrückrufkosten. Auch Kosten für die Beratung bei einem Produktrückruf sind im Deckungsschutz enthalten.

Zurich schnürt Gastro-Paket für Metro-Kunden

Exklusiv für Kunden des Lebensmittel- und Gastronomiebedarfshändlers Metro hat die Zurich Gruppe Deutschland ihren neuen Tarif „GastroSchutz“ entwickelt. Damit will die Zurich ein „Rundum-sorglos-Versicherungspaket“ für Gastronomen anbieten. Die Police sei modular aufgebaut und enthalte unter anderem eine monatliche Kündigungsmöglichkeit. Sie umfasst die Bausteine Betriebshaftpflicht, Inhaltsversicherung, Privat-Haftpflicht, Ertragsausfallversicherung, Glasversicherung, Elektronikversicherung, Maschinenversicherung, Rechtsschutz, Elementarversicherung und Betriebsschließung.

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Wenn man nach der Bundesstraße B12 googelt, dauert es nicht lange, bis man fündig wird: „Viele Pendler fürchten die B12“, heißt es in der Augsburger Allgemeinen, andere Medien benennen die Bundestraße, die Passau mit München und Lindau verbindet, gleich zur Todesstrecke.  

Auch die australische Versicherung „Budget Line“ hat nun die B12 zur gefährlichsten Straße in Deutschland ernannt. Eine Begründung hierfür liefert der Versicherer allerdings nicht. In Medienberichten ist jedoch oftmals von waghalsigen Überholmanövern und einem hohen Lkw-Aufkommen zu lesen.  

„Budget Line“ hat darüber hinaus für jedes andere Land dieser Erde auf Basis von Daten der Regierung und von Transportunternehmen die jeweils gefährlichste Straße ermittelt. In Europa gilt für den Versicherer die Verbindung zwischen den litauischen Städten Vilnius und Kaunas als gefährlichste Strecke, auf der im ersten Halbjahr 2017 insgesamt 180 Unfälle verzeichnet wurden. Auch im nördlichen Nachbarland Lettland machte „Budget Line“ auf der Ringstraße von Riga einen weiteren europäischen Unfallschwerpunkt aus. Auch auf der A51 östlich von Mailand/Italien und auf der maltesischen Ringstraße krachte es besonders häufig.  

Unfallschwerpunkte in Afrika

Weltweit betrachtet, sind besonders Straßen in Afrika Unfallschwerpunkte: Als weltweite gefährlichste Strecke benannte der Versicherer die Straße P1 zwischen den Städten Asmera und Massewa in Eritrea sowie den „Sani Pass“ in Lesotho als besonders gefährlich.  

Ob die Einschätzung der Versicherung jedoch zutrifft, ist zumindest diskutabel. So widersprach die Polizei vor einigen Jahren der Aussage, dass die bayerische B12 eine Unfall- bzw. gar Todesstrecke sei. „Budget Line“ erklärt dann auch, dass man – sofern es keine öffentlichen Daten gab – sich auf Medienberichte gestützt habe. Und an solchen besteht für die Bundesstraße 12 wahrlich kein Mangel.  

Übrigens: Bedingt durch das geringere Verkehrsaufkommen im vergangenen Jahr sank die Zahl der Verkehrstoten 2020 auf einen historischen Tiefstand. So kamen im vergangenen insgesamt 2.719 und damit 327 weniger als noch 2019 auf deutschen Straßen ums Leben. Einen solch niedrigen Stand hatte das Statistische Bundesamt in den 60 Jahren der Statistik noch nicht verzeichnet.

Den Überblick über die gefährlichsten Straßen finden Sie hier.

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Derzeit genügt es noch, wenn Makler, respektive Finanzberater auf ihrer Website informieren, dass sie in der Beratung auch auf Nachhaltigkeit von Versicherungen und Geldanlagen eingehen.

Im nächsten Jahr wird aus dieser verordneten Informationspflicht eine Verpflichtung, in der Kundenberatung direkt nach diesbezüglichen Präferenzen zu fragen. So wollen es die seit März geltende Offenlegungsverordnung und der weitere EU-Fahrplan, der ebenso die Produktanbieter im Finanz- und Versicherungsbereich in die Pflicht nimmt.

„Die Politik macht Druck, weil ohne die Geldmittel von Banken und Versicherungen die Ziele des Pariser Klimaschutzabkommens nicht erreichbar sind“, sagt Heidi Geisler von Greensurance. „Deshalb werden die Daumenschrauben auf allen Unternehmensebenen immer enger gezogen.“ Die Geschäftsführerin der Stiftung ist überzeugt: „Versicherer werden in naher Zukunft überwiegend nachhaltige Produkte anbieten.“

Makler sollten liefern können

Die Gesetzgebung habe hier vieles beschleunigt. „Es wird uns alle betreffen – mithin ein Potenzial von 80 Millionen Kunden“, so Nils Keller, Produktmanager der Deutschen Maklerakademie. Immerhin rund 60 Prozent der Verbraucher sind laut aktueller Studie des Marktforschungs- und Beratungsinstituts Heute und Morgen durchaus geneigt, künftig gezielt nachhaltige Versicherungsprodukte abzuschließen, bei den unter 30-Jährigen und denen, die besonders nachhaltig orientiert sind, sogar über 80 Prozent. Sie wünschen sich aber mehrheitlich mehr Aufklärung: Sind die beworbenen Produkte beziehungsweise die Unternehmensführung tatsächlich nachhaltig? Hier sollte der aufgeklärte Makler liefern können.

Allerdings: „Vielen Maklern fehlt bislang eine klare Einordnung des Begriffs Nachhaltigkeit in den verschiedenen Finanzprodukten“, fasst Dr. Stephan Müller-Eicker seine Erfahrungen als Referent aus ersten DMA-Fortbildungsangeboten zu dieser Thematik zusammen.

Inwiefern sich hier aber auch ein Wertewandel in Gesellschaft und Versicherung vollzogen hat, darüber soll der neue Online-Experten-Lehrgang „Nachhaltige Versicherungen und Finanzen“ der DMA einen ersten Überblick verschaffen.

Noch vor wenigen Jahren bestimmten vor allem Ausschlusskriterien wie Waffenproduktion und Atomkraft die Auswahl eines nachhaltigen Investments. Heute geht es zum Beispiel zusätzlich darum, wie man die Erderwärmung stoppen kann oder auch um verantwortungsvolle Unternehmensführung, mithin um ein Positiv-Screening. Darauf verweist Keller.

Ständig neue Anlageideen

Und ständig kommen neue Anlageideen hinzu. „Ganz neu Kreislaufwirtschaft. Mancher Fondsmanager sieht darin Potenzial und greift es in seinem Fonds auf“, so Müller-Eicker.

Was fragt man den Kunden und wie übersetzt man seine Antwort in Fonds? Darin werden die angehenden Experten geschult und zugleich für die Mehrdeutigkeit des Themas sensibilisiert. Denn jeder Manager der hierzulande rund 1.800 bislang zugelassenen Nachhaltigkeitsfonds sieht das durch seine Brille. „Der eine hängt sich an die EU-Taxonomie, der andere hat seine eigene Definition von Nachhaltigkeit“ sagt Müller-Eicker. Erste und von Maklern meist genutzte Möglichkeit: Man folgt bei der Auswahl einer Ratingagentur, die ESG-Scores ermittelt. Es gebe aber durchaus weitere Optionen, die er als Verhaltensökonom den Kursteilnehmern ebenfalls nahebringen wolle.

„Makler werden aufgrund ihrer Qualifikation von Kunden angesprochen“, bezieht sich Heidi Geisler auf das Weiterbildungsangebot der Greensurance-Stiftung zum ESG-Berater-Klimastrategen. „Und sie bieten die Produkte selbst auch offensiver an“, so die Bilanz nach den ersten drei Kenner-Kursen. Der vierte startet im Herbst, als Auftakt wiederum mit einer zweitägigen Präsenzveranstaltung und einer Moorexkursion. „Moor ist als Lebensraum vielfältiger Flora und Fauna und CO₂-Speicher für das Verständnis von Nachhaltigkeit optimal“, begründet die gelernte Bankkauffrau mit Studienabschlüssen in Geografie und Wirtschaft diese Wahl.

"Über Abkupfern freuen wir uns"

„Ursprünglich kommt der Begriff ja aus der Forstwirtschaft.“ Heute setze sich Nachhaltigkeit als Lebensstil immer mehr durch – Biolebensmittel, Ökostrom, E-Bike statt Auto, nachhaltige Geldanlage. Letzter Stein im Mosaik sei die Versicherung, die in ihrer nachhaltigen Variante immer mehr nachgefragt werde. So etwa, wenn beim Schadenersatz beispielsweise die Mehrkosten für die neue klimafreundlichere Heizung übernommen werden. Neuerdings auch bei Haftpflichtschäden – das heißt gegenüber Dritten. „Eine Idee, die wir erstmals an die Waldenburger Versicherung herangetragen und zusammen umgesetzt haben. Über Abkupfern freuen wir uns“, sagt Makler und Greensurance-Stiftungs-Gründer Marcus Reichenberg unter Verweis auf erste Nachahmer.

Waren es anfangs vor allem kleinere Versicherer, die vornweg auf dem Nachhaltigkeitspfad marschiert sind, folgen jetzt zunehmend die Großen. Von den ca. 500 von der BaFin beaufsichtigten Komposit- und Lebensversicherungen bieten nach Reichenbergs Einschätzung derzeit allerdings weniger als fünf Prozent echte nachhaltige Versicherungs- beziehungsweise Anlageprodukte an. Hier habe die Branche noch einen weiten Weg vor sich.

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Die Krankenvollversicherung verzeichnet seit etlichen Jahren einen Bestandsabrieb - auch das vergangene Jahr bildete hier keine Ausnahme. Der Krankenversichertenvollbestand nahm im vergangenen Jahr leicht um 0,1 Prozent auf 8,7 Millionen Versicherte ab.  

Die Gründe hierfür sind vielfältig und reichen von den medial sehr präsenten Beitragserhöhungen, die bei vielen potentiellen Kunden für Verunsicherung sorgen, bis zur schwierigen Beratungssituation im vergangenen Jahr. Laut Angaben der Ratingagentur Assekurata wechseln derzeit deutlich weniger gut verdienende Angestellte und Selbstständige von der GKV in die PKV – lediglich das Beihilfegeschäft floriert. 

„Hier macht sich die steigende Beschäftigtenzahl im öffentlichen Dienst positiv bemerkbar“, erklärt Gerhard Reichl, Fachkoordinator Krankenversicherung bei Assekurata.  

Gemessen an den Vollversichertenzahlen, die trotz boomendem Zusatzversicherungsgeschäft für den Löwenanteil der Beitragseinnahmen verantwortlich sind, gibt es unter den Versicherern deutliche Unterschiede. Wer gemessen am Vollversichertenbestand den größten Marktanteil auf sich vereinen kann, zeigt die unten stehende Bilderstrecke.

Die PKV-Anbieter mit den größten Marktanteilen

Noch ist auf der Baustelle im Herzen des Frankfurter Bankenviertels kaum zu erkennen, dass hier in naher Zukunft vier Türme in die Höhe wachsen werden, die Deutschlands berühmteste Skyline merklich prägen werden. Lediglich die Vielzahl der Baukräne lässt das Ausmaß des Bauprojekts erahnen: Unter dem Namen „Four Frankfurt“ werden vier Hochhäuser gebaut – das kleinste 100 Meter, das größte 233 Meter hoch –, die durch eine Mischung aus Wohnraum, Gastronomie und Büros die Frankfurter Innenstadt beleben sollen.  

Für den höchsten der vier Türme, genannt „T1“, hat die Allianz-Gruppe nun so viel bezahlt, wie noch nie zuvor für ein Hochhaus in Deutschland bezahlt wurde. Insgesamt 1,4 Milliarden Euro zahlte ein aus der Allianz und der Bayerischen Versorgungskammer bestehendes Joint-Venture für das 233 Meter hohe Gebäude, das auf 54 Etagen mehr als 82.500 Quadratmeter bietet – 74.800 Quadratmeter davon sind für Büros gedacht. Obwohl der Turm erst im Jahr 2024 fertiggestellt werden soll, seien bereits jetzt zwei Drittel der Büroflächen vermietet, teilt der Projektentwickler „Groß & Partner“ mit.  

Dass durch den Trend zu mehr Home-Office immer mehr Büroflächen überflüssig werden könnten, scheint auf Investorenseite wenig Sorgen zu bereiten. Nicole Pötsch, Head of Acquisitions & Sales für North & Central Europe bei Allianz Real Investors, der Immobilientochter der Allianz, verwies auf die niedrige Leerstandsquote von 2,8 Prozent und ein begrenztes Büroangebot bis 2024 im Frankfurter Stadtzentrum. „Dass ein Teil der Mietverträge für das FOUR T1 während der Pandemie unterzeichnet wurde, unterstreicht die Attraktivität des Objekts und seiner Lage“, betonte Pötsch.  

Immobilien-Investments werden immer wichtiger

Das Investment der Allianz unterstreicht die Bedeutung von Immobilieninvestments für die Versicherer. Laut des „Trendbarometers Immobilienanlagen der Assekuranz“ der Beratungsgesellschaft EY liegt die Immobilienquote der Versicherer mit 11,5 Prozent so hoch wie nie zuvor. 63 Prozent der 30 befragten Unternehmen gaben zudem an, ihre Immobilienquote weiter steigern zu wollen, während der Rest sie konstant halten will. „Immobilienanlagen mit stabilem Cashflow sind für die Assekuranz im Niedrigzinsumfeld unabdingbar, um Garantiezinsversprechen weiterhin einhalten zu können, auch wenn der Garantiezins wie geplant zum Beginn des nächsten Jahres zum wiederholten Male gesenkt wird“, erklärte Studienautor Dietmar Fischer.  

Allerdings liegt der Fokus dabei zunehmend auf Investments im Wohnimmobiliensegment – das Interesse an Büroimmobilien ging zuletzt deutlich zurück.

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Nachdem die Haftpflichtkasse nun knapp drei Wochen lang an den Folgen eines Hacker-Angriffs zu knabbern hatte, ist der grundlegende Geschäftsbetrieb des Roßdorfer Versicherers jetzt wieder intakt. Darüber informierte das Unternehmen heute in einem Update zur internen Krisenlage.

Wie es heißt, hätten die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter nun endlich wieder Zugriff auf die Bestandsführungssysteme und könnten Verträge und Schäden bearbeiten. Auf der eingerichteten Notfall-Website diehk.de stehen die notwendigen Dokumente für Schadenanzeigen und Anträge zum Download bereit. Eine Woche nach dem Team des Service-Centers sind nun auch die Sachbearbeiterinnen und Sachbearbeiter wieder per Mail direkt erreichbar.

„Damit können wir praktisch alle relevanten Geschäftsvorfälle auf Basis aktueller Daten bearbeiten“, sagt Vorstandsmitglied Torsten Wetzel. Komplett wieder hergestellt sind aber noch nicht alle Bereiche. Derzeit werde noch daran gearbeitet, digitale Schnittstellen wie das Vermittlerportal und die eigentliche Homepage (haftpflichtkasse.de) zu reaktivieren.

Kein Lösegeld für Cyber-Kriminelle

Bei der Ransomware Attacke am Wochenende vor knapp drei Wochen hatten die Täter personenbezogene Daten erbeutet. Um welche Daten es sich dabei handle, dazu machte der Versicherer in seinem Update keine Angaben. Vor einer Woche sei man noch mit der Auswertung beschäftigt gewesen.

Für die Entschlüsselung oder Herausgabe der abgezogenen Daten würden Cyber-Kriminelle nicht selten Lösegeld verlangen. In Absprache mit dem Landeskriminalamt wolle man auf solche Forderungen aber nicht eingehen, hieß es dazu von dem Versicherer.

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Die Schäden der Hochwasserkatastrophe in Westdeutschland sind verheerend: Allein der versicherte Schaden beläuft sich nach ersten Schätzungen der Versicherer auf 4,5 bis 5,5 Milliarden Euro – der wirtschaftliche Schaden dürfte noch einmal deutlich höher liegen.  

Zwar lässt sich Unwettertief „Bernd“ nicht allein auf den Klimawandel zurückführen. Durch den Klimawandel steigt aber die Wahrscheinlichkeit für Starkregenereignisse dieses Ausmaßes. Durch den Klimawandel gelangt mehr Energie in die Atmosphäre – mehr Wasser verdunstet, die wärmere Atmosphäre kann zudem mehr Wasser aufnehmen. Zudem bestehen Erkenntnisse, dass die überdurchschnittliche Erwärmung der arktischen Regionen insbesondere in den Sommermonaten die West-Ost-Bewegung von Hoch- und Tiefdruckgebieten verlangsamen könnte – wie jetzt bei Unwettertief „Bernd“.  

Katastrophen werden häufiger

„Wir müssen – nicht nur in Deutschland und Europa – dringend verstärkt in Schutzmaßnahmen investieren, um bei ähnlichen Ereignissen in der Zukunft derart schlimme Folgen und Schäden zu verhindern. Das gilt umso mehr, da Katastrophen dieser Art durch den Klimawandel häufiger werden“, fordert unter anderem Torsten Jeworrek, Vorstandsmitglied des Rückversicherers Munich Re.  

Zu mehr Vorsorge gegen Naturkatastrophen drängen auch die Grünen, die nun ein siebenseitiges Konzeptpapier zum Thema vorgelegt haben. „Vorsorge muss zum Leitprinzip einer neuen Politik werden“, heißt es darin, damit man „Gefahr für Leib und Leben und enorme Schäden an Umwelt und Infrastruktur“ abwenden könne.  

Vorgeschlagen wird von Seiten der Autoren des Konzeptpapiers – Parteichef Robert Habeck, Fraktionsvorsitzender Anton Hofreiter und seinem Stellvertreter Oliver Krischer – die Bildung eines 25 Milliarden schweren „Klimavorsorge-Fonds“. Mit den Geldern aus diesem soll der Bund notwendige Anpassungen der kommunalen Infrastruktur in den kommenden zehn Jahren mitfinanzieren. Investiert werden soll beispielsweise in den Aufbau sogenannter „Schwammstädte“, Hochwasserschutz-Maßnahmen oder den Umbau der Kanalisation.  

Auch privaten Haushalten soll bei der Katastrophen-Vorsorge unter die Arme gegriffen werden. So spricht sich die Partei dafür aus, dass Hausbesitzer, die ihr Haus beispielsweise durch den Einbau von Rückstauklappen vor Starkregen oder Hochwasser schützen wollen, Unterstützung in Form von KfW-Mitteln oder Steuerförderung bekommen.  

Mittelweg aus  Solidarität und Eigenverantwortung

Auch das Thema Versicherungsschutz bringen die Grünen in ihrem Konzeptpapier zur Sprache. Gefordert wird hier ein Mittelweg aus gesellschaftlicher Solidarität und Eigenverantwortung. „Weder dürfen die Menschen, deren Häuser oft seit Generationen an Flüssen oder in Niederungen liegen, allein gelassen werden, noch ist eine Art Vollkasko-Mentalität richtig, dass egal was, der Staat oder die Gemeinschaft schon zahlt“, heißt es. Staatliche ad-hoc-Hilfen seien keine verlässliche, dauerhafte und gerechte Lösung.  

Entsprechend soll der Versicherungsschutz vor solchen Schäden ausgeweitet werden. Laut Zahlen des GDV verfügt in den besonders von der Hochwasserkatastrophe betroffenen Bundesländern Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz nicht einmal die Hälfte der Hausbesitzer über den notwendigen Elementarschutz. Folgerichtig müsse eine solche Versicherung in Zukunft Standard werden, schlussfolgern die grünen Spitzenpolitiker und schlagen vor, für den Übergang risikobasierte Tarife zu fördern.  

Nicht nur die Grünen sehen beim Thema Elementarschutz Diskussionsbedarf. So wollen auch die Justizminister der Bundesländer die Einführung einer Pflichtversicherung für Hausbesitzer auf ihrer nächsten Sitzung im November dieses Jahres besprechen. Die Versicherer halten dem entgegen, dass bereits heute 99 Prozent aller Häuser problemlos gegen Naturgefahren zu versichern sind. Für das verbleibende Prozent der nicht zu versichernden Häusern brauche es eine gesamtgesellschaftliche Lösung, erklärte GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen gegenüber dem Deutschlandfunk: „Eine Versicherung alleine kann die Folgen des Klimawandels nicht tragen.“  

Baugenehmigungen müssen auf den Prüfstand

Zugleich plädierte Asmussen für mehr Prävention – so sei ein Verbot von Neubauten in hochwassergefährdeten Gebieten aus Sicht des GDV erwägenswert. Diese Forderung teilen auch die Grünen: „In den besonders von Hochwasser betroffenen Gebieten müssen die Ausnahmeregelungen zur Ausweisung von Bauland und zur Erteilung von Baugenehmigungen im Außenbereich dringend auf den Prüfstand“, heißt es hierzu im Konzeptpapier.

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Noch nie waren die Schadenkosten durch Blitze so hoch wie im Jahr 2020. Rund 260 Millionen Euro leisteten die deutschen Versicherer nach vorläufigen Zahlen des GDV. Gleichzeitig hatte es seit Einführung dieser Statistik im Jahr 1998 noch nie so wenige regulierte Blitz- und Überspannungsschäden gegeben wie im letzten Jahr (rund 200.000). Das trieb den Schadendurchschnitt auf den Rekordbetrag von 1.300 Euro.

Dass die Schäden und Folgeschäden durch Blitzeinschläge immer teurer werden, führt GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen auf die immer umfangreichere Gebäudetechnik zurück: „Die Häuser und Haushalte sind technisch immer besser ausgestattet.“ Nach einem Blitzeinschlag müssten häufig teure Heizungs- oder Jalousien-Steuerungen repariert oder ersetzt werden, erläuterte Asmussen heute in einer Stellungnahme des Gesamtverbands.

Wo in Deutschland Blitze am häufigsten einschlagen, dokumentiert seit Jahren der Siemens Blitzatlas. Die Datengrundlage dafür liefern dem Konzern rund 160 miteinander verbundene Messstationen, die in ganz Europa verteilt sind. Wo es in 2020 die meisten Blitzeinschläge pro einem Quadratkilometer Fläche gab, zeigt unsere Grafik.

Versicherungsschutz überprüfen

Ein großer Anteil der Schadenzahlungen (genaue Zahlen dazu liegen nicht vor) ist nicht auf Schäden zurückzuführen, die durch direkten Blitzeinschlag entstanden sind, sondern auf Überspannungsschäden. Wenn sich die Energie des Blitzes in die Stromleitungen des Gebäudes entlädt, können am Stromnetz hängende technische Geräte Schaden nehmen. Dieses Risiko betrifft nicht nur Handys oder Fernseher, die gerade in die Steckdose eingesteckt sind. Auch die zunehmende Anzahl fest verbauter elektrischer Installationen (Heizungs- und Jalousiesteuerungen) ist davon bedroht.

Letztere sind über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Hier sollte allerdings geprüft werden, ob eine Entschädigungsgrenze vereinbart ist und falls ja, ob diese nach einer eventuellen technischen Aufrüstung des Gebäudes noch ausreichend ist. In der Hausratversicherung kommt es hingegen darauf an, ob die Klausel „Überspannungsschäden“ gegen Mehrbeitrag überhaupt miteingeschlossen wurde. Ansonsten ist gar kein Versicherungsschutz gegen Überspannung vorhanden. Neuere Policen haben das Risiko häufig schon standardmäßig integriert. Doch auch hier gilt es regelmäßig zu prüfen, ob eine eventuell vereinbarte Entschädigungsgrenze bei zunehmender Technisierung des Haushaltes noch ausreichend ist.

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procontra: Freie Finanzanlagenvermittler klagen über immer mehr Papierkram. Den Regulierern sei Dank?

Frank Schäffler: Natürlich. Die Überregulierung ist schon ein jahrelanger Trend, der über die gesamte Finanzbranche kommt. Für freie Vermittler bedeutet sie eine große Belastung. Man muss eine Umkehr einleiten, aber das ist nicht einfach. Denn wir bewegen uns hier auf europäischer Ebene, und da sind Reformprozesse langwierig. Ich will das Thema jedoch im deutschen Bundestag angehen, um das Schlimmste zu verhindern.

procontra: Die FDP hat daher auch das Moratorium zur Finanzmarktbürokratie eingebracht. Mit diesem wollten Sie einige Maßnahmen wenigstens vertagen. Grüne und Linke werfen Ihnen vor, die Pandemie als Ausrede zu missbrauchen.

Schäffler: Zu Unrecht. Schon in normalen Zeiten ist die Bürokratie schwer zu bewältigen. Jetzt kommt Corona hinzu, und ausgerechnet in dieser schwierigen Situation will die Regierung der Branche zusätzliche Lasten aufbürden – beispielsweise die Finanzanlagevermittlung unter die Aufsicht der BaFin zu stellen und die Einführung eines Provisionsdeckels für Lebensversicherungen. Dabei müssen wir jetzt erst mal möglichst schnell durch die Krise kommen, bevor der Gesetzgeber das nächste bürokratische Monster schafft.

procontra: Stichwort BaFin-Reform. Angedacht war etwa, dass die Aufsichtsbehörde auch Finanzanlagenvermittler beaufsichtigt.

Schäffler: Der Plan ist erst mal gestoppt – zum Glück. Es wäre eine Herkulesaufgabe gewesen. Die BaFin hätte zahlreiche neue Mitarbeiter finden und eine ganz neue Struktur schaffen müssen. Gleichzeitig hätte man das bewährte System der Gewerbeämter zerstört – obwohl es überhaupt keine nachweisbaren Mängel gibt. Ich denke, die Regierungskoalition hat von diesem und anderen Plänen unter dem Druck der Branche und auch der FDP Abstand genommen.

procontra: Aber kann man komplett auf eine Reform der Finanzaufsicht verzichten – vor allem nach dem Wirecard-Skandal?

Schäffler: Bevor die BaFin neue Aufgaben übernimmt, sollte sie sich erst mal um ihre Kernaufgaben kümmern: die Banken ordentlich zu beaufsichtigen, statt kleinere Akteure zu Tode zu regulieren. Jüngst wurde im Finanzausschuss ein Acht-Punkte-Plan für eine interne BaFin-Reform vorgelegt. Es bewegt sich also ein wenig, aber vieles liegt im Argen. Wenn mehrere hundert BaFin-Mitarbeiter Finanzgeschäfte mit Aktien machen, die sie gleichzeitig beaufsichtigen, zerstört das natürlich das Vertrauen.

procontra: Die Finanztransaktionssteuer ist erst mal auf Eis gelegt. Zuletzt scheiterte Olaf Scholz im Jahr 2019 in Brüssel mit dem Vorhaben, doch er verspricht einen nächsten Anlauf. Wie schätzen Sie seine Erfolgschancen ein?

Schäffler: Seine Amtszeit als Finanzminister neigt sich dem Ende. Insofern wird er gar nicht mehr die Gelegenheit haben. Bisher ist der Vorstoß vor allem gescheitert, weil sich die Länder nicht auf einen Verteilungsmechanismus für die Einnahmen einigen konnten. Aber aufgeschoben ist nicht aufgehoben: Ich rechne fest damit, dass das Thema wieder auf die Tagesordnung kommt. Die Grünen sind ebenfalls große Befürworter der Transaktionssteuer, die CDU ist nicht völlig abgeneigt. Es wäre das nächste Bürokratiemonster ohne irgendeinen Nutzen.

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procontra: Bürokratie kommt nicht ohne Nebenwirkungen, aber ist der Verbraucherschutz nicht ein gutes Argument für sie?

Schäffler: Nein. Nehmen Sie die Dokumentationspflicht als ein Beispiel. Mit ihr hat man dem Verbraucherschutz einen Bärendienst erwiesen. Anbieter und Vermittler von Finanzprodukten können sich freischwimmen, indem sie sich einfach alles unterschreiben lassen. Das ist nur ein Pseudo-Verbraucherschutz. Ein verschärftes Haftungsrecht, wie es sich auch anderswo in der Marktwirtschaft bewährt hat, ist die bessere Alternative. Aus so einem Haftungsregime ergeben sich automatisch Anforderungen an die Dokumentation. Deutschland hat vielfältige Anbieter und Vermittler, jeder mit seinen Vor- und Nachteilen. Dem Kunden die Wahl zu lassen, ist die beste Qualitätssicherung.

procontra: Schon Ende dieses Jahres könnte der nächste Punkt zur Dokumentationspflicht kommen: die Frage, ob der Kunde nachhaltig investieren will. Muss die EU die Finanzbranche beim Klimaschutz mit in die Pflicht nehmen?

Schäffler: Ich halte davon wenig bis gar nichts. Es ist nicht mal geklärt, was eigentlich als nachhaltig gilt. Die Branche sollte selbst Standards entwickeln. Schon jetzt entdecken Anbieter den Bereich als Nische, weil sie auf die Nachfrage reagieren. Weder Notenbanken noch Gesetzgeber, schon gar nicht europäische Gesetzgeber, sollten sich da einmischen. Wenn die Geldpolitik nach ESG-Kriterien arbeitet, können Klumpenrisiken ähnlich der Dotcom- oder der US-Immobilienblase entstehen.

procontra: Beim Provisionsdeckel für Restschuldpolicen ist der Zug schon abgefahren. Wie stehen Sie zu der Entscheidung?

Schäffler: Die Policen wurden bisher vor allem über den Bankschalter vermittelt und eben nicht über freie Vermittler. Die Branche hat es sich mit sittenwidrigen Provisionen verscherzt. Sie hätte längst selbstregulierend eingreifen müssen. Wir als FDP sehen auch die BaFin in der Pflicht, die über das Versicherungsaufsichtsgesetz hätte einschreiten können – und müssen. Es bereitet mir Sorgen, dass der Gesetzgeber nun mit Provisionsdeckeln arbeitet. Irgendwann überträgt er das Instrument vielleicht auf andere Bereiche wie Lebens- und Sachversicherungen. Dagegen haben wir uns immer gewehrt. Für die Restschuldversicherungen schlagen wir eine Cooling-down-Phase ähnlich wie in Großbritannien vor. Demnach darf die Versicherung erst nachträglich abgeschlossen werden, damit Kunden nicht in der akuten Drucksituation entscheiden müssen.

procontra: Gibt es einen Bereich, für den Sie sich mehr statt weniger Regulierung wünschen?

Schäffler: Wir brauchen mehr Klarheit bei Kryptowährungen. Viele Detailfragen sind seit Jahren ungeklärt, sodass für Investoren Rechtsunsicherheit herrscht. Ab wann ist ein Bitcoin-Investor gewerblich tätig? Wie soll er Erträge steuerlich handhaben? Ich habe das erstmals 2013 eingefordert. Erst jetzt acht Jahre später, kurz vor dem Ende der Legislaturperiode geht das Bundesfinanzministerium das Thema an. Das Beispiel zeigt, dass die Regulierung hierzulande eine Schnecke ist und international oft hinterherhinkt.

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Die Versicherungsmakler Genossenschaft VEMA befragt ihre rund 3.900 Partnerbetriebe regelmäßig zu ihren favorisierten Versicherungsunternehmen. In der Juli-Ausgabe sollten die Mitarbeiter der Maklerbetriebe die Betriebshaftpflichtversicherer nennen, an die sie das meiste Neugeschäft vermitteln.

Dabei wurde mit speziellem Blick auf konkrete Berufsgruppen gefragt. Für die Branchen Bauhaupt- und -nebengewerbe, Büro/Handel/Handwerk sowie Gastronomie sollten die Makler jeweils ihre Top-Drei-Unternehmen nennen, deren Tarife am besten auf die konkreten Schutzbedürfnisse dieser Branchen eingehen.

Für die Branche Bauhaupt- und -nebengewerbe wurden in der Umfrage insgesamt 635 Nennungen abgegeben, für die Branche Büro/Handel/Handwerk 745 Nennungen und für die Branche Gastronomie 441 Nennungen. Die untenstehenden Tabellen zeigen zu jeder Branche die ersten drei Plätze nach der Anzahl der Nennungen. Außerdem sollten die Teilnehmer den Versicherern Schulnoten für die Bereiche Produktqualität, Policierung und Schadenbearbeitung geben. Dabei zeigt sich, dass die meistgenutzten Versicherer nicht immer automatisch die beste Bewertung erhalten.

Welcher Gewerbetreibende wirbt nicht gern mit Siegeln oder Auszeichnungen, die ihn von seinen Konkurrenten abheben? Auch Versicherungsvermittler stellen sich solche Adelungen gerne in ihre virtuellen und physischen Schaufenster. Doch egal ob beauftragtes Rating, unabhängige Zertifizierung oder einfach eine Auswertung von Kundenmeinungen – sie alle bringen das Risiko mit sich, gegen das Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG) zu verstoßen.

„Die wichtigste Regel bei solcher Werbung lautet, Transparenz und Nachvollziehbarkeit an den Tag zu legen“, sagte dazu heute Peter Breun-Goerke, Syndikusrechtsanwalt der Wettbewerbszentrale Bad Homburg, auf procontra-Nachfrage. Das bedeutet konkret, dass der Werbende bei jeder Erwähnung eines Siegels oder ähnlichen Auszeichnungen auf die Fundstelle hinweisen muss.

„Dort müssen die abgeprüften Kriterien und die Ergebnisse dann nachvollziehbar zu finden sein“, erklärt Breun-Goerke. Vermittler müssen sich also nicht nur einmalig darum kümmern, dass die Daten dort hinterlegt sind, sondern regelmäßig nachprüfen, ob dies noch der Fall ist. Ein toter Link oder eine gelöschte Rubrik auf der Zielseite bietet demnach genauso Anlass für eine Abmahnung, wie wenn die Fundstelle erst gar nicht angegeben wurde.

Tatsächlich Testsieger?

Neben der Quellenangabe spielt bei der Werbung mit Siegeln und Co. auch die Wortwahl eine wichtige Rolle. Wer sich beispielsweise als der beste Versicherungsmakler Münchens bezeichne, obwohl ein Test nur die Geschwindigkeit und Freundlichkeit bei telefonischen und elektronischen Anfragen abgefragt habe, werbe irreführend, so Breun-Goerke.

Die beliebte Bezeichnung „Testsieger“ sei mit besonderer Vorsicht zu genießen. Dabei müsse der Werbende sicherstellen, dass er wirklich der alleinige Testsieger ist beziehungsweise dass andere Teilnehmer maximal gleich gut abgeschnitten haben. „Das beinhaltet aber auch, dass zum Beispiel ein anderer Testteilnehmer mit der gleichen Gesamtnote in keiner einzigen Unterkategorie besser abgeschnitten hat. In der Praxis kann das selbst verliehene Attribut „Testsieger“ daher nicht immer bedenkenlos werblich verwendet werden“, erläutert der Syndikusrechtsanwalt.

Rechtlich unbedenklich sei es dagegen, wenn zum Beispiel eine Ratingagentur selbst die besten Unternehmen konkret als Testsieger bezeichne. Doch auch hier müssen Vermittler auf Aktualität achten. Breun-Goerke: „Wer noch mit dem Testsieger-Titel 2018 wirbt, während es bereits einen aktuelleren Test 2021 gibt, verstößt ebenfalls gegen das UWG.“

Klagen zum Komplex Betriebsschließungsversicherungen beschäftigen derzeit Gerichte im gesamten Bundesgebiet. Zumeist geht es dabei um die Frage, ob der Versicherungsschutz auch Betriebsschließungen durch das Corona-Virus umfasst. Vor dem OLG Celle (Az: 8 U 61/21) ging es nun aber auch um die Frage, ob auch Umsatzeinbußen eines Partyservices durch die Betriebsschließungsversicherung abgedeckt werden.

Was war passiert?

Geklagt hatte ein Mann, der im niedersächsischen Schneverdingen (Heidekreis) einen Partyservice betreibt, mit dem er Kindertagesstätten, ein Restaurant sowie in geringerem Umfang auch Privatkunden belieferte.   Wie im übrigen Deutschland erließ auch der Heidekreis am 17. März aufgrund des Corona-Virus eine Allgemeinverfügung, „durch die Bars, Clubs, Kulturzentren, Diskotheken, Kneipen und ähnliche Einrichtungen“ für den Publikumsverkehr geschlossen wurden. Ausgenommen von der Schließung wurden hingegen der Lebensmitteleinzelhandel, Wochenmärkte, aber auch Abhol- und Lieferdienste.  

Zwar war der Kläger damit ausdrücklich von der Allgemeinverfügung ausgenommen, jedoch brach die Nachfrage nach dem von ihm zubereiteten Speisen aufgrund der Verfügung ein. So konnte er weder an die Gastronomie liefern, noch das tägliche Mittagessen an Schulen und Kindertagesstätten ausliefern, da diese ebenfalls geschlossen worden waren.  

Der Mann argumentierte, dass sein Betrieb zwar nicht direkt durch die Allgemeinverordnung des Landkreises geschlossen worden war, diese aber faktisch zu einer Stilllegung seines Geschäfts geführt hatte. Daraufhin verlangte er Leistungen in Höhe von 12.360 Euro (420 Euro pro Tag) aus seiner Betriebsschließungsversicherung. Der Versicherer verneinte allerdings den Leistungsfall: So habe die Schließung von Schulen und Kindertagesstätten nichts mit der Schließung des Betriebs des Klägers zu tun. Zugleich verneinte sie, dass der Versicherungsschutz das Coronavirus umfasse.  

Der Fall landete vor Gericht. Nachdem bereits das Landgericht Lüneburg (Az: 5 O 280/20) die Klage des Manns zurückgewiesen hatte, verneinte auch das Oberlandesgericht Celle Leistungen aus der Betriebsschließungsversicherung.  

Das Urteil

Das Gericht begründete seine Klageabweisung damit, dass der Betrieb des Klägers durch die Allgemeinverfügung des Kreises nicht geschlossen worden war. Mit der „Niedersächsischen Verordnung zur Beschränkung sozialer Kontakte anlässlich der Corona-Pandemie“ war zudem das Angebot eines Außer-Haus-Verkaufs ausdrücklich vom Verbot ausgenommen worden.  

Versichert sei nur die behördlich angeordnete Einstellung des Betriebs, stelle das OLG Celle klar, nicht aber nur eine gegebenenfalls nur auf äußeren Umständen beruhende Umsatzeinbuße. Entsprechend lehnte das OLG die Klage ab. Rechtskräftig ist das Urteil jedoch noch nicht - eine Revision vor den Bundesgerichtshof wurde aufgrund der grundsätzlichen Bedeutung der Sache zugelassen.  

procontra: Seit etwa drei Jahren bieten Sie Maklern alternativ zum Bestandsverkauf auch eine Rente. Wie wird das angenommen?

Henkies: Auch wenn anfangs viele Experten skeptisch waren, gibt uns der Erfolg recht. Asset Deals, also Bestandsverkäufe, im Allgemeinen und attraktive Rentenmodelle im Speziellen bedeuten gerade für Einzelmakler einen Riesenfortschritt. Die finden sehr oft sonst keinen Nachfolger. Entsprechend groß ist die Nachfrage.

procontra: Worin liegt der Erfolg hauptsächlich begründet?

Kanschik: Auch Versicherungsmakler spüren, dass ihr Geschäftsmodell vom digitalen Wandel herausgefordert wird. Nur mit neuer Technik kann er mithalten. Die ist teuer. Zudem drohen Bußgelder und Strafen, wenn die regulatorischen Herausforderungen und Weiterbildungspflichten nicht eingehalten werden. Wer als Makler seinen Bestand im Rentenalter unbetreut auslaufen lässt und nur auf Anfrage berät, verliert auch Kunden und damit Bestandscourtage. Makler, die bisher weit unter Wert verkaufen mussten, können jetzt über regelmäßige Renten weitaus mehr erzielen.

Henkies: Die Idee der Maklerrente ist simpel, das Ergebnis herausragend. Der Makler überträgt uns den Bestand und erhält je nach Modell bis zu 100 Prozent seiner Bestandscourtagen – und kann seine Hinterbliebenen dazu noch mitabsichern, und das bereits auch während seiner aktiven Phase. Durch den Wegfall seiner Kosten können Makler als Rentner sogar ein höheres Nettoeinkommen verbuchen als vorher.

procontra: Was spricht gegen Rentenmodelle?

Kanschik: Eine Verrentung muss nicht immer zwangsläufig die richtige Nachfolgelösung sein. Maklerunternehmen mit über 100.000 Euro Bestandscourtage, starkem regionalen Fokus und vielen Gewerbekunden fahren mit dem Verkauf der Firma (Share Deal) womöglich besser. Schließlich geht es auch darum, den Mitarbeitern eine Perspektive zu geben. Im Vorfeld des Share Deals gelten komplett andere Regeln. Vorsicht ist aber geboten, wenn scheinbar neutrale Experten suggerieren, dass der Unternehmensverkauf der einzig wahre Weg zur Nachfolge ist. Wir bieten sämtliche Nachfolgelösungen an und prüfen deshalb ergebnisoffen.

procontra: Vielen Maklern fehlt das Vertrauen in den potenziellen Nachfolger, andere fürchten schlechte Betreuung – zurecht?

Henkies: Auf keinen Fall. Natürlich kommen Makler mit solchen Fragen auch zu uns. Manch einer fürchtet Umdeckungen, andere sorgen sich um den Insolvenzschutz. Da leisten wir Aufklärungsarbeit, denn die Qualität der Kundenberatung hat weiter höchste Priorität. Die Kombination aus digitaler und persönlicher Beratung kommt bei den Kunden extrem gut an. Zudem können wir bereits vorrechnen, dass sich die Rente im Vergleich mit einem Bestandsverkauf gegen fixe Zahlung richtig lohnen kann. Aber auch wir prüfen, welches der beste Weg der Nachfolge für den Verkäufer ist.

Kanschik: Wir sagen unseren Rentnern Hinterbliebenenschutz für bis zu 30 Jahre zu. Dabei legen wir auch offen, wie wir mit einem für Makler so attraktiven Modell selbst profitieren. Letztlich klappt das nur, wenn wir den Kunden einen so guten Service bieten, dass wir bei der Erhöhung der Vertragsdichte erfolgreich sind. Einnahmen aus Neugeschäft und neu in die Verwaltung übernommene Verträge verbleiben in den Rentenmodellen zu 100 Prozent bei uns.

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procontra: Warum bietet eigentlich kaum ein anderer Anbieter eine 90-Prozent-Verrentung mit Hinterbliebenenschutz?

Henkies: In nur sieben Tagen zum Maklerrentner, lautet unsere Devise. Aber die Bestandsübertragung an sich ist komplex, wir führen mit dem Makler stets eine Machbarkeitsstudie durch, um den Kundenabrieb bereits im Vorfeld zu minimieren. Außerdem unterstützen wir bei der Beschaffung der Daten und der Information an die Kunden – das erfordert technologisches Know-how, das nicht jeder besitzt.

Kanschik: Die Prozesse bei der Bestandsübertragung müssen extrem schlank und automatisiert sein. Die Makler haben unterschiedliche Datenqualität und Strukturen. Wer das alles „händisch“ in ein neues System überführen muss, kann nicht zum Faktor 90 Prozent verrenten. Wir wussten von Anfang an, dass wir brutal effizient sein müssen. Mittlerweile sind unsere Prozesse vollständig erprobt. Es geht aber nicht nur um Optimierung der Datenqualität, sondern auch darum, im Zweifel die richtigen Ansprechpartner bei den Versicherern zu kennen, um Übertragungen anzuzeigen oder zu forcieren.

procontra: Warum kümmern Sie sich so intensiv um Bestandsübertragungen?

Henkies: In den nächsten Jahren wird es keinen Mangel an Maklern geben, die nach einer Nachfolgelösung suchen. Wir schätzen, dass es bereits aktuell mehr als 10.000 „Geistermakler“ gibt, die den Bestand unbetreut auslaufen lassen. Je mehr also in der Öffentlichkeit für geordnete Nachfolgelösungen getrommelt wird, desto besser für uns alle – auch und gerade für die Kunden.

Kanschik: Jedes Jahr wollen hunderte Makler ohne Nachfolger in den Ruhestand gehen, viele finden keine geeignete Nachfolgelösung und schieben eine Entscheidung vor sich her. In den kommenden Jahren verschärft sich dieses Problem, weil die Generation der Babyboomer ins Rentenalter kommt und die Zahl der freiwerdenden Bestände noch steigt. Schon vor einem Jahr hatten unserem Maklerbarometer zufolge zwei Drittel der Makler im Rentenalter ihre Nachfolge noch nicht geregelt und sahen sich gezwungen, zumindest auf unbestimmte Zeit weiterzumachen.

procontra: Was unterscheidet eigentlich die Rentenmodelle von Policen Direkt und Blau Direkt?

Henkies: In Sachen Erfahrung geht der Punkt an uns, wir sind einfach schon länger im Poolgeschäft tätig und wissen sehr genau, was Makler wollen.

Kanschik: Auch wir haben in fast 20 Jahren ein Netzwerk von knapp 15.000 Vertriebsprofis aufgebaut und sind im Unterschied zu Blau Direkt selbst als Versicherungsmakler tätig. Deshalb sind wir besser geeignet als Nachfolger.

Henkies: Das sehe ich anders, denn auch wir haben eine Zulassung als Makler. Auf diesem Wege betreuen wir schon über viele Jahre hinweg primär unbetreute Kunden und seit einigen Jahren die übernommenen Bestände. Zusätzlich können wir auf ein bundesweites Netz lokaler Makler zugreifen.

Kanschik: Der Makler weiß aber nicht, wer seine Kunden künftig betreuen wird. Das kann ihm bei uns nicht passieren. Außerdem übernehmen wir für ihn die Bestandsübertragung bei den Versicherern und unterstützen ihn aktiv auch bei der Benachrichtigung seiner Kunden. Gerade an dieser Stelle spielt auch die Einhaltung strenger Datenschutzregeln eine große Rolle.

Henkies: Auch wir helfen unseren Maklern, etwa mit der neuen „BÜ-Fibel“. Dieses Nachschlagewerk versetzt jeden in die Lage, seinen Bestand zu übertragen. Interessant: Über unsere Courtagetabellen partizipieren selbst die Maklerrentner an unserem Unternehmenserfolg.

Kanschik: Hier halten wir es für transparenter und fair, dem Makler weiter seine alten Courtagen zu bezahlen.

procontra: Die fairste und ehrlichste Maklerrente reklamiert aber Maxpool für sich, weil man mit allen Zahlen, Fakten und Abläufen sehr transparent umgeht. Ist Ihr Angebot weniger ehrlich und weniger fair als von Maxpool?

Kanschik: Ich glaube, dass weniger oder mehr hier nicht die passenden Kategorien sind. Entweder man ist fair und ehrlich, oder man ist es nicht. Unsere Rentenmodelle erfüllen das zu 100 Prozent. Dazu ist speziell unser Bedingungswerk übersichtlich und klar – es bietet alles auf zwei Seiten und doch Raum für individuelle Vereinbarungen.

Henkies: Zahlreiche Weiterempfehlungen sind Beleg dafür, dass es bis dato keine Fairnesslücke gab. Wir haben uns dafür entschieden, dass ein Versicherungsmakler damit rechnen kann, was er an uns überträgt und auf Variablen in der Rechnung verzichtet, die keiner vorausschauen kann. Eine aktive Betreuung sollte Standard sein, alles andere zerstört das Lebenswerk des Maklers.

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Nach der verheerenden Flutkatastrophe in Rheinland-Pfalz, Nordrhein-Westfalen, Bayern und Sachsen vermelden Versicherer ein deutlich höheres Interesse der Menschen an Elementarversicherungen. Dies berichtet die „Süddeutsche Zeitung“.  

So erklärte beispielsweise die Ergo Versicherung, dass die Nachfrage nach entsprechendem Schutz bei ihren Vertriebspartnern in den vergangenen Tagen deutlich angestiegen sei. Auch bei der Debeka berichtet man von einem deutlichen Anstieg entsprechender Anfragen.  

Insgesamt dürfte Unwettertief „Bernd“ für versicherte Schäden zwischen 4,5 und 5,5 Milliarden Euro gesorgt haben – der Großteil (2/3) entfällt dabei auf die Hochwassergebiete in Rheinland-Pfalz. Allein die Allianz rechnet mit Schäden in Höhe von 500 Millionen Euro und rund 35.000 Schadenfällen.  

Wird Elementarschutz teurer?

Viele Hausbesitzer in den betroffenen Regionen verfügen allerdings nicht über den entsprechenden Elementarschutz. Laut GDV-Zahlen besitzen in Nordrhein-Westfalen nur 47 Prozent der Immobilienbesitzer eine entsprechende Police, in Rheinland-Pfalz sind es mit 36 Prozent noch einmal deutlich weniger.  

Die verstärkte Nachfrage ist dabei nicht sonderlich überraschend. Bereits nach ähnlichen Hochwasserereignissen hatte die Nachfrage merklich zugenommen. So hat sich die Verbreitung der Elementarversicherung in den vergangenen Jahren deutlich erhöht, doch noch immer fehlt es vielerorts an der Absicherung gegen Naturgefahren wie Hochwasser, Starkregen oder Erdrutsch. In den vergangenen Tagen hatte darum die Diskussion um die Einführung einer Pflichtversicherung wieder Auftrieb erfahren.  

Inwieweit sich dieser Schutz durch das jüngste Hochwasserereignis verteuern wird, bleibt abzuwarten. Die von der Süddeutschen Zeitung befragten Versicherer verwiesen darauf, dass es für eine Antwort auf diese Frage noch zu früh sei.

Die Coronakrise hat sich im Jahr 2020 auch bei den 15 größten europäischen Versicherungsunternehmen bemerkbar gemacht. Ihre Prämieneinnahmen gingen gegenüber 2019 um 4,9 Prozent (29,3 Milliarden Euro) auf 567,7 Milliarden Euro zurück. Dieses Ergebnis hat die spanische Versicherungsgruppe Mapfre in ihrer jährlichen Rangliste der größten europäischen Versicherer zusammengetragen. Dafür hat sie die Geschäftsberichte der Unternehmen analysiert.

Den großen deutschen Versicherern ist es dabei vergleichsweise gut ergangen. Drei der vier vertretenen Unternehmen (Allianz, Talanx und R+V) konnten ihre Prämieneinnahmen auch im Krisenjahr 2020 ausbauen (Betrachtung aller Sparten inklusive Lebensversicherung). Lediglich die Ergo musste Einbußen von 0,5 Prozent gegenüber 2019 verzeichnen. Von den nicht deutschen Unternehmen schaffte das lediglich die italienische Generali. Die übrigen elf der Top 15 mussten Rückgänge verkraften.

Talanx wuchs am stärksten

Mit speziellem Blick auf den Nicht-Leben-Bereich (hierzu zählt Mapfre neben dem Schaden-/Unfall-Bereich bei den meisten Unternehmen auch die Krankenversicherung, sofern diese nicht untrennbar der Lebensversicherung zugeordnet ist) zeigt sich ein ähnliches Bild. Zwar mussten hier nur sieben der 15 größten europäischen Anbieter Einbußen verzeichnen. Unter ihnen befindet sich mit der Ergo aber nur ein deutscher Vertreter.

Mit einem Prämienplus von 7,6 Prozent konnte der Talanx-Konzern sogar das europaweit stärkste Wachstum unter den Größten der Branche vorweisen. Am meisten abgeben mussten prozentual die Studienautoren von Mapfre. Ihre Prämieneinnahmen im Nicht-Leben-Bereich gingen um 8,3 Prozent zurück (-1,45 Milliarden Euro).

Bestimmte Formulierungen der Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) können für den Versicherer teuer werden. Ein aktuelles Beispiel dafür liefert die Berliner Kanzlei Wirth Rechtsanwälte, die am 14.07.2021 vor dem Bundesgerichtshof (BGH) ein Urteil zugunsten ihres Mandanten erstritten hat.

Der Mann hatte am 29.07.2016 einen Arbeitsunfall erlitten und ist seitdem nicht mehr arbeitsfähig. Im Rahmen seiner BU-Police hatte er eine Nachversicherungsgarantie vereinbart, nach welcher der Versicherungsumfang ohne erneute medizinische Risikoprüfung erhöht werden konnte. Deshalb verlangte er von seinem Versicherer am 11.10.2016 eine Erhöhung seiner monatlichen BU-Rente um 100 Prozent (von 500 auf 1.000 Euro). Wie die Kanzlei Wirth berichtet, habe ihm der Versicherer diese Erhöhung mit einem Nachtrag vom 18.10.2016 mit Wirkung zum 01.11.2016 bestätigt.

Allerdings zahlte ihm der Lebensversicherer, nachdem der Mann im Dezember 2016 BU-Leistungsansprüche angemeldet hatte, ab der Anerkennung im September 2017 nur die vorher vereinbarten 500 Euro monatlich aus. Dagegen ging der Versicherte vor und klagte sich zunächst durch die Instanzen Berliner Landgericht und Berliner Kammergericht – beide wiesen seine Klage ab – ehe sein Fall schließlich vor dem BGH landete (Az.: IV ZR 153/20).

Teure Klausel

Im Mittelpunkt der höchstrichterlichen Entscheidung stand, laut Kanzlei Wirth, die vertragliche Klausel, die den Eintritt des Versicherungsfalls definiert. Dort heiße es:

„Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung, ... 6 Monate ununterbrochen außerstande war oder voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, auszuüben.“

Laut den obersten Richtern sei im Fall des Mannes die erste Alternative (rückschauende Betrachtung) eingetreten. Das sei auch dadurch begründet, dass in den Bedingungen keine Rückwirkung des Versicherungsfalls auf den Anfang des Sechsmonatszeitraum vereinbart war. Somit sei die Berufsunfähigkeit des Mannes erst im Januar 2017, nach Ablauf von sechs Monaten, eingetreten. Zu diesem Zeitpunkt war die höhere BU-Rente schon vertraglich vereinbart.

„Nachhaltigkeit“ war lange Zeit Gegenstand von politischen und ökonomischen Diskussionen. Spätestens mit der EU-Regulierung auf diesem Gebiet wird dieser schillernde Begriff aber zwingend auch juristisch aufgeladen. Relevant wird dieses EU-Recht über die Compliance-Funktion nicht nur bei Versicherern; es wird vielmehr auch jeden „Finanzberater“ i.S. des Art. 2 Nr. 11 lit. a) TransparenzVO, also jeden „Versicherungsvermittler, der eine Versicherungsberatung für IBIP erbringt“, treffen.  

Wenn die BaFin lange Erklärungen, Tabellen und Fachartikel schaltet und wenn sich sogar der BVK-Präsident herausgefordert fühlt, die EU wegen des entstandenen organisatorischen Mehraufwandes zu kritisieren, wird deutlich, dass tiefgreifende Veränderungen vor sich gehen. Was ist geschehen? Nach der Verabschiedung des „globalen Rahmens zur nachhaltigen Entwicklung“ von der Generalversammlung der Vereinten Nationen vom 25.9.2015 („Agenda 2030“) und nach dem Rahmenübereinkommen der Vereinten Nationen über Klimaänderungen von Paris („Pariser Abkommen“), das am 05.10.2016 von der EU genehmigt wurde und das u.a. dazu führen soll, die Erderwärmung auf deutlich weniger als 2°C zu begrenzen, begann die EU, die Nachhaltigkeitsregulierung in Gang zu setzen.

Aktionsplan vorgelegt

Im Frühjahr 2018 wurde der Aktionsplan „Finanzierung nachhaltigen Wachstums“ vorgelegt. Dieser Aktionsplan verfolgt insbesondere drei Ziele.

Er soll:

• die Kapitalflüsse auf nachhaltige Investitionen umlenken, um ein nachhaltiges und integratives Wachstum zu erreichen,

• finanzielle Risiken, die sich aus dem Klimawandel, der Ressourcenknappheit, der Umweltzerstörung und sozialen Problemen ergeben, bewältigen und 

• Transparenz und Langfristigkeit in der Finanz- und Wirtschaftstätigkeit fördern.  

Wegen der „katastrophalen und unvorhersehbaren Folgen des Klimawandels und der Ressourcenverknappung“ war für die Kommission dringendes Handeln geboten. Bei diesen Maßnahmen kommt dem Finanzsektor nach Einschätzung der Kommission nun eine „Schlüsselrolle“ zu. Dies deshalb, da Europa derzeit jedes Jahr (sic!) einen Investitionsrückstand in Höhe von ca. € 180 Mrd. aufholen muss, um die selbst gesteckten EU-Klima- und Energieziele bis 2030 verwirklichen zu können.

Finanzwirtschaft soll für Investitionsmasse sorgen

Die Finanzwirtschaft – und damit auch die von der Regulierung betroffenen Versicherer und Finanzberater – soll für die kritische Investitionsmasse sorgen, die notwendig ist, um diese Lücke für den Übergang zu einer nachhaltigeren Wirtschaft (irgendwie) zu schließen. „Damit privates Kapital in nachhaltigere Investitionen umgelenkt werden kann, muss das Finanzsystem umfassend umgestaltet werden“, heipt es im Aktionsplan.

Es ist hier weder Ort noch Platz, die initiierten EU-Verordnungen im Einzelnen zu repetieren. Es muss jedoch an dieser Stelle – seitens einer Kanzlei, die sich darauf verschrieben hat, das Versicherungsvertriebsrecht als ihre Kernkompetenz zu begreifen – klargestellt werden dürfen, dass die Rechtsakte der EU keine bloße unionsrechtliche Wirtschaftsaufsicht mehr darstellen. Was bereits mit den ersten drei Verordnungen auf den Weg gebracht wurde, ist vielmehr supranationale Wirtschaftslenkung zur Erreichung eines politischen Ziels.

Es droht ein Regulierungs-Übermaß

Die Maßnahmen werden massive Auswirkungen auf die Finanzwirtschaft und somit zugleich auf den Versicherungssektor haben. Es droht eine Regulierungs-Hypertrophie. Ist erst einmal ein neues Ziel formuliert, ist der Ehrgeiz zu nahezu lückenlosen, detailversessenen Einzelvorgaben der EU-Bürokratie mit Schrecknis absehbar. Dabei besteht zugleich die erhebliche Gefahr eines Demokratiedefizits, da sich der europäische und der nationale Gesetzgeber vermehrt auf die Einschätzungen sog. „Experten“ stützt, die über keinerlei demokratische Legitimation verfügen.  

Mit anderen Worten: Ein großes (globales) Ziel trifft auf eine EU-Kommission, die unter anankastischer Zwangsstörung mit Hang zu manischer Kleinteiligkeit leidet. Der Vergleich zu Meteorologen, die auf Satellitenbildschirmen das Aufkommen eines Supersturmes mitverfolgen, stellt hier keineswegs eine Übertreibung dar.  

Darf die EU das? Rechtsgrundlage für den Entwurf der Transparenzverordnung der Kommission ist ausweislich des Präambeltextes Art. 114 AEUV. Danach kann der Unionsgesetzgeber mit dem Ziel der Errichtung und des Funktionierens des Binnenmarktes Maßnahmen zur Angleichung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften der Mitgliedstaaten erlassen. Auf Grundlage der zentralen Angleichungskompetenz für den Binnenmarkt wurden etwa 2011 die europäischen Aufsichtsbehörden für den Banken-, Versicherung- und Wertpapiersektor errichtet.

Die Rechtsangleichung ist jedoch funktional zu verstehen und ist nach dem EuGH darauf gerichtet, die sich aus der Unterschiedlichkeit nationaler Vorschriften „ergebenden Hindernisse aller Art zu mildern”. Die Neubegründung- bzw. Neuausrichtung von Wirtschaftsordnungen kann kaum darunter verstanden werden. Selbst die Neubegründung hoheitlicher Zuständigkeiten soll nur ausnahmsweise auf Art. 114 AEUV gestützt werden können, wenn dadurch ein erheblicher Mehrwert für das Binnenmarktziel zu erwarten ist. Selbst wenn EU-Vorgaben für die Geldbeschaffung im Rahmen ideologisch-motivierter Nachhaltigkeitsziele förderlich sein sollten, kann die Rechtsangleichungskompetenz aus Art. 114 AEUV erkennbar keine tragfähige Ermächtigungsgrundlage für die Übertragung derart umfassender Kompetenzen sein.

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Finanzberater werden für politische Zwecke instrumentalisiert

Denn die Kompetenzverlagerung geht weit über das Ziel der Gewährleistung einheitlicher Aufsichtsstandards hinaus. Sie hat nicht weniger als die Gesamtneuausrichtung der EU-Wirtschaft zum Ziel. Die betroffenen Versicherer und Finanzberater werden für politische Zwecke instrumentalisiert und es werden erhebliche Lasten am Ende für die VN („Endanleger“) generiert. Außerdem führt die Nachhaltigkeitsregulierung ausschließlich zu einer „europäischen Insellösung“.

Der Grundsatz der begrenzten Einzelermächtigung aus Art. 3 Abs. 6 und Art. 5 Abs. 1 EUV spricht ebenfalls gegen die Ausweitung von Kompetenznormen. Denn durch diesen Grundsatz werden einem allzu weitreichenden Geltungsanspruch der Unionsziele gegenüber mitgliedstaatlicher Souveränität Grenzen gesetzt.  

Schließlich soll Art. 352 AEUV als sogenanntes Vertragsabrundungskompetenz eine vertragsimmanente Fortentwicklung des Unionsrechts „unterhalb” der förmlichen Vertragsänderung ermöglichen. Der Norm kommt eine Kompetenzergänzungsfunktion zu. Sie erstreckt sich auf die Verwirklichung sämtlicher Ziele der Verträge. Gerade dieser weite Anwendungsbereich erfordert es, die Vertragsabrundungskompetenz nicht zu einer „Blankettermächtigung” auszuweiten. Die Verwirklichung der Unionsziele etwa i.S.d. Art. 3 EUV unter Zuhilfenahme von Art. 352 AEUV kann nur vertragsimmanente Kompetenzwahrnehmung, nicht jedoch Kompetenzausdehnung bedeuten, wie sie hier aber exzessiv ausgeübt werden soll.

Die Übertragung „besonderer Aufgaben” nach Art. 127 Abs. 6 AEUV kann allenfalls untergeordnete und sachlich begrenzte Aufsichtsaufgaben umfassen. Auch ein Rückgriff auf Art. 352 AEUV ist damit ausgeschlossen. Die Inanspruchnahme des Art. 352 AEUV setzte im Übrigen ebenso wie eine Vertragsänderung ein formelles Gesetz nach Art. 23 Abs. 1 GG voraus.

Weg von der Gefahrenabwehr, hin zur Prävention

In den Staaten Europas ist eine Entwicklung weg von der Gefahrenabwehr hin zur Prävention von Risiken seit langem bekannt.  Im Selbstverständnis des Rechtsstaats dominiert die Idee der Gefahrenabwehr. Anlass staatlicher Intervention sind punktuelle Störungen. Es gilt die Trias: Gefahr, Verursachungszusammenhang und Zurechnung. Der Staat gibt nur Rahmen vor und garantiert dem Einzelnen Abwehrrechte zum Erhalt seiner persönlichen Autonomie. Demgegenüber bedeutete bereits der Sozialstaat eine Materialisierung des Rechts. Nicht allein die Bewahrung einer sozialen Ordnung, sondern ihre Gestaltung und Veränderung stehen im Vordergrund. Die Entscheidungskoordinaten des Sozialstaates sind nicht mehr punktuell, sondern gruppenbezogen und flächendeckend.    

Unter dem Eindruck neuer Risiken findet nun mit dem Präventionsstaat eine weitere Ausdehnung der Staatsaufgaben statt. Die Risiken der Moderne können nicht mehr auf der Basis einer „objektiven Gefährdungsgrundlage“ erfasst werden.  

Umweltverschmutzung ist die Nebenfolge nicht nur erlaubten, sondern oft sogar erwünschten Verhaltens. Objekt präventiver Staatstätigkeit ist damit potentiell jedes Verhalten und jedermann ist nominell „verdächtig“. Es versagen aber die staatlichen Instrumente der Repression und Restitution immer dort, wo der „Täter“ oder die Kausalitäten nicht mehr eindeutig feststellbar sind oder die Schäden ein Ausmaß erreichen, dass sich monetärer Kompensation entzieht.  

Mit anderen Worten: Die EU will die anwachsende, spätindustriellen Gesellschaften immanente asymmetrische Komplexität durch (rechtsgrundlose) Verordnungen „managen“. Das Urteil steht jetzt schon felsenfest: gescheitert!  

Die Frage wird nur sein, wer den Preis für die bürokratische Konfetti-Show zahlt.

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Ruhig war es geworden im Bundestagswahlkampf um den Kanzlerkandidaten der SPD Olaf Scholz. Statt über den Wahlkampf des Bundesfinanzministers zu berichten, verhandelten die meisten Medien über die mangelnden Zitierfähigkeiten von Annalena Baerbock oder die Empathielosigkeit von Armin Laschet, der beim Besuch der Überschwemmungsgebiete zum denkbar unpassendsten Zeitpunkt ein herzhaftes Lachen nicht unterdrücken konnte.  

Nun meldet sich Olaf Scholz mit einem Thema zurück, das angesichts von Corona und Klimawandel zuletzt arg in den Hintergrund gerückt war: der Rente.  

"Dann sinkt das Rentenniveau"

Im Gespräch mit der Nachrichtenagentur dpa versprach der SPD-Kanzlerkandidat ein stabiles Rentenniveau für die Zukunft und holte zugleich zum Seitenhieb gegen den jetzigen Koalitionspartner aus: Diese garantiere in ihrem Wahlprogramm zur kommenden Bundestagswahl kein stabiles Rentenniveau, kritisierte Scholz, darum „kann man sich ausrechnen, was passierte mit einer CDU-geführten Regierung: Dann sinkt das Rentenniveau“. 

In ihrem Wahlprogramm verspricht die SPD ein Rentenniveau von „mindestens 48 Prozent“. Genauso viel versprechen die Grünen, die Linke verspricht gar 53 Prozent. Auch die Union verspricht in ihrem Wahlprogramm eine „verlässliche Rente“, nennt allerdings keine konkreten Zahlen. Stattdessen heißt es hier: „Wir behalten das Vorsorgeniveau im Auge.“ Empfehlungen im Hinblick auf das künftige Rentenniveau sowie die Höhe der Beiträge soll hingegen erst ein noch zu schaffender Alterssicherungsbeirat liefern.  

Um ein stabiles Rentenniveau finanzieren zu können, will Scholz in erster Linie den Arbeitsmarkt stärken und die Beschäftigungsquote – vor allem die der Frauen – erhöhen. „Außerdem müssen wir dafür sorgen, dass jemand, der mit 58 Jahren auf Jobsuche geht, auch eine neue Tätigkeit findet“, sagte Scholz. Hier forderte der SPD-Kanzlerkandidat praktisch das gleiche wie die Union. Auch diese ist bestrebt, die Menschen dabei zu unterstützen, das tatsächliche Regelrenteneintrittsalter von 67 (ab 2030) zu erreichen. Hierfür soll vor allem die berufliche und medizinische Qualifikation gestärkt werden. Erst um 2030 müsse der Steuerzuschuss des Bundes aufgrund der sich verändernden demografischen Situation erhöht werden, um das Rentenniveau zu sichern, bemerkte Schulz.  

Schockartige Kostensteigerungen

Bereits heute entfällt knapp ein Drittel des Bundeshaushalts auf Zuschüsse für die gesetzliche Rente. Ein Gutachten des wissenschaftlichen Beirats hatte für die kommenden Jahre schockartige Kostensteigerungen prognostiziert und zu deren Abfederung unter anderem eine Dynamisierung des Renteneintrittsalters vorgeschlagen.  

Einen solchen Schritt hatte Scholz abgelehnt. Das Gutachten bezeichnete er als Horrorszenario, mit dem Rentenkürzungen durchgesetzt werden sollten. „Man sieht ganz sachlich, ein stabiles Rentenniveau ist möglich - alles andere ist interessengeleitete Ideologie“, legte Scholz nun im Interview mit der dpa nach.

Nach den verheerenden Unwettern der vergangenen Wochen werden die Ausmaße der Katastrophe immer deutlicher: Mehr als 170 Menschen starben, viele werden weiterhin vermisst. Der Sachschaden geht in die Milliarden – allein die Deutsche Bahn bezifferte die Schäden an Gleisen, Stellwerken, Oberleitungs- und Signalmasten auf 1,3 Milliarden Euro.  

Auch seitens einzelner Versicherer gibt es mittlerweile einen ersten Überblick. So rechnet allein die Allianz für ihre Kunden mit Schäden in Höhe von 500 Millionen Euro. „Inzwischen liegen uns schon rund 10.000 Schadenmeldungen zu beschädigten Häusern und Hausrat und etwa 3.000 Schadenmeldungen zu beschädigten Fahrzeugen vor. Wir rechnen aber damit, dass sich diese Zahlen in den nächsten Tagen noch deutlich erhöhen werden – unsere gegenwärtige Prognose geht von insgesamt über 30.000 Sachschäden sowie über 5.000 Fahrzeugschäden aus mit einem Schadenvolumen in Höhe von über 500 Millionen Euro“, erklärte Jochen Haug, Schadenvorstand der Allianz Versicherungs AG.  

Täglich über 1.000 Anrufe

Auch bei der Signal Iduna klingeln die Telefone der Schadenshotlines derzeit ständig. „Täglich gehen über 1.000 Anrufe bei unseren Schadenhotlines ein. Zudem melden sehr viele Versicherte ihre Schäden online“, erklärte Dr. Stefan Kutz, der im Vorstand der Signal Iduna das Kompositgeschäft verantwortet. Bislang verzeichnete der Dortmunder Versicherer Schäden in Höhe von 44 Millionen Euro. Allerdings wird damit gerechnet, dass diese Summe in den nächsten Tagen deutlich steigen dürfte.  

Die R+V hatte Mitte vergangener Woche bereits bekannt gegeben, dass bisher 9.545 Schäden in Höhe von 167 Millionen Euro allein im Zusammenhang mit Tiefdruckgebiet „Bernd“ gemeldet worden seien. Insgesamt verbuchten die Wiesbadener für das laufende Jahr bereits 82.000 Elementarschäden mit einer Schadensumme von knapp 387 Millionen Euro. Der R+V-Vorstandsvorsitzende Norbert Rollinger rechnet im Bezug auf Elementarschäden mit einem Rekordjahr, das die R+V in ihrer hundertjährigen Geschichte so noch nicht erlebt hat.  

Bei der Gothaer waren Mitte der vergangenen Woche 4.125 Schäden gemeldet worden – mittlerweile dürfte diese Zahl wesentlich höher liegen. Permanent kämen Schäden dazu, hatte der Versicherer zuletzt mitgeteilt.  

Versicherer erhöhen Schadenschätzung

Insgesamt geht die Branche mittlerweile von einem versicherten Gesamtschaden in Höhe von 4,5 bis 5,5 Milliarden Euro aus. Damit erhöhten die Versicherer ihre ursprüngliche Schätzung aus der Vorwoche, die bei 4 bis 5 Milliarden Euro lag, jedoch nur die Flutgebiete in Rheinland-Pfalz und Nordhrein-Westfalen, nicht aber Sachsen und Bayern umfasste. Die neue Schätzung umfasst hingegen alle durch "Bernd" betroffenen Gebiete. Von den Schäden entfallen gut zwei Drittel auf Rheinland-Pfalz, wo insbesondere das Ahrtal schwer in Mitleidenschaft gezogen worden war. Ein Drittel der Schäden entfällt auf Nordhrein-Westfalen, fünf bis 10 Prozent auf Bayern und Sachsen.

Laut GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen wurden durch die jüngsten Unwetter allein 40.000 Autos beschädigt. "Der versicherte Schaden für die Kfz-Versicherer liegt bei rund 200 Millionen Euro und für die Transportversicherer bei 100 Millionen Euro", erklärte Asmussen.

Die Corona-Pandemie hatte das Autofahren zumindest zeitweise weitgehend zum Erliegen gebracht. Weniger Fahrten bedeuteten auch weniger Unfälle und weniger Schäden für die Kfz-Versicherer. Der Zweitwagen wurde gar nicht mehr genutzt und der Erstwagen maximal noch für Fahrten zum Einkaufen oder zum Arzt. Im Frühjahr 2020 gab es auf deutschen Straßen bis zu 58 Prozent weniger Autofahrten, im November und Dezember lag das Minus nochmal bei rund 50 Prozent – verglichen mit Zeiten vor Corona. Das hat die HUK-Coburg ermittelt. Angesichts der dramatischen Entwicklung der Corona-Pandemie blieb die individuelle Mobilität auch 2021 bislang weitgehend auf der Strecke. Die Freude der Kfz-Versicherer hält an.

2020 mussten sie rund 2,3 Milliarden Euro weniger für Schäden zahlen, wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ermittelt hat. Das ist im Marktschnitt ein Minus von 9,1 Prozent. Viele Versicherer liegen bei der Ersparnis deutlich darüber, wie der HDI mit fast 29 Prozent (siehe Grafik). Doch automatisch rücken die meisten Assekuranzen ihre Millionen Corona-Gewinne nicht wieder heraus. Rechtlich ist dieses Handeln scheinbar unangreifbar. „Wir beobachten die Gewinnverwendung der Autoversicherer sehr genau. Hinweise auf missbräuchliches Verhalten liegen nicht vor“, so die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Zwei Versicherer verhalten sich hingegen anders als die Branche. „Wir werden in der Kfz-Versicherung unseren Kunden 150 Millionen Euro zurückzahlen“, sagt Klaus-Jürgen Heitmann, Vorstandssprecher der HUK-Coburg Gruppe. Auch DEVK-Chef Gottfried Rüßmann beabsichtigt 2021 mehr als acht Millionen Euro auszuzahlen. Grundsätzlich bekommen nur schadenfreie Kunden Geld erstattet. Gemeinsam haben HUK und DEVK rund 16 Millionen Autofahrer unter Vertrag. Da könnte die Abwanderung zu diesen beiden Kfz-Versicherern vor allem in der Wechselsaison schon deutlich steigen. Sie wuchern mit Fairness.

Kilometerangabe aktualisieren

Der Rest der Branche bemäntelt sein „kaufmännisches“ Verhalten damit, dass die Kunden ja individuell Geld zurückbekommen können. Sie müssten dafür lediglich neu schätzen, wie viele Kilometer sie wahrscheinlich pro Jahr fahren werden. Dann sei rückwirkend eine Erstattung der zu viel gezahlten Prämie möglich. Doch das ist die Theorie. Selbst die Zurich Versicherung, die ihre 420.000 Kunden über die persönliche Rückvergütung informiert hat, erreichte nur rund 10 Prozent, die sich mit einer Minderfahrleistung meldeten. Eine Umfrage unter 25 großen Autoversicherer zeigt: Fast überall haben die Autofahrer diese Chance nicht genutzt – meist, weil sie sie gar nicht kennen. Hier können Vermittler über Sparpotenziale informieren.

Bei der Allianz haben sich mit 350.000 Kunden lediglich 4 Prozent gemeldet und etwa 20 Millionen Euro zurückerhalten. Bei der HUK-Coburg machen die rund 500.000 Kunden nur 3,8 Prozent aus. Sie erhielten 40 Millionen Euro zu viel gezahlter Prämie zurück. Und bei der R+V machen 50.000 aktive Kunden sogar nur 1,9 Prozent aus. Auch bei anderen Anbietern fallen die Quoten durchweg marginal aus. Zudem möchten viele Versicherer das Thema nicht an die große Glocke hängen. So verweigert sich die LVM aus Münster „aus Wettbewerbsgründen“ und die Generali möchte keine „unternehmensinterne Daten“ preisgeben.

Kundenbindung stärken

Wer eine geringere Fahrleistung bei seinem Versicherer anzeigt, erhält meist eine Beitragsvergütung ab Vertragsstart (siehe Tabelle). Das ist die Chance für Vermittler, sich als positiver Informant und Helfer mitten im Jahr anzubieten und nicht immer nur zur Wechselsaison „aufzuschlagen“. Sie können einen „Weniger-Kilometer-Nachlass“-Service promoten und agieren so sehr proaktiv.

Das machen bereits einige Versicherungsmakler, wie René Bendgens aus Geldern. Doch aktiv werden sie meist nur kurz vor der Wechselsaison. „Im November werden bei uns fünf der acht Mitarbeiter für den Bestands-Check abgestellt“, erläutert der Makler. „Wir selektieren die Kunden aber vor. Nur Vollkunden werden bearbeitet.“ Kontaktiert – meist per Telefon – würden dann nur Versicherte, bei denen die Ersparnis nach Altdaten mindestens 40 Euro ausmacht. Bendgens: „Es geht um den Kundenbindungsgedanken."

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Ersparnis für Vorsorge nutzen

Nun überlegt der Makler, ob eine unterjährige Info-Aktion für seine wichtigsten Kunden die Treue erhöhen könnte. Denn die meisten der über 48 Millionen PKW-Besitzer zahlen ihre Kfz-Versicherung auf einen Schlag am Anfang des Jahres. Nach einer Stichprobe über das Vergleichsprogramm nafiauto.de können Autofahrer, die statt 12.000 Kilometer im Jahr coronabedingt nur noch die Hälfte fahren, zwischen 13 und 18 Prozent der Kfz-Versicherungsprämie sparen. Daher sollten jetzt Vermittler ihre Kfz-Kunden auf diese Sparmöglichkeit hinweisen – vielleicht auch mit der Botschaft, dass die meisten Kfz-Versicherer von sich aus die Corona-Gewinne nicht wieder hergeben wollen.

Für Autokunden, die eine unterjährige Police haben, könnte zudem eine Kündigung sinnvoll sein. Denn bekanntlich ist der größte Hebel, um bei der Autoversicherung zu sparen, der Anbieterwechsel. Das zeigt ebenfalls der Vergleich. Derzeit liegt das Sparpotential – bei vergleichbaren hochwertigen Tarifen – bei bis zu 50 Prozent. Das hohe Sparpotential am Markt können zudem alle Autokäufer nutzen – egal, ob sie einen gebrauchten oder neuen Wagen kaufen. Im vorigen Jahr betraf das immerhin laut dem Kraftfahrtbundesamt über 9,9 Millionen Autokunden. Sie können mit dem Autowechsel auch den Versicherer tauschen.

Vermittler, die ihren Kfz-Kundenbestand anschreiben, können zudem bei Solo-Kfz-Kunden damit elegant ein Vollmandat erbitten. Frei nach dem Motto: Was Sie bei der Kfz-Versicherung – durch Rückerstattung oder einen möglichen Anbieterwechsel - sparen können, kann in einen besseren Gesundheitsschutz oder die Altersvorsorge gesteckt werden. 

Nur die Debeka akzeptiert noch die Nachmeldung einer geringeren Fahrleistung für 2020. Das gilt für die meisten Policen, die sich immer zum 1.1. jähren – also zu diesem Stichtag ihre sogenannte „Hauptfälligkeit“ haben. Gilt aber eine unterjährige Hauptfälligkeit, können sich die Kunden noch melden. Ein Beispiel: Hat ein Kunde einen Vertrag mit Hauptfälligkeit 01.09. könnte er bis zum 31.08.2021 eine Reduzierung der Fahrleistung für 2020/2021 beantragen. Eine Rückvergütung würde dann ab dem 01.09.2020 erfolgen.

Diesen „Trick“ können immer mehr Kfz-Versicherte nutzen. So ist bei 98 Prozent aller Policen bei der Signal-Iduna ein Datum im Laufe des Jahres Stichtag. Beim Direktversicherer Verti gilt das für 66 Prozent der Verträge, bei der Versicherungskammer Bayern (VKB) für 40 Prozent und bei der Zurich für rund 30 Prozent aller Policen. Marktweit sollen nach Daten des GDV bereits über 16 Prozent aller Kfz-Versicherungen „unterjährig“ sein. Damit könnten hochgerechnet fast acht Millionen Pkw-Besitzer prüfen, ob sie für 2020 nicht noch eine Rückerstattung eines Teils der Prämie erhalten. Und für 2021 gilt das natürlich noch für fast alle Autofahrer, die weniger gefahren sind.

Kfz-Bestand schützen

Die Autoversicherung wird auch in den nächsten Jahren dominant bleiben. Immerhin müssen über 59 Millionen Kraftfahrzeuge versichert werden. Darunter fast über 48 Millionen PKW. In den letzten Jahren – trotz aller Öko-Trends – nahmen die Zulassungen weiterhin kontinuierlich zu. Laut General Reinsurance Corporation wuchs der Bestand jährlich um 1,5 Prozent. 2021 waren es – der Pandemie zum Trotz – sogar 1,6 Prozent. Dieser Trend wird nun sogar verstärkt: „Durch Corona ist der Wunsch nach einem eigenen Pkw gestiegen“, sagt Carina Götzen vom Berater Meyerthole Siems Kohlruss (MSK).

Zudem würde es immer mehr Haushalte geben. Neben der obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es – zumindest im Pkw-Bereich – seit Jahren den Trend zu langjährigem Vollkaskoschutz. Das ist natürlich dem Umstand geschuldet, dass die Fahrzeuge immer hochwertiger und langlebiger werden. Mit Einnahmen in Höhe von 28,7 Milliarden Euro in 2020 ist die Kraftfahrtversicherung immer noch mit Abstand die größte Sparte in der Schaden- und Unfallversicherung. Und sie wird es noch lange bleiben Vermittler sollten daher alles tun, um ihren Kfz-Kunden-Bestand zu schützen.

Denn er ist massiv bedroht. Das zeigt die Studie EY Innovalue Digitization Study 2020. Der Vertragsabschluss beim Versicherungsvertreter hat seit 2015 kontinuierlich an Bedeutung verloren. So schlossen nur noch 24 Prozent der befragten Endkunden im Jahr 2020 ihre Versicherungsverträge über Vermittler ab. Das ist im Vergleich zum Jahr 2015 ein Rückgang von 13 Prozentpunkten. Sach- und insbesondere Kfz-Versicherungen, die weniger erklärungsbedürftig sind, werden von Endkunden zunehmend direkt über die Anbieter-Plattform abgeschlossen.

Nutzen Kunden ausschließlich Online-Vergleichsportale bei der Informationssuche, so ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie bei einem Vermittler abschließen mit 17 Prozent sehr gering. Werden hingegen neben Online-Vergleichsportalen auch weitere Kanäle genutzt, steigt der Vermittleranteil beim Abschluss immerhin auf 38 Prozent. Die besten Chancen hat der Vermittler, wenn kein Vergleichsportal verwendet wird. In diesem Falle steigt die Abschlusswahrscheinlichkeit bei ihnen auf knapp 50 Prozent.

Fazit: Je enger der Kfz-Kunde an den Versicherungsmakler gebunden wird, desto sicherer auch der Gesamtbestand.

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