Ihm wird ein Vermögen von bis zu drei Milliarden Dollar nachgesagt, derzeit streitet er um knapp 4.000 US-Dollar (umgerechnet rund 3.750 Euro). Die Rede ist von Kanye West, US-amerikanischer Sänger, Musikproduzent, Modedesigner und Ex-Mann von Kim Kardashian, mit der er vier gemeinsame Kinder hat.

West, der sich mittlerweile Ye nennen lässt, ist bekannt für seine öffentlichkeitswirksamen Auftritte und seine durchaus bizarren Äußerungen. Nicht nur wird ihm eine gewisse Nähe zum ehemaligen US-Präsidenten Donald Trump nachgesagt, den er auch mal als „guten Mann“ bezeichnete, auch seine kruden Äußerungen zur Sklaverei brachten ihm harsche Kritik ein.

Bank konnte die gestohlene Summe nicht zurückholen

Als er dann im Sommer 2020 via Twitter ankündigte, für das Präsidentschaftsamt zu kandidieren, glaubten manche gar an einen Marketing-Gag. Tatsächlich aber pumpte der Sänger ordentlich Schotter in seinen damaligen Wahlkampf, wie er freimütig offenlegte. Knapp sieben Millionen US-Dollar seien demnach in die Kampagne geflossen. Die Spendenhöhe bewegte sich, so der Nachrichtensender n-tv, hingegen bei erklecklichen 11.000 Dollar.

Nun wurde bekannt, dass das Präsidialkomitee von Kanye West einen Teil des Geldes durch einen Betrug verloren haben könnte. Laut dem Branchenportal TMS habe Kanye am Dienstag in einem Brief an die Federal Election Commission, die sich um die Regulierung von Wahlkampffinanzierungen kümmert, behauptet, eine unbekannte Person habe 3.999 US-Dollar vom Wahlkampfkonto unrechtmäßig abgehoben. Laut dem Brief habe besagte Person zwischen Dezember 2021 und Februar 2022 dreimal Zugang zu den Geldern des Bankkontos von Kanye gehabt. Die gestohlene Summe habe die betreffende Bank nicht zurückholen können.

In dem Schreiben stehe: „Es wurde festgestellt, dass die Auszahlung von 1.474 Dollar am 9.12.21, 1.280 Dollar am 8.2.22 und 1.245 Dollar am 22.2.22 eine externe Betrugssituation war. Nach einer Untersuchung wurde festgestellt, dass eine Person, die nicht mit der Kampagne in Verbindung steht, auf ein Kampagnenkonto zugegriffen hat, um seine eigene Kreditkarte zu bezahlen.“ Vor dem Hintergrund des geschätzen Vermögens von Kanye West eine nahezu lächerliche Summe.

Die Präsidentschaftskampagne 2020 von Kanye West verlief im Übrigen nicht wie geplant, er erhielt nur etwa 66.600 Stimmen – gleichwohl er in mehreren Bundesstaaten zur Wahl gestanden hatte. Dem mickrigen Wahlerfolg und jüngsten Betrug zum Trotz, plane „Ye“ sich 2024 erneut um das Präsidentenamt zu bewerben, und twitterte: „WELP. Kanye 2024.“ Angesichts des damaligen überraschenden Erfolgs von Donald Trump ließe sich wohl antworten: „Help 2024!“

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

#DIE34ER legen los

Seit dem gestrigen Dienstag haben die Belange der Versicherungsvermittler eine zusätzliche Stimme in der Öffentlichkeit: #DIE34ER. Unter diesem Begriff verbirgt sich eine vom Bundesverband Finanzdienstleistung AfW initiierte Community für junge, unabhängige und digitale Finanzberater. Die Startbesetzung besteht aus einer bekannten Vermittlerin, die vor allem die sozialen Netzwerke clever bespielt, Franziska Zepf, sowie ihren beiden männlichen Pendants, Patrick Hamacher und Bastian Kunkel. Zusammen sollen sie für ein, wie es heißt, „verbessertes Standing des Berufsstandes junger, anbieterunabhängiger, weltoffener und nachhaltig orientierter Finanzberater:innen sorgen.“ Da ihr Berufsstand durch immer neue Regulierungsbestrebungen der Politik regelmäßig existenziell bedroht werde, müssten jetzt auch zunehmend junge Makler ihre Stimme erheben und sich organisieren. Die Mitgliedschaft ist kostenfrei. Die Ziele der #DIE34ER sind der Austausch untereinander und der Aufbau einer lauten Stimme ihrer Interessen, die nicht nur im Markt, sondern auch in Berlin und Brüssel gehört werden soll.

Photovoltaik-Schutz für Fonds-Finanz-Vermittler

Die Fonds Finanz kooperiert fortan mit dem Spezialmakler photovoltaikversicherung24.de (PV24). Dieser hat eigene Deckungskonzepte für das gesamte Equipment zur Erzeugung sowie Speicherung von Strom aus Sonnenenergie entwickelt. Auf diese Tarife können nun auch angeschlossene Vermittler des Münchener Maklerpools zugreifen. Wie beide Unternehmen in einer gemeinsamen Presseerklärung mitteilen, würden immer mehr Menschen im Zuge steigender Heiz-, Tank- und Stromkosten auf erneuerbare Energien umsteigen. Diese bräuchten aber den passenden Versicherungsschutz. Die Allrisk-Deckungen von PV24 würden nicht nur das gesamte Equipment der Solaranlage, wie zum Beispiel Wechselrichter, Kabel, Wallbox und Batterie miteinschließen. Auch die Deckung von bis zu 20 Jahre alten Anlagen sei möglich.

Payback-Punkte für Hansemerkur-Tarife

Eine frisch entstandene Zusammenarbeit vermelden in dieser Woche auch die Hansemerkur und das Multipartner-Bonusprogramm Payback. Über dieses lassen sich von nun an Tarife der Hansemerkur-Tochter BD24 Berlin Direkt Versicherung abschließen. Getreu dem Payback-Konzept erhalten die Verbraucher für jeden Vertragsabschluss Punkte, die sie später in Prämien umtauschen können. Zur Auswahl stehen eine Hunde- und Katzen-OP-Versicherung, eine Katzen-Krankenversicherung sowie Tarife zum Schutz von Fahrrädern und E-Bikes.

germanBroker.net erweitert Führungsteam

Die germanBroker.net AG (gBnet) hat ihr Führungsteam erweitert. Seit Anfang Mai ist Patrick Esch (42) bei dem in Hagen (NRW) ansässigen Maklerverbund als Abteilungsleiter für das Kompetenzcenter Komposit Gewerbe tätig. Dieser Unternehmensbereich bündelt sämtliche Produktangebote, Dienstleistungen und Maklerservices zu gewerblichen Risiken. Esch soll sich in der Leitungsfunktion vor allem dem Zusammenwachsen des neuen Teams, der Optimierung von Prozessen und der Steigerung des Neugeschäfts widmen. Der gelernte Versicherungskaufmann bringt berufliche Erfahrung als Außendienstmitarbeiter bei der Allianz und als Regionalleiter bei der Kreissparkasse Köln mit.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Autos werden nach einem Unfall abgeschleppt, die Kosten für einen Mietwagen erstattet. Es werden Reparaturdienste bei Schäden im Haus organisiert und wer juristischen Beistand benötigt, bekommt zusätzlich einen telefonischen Beratungsdienst an die Hand. Egal ob Kfz, Hausrat oder Rechtsschutz – Assistance-Leistungen von Versicherern sind ein Bonuspunkt, wenn Kunden sich für eine passende Police entscheiden müssen.

Fünf Sparten und 45 Versicherer

Doch wie professionell und fair agieren diese Hilfsdienste im Ernstfall? Und welche Versicherer können mit ihren Assistance-Leistungen am meisten überzeugen? Das hat das Marktforschungsinstitut Servicevalue in Kooperation mit Focus Money in einem aktuellen Ranking ermittelt. 2.978 Menschen wurden dafür im April online befragt, insgesamt gaben die Teilnehmer 3.413 Kundenurteile zu 45 Assistance-Anbietern ab.

Dabei wurden die fünf Sparten Hausrat, Kfz, Privat-Haftpflicht, Rechtsschutz und Unfall abgefragt. Die Befragten bewerteten bis zu zwei Anbieter pro Versicherungsart, die sie in den vergangenen 24 Monaten in Anspruch genommen hatten. Um die Fairness der Assistance-Anbieter zu beurteilen, gab es in folgenden Kategorien Abstimmungen:   

• Leichte Kontaktmöglichkeit der Mitarbeiter

• Fachkompetenz der Mitarbeiter

• Beratungs- und Informationsumfang

• Gefühlte Sicherheit im Notfall

• Verlässlichkeit der Aussagen

• Eigeninitiative der Mitarbeiter

• Unbürokratische Hilfestellung

Bei dem Punkt „leichte Kontaktmöglichkeit von Mitarbeitern“ belegte beispielsweiser die VGH in der Sparte Hausrat den ersten Platz: 74 Prozent der Befragten waren der Ansicht, dass diese Aussage bei dem Versicherer „voll und ganz“ zutrifft. Für 73 Prozent war das bei der LVM der Fall, die auf dem zweiten Platz landete. Bei der „gefühlten Sicherheit im Notfall“ schnitt die Württembergische am besten ab, für 50 Prozent der Befragten war dieser Punkt bei dem Versicherer „voll und ganz“ gegeben.

Bei der Abfrage der Fachkompetenz der Mitarbeiter in der Sparte Kfz kam die R+V mit 59 Prozent auf den ersten Platz. Mit 56 Prozent hoben die Kunden die Provinzial hier auf den zweiten Platz.

In puncto Leistungs- und Informationsumfang in der Sparte Rechtsschutz überzeugte die LVM mit 54 Prozent und in der Unfallsparte konnte die SV Sparkassen Versicherung bei der „gefühlten Sicherheit im Notfall“ mit 70 Prozent am meisten punkten.  

Diese Versicherer aus den Sparten Hausrat, Kfz, Privat-Haftpflicht und Rechtsschutz und Unfall schnitten bei dem Ranking mit der höchsten Gesamtnote „sehr gut“ ab:

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Leipzig und Münster sind auch im vergangenen Jahr die unangefochtenen Hochburgen in puncto Fahrraddiebstahl gewesen. Das zeigen die aktuellen Zahlen der polizeilichen Kriminalstatistik. Demnach wurden im vergangenen Jahr 1.375 geklaute Drahtesel auf 100.000 Einwohner in der sächsischen Metropole gezählt. In Münster waren es unwesentlich weniger: Hier wurden 1.322 Räder pro 100.000 Einwohner als gestohlen gemeldet.

Der bundesweite Städte-Durchschnitt liegt bei knapp 440 Rädern pro 100.000 Einwohnern. In der Gesamtzahl haben Diebe bundesweit rund 234.000 Räder erbeutet. Das entspricht einem Rückgang um 10,5 Prozent. Häufig werden Diebstähle jedoch nicht zur Anzeige gebracht – die Dunkelziffer dürfte deswegen weitaus höher liegen, mutmaßt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Die vermeldeten Zahlen des Bundeskriminalamtes liegen dabei stets über jenen vom GDV. Der simple Grund: In die Kriminalstatistik fließen sowohl versicherte als auch unversicherte Zweiräder ein, in die Verbandszahlen hingegen nur jene Diebstähle, die letztlich auch abgedeckt waren. „Insgesamt wurden 125.000 versicherte Fahrräder gestohlen, rund 15.000 weniger als im Jahr zuvor“, gab entsprechend GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen im April bekannt.

Bereits 5 Städte unter der 100er-Marke

Eine positive Entwicklung, die sich auch in den Durchschnittwerten pro 100.000 Einwohnern bemerkbar macht: Während es 2020 mit Remscheid nur eine einzige Stadt in Deutschland gab, in der die Schadenhäufigkeit unter die 100er-Mark gefallen ist, waren es im vergangenen Jahr bereits fünf Städte: Am seltensten wurden Fahrräder in Remscheid gestohlen. Hier waren es nur 45 Fahrräder pro 100.000 Einwohner beziehungsweise insgesamt nur 50 erfasste Fälle. Dahinter folgen Solingen (89 pro 100.000 Einwohner), Pforzheim (95), Hagen (97) und Wuppertal (103).

Der Grund für den erneuten Rückgang liegt im Corona-Effekt. Während der Pandemie haben 2021 viele Arbeitnehmer von zuhause gearbeitet, Fahrräder standen deshalb seltener im öffentlichen Raum, wo sie häufig gestohlen werden. „Es gab wie schon im ersten Corona-Jahr schlicht weniger Gelegenheiten zum Fahrraddiebstahl“, so Asmussen.

Gute Zeiten für Makler

Wenngleich die Schadenhäufigkeit rückläufig sein mag, so hat sich der Schadendurchschnitt in den vergangenen zehn Jahren von 440 Euro auf 860 Euro nahezu verdoppelt. Er ist damit so hoch wie nie. Ein Indiz dafür, dass besonders kostspielige Velos wie E-Bikes gestohlen werden. Zumal die Absatzzahlen für elektrische Räder kontinuierlich zunehmen und im vergangenen Jahr erstmals auf zwei Millionen gestiegen sind. Bei Anschaffungskosten von durchschnittlich knapp 1.400 Euro wie der Zweirad-Industrie-Verband (ZIV) bekanntgab.

Ist es tatsächlich zu einem Diebstahl gekommen, greift die Hausratversicherung. Allerdings nur dann, wenn das Fahrrad aus verschlossenen Abstellräumen, Kellern oder Wohnungen gestohlen wird. Da die beliebten Zweiräder indessen meist auf offener Straße entwendet werden, sind Besitzer gut beraten, wenn sie auf eine Zusatzklausel in der Hausratpolice achten. Von den knapp 27 Millionen Versicherungsverträgen haben 47 Prozent die besagte Fahrradklausel eingeschlossen. Wurde das Velo nicht durch ein verkehrsübliches Schloss gesichert, gehen Verbraucher selbst mit Zusatzklausel leer aus und bleiben auf dem Schaden wortwörtlich sitzen.

Versicherten wird stets der sogenannte Wiederbeschaffungswert erstattet, der sich danach bemisst, wie viel ein neues gleichwertiges Rad kostet. Die Höchstentschädigung werde in der Regel auf einen bestimmten Prozentsatz des gesamten versicherten Hausrates festgelegt. Für höherwertigere Räder und E-Bikes kann sich daher eine Erhöhung der Versicherungssumme lohnen oder Besitzer schließen gleich eine spezielle Fahrradversicherung ab. Gute Zeiten für Makler, schließlich liegt der Fahrradbestand in Deutschland mittlerweile bei 81 Millionen.

In diesen 5 Städten werden am häufigsten Fahrräder gestohlen:

„Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für alle, die von ihrem Einkommen leben.“ Diesen klaren Hinweis geben selbst die für gewöhnlich versicherungskritischen Expert*innen der Verbraucherzentrale auf ihrer Website. Hintergrund: Etwa jede*r vierte Berufstätige in Deutschland wird im Laufe des Lebens – wenigstens einmal und zumindest vorübergehend – arbeitsunfähig.

Viele Menschen haben diese Problematik erkannt und sichern sich bereits gegen biometrische Risiken ab. Doch was ist mit den noch nicht so erschlossenen Zielgruppen? Mit Schüler*innen und Studierenden? Mit Beamt*innen, Soldatinnen und Soldaten?

Erkennbarer Trend: Die Berufsgruppendifferenzierung in der BU nimmt zu. Makler*innen, die hier die jeweils optimale Zielgruppenansprache kennen, sind klar im Vorteil. Dieses Thema ist deshalb ein Schwerpunkt des 1. profino Kongresstages Biometrie.

Am 01.06. ab 10:00 Uhr verschaffen sich Makler*innen außerdem einen Überblick über aktuelle, neue Biometrie-Produkte und bringen sich bei den Top-Trends Digitalisierung und Nachhaltigkeit auf den neuesten Stand. Das und einiges mehr erwartet Sie beim profino Biometrie-Kongress. Hier die Formate des 1. Kongresstages im Detail.

Podiumsdiskussion: Arbeitskraftabsicherung – wo geht’s hin und was wird sie noch wert sein?

Um 10:00 Uhr findet sich eine hochkarätig besetzte Runde bei Moderator Tilman Freyenhagen zur Podiumsdiskussion ein. Renommierte Expert*innen unserer Kongresspartner streiten über die wichtigsten Themen, die Maklerinnen und Maklern derzeit auf den Nägeln brennen: Inflationsfolgen, fortschreitende Zielgruppendifferenzierung, die wachsende Bedeutung alternativer BU-Produkte, Digitalisierung – holen Sie sich wichtige Anregungen für Ihren Job-Alltag!

Keynote: Kunden kennen und verstehen – Tipps zur Zielgruppenberatung in der Biometrie

Von der Podiumsdiskutantin zur Keynote-Speakerin – Ellen Ludwig schlüpft übergangslos von der einen Rolle in die nächste und informiert ab 11:00 Uhr über die richtige Beratungsstrategie für unterschiedliche Zielgruppen. Die Ascore-Geschäftsführerin und Leiterin Personenversicherung bei Softfair verfügt über langjährige Erfahrung im Biometrie-Bereich und hält jede Menge handfeste Tipps bereit, mit denen Sie Ihren Vermittlungserfolg steigern werden.

Klartext! Experten-Interview: BU nur über den Chef?!

High Noon für Pia Pöltz und Matthias Hundt: Ab 12:00 Uhr beantwortet die Leiterin des Maklervertriebs in München bei der Allianz Leben die Fragen von procontra-Chefredakteur Matthias Hundt. Unter anderem geht es dabei um die Möglichkeiten, die BU über den Arbeitgeber zu installieren: Welche Vorteile hat das für Chef und Belegschaft? Was müssen Vermittlerinnen und Vermittler dabei beachten? Antworten gibt’s am 01.06. noch vor der Mittagspause.

Webinar-Workshop: Top-Tarife hat jeder – aber was zählt in der Biometrie wirklich?

Als interessanter Schlusspunkt des ersten Kongresstages erklären Stephan Visel und Marcus Pflanzelt (Dialog) ab 12:15 Uhr, wie Makler*innen erkennen, was ein Biometrie-Tarif wirklich taugt. In ihrem Webinar-Workshop lernen Sie Marketingversprechen auf ihre Glaubwürdigkeit hin abzuklopfen. Machen Sie sich außerdem schlau darüber, welche Finanzkennzahlen bei der Bewertung eines Tarifes wichtig sind und worauf es bei der Leistungserbringung ankommt!

…und das bringt der nächste Kongresstag:

Nächster Mittwoch, nächster Kongresstag: Los geht es am 08.06. mit einem Webinar-Workshop zum Thema Grundfähigkeitenversicherung – wann ist sie als Alternative zur BU sinnvoll? Dieser Frage gehen Panos Kalantzis und Max Dietrichs von der Bayerischen nach. Danach präsentiert Rechtsanwalt Tobias Strübing in seiner Keynote aktuelle Gerichtsurteile und Fakten zu rechtlichen Aspekten der Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor procontra-Chefredakteur Matthias Hund Michael Gierens (Gothaer) zum Experten-Interview bittet. Am besten sichern Sie sich schon jetzt Ihre Teilnahme und melden sich gratis und online an!

Möchten Sie sich direkt zum profino Kongress anmelden oder mehr zu den Teilnehmenden und Themen erfahren, dann finden Sie hier alle Informationen.

Wie geht es weiter mit der deutschen Altersversorgung? Antworten auf diese Grundsatzfrage suchte und fand die 84. Jahrestagung der Arbeitsgemeinschaft für betriebliche Altersversorgung (aba) vergangene Woche in Berlin – sehr konkret bei den Experten, aber weniger konkret bei den zuständigen Sozialpolitikern. Erfreulich: „Die ersten drei Sozialpartnermodelle (SPM) könnten noch in diesem Jahr an den Start gehen“, prophezeite aba-Vorstandschef Dr. Georg Thurnes in seinem Bericht zur Lage.

Namen nannte er nicht, aber die Chemie- und auch die Energiebranche seien weit vorangekommen, und beim Versicherer Talanx fehle es noch immer an der BaFin-Genehmigung. Last but not least brauche es beim SPM mehr Klarheit, was der Gesetzgeber sich unter der Beteiligung der Sozialpartner an Durchführung und Steuerung genau vorstellt. Bislang schreckten da einige Sozialpartner vor der Verantwortung noch zurück.

Reine Beitragszusage auch ohne Tarifvertrag

Es brauche weitere gesetzgeberische Maßnahmen, um der bAV den nötigen Schub zu geben, so Thurnes. „Der Zugang zur reinen Beitragszusage (rBZ) muss erleichtert werden, auch jenseits von Tarifverträgen“, forderte der aba-Chef. Neben der BZ und klassischen Leistungszusagen muss es gesetzgeberisch auch möglich gemacht werden, mit niedrigeren Garantien rechtssicher zu arbeiten, wenn die Beteiligten das wollen. Auch Tariföffnungsklauseln müssten geprüft werden.

Ganz generell müssten bAV-Zusagen auch endlich mit einem Garantieniveau unter 100 Prozent rechtssicher erteilt werden können, denn Dauerniedrigzins und hohe Garantien schließen einander aus. Noch immer müsse aber bei der betrieblichen Beitragszusage mit Mindestleistung (BZML), die vielen Tarifverträgen zugrunde liegt, der Versicherer trotz abgesenktem Höchstrechnungszins von nur noch 0,25 Prozent weiterhin eine 100-Prozent-Beitragsgarantie darstellen.

Erlaubnis, bAV-Zusagen für Zukunft ändern zu dürfen

Zudem müssten bAV-Zusagen flexibler werden, forderte die aba. Das heißt: Bereits erteilte Zusagen müssen für die Zukunft abänderbar sein, zum Beispiel mit einer rBZ. „Aufgrund der Systembrüche bei Demographie und am Kapitalmarkt wirkt übertriebener Besitzstandsschutz einer generationengerechten Versorgung entgegen“, betonte Thurnes, im Hauptberuf Aktuar.

Bislang dürfen arbeitsrechtlich erteilte Zusagen nicht abgeändert werden. „Nach einer Gesetzesänderung müssten bereits verdiente Versorgungsanteile erhalten bleiben, aber künftige Arbeitsjahre mit weniger Garantien der Ansprüche verbunden, jedoch die gestrichenen Garantien mit chancenreicher Anlage wie in der RBZ verknüpft werden“, blickte Thurnes voraus.

Wenig Konkretes von Ampel-Koalitionären

Und was meinen Ampel-Politiker? In mehreren Punkten zur bAV ist noch keine einheitliche Strategie der Ampel-Koalitionäre zu erkennen. Zwar wollen alle die bAV fördern, doch die gesetzliche Rente gehe vor. Daher läuft es wahrscheinlich auf ein weiteres Jahr des Stillstandes hinaus. Immerhin war auf der aba-Tagung zu hören, dass es zu den bisherigen bAV-Garantien keine Denkverbote geben darf, zumal die Arbeitgeber mit der bAV eben nicht das Kapitalmarktrisiko auf die Arbeitnehmer abwälzen.

Thurnes warb um Zeit beim SPM. Es brauche Zeit, bis die Einsicht reift, dass Sicherheit auch jenseits von teuren Garantien geschaffen werden kann. „Nach Jahrzehnten des Einschwörens auf Garantien zur Altersversorgung muss man nun den Arbeitnehmern und Gewerkschaften vermitteln, dass Garantien schädlich sind für die Altersversorgung und ein Modell wie die rBZ hier entscheidende Vorteile bringt“, so der aba-Chef.

Überregulierung kann freiwillige Sozialleistung kaputtmachen

Thurnes warnte die Politik, insbesondere auch EU-Behörden, davor, mit Überregulierung die bAV zu beschädigen. „Wir müssen aufpassen, dass Arbeitgeber als Träger dieser freiwilligen Sozialleistung nicht die Lust an der bAV durch Überregulierung verlieren und die Kostenvorteile der bAV von bisweilen kaum sinnträchtigen, kleinteiligen Regulierungsanforderungen aufgefressen werden.“

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Für die meisten Verbraucher dürfte die Kfz-Versicherung erst wieder im Herbst interessant werden. In der alljährlichen Wechselsaison zum Stichtag 30. November spielt vor allem der Preis eine große Rolle. Gut möglich, dass man sich dann erst nach dem vollzogenen Wechsel mit den weiteren Attributen des neuen Produktgebers auseinandersetzt. Ärgerlich, wenn sich dieser dann in Kundenservice und Schadenbearbeitung deutlich weniger attraktiv hervortut als auf der Preisebene. Wichtig: Niedrige Prämien bedeuten nicht per se schlechteren Service. Aber neben Preis und Produktfeatures kann die Auseinandersetzung mit weiteren Kennzahlen dazu beitragen, dass man auch im schnelllebigen Kfz-Geschäft einen Partner für mehr als nur ein Jahr findet.

Eine dieser Kennzahlen ist die BaFin-Beschwerdequote. Ist sie erst kürzlich stark angestiegen, deutet das auf Probleme in bestimmten Prozessen hin. Hingegen kann man bei Anbietern, auf die trotz großer Vertragsbestände nur wenig Beschwerden entfallen, eher von Verlässlichkeit ausgehen.

Kfz-Beschwerden insgesamt rückläufig

Insgesamt sind die Autoversicherer anscheinend auf einem guten Weg. Im Jahr 2020 musste die Finanzaufsicht noch 1.274 Beschwerden über 73 Gesellschaften abschließend bearbeiten, 2021 waren es dann nur noch 1.115 Fälle (-12,5 Prozent) verteilt auf 68 Unternehmen. Zur Einordnung: Diese 1.115 Beschwerden verteilten sich auf rund 114 Millionen Policen zum Ende des Geschäftsjahres 2020. Die BaFin zählt in ihrer Statistik sowohl die Kfz-Haftpflicht- als auch die Kaskoversicherungen jeweils als eigenen Vertrag, was die hohe Gesamtstückzahl an Verträgen erklärt.

Im Durchschnitt entfiel also im Jahr 2021 ein Beschwerdefall auf 102.420 Kfz-Versicherungsverträge. Was die Beschwerden zur Ursache hatten, geht aus der BaFin-Statistik nicht hervor. Unter den großen Anbietern mit mehr als einer Million Policen finden sich kaum Unternehmen mit einer deutlich schlechteren Quote als der Marktdurchschnitt. Die meisten Fälle beziehen sich mit 84 Stück auf die Huk-Coburg-Allgemeine, die durch ihren großen Bestand aber immer noch auf einen überdurchschnittlich guten Wert kommt (126.231). In unserer untenstehenden Bilderstrecke haben wir jedoch die neun Kfz-Versicherer herausgepickt, bei denen es im Verhältnis zu ihrem Bestand mindestens drei Mal so häufig zu Beschwerden kam, wie im Branchenmittel.

Die 9 Kfz-Versicherer mit den meisten Beschwerden

Beim Thema Nachhaltigkeit scheiden sich die Geister, sowohl auf Verbraucherebene als auch seitens der Unternehmen: Während die einen – nachvollziehbarerweise – vehement auf Veränderungen drängen, beschwichtigen andere mit Verweis auf gegenwärtige Entwicklungen: „Das Thema Nachhaltigkeit wird in fünf Jahren nicht mehr diese Rolle spielen“, glaubt beispielsweise Michael Littig, Vorstand der teckpro AG, einem Anbieter für IT-Lösungen für die Finanzwirtschaft. „In fünf Jahren ist es eventuell so, dass Rüstung als nachhaltig gilt“, mutmaßt Littig auf der der MCC-Fachkonferenz „LebensVersicherung aktuell“ am vergangenen Mittwoch in Köln. Auch wenn das überzeichnet sein mag: Angesichts aktueller Entwicklungen, Stichwort: Ukraine-Krieg und Taxonomie-Debatte, ist dieses Szenario nicht gänzlich undenkbar.

Wirtschaftlich betrachtet, ist der Klimawandel gerade für die Versicherungsbranche hingegen von enormer Bedeutung: „Wir sind eine Branche, die als erstes davon betroffen ist“, mahnt Björn Bohnhoff, Vorstand Leben bei der Zurich während der MCC-Veranstaltung. „Wir müssen die Erde global-galaktisch als Ökosystem ansehen: Wenn der Faktor Mensch rausgenommen wird, wäre die Welt im Gleichgewicht“, resümiert er. Es sei katastrophal, was Menschen gerade tun.

Und so kommt Bonhoff zu einem vernichtenden Urteil über die Versicherungswirtschaft: „Versicherer, wie auch wir, rühmen uns damit, dass wir Bäume pflanzen, aber eine Millionen Bäume entsprechen einer Fläche von 0,7 Quadratkilometer.“ Vor dem Hintergrund der Tatsache, dass Mensch in den vergangenen 30 Jahren zehn Prozent der weltweiten Waldgebiete vernichtet haben, sei das schlichtweg: viel zu wenig. „Wir lügen uns in die Tasche, denn wir verbrennen jedes Jahr Waldfläche.“

Der Zurich-Vorstand erinnert daran, dass selbst während des Pandemiebeginns, als es einen mehr oder weniger weltweiten Lockdown gegeben hat, die Fabriken zum Teil still standen und Menschen wesentlich weniger motorisiert auf den Straßen unterwegs waren, die weltweiten Emissionen nur um zwei Prozent gesunken sind. Ein Jahr nach Pandemiebeginn wurde dann bereits nahezu wieder das Prä-Pandemie-Niveau erreicht.

„Wir können nicht alles auf eine Karte setzen.“

Dass es dem Planeten ohne Menschen auch gut gehen würde, davon ist auch Olga Hülsmann, Leiterin Kapitalanlagen-Monitoring bei der Axa, überzeugt. Zumal: „Eine drei bis vier Grad wärmere Welt ist nicht mehr versicherbar, sagt unser CEO“, berichtet sie eindringlich. Hülsmann zitiert José Manuel Barroso, der einst mahnte: Es koste weniger, den Planeten heute zu schützen, als in Zukunft zu reparieren.

Hülsmann rät Versicherungsunternehmen, ihre Kapitalanlagen umzuschichten und bestimmte Investments wie Kohle, Öl und Gas auszuschließen. Das machen auch viele Unternehmen bereits. Schließlich vermag ein solches Kapitalanlagevolumen durchaus Investitionen in erneuerbare Energie beeinflussen. „Aber wir können nicht auf einen Schlag nur „grün“ kaufen“, sagt sie. „Wir können nicht alles auf eine Karte setzen.“ Angesichts der durchaus dramatischen Lage in Bezug auf den Klimawandel, ließe sich auch entgegen: steile These.

Staatsanleihen unter dem Radar

Das Problem ist oftmals auch, neben der derzeit unsicheren Wirtschaftslage, dass die Standards weder klar noch einheitlich sind: Was ist ökologisch vertretbar und was fällt unter Greenwashing beziehungsweise ist am Ende nur reine Effekthascherei? Die Branche sucht händeringend nach Standards, zwei der gängigsten Ausschlusskriterien sind, so das Analysehaus Franke und Bornberg, neben geächteten Waffen auch Kohle. Für bestimmte Länder hingegen gibt es keine Ausschlusskriterien, Stichwort: Staatsanleihen.

Zumal, wie die Mitarbeiterin eines großen deutschen Versicherers formuliert, weltweit „am Ende wieder jeder Staat und jedes Unternehmen macht, was es will.“ Während ESG-Standards in Europa noch relativ zentralistisch organisiert seien, mache in Großbritannien jeder, was er wolle. Beruhigend ist da allein die Tatsache, dass die Verantwortung für die Nachhaltigkeitsstrategie in den meisten Unternehmen sehr weit oben angesiedelt sei, wie Martina Backes, Geschäftsführerin der Aeiforia GmbH, einem Beratungshaus für Finanzdienstleistungsunternehmen, beobachtet. Sie kommt zu einem versöhnlichen Fazit: „Die Branche ist auf einem guten Weg.“

Transparenz-Hinweis: procontra ist Medienpartner der MCC-Fachkonferenz „LebensVersicherung aktuell“.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Angesichts der davongaloppierenden Inflation entfachte kürzlich die Debatte über eine Rente mit 70 neu – parallel überrascht folgende Entwicklung: Das Renteneintrittsalter ist im vergangenen Jahr offenbar leicht gesunken. So gingen Männer im Schnitt mit 64,05 Jahren in Altersrente, bei Frauen betrug der Altersdurchschnitt 64,18 Jahre. 2020 lag das Renteneintrittsalter bei den Männern noch bei 64,07 Jahre und bei den Frauen bei 64,24 Jahren. Das zeigen aktuelle Zahlen der Deutschen Rentenversicherung.

Erwerbsminderungsrenten fielen höher aus

In den Jahren zuvor ging der Trend lange in die andere Richtung: Seit Beginn der Nullerjahre stieg die durchschnittliche Versicherungszeit um vier Jahre an. So waren im Jahr 2000 nur zehn Prozent der 60- bis 64-Jährigen rentenversicherungspflichtig beschäftigt – diese Zahl erhöhte sich in den vergangenen Jahren um mehr als 40 Prozent.

Dass die Deutschen 2021 etwas früher in Rente gingen als sonst, könnte auch mit dem Anstieg der Bezüge der Neurentner zusammenhängen. So bekamen Männer 2021 durchschnittlich 1.204 Euro Rente, 2020 hatten die durchschnittlichen Bezüge noch bei 1.171 Euro gelegen. Frauen erhielten 856 Euro, 2020 betrug der Durchschnittswert noch 827 Euro. Diese Entwicklung war auch bei den Erwerbsminderungsrenten zu beobachten, die im vergangenen Jahr ebenfalls höher ausfielen als 2020.  

Die höchsten Durchschnittsrenten bekamen die Senioren aufs Konto überwiesen, die mit der abschlagsfreien Rente nach 45 Versicherungsjahren aus dem Berufsleben ausschieden („Rente mit 63“): Nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge lag hier bei Männern der durchschnittliche Rentenzahlbetrag im Schnitt bei 1.579 Euro, bei Frauen betrug er 1.235 Euro. Insgesamt gingen 1,435 Millionen Beschäftigte 2021 in Rente.     

Infolge der aktuellen Rekord-Inflation hatten zuletzt die Wirtschaftswissenschaftler Bernd Raffelhüschen, Stefan Kooths und Gunther Schnabl die Diskussion um ein Renteneintrittsalter mit 70 Jahren erneut angeheizt. So sagte unter anderem der Vizepräsident des Kieler Instituts für Weltwirtschaft, Stefan Kooths, gegenüber der „Bild“-Zeitung: „Der Mix aus alternder Gesellschaft, hoher Verschuldung und Energiewende wird in den nächsten Jahren zu einer steigenden Gefahr für die Preisstabilität.“ Dass immer mehr Rentnern immer weniger Beschäftigte gegenüberstünden, könne zu weiter steigenden Preisen führen.

In dieselbe Kerbe schlug der Leipziger Ökonom Gunther Schnabl. „Das Renteneintrittsalter muss steigen. Deutschland hat schon heute ein riesiges Fachkräfteproblem, Hunderttausende Stellen sind unbesetzt“, zitiert ihn die Boulevard-Zeitung. Dies führe dazu, dass unter anderem die Löhne in den nächsten Jahren kräftig steigen müssten und damit Waren noch teurer würden.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Nach wie vor wissen viele Menschen nicht, dass die Pflegepflichtversicherung nur einen Teil der Pflegekosten übernimmt. Wer ohne Zusatzpolice eine ambulante oder stationäre Pflege in Anspruch nehmen muss, muss im Zweifel tief in die Tasche greifen. Haben die Betroffenen nicht genug Geld übrig, werden die Angehörigen zur Kasse gebeten oder das Sozialamt springt ein. Eine Pflegezusatzversicherung kann da Abhilfe schaffen. Aber derzeit haben nur etwa 4,3 Millionen Deutsche eine solche Police, wie die Analysten von Assekurata in ihrem aktuellen Marktausblick warnen.

Die sogenannte Pflegelücke klafft bereits jetzt und dabei ist vielen Menschen das Ausmaß nicht einmal bewusst: 36 Prozent der Erwachsenen hierzulande glauben, dass sie monatlich durchschnittlich 1.000 Euro für die Unterbringung in einem Pflegeheim aufbringen müssten. Doch der Betrag ist mehr als doppelt so hoch: Im Bundesdurchschnitt beträgt der Eigenanteil der Pflegebedürftigen im Pflegeheim monatlich 2.184 Euro. „Tendenz eindeutig steigend“, sagte Assekurata-Bereichsleiter Abdulkadir Çebi bei der Vorstellung der PKV-Ergebnisse am vergangenen Donnerstag. Zumal: Die Kosten schwanken laut einer Auswertung des PKV-Verbandes jedoch in Abhängigkeit vom Wohnort zwischen 1.620 Euro in Sachsen bis 2.657 Euro im Saarland.

Nur warum ist den Deutschen die hiesige Pflegelücke so wenig bekannt? „Die niedrige Absicherungsquote lässt sich zum Teil mit der Verunsicherung der Kunden im Zusammenhang mit höheren Beitragsanpassungen in der Vergangenheit erklären. Mit dem zweiten Pflegestärkungsgesetz erhöhte sich 2017 zum Beispiel schlagartig die Zahl der Anspruchsberechtigten, was in der Folge zu Beitragsanpassungen in der Pflegetagegeldversicherung geführt hat“, erläutert Abdulkadir Çebi.

bKV: Steigbügelhalter für Pflegezusatz

Doch wie bekommt man mehr Menschen zur Pflegezusatz-Police? Ein Weg führt über die betriebliche Krankenversicherung (bKV), hier hat die Gesamtzahl der versicherungsnehmenden Firmen zugenommen.

Am häufigsten ist mit Abstand die Pflegetagegeldversicherung verbreitet: Hier verzeichnen die Analysten im vergangenen Jahr ein überdurchschnittliches Wachstum – aufgrund neuer bKV-Angebote, wie die Ratingagentur mitteilt. Die geförderte Pflegezusatzversicherung, der sogenannte „Pflege-Bahr“ bleibt deutlich hinter den Erwartungen zurück und sei zuletzt sogar rückläufig gewesen. Die Pflegekostenversicherung spielt im Neugeschäft kaum eine Rolle. Insgesamt bleibe festzuhalten: „Die gravierende Pflegelücke spiegelt sich noch nicht in den Zahlen zu den abgeschlossenen Verträgen wider. Wir laufen sehenden Auges in ein soziales Risiko“, warnt Çebi. „Gerade vor dem Hintergrund des demografischen Wandels ist das gravierend.“

Im März dieses Jahres hatte der PKV-Verband einen neuen Generationenvertrag vorgelegt, der konkrete Fördermaßnahmen für private Zusatzversicherungen beinhaltet. Schließlich musste der Bund im vergangenen Jahr erstmals die gesetzliche Pflegeversicherung mit einer Milliarde Euro bezuschussen – die Beitragszahlungen der Arbeitnehmer haben nicht mehr ausgereicht. Arbeitnehmer müssen sich zudem auf steigende Beiträge einstellen, die auch im Koalitionsvertrag festgehalten sind. Wenig überraschend setzt der Verband der privaten Krankenversicherer auf das private Zusatzgeschäft und fordert eine Befreiung betrieblicher Pflegeversicherungen von Steuern und Sozialabgaben, analog zur bKV. Steuerlich gefördert würden dann jene, die privat eine Pflegezusatzpolice abgeschlossen haben. Alternativ wären auch staatliche Zuschüsse denkbar, die zum Abschluss einer solchen Zusatzversicherung animieren.

Gestiegene Zahlungsbereitschaft

Dennoch ist die gute Nachricht: Die Pflegezusatz erlebt seit 2010 ein kontinuierliches Wachstum, von 1,8 Millionen versicherten Personen auf 3,9 Millionen (2019), was einem Anstieg von 118,8 Prozent entspricht. Zwischen 2019 und 2021 verzeichnen die Assekurata-Analysten ein Wachstum um 9,4 Prozent auf 4,3 Millionen versicherten Personen. Damit ist die Wachstumsrate im Vergleich zum florierenden Krankenzusatzgeschäft sogar noch einmal um drei Prozentpunkte höher. Und: Das Bewusstsein für die eigene Gesundheit und dafür, dass Pflege mehr kosten wird, sei gestiegen, glaubt Çebi trotz anderslautender Studien. „Das Thema ist in der Bevölkerung angekommen.“

Auch die Zahlungsbereitschaft für eine Pflegezusatzversicherung sei gestiegen. Hatte 2019 auf die Frage, wie viel Geld man für eine Pflegezusatzversicherung ausgegeben würde, die Mehrheit noch mit „höchstens 77 Euro monatlich“ geantwortet, waren es im vergangenen Jahr bereits 98 Euro, die die Befragten bezahlen würden. Dabei gilt: Je früher eine Zusatzpolice in dem Bereich abgeschlossen wird, desto günstiger ist sie. So müsste eine heute 65-Jährige bei einer angenommenen Laufzeit bis 85 Jahren über 23.000 Euro mehr aufwenden als eine Person, die bei Vertragsabschluss 25 Jahre alt ist.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Im Streit um die korrekte Zinsberechnung in Prämiensparverträgen hat die Sparkasse Dresden als erstes Kreditinstitut eingelenkt: Die Bank kündigte an, dass sie sich in Bezug auf die Berechnung der Nachzahlungen an der Rechtsprechung des Oberlandesgerichts Dresden (OLG) orientieren und ihren Kunden Zinsnachzahlungen gewähren werde.

„Die Verbraucher*innen sind jetzt vor die schwierige Entscheidung gestellt, ob sie die Auszahlung der von der Sparkasse angebotenen Zinsen in geringerer Höhe wählen oder mit der Verbraucherzentrale Sachsen um höhere Zinszahlungen weiter streiten“, erklärte dazu Andreas Eichhorst, Vorstand der Verbraucherzentrale Sachsen, in einer Pressemitteilung. Denn aus Sicht der Verbraucherschützer seien höhere Zinsnachzahlungen, als per Richterspruch festgesetzt, fällig. Sie planen daher als nächsten Schritt, eine Musterfeststellungsklage einzureichen.   

Für Verbraucher attraktiv, für Sparkassen ein Verlustgeschäft

Mitte April hatte das OLG Dresden über zwei Individualklagen gegen die Sparkasse Dresden entschieden (Az.: 5 U 1973/20) und dabei festgesetzt: Kunden der Sparkasse Dresden müssen Nachzahlungen erhalten – allerdings nicht in der von ihnen geforderten Höhe. Der OLG-Entscheidung voraus ging ein Urteil des BGH vom Oktober 2021. Darin hatten die Karlsruher Richter die in den Prämiensparverträgen enthaltenen Zinsanpassungsklauseln für ungültig erklärt, aber noch nicht über die Höhe des nachzuzahlenden Zinssatzes entschieden.

Der Hintergrund des seit rund drei Jahren vor Gericht schwelenden Streits: Viele Prämiensparverträge, die in den 1990er und 2000er Jahren zu Hunderttausenden abgeschlossen wurden, enthalten unzulässige Klauseln. Dementsprechend zahlten die Banken weniger Zinsen aus, als den Sparern zugestanden hätten. Wie die Verbraucherzentrale Sachsen errechnete, gehe es dabei um durchschnittlich 3.600 Euro pro Vertrag. Bei Prämiensparverträgen erhalten Verbraucher neben dem variablen Grundzins, der sich an einem Referenzzins orientiert, einen mit der Zeit steigenden Bonus, auch „Prämie“ genannt. In Anbetracht von Null- und Negativzinsen sind die Verträge für Verbraucher attraktiv, für Sparkassen allerdings ein Verlustgeschäft.

Auch andere Kreditinstitute dürften sich nun in Bezug auf die ausstehenden Rückzahlungen an dem vom OLG Dresden festgesetzten Referenzzins orientieren.     

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Der demografische Wandel nimmt Fahrt auf. Schon jetzt sind knapp 30 Prozent der deutschen Bevölkerung 60 Jahre und älter. In dem Maß, wie die Gesellschaft altert, gewinnen Produkte zur Finanzierung eines langen Lebens an Bedeutung.

Immer mehr Senioren nutzen deshalb die Immobilienverrentung als Baustein der Altersfinanzierung. Sie stellt nach Ansicht von Immobilienexperten eine ideale Lösung zur Altersfinanzierung dar: „Senioren profitieren von den stark gestiegenen Immobilienpreisen und können das im Haus oder der Wohnung gebundene Vermögen für einen finanziell sorgenfreien Ruhestand nutzen. Denn bei der Immobilienverrentung wird das Geld freigesetzt, ohne dass die Eigentümer ihr vertrautes Zuhause verlassen müssen. Gleichzeitig sind sie von den Lasten der Instandhaltung befreit", sagt Friedrich Thiele, Vorstandsvorsitzender der Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG.

Die größere finanzielle Freiheit kommt den Interessen der Senioren entgegen, die ihr Leben in Ruhe zuhause genießen möchten. Auch Reisen, Freundschaften und Hobbys stehen bei den meisten Senioren ganz oben auf der Wunschliste. „Der Trend zeigt in Richtung Wohlfühl-Lebensabschnitt. Die Menschen wünschen sich einen abgesicherten und geregelten Ruhestand. Wenn dabei gleichzeitig noch Geld frei wird, um die Kinder oder Enkel zu unterstützten, ist dies umso besser", sagt Finanzexperte Thiele.

Sicherheit spielt für Senioren eine bedeutende Rolle

Die Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG hat bei der Produktzusammenstellung auf das Sicherheitsbedürfnis der Kunden geachtet und deshalb einen besonderen Schwerpunkt auf eine nachhaltige Altersfinanzierung gelegt: Soziale Aspekte wie lebenslange Zusagen und eine Entlastung von Instandhaltungsaufgaben sind integrale Bestandteile. Wohnungsrecht und Rentenzahlung werden im Grundbuch eingetragen. Und sollten die Senioren wirklich einmal ausziehen – weil sie zum Beispiel in ein Pflegeheim ziehen möchten – können sie von Mietzahlungen profitieren. „Die Immobilienrente ist ein Sorglos-Paket für unsere Kunden: sicher, nachhaltig und ohne versteckte Kosten“, so Friedrich Thiele.
Als einziges deutsche Mitglied in der European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) bekennt sich die Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG zu einer nach ESG-Kriterien zusammengestellten nachhaltigen Immobilienrente und einer transparenten Beratung der Kunden. Alle Verträge der Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG erfüllen diese wichtigen ESG-Kriterien, denn gerade im Alter gilt: Ohne lästige Pflichten lässt es sich besser leben!

Die Immobilienrente der Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG kann von Senioren ab dem Alter von 70 Jahren in Anspruch genommen werden. Sie wird als Einmalzahlung, Zeitrente oder als Kombination aus beidem angeboten. Vor allem die Zeitrente ermöglicht eine passgenaue Altersfinanzierung. Mit einer Laufzeit zwischen 5 und 15 Jahren sowie einem lebenslangen Wohnungsrecht verknüpft sie Flexibilität mit Sicherheit.  

Immobilienrente mit enormem Potenzial

Das enorme Potenzial der Immobilienrente macht sie auch für Versicherungsvermittler interessant, zum Beispiel im Rahmen eines Tippgeber-Modells. In diesem Fall stellen Vermittler ihren Kunden die Möglichkeit einer Immobilienverrentung vor und holen das Einverständnis zu einer Kontaktaufnahme durch die Deutsche Leibrenten ein. Für Tipps werden attraktive Provisionen fällig. So profitieren Vermittler und Makler von einer neuen Vertriebssäule, die sich positiv auf den Umsatz und die öffentliche Wahrnehmung auswirkt.

Mehr unter: www.deutsche-leibrenten.de

Sie haben mitbekommen wie vor Kurzem heftige Stürme über weite Teile Deutschlands gezogen sind. Viele Kunden brauchten schnelle Hilfe, unkomplizierte Lösungen. Besonderer Betreuung bedurfte es in diesem Fall:

Nach eigener Aussage hat der Kunde vor circa zehn Jahren einen 25 Meter langen Grundstückszaun in Eigenleistung errichtet. Es handelt sich um einen ungefähr 120 cm hohen Holzlattenzaun, eigentlich gegen Windlasten nicht besonders anfällig. Vielleicht stand der Zaun deshalb bis Mitte Februar dieses Jahres in seiner zum Schadentag leicht angegrauten Pracht.

Bei der Errichtung hat der Kunde Betonsteine (Maße: 21 cm breit x 14 cm hoch x 28 cm lang) als Grundelemente in Reihe verlegt, die Steine angebohrt und Pfostenschuhe eingeklebt. Die Steine wurden weder untereinander verzahnt, noch wurden die Pfostenschuhe ausreichend tief in ein Fundament getrieben. Meinem 5-jährigen Sohn erkläre ich gelegentlich spielerisch die „Hebelkraft“. Es leuchtet ein, dass die Steine sich bei seitlicher Krafteinwirkung aus dem Mörtelbett lockern können. Ergebnis: leichter Schiefstand. Diesen Schaden zu bemessen erfordert etwas Verhandlungsgeschick, irgendwie findet sich aber meist eine faire Lösung.

Das Problem kommt jetzt: Kunde und Zaun sind gemeinsam zehn Jahre älter geworden. Nun soll ein Handwerker ran. Der Handwerker pfuscht nicht, sondern will ordnungsgemäß verrichten und Gewährleistung geben. Es werden knapp 100 Stunden und ein Minibagger veranschlagt: Demontage, Entsorgung der Betonsteine, Ausschachten, Streifenfundament erstellen, Montage der bestehenden Zaunelemente. Die Kosten belaufen sich auf über 9.000 EUR. Überzogene Angebote in Versicherungsschäden sind ein Kapitel für sich – Sie kennen das: „Gelegentlich darf es leider ein bisschen mehr sein“.

Der Kunde sieht trotz persönlicher Gespräche vor Ort, Telefonaten sowie Schriftwechsel im Nachgang nicht ein, dass die Kosten für ein neues Fundament, die er nun erstattet verlangt, im Wesentlichen für Arbeiten anfallen, die er sich bei Errichtung des Zauns erspart hat. „Wofür bin ich dann versichert“? Unser Klischee wird bespielt und leider vermutlich auch tatsächlich so empfunden: „Typisch Versicherung.“

In solchen Schäden sind wir als Branche gefragt, maximal möglich zu erklären und zu erläutern, aber auch geschlossen einen Riegel vorzuschieben, wenn sich Vereinzelte auf Kosten der Gemeinschaft sanieren möchten. Besonders traurig und schwer auszuhalten ist es, wenn der Kunde uneinsichtig bleibt und sich die Enttäuschung in Gesprächen in Bekanntenkreisen oder Internetforen weiterverbreitet. Gute Mediation bei Versicherungsschäden gewinnt immer weiter an Stellenwert, bei Erfolg entsteht eine Win-Win-Situation für Kunde und Versicherer. Um im vorliegenden Schadenfall eine Einsicht zu erzeugen, braucht es vermutlich noch etwas Energieeinsatz und vielleicht auch einfach Zeit.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Nicht nur die Baubranche leidet unter steigenden Preisen und unter Lieferengpässen – für fast alle Materialien und Rohstoffe. In der Folge stiegen auch die Kosten für Bauleistungen, was die Kalkulation vieler Bauherren auf die Probe stellt. Erst recht, da laufende (Energie-)kosten ebenfalls weiter in die Höhe schnellen. Kein Wunder also, dass viele Bauherren sich den Kopf darüber zerbrechen, wie sie ihre Kosten senken können. Schließlich soll der lang ersehnte Wohntraum nicht in einem Schulden-Albtraum enden.

Eine Möglichkeit, die galoppierenden Baukosten zu zügeln, besteht darin, beim Hausbau selbst mit anzupacken. Anstatt professionelle Gewerke zu beauftragen, tapezieren Häuslebauer ihre Wände selbst oder lassen sich vom Schwiegervater den Boden verlegen.  

Vorteile der Eigenleistung

Grundsätzlich eigenen sich all jene Gewerke für die sogenannte Muskelhypothek, in denen der Käufer oder seine Helfer ihre eigenen handwerklichen Erfahrungen mit einbringen können. Außerdem bieten sich Arbeiten mit hohem Zeitaufwand und niedrigen Materialkosten an. Dazu zählen etwa das Streichen und Tapezieren von Innenräumen, Verlegen von Laminat und Parkett sowie die Gestaltung des Gartens.

Bestimmte Arbeiten sollten Bauherren allerdings besser nicht in Eigenregie durchführen. Wer kein Elektromeister ist, für den sollte die Haustechnik tabu bleiben. Das Gleiche gilt für Sanitäranlagen. Und auch am Rohbau sowie Fassaden, Fenster und Türen überschätzen viele Bauherren ihre „Do-it-yourself“-Fähigkeiten schnell. Die Rechnung kommt dann später durch mangelnde Funktionen oder Folgeschäden am Gebäude.

Eigenleistung = Eigenkapital

Dennoch wiegt ein wichtiger Vorteil von Eigenleistungen: Banken erkennen sie als Eigenkapital an. Das senkt die Baufinanzierung in Form günstigerer Hypothekenzinsen. Zwischen zehn und 15 Prozent der Darlehenssumme sind nach Einschätzung von Arendt Krooss, Baufinanzierungsexperte beim Immobilienspezialisten Dr. Klein, realistisch. „Im Schnitt akzeptieren Banken 10.000 bis 25.000 Euro“, sagt er. Auf diese potenzielle Ersparnis sollten Makler ihre Kunden unbedingt aufmerksam machen.

Wie Heimwerker ihre Eigenleistung selbst berechnen können, ist schnell erklärt: Der Wert der Eigenleistung entspricht den vermiedenen Lohnkosten, die bei Beauftragung einer Handwerksfirma fällig wären. Wer sich beispielsweise als Maler versucht und dadurch 3.000 Euro an Handwerkslöhnen spart, kann diese bei der Bank als Eigenkapital anrechnen lassen.

Material braucht es in jedem Fall, daher werden diese Kosten nicht berücksichtigt. Tatsächlich ist es so, dass Privatpersonen sogar mit höheren Materialpreisen kalkulieren müssen, weil sie beispielsweise keine Handwerker-Rabatte oder Großhandelspreise bekommen.

Was sie ebenfalls einplanen müssen: einen höheren zeitlichen Aufwand. „Um hier Selbstüberschätzungen zu vermeiden, verlangen Banken oftmals eine Unterschrift des Bauunternehmers oder Architekten unter den geplanten Eigenleistungen“, sagt Krooss. Was an zeitlichem Aufwand und Kosteneinsparungen realistisch ist, hat der Verband privater Bauherren (VPB) untersucht.

Risiken der Muskelhypothek

Berater stehen vor der wichtigen Aufgabe, ihren Kunden neben allen finanziellen Vorteilen auch die Risiken einer Muskelhypothek vor Augen zu führen. Wer den Pfusch am Bau selbst verantwortet, muss dafür auch aufkommen – und zwar für den Bauschaden genauso wie Folgeschäden.

Das kann ganz schön teuer werden: Wer ohne das nötige Know-how Fenster eigenhändig verbaut oder das Dach dämmt und dabei Fehler macht, erlebt bei der nächsten Heizkostenabrechnung ein böses Erwachen. Noch dazu laufen Bauherren Gefahr, dass Baufirmen sie mit Schadensersatzansprüchen konfrontieren. Denn wer mangelhaft baut, verzögert die Arbeit des nächsten Gewerks.

Für Berater ergeben sich daraus die folgenden Tipps: Bauherren sollten stets vertraglich festlegen, welche Leistungen sie im Detail bis zu welchem Zeitpunkt persönlich erbringen. Und wer Aufgaben wählt, die nach getaner Arbeit der Profis erfolgen, kann das Risiko einer selbst verschuldeten Bauverzögerung ganz einfach umgehen.

Eigenleistungen richtig versichern

Diese Risiken machen klar: Wer von den Vorteilen einer Muskelhypothek profitieren möchte, tut gut daran, sich und seine Helfer vor Baubeginn abzusichern. Thorsten Bendieck, Versicherungsspezialist bei Dr. Klein, rät zum Abschluss einer Bauherrenhaftpflichtversicherung. Diese deckt Schadensersatzsprüche ab und greift oftmals auch bei Eigenleistungen.

Versicherungsnehmer müssen ihr Institut über die geplante Muskelhypothek in Kenntnis setzen. Dafür werden abhängig von der Eigenleistungssumme höhere Beiträge fällig. „Eigenleistungen müssen unbedingt vorab bekannt gegeben werden“, unterstreicht Bendieck. Die Bauhelferversicherung ist bei vielen Versicherern bereits in der Bauherrenhaftpflicht enthalten. Außerdem empfiehlt der Profi eine Bauleistungsversicherung für Sachschäden an unfertigen Gebäuden, die etwa durch einen Sturm oder Vandalismus entstehen können. Brände an unfertigen Gebäuden sind hingegen Teil der Wohngebäudeversicherung.

Ob sich der Mehraufwand für den einzelnen Kunden am Ende rechnet und monetär auszahlt, machen Makler von dessen Erfahrung abhängig. Wer das nötige handwerkliche Talent oder versierte Bauhelfer mitbringt, kann durch eine Muskelhypothek im besten Fall 25.000 Euro sparen. Ungeübte laufen allerdings Gefahr, den hohen zeitlichen Aufwand zu unter- und ihr eigenes Können zu überschätzen. Was die Muskelhypothek schnell zur Milchmädchenrechnung machen könnte.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Die Anzahl der Wohnungseinbrüche ist hierzulande auf einem historischen Tiefstand: Wurden 2020 noch 75.023 Einbrüche gezählt, waren es im vergangenen Jahr nur noch 54.236, wie aus den Zahlen der im April veröffentlichten Polizeilichen Kriminalstatistik (PKS) hervorgeht. Das entspricht einem Rückgang um 27,7 Prozent. Damit setzt sich der Trend der vergangenen Jahre kontinuierlich fort. Lag im Jahr 2020 noch in sieben Städten die Anzahl der Häufigkeit von Wohnungseinbrüchen pro 100.000 Einwohner bei über 200, war das 2021 nur noch bei einer einzigen deutschen Stadt der Fall.

Besonders stark sank die Anzahl der Einbrüche im nordrhein-westfälischen Krefeld: War die Stadt 2020 mit 254 Fällen pro 100.000 Einwohnern noch unter den Top-5 der Einbruchs-Hochburgen, reduzierte sich die Anzahl im vergangenen Jahr auf 162. Dennoch liegen von den fünf beziehungsweise sechs Städten (zwei Städte teilen sich den vierten Platz im Ranking) mit den häufigsten Delikten pro 100.000 Einwohnern insgesamt drei in Nordrhein-Westfalen.

Die Städte mit den zahlenmäßig meisten Einbrüchen ingsgesamt sind jedoch: Berlin mit knapp 5.000 Fällen (4.984; 2020: 7.070), Hamburg mit 2.204 Einbüchen (2020: 3.442) und Köln, wo im vergangenen Jahr insgesamt 1.456 Delikte (2020: 1.992) gezählt worden sind. Erst dann folgen Bremen (977), Duisburg (807), Essen (799) und Düsseldorf (772).

Wie bereits im Vorjahr gehören Bremen, Bremerhaven und Bonn auch weiterhin zu den gefährlichsten Städten in Deutschland. Doch das Nord-Süd-Gefälle bleibt auch weiterhin bestehen: Während norddeutsche Städte häufiger von Einbrüchen betroffen sind, kommt der Süden vergleichsweise glimpflich davon. Im vergangenen Jahr verschafften sich Einbrecher am seltensten in Fürth (19), Würzburg (20), Regensburg (22), München (24) und Ingolstadt (23) Zugang zu fremden Wohnungen.

Homeoffice und mehr Sicherheitsvorkehrungen

Ein Grund für den generellen abermaligen Rückgang der Delikte: Während der vergangenen zwei Jahre hat die Anzahl jener Angestellten, die im Homeoffice arbeiten, zugenommen. Allein das schreckt potenzielle Einbrecher ab, die sich dadurch wohl weniger Chancen auf einen unbemerkten und damit erfolgreichen Einbruch ausgemalt haben.

Doch nicht allein durch Pandemie habe der Positivtrend angehalten und sich verstärkt, erklärte jüngst der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Demnach investieren viele Haus- und Wohnungsbesitzer auch in bessere Sicherheitstechnik. „Das zahlt sich aus“, sagte GDV- Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen im April. Dass die neue Bundesregierung auch für 2022 Fördermittel für den Einbruchdiebstahlschutz bereitgestellt habe, sei ein wichtiges Signal. Bis zu 1.600 Euro Fördergelder können bei der KfW beantragt werden.

Aus Sicht der Versicherer sollten Schwachstellen an Haus oder Wohnung besonders gesichert werden, etwa Fenster und Türen. Schließlich scheitere nahezu jeder zweite Einbruch, weil die Täter nicht schnell genug ins Haus kommen. Allerdings werden solche Fenster und Türen, die Einbrechern den Einstieg erschweren, bei Neubauten nicht standardmäßig eingebaut, auch Vorschriften dazu fehlen bislang.

Das sind die fünf Städte mit den meisten Einbrüchen in 2021:

Jens Teutrine (Mitglied im FDP-Bundesvorstand): Pro

„Unser Umlagesystem befindet sich am Rande des Zusammenbruchs“, urteilt der Rentenexperte Axel Börsch-Supan – im Jahr 1999. Heute hält es über die Hälfte der unter 40-Jährigen mindestens für wahrscheinlich, keine gesetzliche Rente zu erhalten. Der Zuschuss aus dem Bundeshaushalt beträgt jetzt schon etwa 100 Milliarden Euro im Jahr, bis 2035 werden es voraussichtlich 132 Milliarden Euro sein. Während 1962 sechs Beitragszahler eine Rente finanzierten, lag das Verhältnis im Jahr 2019 bei 2,1 Beitragszahlern pro Rentner. Das Problem dürfte klar sein: Die Umlagefinanzierung ist angesichts der demografischen Entwicklung gescheitert.

Diese Legislatur ist die letzte, bevor die Generation der Babyboomer in Rente geht und um das Ruder herumzureißen, wenn auch die Generation meiner Kinder noch Hoffnung auf eine gesetzliche Rente haben soll. Und weil sich Demografie nicht staatlich kontrollieren lässt, braucht es jetzt Reformen.

Gesetzliche Aktienrente ist keine Zockerei

Ein erster Schritt ist im Ampelkoalitionsvertrag festgeschrieben. Schon in diesem Jahr werden der Rentenversicherung zehn Milliarden Euro zugeführt, die, von einer unabhängigen Stelle verwaltet, global an den Finanzmärkten angelegt werden.

Die gesetzliche Aktienrente ist eben keine Zockerei, sondern die vorausschauende Sicherung des Rentenniveaus. Die große Stärke der Aktienmärkte ist ihre langfristige Entwicklung. Wie gut und sicher das funktioniert, macht beispielsweise der schwedische Staatsfonds vor. Bei Anlagen über 15 Jahre haben sie ein verlässliches Plus. Darum geht es bei der Altersvorsorge. Durch globale Streuung und Langfristigkeit fallen einzelne Kursschwankungen wenig ins Gewicht. Viele junge Menschen haben dieses Prinzip schon erkannt und sorgen mit diversifizierten Indizes privat für das Alter vor. Seit 2019 haben sich über 650.000 unter 30-Jährige in Deutschland zum ersten Mal an die Börse gewagt, über 70 Prozent geben an, mit ihren Investitionen für das Alter vorzusorgen. Wenn die gesetzliche Rente nun neben der Beitragsfinanzierung auf ein zweites Bein gestellt wird, bleiben die Vorteile der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten und mehr Menschen profitieren vom Wachstum der Weltmärkte. Langfristig lässt sich sogar auf ein steigendes Rentenniveau hoffen.

Gerade Menschen mit kleinen Einkommen profitieren von der teilweisen Kapitaldeckung. Sie können sich die ergänzende betriebliche und private Vorsorge häufig nicht leisten. Durch die Aktienrente werden sie Anteilseigner globaler Unternehmen und profitieren von der Produktivität der Weltwirtschaft.

Die Aktienrente wird unser Rentensystem nicht von heute auf morgen retten, dafür wurde die Schieflage zu lang verschlafen. Aber sie ist der einzig sinnvolle Weg, um mehr Menschen am globalen Wachstum teilhaben zu lassen und das Rentensystem zukunftsfähig zu machen, ohne den Steuerzuschuss immer weiter explodieren zu lassen.

Seite 1: Kursschwankungen fallen durch globale Streuung und Langfristigkeit wenig ins Gewicht
Seite 2: Der demografsche Druckmacht nicht an den Kapitalmärkten Halt
###break###

Henriette Wunderlich (Referentin für Alterssicherung und Arbeitsmarkt, Sozialverband Deutschland): Contra

Es ist richtig, dass wir über die Zukunft der gesetzlichen Altersversorgung in Deutschland reden müssen. Hintergrund ist die demografische Entwicklung: Auf immer mehr Rentner*innen kommen immer weniger Beitragszahlende. Wird hier nicht gegengesteuert, gerät das sogenannte Umlageverfahren, nach dem die aktuellen Beitragszahler*innen die Renten der aktuellen Rentner*innen finanzieren, in eine Schieflage. Daraus schlussfolgern die einen, dass die gesetzliche Rente nicht mehr finanzierbar sei, ein Generationenkonflikt zwischen den Jungen und Alten ausbreche und die einzige Lösung in mehr Kapitaldeckung zu finden sei. Die Aktienrente sei dafür eine geeignete Lösung.

Dem widersprechen wir als SoVD ganz deutlich. Denn es ist eine Illusion zu glauben, dass der demografische Druck an den Kapitalmärkten haltmacht. Er wird dort genauso zu spüren sein, wenn sich die Zahl der Einzahlenden verringert und die der Empfänger*innen anwächst. Außerdem ist es auch wichtig zu sehen, aus welcher Ecke genau solche Forderungen kommen und welche wirtschaftlichen Interessen dahinterstehen. Dazu nur ein Vergleich: Die Verwaltungskosten bei der gesetzlichen Rentenversicherung belaufen sich auf ca. 1,4 Prozent; bei Riester-Verträgen fließen im Durchschnitt bis zu 25 Prozent in die Verwaltungsgebühren.

Aktienrente wälzt individuelle Risiken auf den Einzelnen ab

Die gesetzliche Rentenversicherung hat in den vergangenen 130 Jahren nur einmal verspätet die Rente ausgezahlt. Das war nach dem Ende des 2. Weltkrieges. Sie zahlt zudem nicht nur Altersrenten aus, sondern auch Hinterbliebenen- und Erwerbsminderungsrenten. Außerdem bietet die gesetzliche Rente Rehabilitationsleistungen und Elemente des sozialen Ausgleichs, wie die Anerkennung von Kindererziehungszeiten, die sogenannte Mütterrente, und Zeiten von Pflege. Die gesetzliche Rente übernimmt damit eine wichtige solidarische Funktion in unserer Gesellschaft.

Deshalb weisen wir ganz deutlich darauf hin, dass mit der Einführung der Aktienrente genau diese solidarischen Elemente unter die Räder geraten würden, da diese vorsieht, dass ein Teil des Beitragssatzes in die Aktienrente fließt. Einmal ganz davon abgesehen, dass dadurch noch kein Cent mehr für die Rente insgesamt ausgegeben wird. Auch ist bisher nichts darüber bekannt, wie eine Aktienrente beispielsweise eine Erwerbsminderung absichern kann und soll. Individuelle Risiken werden damit auf den*die Einzelne*n abgewälzt.

Es ist außerdem ein Fakt, dass niemand weiß, wie sich die Aktienmärkte tatsächlich in den kommenden Jahrzehnten entwickeln werden. Die Rentenversicherung hingegen hat schon 130 Jahre bewiesen, was sie leisten kann, obwohl sie schon des Öfteren tot geschrieben wurde. Bewahrheitet haben sich diese Prognosen nicht. Im Gegenteil: Es sah immer besser aus als befürchtet. Deshalb: Lassen Sie uns das Geld lieber in ein sicheres, erprobtes und kostengünstiges System stecken – die umlagefinanzierte gesetzliche Rente. Dass dafür auch Nachbesserungen am aktuellen System notwendig sind, bleibt unbestritten. Wir sollten aber ehrlich sein: In der aktuellen Debatte um Kapitaldeckung geht es vor allem um eine Verteilungsfrage. Sollen die Aufwendungen für die Altersvorsorge weiterhin solidarisch von Arbeitgebenden und Arbeitnehmenden gezahlt werden oder wird die Altersvorsorge weiter zu einer privaten Verantwortung der Menschen?

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Seite 1: Kursschwankungen fallen durch globale Streuung und Langfristigkeit wenig ins Gewicht
Seite 2: Der demografische Druck macht nicht an den Kapitalmärkten Halt

Wenn ab 2. August 2022 aufgrund der Delegierten Verordnung (EU) 2021/1257 (IDD-Änderungs-VO) Versicherungsvermittler zur Erforschung der Nachhaltigkeitspräferenzen der Kunden verpflichtet sind, dann gilt das nicht für die rund 39.000 in Deutschland tätigen Finanzanlagenvermittler (Paragraf 34f GewO). Denn die sind nach Auslegung der BaFin von den Abfragepflichten „nicht betroffen“, sagte die Aufsicht auf Anfrage der Bundesarbeitsgemeinschaft zur Förderung der Versicherungsmakler (BFV).

Die Begründung der Aufsicht: Die den Finanzanlagenbereich betreffende Delegierte Verordnung (EU) 2021/1253 adressiert „Wertpapierfirmen“. Da Finanzanlagevermittler mit 34f-Zulassung unter die Bereichsausnahme des Paragrafen 2 Absatz 6 S. 1 Nr. 8 KWG fielen, seien sie kein Finanzdienstleistungsinstitut und damit auch kein Wertpapierdienstleistungsunternehmen beziehungsweise keine Wertpapierfirma. „Diese Aussage bezieht sich auch auf die entsprechenden Begriffe der MiFID II beziehungsweise des WpHG“, so die BaFin.

Kritik an BaFin-Auffassung

„Dies führt zu einer brisanten Wettbewerbsungleichheit zwischen Versicherungsvermittlern und Finanzanlagenvermittlern“, kritisiert die BFV. „Zu den Vorschlägen der EIOPA zur Einbeziehung von Nachhaltigkeitspräferenzen der Kunden in die Eignungsprüfung haben wir kürzlich eine kritische Stellungnahme abgegeben“, sagte BFV-Koordinator Erwin Hausen vergangene Woche gegenüber procontra, und setzt sich nun weiter mit der BaFin-Auffassung auseinander.

Finanzanlagenvermittler müssen den bürokratischen und zeitlichen Mehraufwand zur Erfüllung der Abfragepflichten demnach nicht leisten, moniert Hausen. Dies sei ein regulatorischer Treppenwitz, so die BFV, die eine Verschiebung des Inkrafttretens der Abfragepflichten fordert.

Wettbewerbsungleichheit auch auf der Produktseite

Die Abfragepflicht führt laut BFV auch zu einer Wettbewerbsungleichheit auf Produktebene für die Anbieter, die Fonds und Fondspolicen offerieren. Denn in denjenigen Fällen, in denen ein Versicherungsvermittler zugleich auch die Erlaubnis als Finanzanlagenvermittler hat, erscheint es naheliegend, dass es eine Tendenz geben kann, den weniger zeitaufwendigen Weg zu wählen und im Ergebnis nicht ein nachhaltiges Versicherungsanlageprodukt zu vermitteln, sondern eine Finanzanlage, zu der keine nachhaltige Beratung stattgefunden hat und womöglich dann eben auch weniger nachhaltig ist, heißt es bei der BFV.

In ihrer Stellungnahme sieht die BFV die Gefahr, dass Verbraucher eher bedrängt werden, Nachhaltigkeitspräferenzen zu haben. Zudem sei das Abfrageprozedere an mehreren Stellen praxisfremd und erfordere eine deutliche Vereinfachung. Aus mehreren Gründen sei man für eine Verschiebung des Inkrafttretens der Regelungen, bei der 34d-Vermitller nun auch noch einseitig gegenüber 34f-Vermittlern belastet werden sollen.

Letztlich muss in dieser Frage, ob auch 34f-Vermittler Nachhaltigkeitspräferenzen abfragen müssen, wohl das Bundeswirtschaftsministerium. Gleichwohl hat sich vergangenen Freitag der BVK gegen eine Verschiebung der Abfragepflicht von Nachhaltigkeitspräferenzen ausgesprochen. Der Verband setzt weiter auf eine eigene Initiative zu Nachhaltigkeitskriterien. Dabei bestünden noch erhebliche Informationsdefizite und Unsicherheiten bei den Vermittlern, ergab kürzlich eine Umfrage unter 300 BVK-Mitgliedern.

BaFin-Reaktion auf procontra-Artikel

Nach Erscheinen dieses Artikels am Montag reagierte die BaFin mit einer Klarstellung: „Finanzanlagenvermittler sind von der Delegierten Verordnung (EU) 2021/1253 bzw. Art. 54 der MiFID II-Del.VO (EU) 2017/565 nicht unmittelbar betroffen“, schrieb eine Sprecherin. Die ab dem 2. August 2022 geltenden Pflichten zur Abfrage von Nachhaltigkeitspräferenzen haben als Normadressat „Wertpapierfirmen“ im Sinne der MiFID II.

„Das heißt jedoch nicht, dass Finanzanlagenvermittler mit Zulassung nach Gewerbeordnung zukünftig gänzlich von etwaigen Pflichten zur Abfrage der Nachhaltigkeitspräferenzen befreit wären“, so die Sprecherin weiter. Paragraf 16 Abs. 1 Finanzanlagenvermittlungsverordnung (FinVermV) normiere nach derzeitigem Stand, dass die Vorgaben des Artikel 54 MiFID II Del.VO (EU) 2017/565 „insbesondere bei einer Anlageberatung durch den ‚Gewerbetreibenden‘, also den Finanzanlagenvermittler, entsprechend anzuwenden sind“.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

procontra: Mit dem Drive Pilot von Mercedes Benz können Autos bis zu einer Geschwindigkeit von 60 Stundenkilometern künftig selbstständig auf Autobahnen fahren. Andere Hersteller sollen folgen und werden ebenfalls automatisierte Programme auf den Markt bringen. Wie ausgereift ist das System aus Ihrer Sicht und wo muss nachgebessert werden?

Anja Käfer-Rohrbach: Für die Nutzung auf der Straße ist erst einmal entscheidend, dass das System die Zulassung vom Kraftfahrtbundesamt erhalten hat. Ich selbst hatte vor Kurzem Gelegenheit zu einer Testfahrt und dabei hat auch alles gut funktioniert. Im Sinne der Verkehrssicherheit ist es aus unserer Sicht zu begrüßen, dass das System zunächst nur in einem begrenzten Geschwindigkeitsbereich, bei zähflüssigem Verkehr oder Stop-and-Go eingesetzt wird. Zwei Dinge sind aus unserer Sicht beim automatisierten Fahren wichtig: Der Fahrende muss immer erkennen, was das System leistet und er muss wissen, wann er sich abwenden kann. Die Kommunikation zwischen Mensch und Maschine muss zu 100 Prozent klar sein. Und das ist in diesem Geschwindigkeitsrahmen offenbar gegeben. Mercedes-System hat sich bei der Entwicklung seines Drive-Pilot-Systems an den Forderungen der UN-Wirtschaftskommission orientiert: Das System gibt dem Fahrenden zehn Sekunden Zeit bis zu einer Reaktion. Auch die Unfallforschung hat gezeigt, dass Fahrer:innen, die sich nicht auf den Verkehr konzentrieren, circa zehn  Sekunden brauchen, um wieder die volle Kontrolle über das Fahrzeug zu erlangen. Das scheint das System richtig zu machen. 

procontra: Wann wird das automatisierte Fahren zur Alltagswirklichkeit auf deutschen Autobahnen?

Anja Käfer-Rohrbach: Auf der Autobahn beginnt die Wirklichkeit des automatisierten Fahrens jetzt für einige Autofahrer und Autofahrerinnen und in einem fest umrissenen Rahmen. Damit der Drive Pilot auch für höhere Geschwindigkeiten zugelassen und damit omnipräsenter wird, müssen allerdings noch einige technische Herausforderungen und Probleme gelöst werden. Bis das automatisierte Fahren für die breite Masse an Autofahrenden zur Normalität wird, werden sicher noch mehrere Jahre vergehen. Nach unserer Erfahrung verbreiten sich Assistenzsysteme sehr langsam im Markt und es dauert im Schnitt acht bis 15 Jahre, bis die alten Autos vollkommen raus sind. Noch mehr Zeit wird verstreichen müssen, bis automatisiert fahrende Autos in Ortschaften und auf Bundesstraßen unterwegs sind.

procontra: Wie aussagefähig ist der jetzige „Testlauf“, bei dem der Drive Pilot nur bis 60 Stundenkilometer auf Autobahnen zum Einsatz kommt?

Anja Käfer-Rohrbach: Es wird aktuell natürlich nur ein sehr überschaubarer Kreis Erfahrungen mit dem automatisierten Fahren machen können. Aber für die Automobilhersteller ist das trotzdem ein Weg, um Erfahrungswerte zu sammeln, um zu schauen: Wo sind Mängel und wo muss nachgebessert werden? Zum Beispiel ist es derzeit noch so, dass sich das Assistenzsystem abschaltet, sobald das Auto unter einer Brücke durchfährt.

procontra: Welchen Effekt versprechen Sie sich durch das automatisierte Fahren auf das Schadenaufkommen?

Anja Käfer-Rohrbach: Tatsächlich sorgen die vielen für die Automatisation notwendigen Assistenzsysteme für weniger Unfälle und mehr Sicherheit im Straßenverkehr. Genau zu diesem Thema hat der GDV kürzlich eine Studie herausgebracht und diese zeigt ebenfalls, dass die Unfallzahlen durch Assistenzsysteme zurückgehen. Andere Schäden, beispielsweise durch Marderbisse oder Steinschlag, bleiben davon natürlich unberührt. Bis 2040 rechnen wir mit einem Rückgang der Entschädigungsleistungen bei den Kfz-Versicherern um zwölf Prozent. Und für denselben Zeitraum prognostizieren wir ein Absinken der Unfallzahlen um 13 bis 19 Prozent. Dass sich das Schadenaufkommen nicht in demselben Maß zurückentwickelt, hat folgenden Grund: Wenn Assistenzsysteme bei einem Unfall in Mitleidenschaft gezogen werden, sind die Reparaturleistungen teurer.

procontra: Das System verhindert demnach Unfälle besser als der Mensch?!

Anja Käfer-Rohrbach: Manches kann das System besser: Wenn das Auto sofort abbremst oder zum Stehen kommt, weil das Auto vorne plötzlich bremst, ist das ein hoher Sicherheitsfaktor. Und wenn Sie akustische Signale hören, wenn die Autotür geöffnet wird, beugt das ebenfalls Unfällen vor. Macht das System den Fahrenden auf etwas aufmerksam, was er ansonsten übersieht, werden effektiv Schäden verhindert. Je nach Witterung oder in Baustellenbereichen kommen Assistenzsysteme aber auch an ihre Grenzen.

Procontra: Welche Herausforderungen birgt das automatisierte Fahren für die Versicherer? Muss die Schuldfrage – Mensch oder System – neu bewertet werden?

Anja Käfer-Rohrbach: Unfallopfer sind auch nach einem Unfall mit einem automatisierten System geschützt und bekommen eine Entschädigung. Das ist Aufgabe des Kfz-Haftpflichtversicherers und der Versicherungsschutz ist vollkommen unabhängig vom Grad der Automatisierung vorhanden. Für Automobilhersteller oder Zulieferer ist das trotzdem kein Freibrief. Wenn ein mangelhaftes System auf den Markt gebracht wird, dann muss sich der Hersteller dafür verantworten – und der Kfz-Versicherer muss prüfen, ob entsprechende Produkthaftungsansprüche vorliegen. Die muss er dann auch durchsetzen. Zur Klärung der Schuldfrage ist jedes automatisiert fahrende Fahrzeug mit einer Black Box ausgestattet. Der Computer zeichnet genau auf, wer in welchen Situationen die Fahraufgabe innehatte und wo sich das Auto befand. Und das ist auch im Sinne der Hersteller und beantwortet die Frage: In welchen Situationen hat das System versagt? Daraus sind dann Konsequenzen zu ziehen.

Wenn Ihnen dieser Artikel gefällt, abonnieren Sie unseren täglichen kostenlosen Newsletter für weitere relevante Meldungen aus der Versicherungs- und Finanzbranche!

Technik ändert sich – und damit auch die mit der jeweiligen Arbeitsweise verbundenen Risiken für den Anwender. Hier geht es um Produkthaftung, Produktrückruf und eventuell eintretende Eigenschäden des Herstellers. Ein Beispiel dafür ist der 3D-Druck, der auch im Bauhandwerk Einzug hält. Der technische Fortschritt ist hier rasant. Vor einem Jahr wurde in der Stadt Beckum das erste gedruckte Haus Deutschlands offiziell eröffnet. Das zweigeschossige Einfamilienhaus wurde von dem Unternehmen Peri mit einem 3D-Betondrucker errichtet. Für 1 m2 Wand benötigte der 3D-Drucker im additiven Verfahren rund fünf Minuten.

Softwarefehler legt Produktion lahm

Einige Versicherer haben frühzeitig auf diese neue Technik reagiert. Um ihre Firmenkunden zu schützen, passten zum Beispiel Allianz und R+V ihre Betriebs- und Produkthaftpflichtversicherung an die neuen Risiken an. Ob Maschinenbauteile, Autozubehör, passgenaue Zahnprothesen oder eben ganze Gebäude: 3D-Drucker stellen selbst hochkomplexe Objekte aus Metall, Kunststoff, Keramik oder Beton per Mausklick her – individuell, schnell und günstig. Doch was passiert, wenn die Bauteile durch einen Fehler der Software unbrauchbar sind, beim Gebrauch zerbrechen oder der Käufer seine Produktion wegen zu hoher Ausschussquoten an mangelhaften Teilen stoppen muss? „Der 3D-Druck wirft neue Fragen zum Versicherungsschutz auf“, sagt Burkhard Krüger, Abteilungsleiter Haftpflicht Firmenkunden bei R+V.

Zum Beispiel könne ein Hersteller seine ursprünglich genutzten Zulieferer nicht mehr in Regress nehmen. R+V habe daher beispielsweise für Firmenkunden, die Produkte in Eigenregie im 3D-Druckverfahren herstellen oder externe 3D-Druckzentren betreiben, die Haftpflichtversicherung erweitert. Und weil generell Risiken vielfältig seien und sich von Bauunternehmen zu Bauunternehmen unterschieden, könnten Kunden risikospezifische Deckungsbausteine auswählen – ein Baustein widme sich dem Risiko 3D-Druck. So erhielten Bauunternehmer einen auf ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Schutz.

Fondspolicen kristallisieren sich zunehmend als „Erben“ der unrentabel gewordenen klassischen Lebens- und Rentenversicherungen heraus. Damit spielen sie auch bei der Umsetzung von Nachhaltigkeit in der Finanzvorsorge eine tragende Rolle. Wie aber ist es um diesen Punkt derzeit bestellt, kurz vor der Einführung der obligatorischen Nachhaltigkeitspräferenz-Abfrage?

Es gibt noch Luft nach oben, lässt sich festhalten. Den einen oder anderen grünen Fonds haben zwar mittlerweile viele Fondspolicen-Anbieter in ihre Auswahlpalette aufgenommen. Doch eine Fondspolice, die von Ende zu Ende auf Nachhaltigkeit ausgelegt ist? Das ist nur schwer zu finden im deutschen Markt. Aber nicht unmöglich. SI Global Garant Invest (SIGGI) ist vollständig auf Nachhaltigkeit ausgerichtet und eines der Flaggschiff-Produkte der im Januar an den Start gegangenen nachhaltig ausgerichteten SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG.

Bewährtes und grüne Innovation vereint

SIGGI ist für Vorsorgeprofis eine feste Größe. Schon in den vergangenen Jahren war das Konzept als eine der Top-Lösungen am Markt etabliert – dank herausragend kundenfreundlicher Konditionen und eines kraftvollen Fondsmotors, der ansehnliche Renditen erbrachte und erbringt. Die bewährten Stärken hat die SIGNAL IDUNA in der jüngsten Produktgeneration nicht nur erhalten, sondern sogar noch ausgebaut. Hinzu kommt aber vor allem die konsequente Nachhaltigkeits-Ausrichtung.

SIGGI ist über die gesamte Laufzeit nachhaltig ausgerichtet, auch in der Rentenphase. Und das ist nur eines der Alleinstellungsmerkmale. Das Sicherungsvermögen der SI Lebensversicherung AG ist gemäß den ökologischen und sozialen Kriterien aus Artikel 8 der EU-Transparenzverordnung (TVO) angelegt. Das Gleiche gilt für den zweiten Topf, in den das Anlegergeld fließt: den Spezialfonds SI BestInvest. Die Fondspalette als dritter Topf umfasst aktuell 33 Qualitätsfonds, von denen 17 nach Artikel 8 und 5 nach dem „schärferen“ Artikel 9 TVO anlegen. Weitere nachhaltige Fonds kommen laufend hinzu. Bedingung für ihre Aufnahme ist jeweils, dass die emittierende Investmentgesellschaft sich zur Einhaltung der UN-Prinzipien für verantwortungsvolles Investieren (PRI) verpflichtet und dass die Fonds ESG-Kriterien entsprechen.

80 Prozent Garantie – mit viel Potential nach oben

Die nachhaltig ausgerichtete Kapitalanlage können die Kunden mit harten Garantien verbinden, bis zu 80 Prozent offeriert SIGGI. Über die Validität und Belastbarkeit der SIGNAL IDUNA-Garantiezusagen muss man kein Wort verlieren, schließlich gehört der Traditionsversicherer zu den solidesten Anbietern auf dem hiesigen Markt. Mithilfe des optionalen Bausteins Sicherheit+ kann die Garantie auch auf mehr als 100 Prozent angehoben werden, sofern die Kapitalmärkte positiv performen. Der Baustein kann jederzeit aktiviert oder deaktiviert werden, ebenso wie das Ablaufmanagement+, das mögliche Kursverluste vor Rentenbeginn abfedert.

Mit schier unbegrenzten Entnahme- und Zuzahlungsoptionen schreibt SIGGI Flexibilität seit jeher ganz groß – mit der Produktgeneration 2022 sogar noch größer. So sind im Rentenbezug jetzt mehrere Kapitalentnahmen möglich. Die Beitragsdynamik kann zwischen 1 und 10 Prozent gewählt werden, zudem kann eine garantierte Rentensteigerung von 1 bis 3 Prozent vereinbart werden.

SIGGI überzeugt also nicht nur mit ihrer nachhaltigen Ausrichtung, sondern auch in den herkömmlichen Kernfeatures. Wer echte Renditechancen, mit oder ohne Garantie, mit den Vorzügen einer privaten Rentenversicherung sucht, ist mit SIGGI bestens bedient.