Die Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. wird die Überschussbeteiligung ihrer Kunden für das Jahr 2022 absenken. Die laufende Verzinsung, also die Summe aus garantierter Verzinsung und laufender Überschussbeteiligung, wird dann 2,10 Prozent betragen. Sie geht damit um 0,25 Prozentpunkte zurück (2021: 2,35 Prozent).

Betroffen sind die modernen Rentenversicherungen „AL_RENTE Flex“ und „AL_RENTE KlassikPur“. Inklusive der Schlussüberschuss- und Sockelbeteiligungen ergibt sich dadurch für das nächste Jahr eine Gesamtverzinsung in Höhe von 2,40 Prozent (2021: 2,65 Prozent).

Der Lebensversicherer aus Oberursel verweist angesichts der Notwendigkeit seiner Reduzierung auf die expansive Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Diese sorge dafür, dass die Niedrigzinsphase in Europa weiterhin andauere, argumentiert man seitens der Alten Leipziger. Sie ist allerdings der erste Lebensversicherer, der in der diesjährigen Überschüsse-Runde eine Senkung bekanntgibt.

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Wer als Autofahrer in eine Waschanlage fährt, kann normalerweise von folgender Regelung ausgehen: Für möglicherweise am Fahrzeug entstehende Schäden haftet der Anlagenbetreiber. Nun kam die 4. Zivilkammer des Landgerichts Frankenthal (LG) zu einem anderen Urteil. In Ausnahmefällen muss demnach der Fahrzeugbesitzer für Schäden aufkommen (Az: 4 O 50/21).

Was war passiert?

Ein Mann aus dem Rhein-Pfalz-Kreis hatte seinen SUV in der Waschanlage reinigen wollen und war vor dem Befahren von einem Mitarbeiter eingewiesen worden. Während des Waschvorgangs kam es zum Malheur: Das auf dem Förderband laufende Fahrzeug wurde plötzlich linksseitig leicht angehoben. Die Waschanlage stoppte daraufhin. Auch ein zweiter Versuch scheiterte und der Waschvorgang musste schließlich abgebrochen werden. Das Ergebnis: Der vordere, rechte Bereich des SUV wurde beschädigt. Der Fahrer forderte daraufhin Schadenersatz vom Betreiber der Waschanlage.

In der Regel ist der Anlagenbetreiber dazu auch verpflichtet. Eine Ausnahme gibt es allerdings, wenn sich der Kunde in der Anlage falsch verhalten hat oder das Fahrzeug defekt war. Da beides hier nicht der Fall war, hatte der Betreiber nachzuweisen, dass der Fehler nicht auf seinen Organisations- und Verantwortungsbereich zurückzuführen war. Und das tat er aus Sicht der Richter. So sei die Waschanlage jedes halbe Jahr gewartet worden. Zudem habe es täglich eine Sichtprüfung mit Testwäsche gegeben, bei der ein Mitarbeiter mitgelaufen sei und den Vorgang beobachtet habe. Dabei seien keine Defekte festgestellt worden, ebenso wenig wie im Anschluss an den Schadensfall. Daher musste im vorliegenden Fall der Halter des SUV für den Schaden aufkommen.   

Die Entscheidung ist noch nicht rechtskräftig. Der Fahrzeugbesitzer hat gegen das Urteil Berufung vor dem Pfälzischen Oberlandesgericht (OLG) Zweibrücken eingelegt.

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procontra: Herr Krämer, welche Faktoren treiben derzeit die Inflation in Deutschland?

Jörg Krämer: Es gibt mehrere Treiber. Zum einen die Energiekosten und hier vor allem der gestiegene Ölpreis. Das hat die Inflationsrate um anderthalb Prozentpunkte erhöht. Ein weiterer knapper Prozentpunkt geht auf die Wiedereinführung der Mehrwertsteuer zurück. Ein dritter Grund sind die Materialengpässe.

procontra: Hält der Preisauftrieb im neuen Jahr an?

Krämer: Der Mehrwertsteuereffekt fällt zur Jahreswende weg. Die Wirkung der CO₂-Preiseinführung vor einem Jahr ebenfalls. Und der Ölpreis dürfte nicht weiter so stark steigen wie zuletzt. Das sind Argumente für eine fallende Inflation. Aber Ende 2022 dürfte sie sich auf Werte einpendeln, die höher sind als vor der Pandemie. Außerdem wird sie danach wohl wieder nach oben driften. In ein paar Jahren droht ein beträchtliches Inflationsproblem.

Jörg Krämer, Chefvolkswirt bei der Commerzbank Bild: Commerzbank

procontra: Wie begründen Sie das in Zukunft höhere Niveau?

Krämer: Erstens kauft die EZB seit Beginn der Pandemie in sehr großem Umfang Staatsanleihen. Sie finanziert die kompletten Haushaltsdefizite der Staaten im Euroraum. So gelangt zu viel Geld in Umlauf. Zweitens haben viele Menschen in der Pandemie hohe Ersparnisse gebildet. Der Konsumstau wird sich in zusätzlicher Nachfrage entladen und für steigende Preise sorgen. Drittens hat die aktuell bereits hohe Inflation die Inflationserwartungen steigen lassen. In einem solchen Umfeld ist es einfacher, Preise und Löhne stärker anzuheben.

procontra: Wird die EZB zur Inflationsbekämpfung demnächst auf die Bremse treten?

Krämer: Die Märkte erwarten, dass die EZB Ende kommenden Jahres ihren Leitzins anhebt. Die EZB selbst tut aber alles, um diese Erwartung zu zerstreuen. Ich selbst glaube auch nicht an eine Leitzinserhöhung bereits 2022, auch wenn ich sie begrüßten würde. Die EZB schielt halt auf das hochverschuldete Italien. Auch andere südliche Länder der Eurozone fordern eine lockere Geldpolitik. Und in Frankreich haben sie einen mächtigen Verbündeten. Die EZB ist deshalb nicht wirklich frei, das zu tun, was notwendig wäre.

procontra: Was bedeutet all das für Anleger?

Krämer: Zunächst einmal muss jeder Sparer und Anleger auf sein eigenes Risikobudget und seine eigenen finanziellen Ziele schauen. Ich kann nur Folgendes sagen: Wir treten in eine heikle Phase ein. Während überall in der westlichen Welt die Notenbanken die Zügel anziehen, hält die EZB die Geldschleusen offen. Daher dürften 2022 die Anleiherenditen in der Eurozone sehr niedrig bleiben. Viele Anleger werden also weiterhin die Tendenz haben, auf der Suche nach Erträgen auf Immobilien und Aktien auszuweichen. Im neuen Jahr dürfte die Vermögenspreisinflation also weitergehen. Aber das Umfeld insbesondere für zinsempfindliche Anlageformen wird schwieriger. Denn auf Dauer kann sich die EZB nicht vom Trend hin zu höheren Leitzinsen abkoppeln.

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417, 150 oder 33 Jahre – wie viele Jahre lang müsste man den Gürtel enger schnallen, um sich mit Bargeld den Traum vom Eigenheim zu erfüllen? Das britische Vergleichsportal Uswitch hat diesen hypothetischen Fall nun in 29 OECD-Ländern untersucht. Dabei befinden sich die Bundesbürger durch ihren guten Verdienst in einer vergleichsweise komfortablen Lage: Mit 49,5 Jahren müsste der durchschnittliche Deutsche fast ein halbes Jahrhundert lang pro Jahr 6.021 Euro auf die hohe Kante legen, um den durchschnittlichen Kaufpreis von 298.000 Euro auf diese Art finanzieren zu können. Damit belegt Deutschland Platz sechs auf der Liste der Länder, in denen der Kauf eines Hauses am erschwinglichsten ist.  

In Japan muss am längsten gespart werden

Als Ausgangspunkt für ihre länderspezifische Berechnung diente den Studienautoren der jeweilige durchschnittliche Wohnungspreis für eine 2-Zimmer-Wohnung im Stadtzentrum sowie der durchschnittliche Sparbetrag. Hierfür rechneten sie die landesübliche Sparquote auf das durchschnittlich frei verfügbare Jahreseinkommen an. Die regionalen Preisunterschiede für Immobilien innerhalb eines Landes wurden in der Studie allerdings nicht mitberücksichtigt.

Mit Abstand die längste Zeit sparen müssen die Japaner: 417 Jahre lang müssten sie für den Kauf einer 2-Zimmer-Wohnung Geld zurücklegen, im Schnitt sind 471.022 Euro für eine solche Immobilie fällig. Da sich in den meisten japanischen Haushalten die jährlichen Ersparnisse aber nur auf umgerechnet etwas mehr als 1.127 Euro summieren, wäre ein entsprechend langer Spar-Zeitraum nötig. Doch auch die Spanier müssen Geduld aufbringen: Bei einer durchschnittlichen Kaufsumme von 172.000 Euro und einem durchschnittlichen Sparbetrag von 505 Euro pro Jahr würde es 339 Jahre dauern, bis sie sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen könnten.

Den Markt mit den teuersten Immobilien hat die Schweiz: Etwas mehr als 604.000 Euro haben die Schweizer für eine Wohnung hinzublättern – mehr als in allen anderen 29 untersuchten OECD-Ländern. Dafür sind bei den Schweizern allerdings nur 68 Jahre Sparen angesagt. Am schnellsten kommen die Mexikaner zum Eigenheim: Sie müssen knapp 34 Jahre lang ihr Sparschwein befüllen, um die durchschnittliche Kaufsumme von 75.952 Euro aufzubringen.   

Die Grunderwerbssteuer als Kaufhürde

Dabei ist nicht nur die Finanzierung des Eigenheims an sich eine finanzielle Herausforderung. Auch die zusätzlich anfallenden Kosten sind hierzulande für viele Kaufwillige ein Problem – vor allem die beim Erwerb von Wohneigentum fällige Grunderwerbssteuer ist eine Hürde. Nach einer aktuellen Erhebung des Instituts der deutschen Wirtschaft in Köln (IW) müssen die Deutschen im Schnitt vier Jahre lang sparen, um diese Steuer bezahlen zu können. Paaren müssen im Schnitt 5,5 Monatseinkommen zur Seite legen, um die Grunderwerbsteuer für ein Einfamilienhaus zu finanzieren. Bei Singles fallen durchschnittlich 4,6 Monatseinkommen für den Erwerb einer Eigentumswohnung an. Den längsten Atem müssen Kaufwillige in Berlin haben: Zehn Jahre und sieben Monate vergehen hier im Schnitt, bis Paare die Grunderwerbssteuer angespart haben. Bei Singles sind es neun Jahre und fünf Monate. Die IW-Forscher fordern daher differenzierte Steuersätze, die beispielsweise eine Reduzierung bei einem Ersterwerb oder der Selbstnutzung einer Immobilie vorsehen. Die Grunderwerbssteuer wird von den Ländern festgelegt, ihre Höhe variiert zwischen 3,5 Prozent und 6,5 Prozent des Kaufpreises.  

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Es ist dem dauerhaften Niedrigzinsumfeld geschuldet, dass der Höchstrechnungszins (HRZ) für Lebensversicherungen zum 01.01.2022 von derzeit noch 0,9 auf 0,25 Prozent abgesenkt wird. Ein Schritt, denn die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) für sehr sinnvoll hält. So sinnvoll sogar, dass sie empfiehlt, das HRZ-Niveau auch im gesamten Jahr 2023 auf 0,25 Prozent zu belassen.

„Nicht zuletzt in Anbetracht der wirtschaftlichen Unsicherheiten durch die Coronapandemie sehen wir derzeit keine Anzeichen für eine spürbare Erholung der Zinsen in naher Zukunft“, wird der DAV-Vorstandsvorsitzende Herbert Schneidemann heute in einer Presseinformation des Vereins zitiert. Es sei noch zu früh, so Schneidemann, die langfristige Entwicklung der Inflation und die potenziellen Reaktionen der Europäischen Zentralbank zu prognostizieren. In diesen äußerst unsicheren Zeiten wolle die DAV mit ihrer Empfehlung Planungssicherheit für die deutsche Altersvorsorge schaffen.

100-prozentige Beitragsgarantie abschaffen

An die sich gerade findende Bundesregierung appellieren die Versicherungsmathematiker, die Garantieanforderungen für staatlich geförderte Vorsorgeprodukte schnell neu zu definieren. „Die weiterhin vorgeschriebene 100-Prozent-Beitragsgarantie verengt unnötigerweise die Möglichkeiten, in chancen- und damit renditereichere Anlageformen zu investieren“, meint Schneidemann. Sinnvolle Garantien würden hingegen deutlich unterhalb des Beitragserhalts liegen. Somit müssten die Versichertenbeiträge nicht vollständig zur Absicherung der Garantien eingesetzt werden und es könnte unter Rendite-Risiko-Gesichtspunkten ein bestmöglicher Ertrag erreicht werden.

Mit dieser Sichtweise stehen die Aktuare nicht allein da. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) reagierte bereits auf die DAV-Empfehlung und bezeichnete diese als „folgerichtig“. Mit Blick auf die staatlich geförderte private Altersvorsorge sowie die betriebliche Altersversorgung (bAV) solle die Bundesregierung die Flexibilisierung der bislang gesetzlich geforderten vollständigen Beitragsgarantie schnell angehen. „Andernfalls drohen auch bei der Altersvorsorge über den Betrieb Angebotslücken, da Arbeitgeber kaum noch Beitragszusagen mit Mindestleistung gewähren könnten. Diese werden vor allem von mittelständischen und kleineren Unternehmen genutzt“, argumentiert GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen.

Sicherheitsnetz statt Mindestrendite

Neben ihrer Empfehlung spricht sich die DAV auch für ein grundsätzlich neues Verständnis des Garantiebegriffs in der Lebensversicherung aus. Eine garantierte Verzinsung wurde bislang häufig als Mindestrendite verstanden. Mit dieser Sichtweise sind 0,25 Prozent natürlich alles andere als attraktiv. „Angesichts der anhaltenden Nullzinsphase ist diese Betrachtung aber nicht mehr sachgerecht und zeitgemäß. Vielmehr sind Garantien heutzutage das Sicherheitsnetz für den Fall sehr schlechter Kapitalmarktentwicklungen“, erläutert Schneidemann. Um dem Wunsch der Kundinnen und Kunden nach Sicherheit gerecht zu werden und gleichzeitig Renditechancen nicht zu verbauen, dürfe das Garantieniveau aus aktuarieller Sicht nicht zu hoch sein.

Durch diese Brille erscheint der Schritt hin zu mehr Verbreitung von LV-Produkten mit weniger als 100-prozentiger Beitragsgarantie kleiner als bisher. Gleichzeitig verpasst die DAV damit allen Hoffnungen auf einen Wiederanstieg des Zinsniveaus in den nächsten Jahren oder gar Jahrzehnten einen kräftigen Dämpfer.

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Die Renten sollen steigen – hieß es noch vor wenigen Wochen. Um 5,2 Prozent in den alten Bundesländern und um 5,9 Prozent im Westen, so der ambitionierte Plan. Von dieser Aussage distanzierte sich nun der geschäftsführende und wohl auch zukünftige Bundesarbeitsminister Hubertus Heil (SPD) in einem Gespräch mit der Bild am Sonntag. „Jetzt erwarte ich, dass die Renten in Deutschland ab Juli 2022 um 4,4 Prozent steigen“, so Heil. Das sei „immer noch sehr ordentlich“, sagte der SPD-Politiker im Interview. Schließlich wurden die Renten in diesem Jahr in Folge der Pandemie und der konjunkturbedingt gesunkenen Beitragseinnahmen im Westen gar nicht und in Ostdeutschland nur um 0,72 Prozent angehoben.

Die ursprünglich angedachte Anhebung wäre sogar von historischem Ausmaß gewesen: Seit knapp 40 Jahren wären die Renten nicht derart erhöht worden. Doch die Vorfreude der etwa 21 Millionen Rentnerinnen und Rentner sollte nicht von langer Dauer sein. Grund für den Rückzieher sei die Wiedereinführung des sogenannten Nachholfaktors, den Olaf Scholz in seiner damaligen Funktion als Bundesarbeitsminister 2008 eingeführt hatte.

Das Instrument gegen Rentenkürzungen

Der Nachholfaktor sollte in Krisenzeiten wie 2008, wenn auch die Löhne sinken, einer gleichzeitigen Rentenkürzung vorbeugen: Wenn die Löhne dann wieder ansteigen, sollte mithilfe des Nachholfaktors die nicht in Kraft getretene Rentenkürzung ausgeglichen werden. Vereinfacht gesagt: Müsste die Rente während einer Konjunkturflaute eigentlich sinken, wird durch den Nachholfaktor die eigentlich notwendige Senkung mit voraussichtlichen Erhöhungen in den kommenden Jahren verrechnet. Die geplanten Erhöhungen müssen dann natürlich angepasst, also verringert werden, um wieder einen Ausgleich herzustellen. Das wird so lange gemacht, bis die nicht vorgenommene Kürzung der Rente ausgeglichen ist.

Seit vier Jahren ist das Instrument ausgesetzt worden und soll nun reaktiviert werden. „Wir werden den sogenannten Nachholfaktor in der Rentenberechnung rechtzeitig vor den Rentenanpassungen ab 2022 wieder aktivieren und im Rahmen der geltenden Haltelinien wirken lassen“, heißt es im Koalitionsvertrag. „Die Rentenentwicklung darf nicht von der Lohnentwicklung abgekoppelt werden“, erklärte Heil das Vorgehen.

Streitpunkt: Nachholfaktor

Ursprünglich war vorgesehen, den Nachholfaktor bis 2025 auszusetzen, um Rentenniveau und Beitragssatz stabil halten zu können. Wirtschaftsexperten monierten schon länger, dass ohne den Nachholfaktor die Rentenkassen zu stark belastet werde. Zumal immer mehr Rentenbezieher einer immer kleiner werdenden Gruppe von Beitragszahlern gegenüberstehen.

Die Reaktionen auf das Vorhaben, das die Ampelparteien festgeschrieben haben, folgten auf dem Fuße: Der Hauptgeschäftsführer der Bundesvereinigung der Deutschen Arbeitgeberverbände, Steffen Kampeter, forderte am Sonntag gegenüber der Nachrichtenagentur dpa: „Das klare Bekenntnis der Ampel zur Wiedereinführung des Nachholfaktors muss jetzt ohne Abstriche umgesetzt werden.“ Er nannte Rentnerinnen und Renter, die durch den ausgesetzten Nachholfaktor von steigenden Löhnen profitierten „Krisengewinner auf Kosten der Beitragszahler“.

Demgegenüber positionierte sich Anja Piel, Vorständsmitglied beim Deutschen Gewerkschaftsbund, kritisch: „Das Wiedereinsetzen des Nachholfaktors wird praktisch dafür sorgen, dass Renten langsamer steigen als Löhne und so Rentnerinnen und Rentner noch weiter von der Entwicklung der Löhne abgekoppelt werden. Auch ohne Nachholfaktor steigen die Renten von 2020 bis 2025 schon langsamer als die Löhne“, sagte Piel der dpa.

Adolf Bauer, Präsident des Sozialverbands Deutschland, monierte in einem Gespräch mit der Funke Mediengruppe: „Der Nachholfaktor sollte dauerhaft gestrichen werden.“ Bauer sprach von einem falschen Signal, das in Zeiten der Pandemie gesetzt werde.

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Was genau hinter dem brandneuen Angebot steckt und wie Kunden maßgeblich profitieren.

Blau ist das neue Grün
Im Bereich der nachhaltigen Wohnimmobilien erweitert Pangaea Life ihr Angebot um den neuen Fonds „Blue Living“. Dabei handelt es sich, neben dem „Blue Energy” Fonds im Bereich erneuerbare Energien, um einen weiteren Sachwerte-Fonds. Auf der DKM 2021 wurde der einzigartige Fonds erstmalig live präsentiert. Den Kern dabei bilden Investments in nachhaltige Immobilien weltweit, mit Fokus auf die Metropolregionen Deutschlands. Direkt zum Startschuss sind im Portfolio Städte wie Berlin, Hamburg und Düsseldorf enthalten.

Überdurchschnittliche und kontinuierliche Rente
Mit “Blue Living” möchte die Pangaea Life nicht nur eine kontinuierliche sondern auch eine überdurchschnittliche Rendite erwirtschaften. Als Basis dient die kostengünstige Struktur des Fonds, die sich positiv auf den Gesamtertrag auswirkt. Da der Fonds bereits vor Baubeginn investiert, profitieren Investoren auf diese Weise von langfristig laufenden Mietverträgen und der Wertsteigerung aus der Projektentwicklung, Projektoptimierung und deren Realisierung. Alle Einzelheiten zum Fonds im Überblick und welchen Vorteil Kunden ein Investment in “Blue Living” bietet? Mehr dazu verrät Daniel Regensburger, Geschäftsführer der Pangaea Life, im Interview.

In der Versicherungsbranche gilt mehr denn je: Der beste Schaden ist der, der gar nicht erst entsteht. Dennis Wittkamp, Analyst bei der Kölner Ratingagentur Assekurata ist überzeugt, dass das Thema Prävention weiter an Bedeutung gewinnen wird. „Aufgrund des Niedrigzinsumfeldes und den in der Folge unverändert rückläufigen Kapitalmarktrenditen müssen die Versicherer verstärkt auf die Profitabilität ihres Versicherungsgeschäfts achten“, sagt er.

Während früher der Fokus der Versicherer auf der Schadenregulierung lag, zwingt der gestiegene Kosten- und Ertragsdruck die Branche zum Umdenken. 2021 wird mit rund 11,5 Milliarden Euro das wohl teuerste Naturgefahrenjahr seit 50 Jahren, heißt es seitens des GDV. Die Versicherungswirtschaft müsse sich demnach gerade bei den Schaden- und Unfallsparten auf ein negatives Geschäftsergebnis einstellen.

Im Gesundheitssektor ist Prävention schon lange ein Riesenthema. Ob Schrittzähler, Vorsorgeuntersuchungen oder Fitnesskurse: Krankenkassen und -versicherer subventionieren seit Jahren das gesunde Verhalten ihrer Kundschaft. „Vom Payer zum Player“, lautet eine Redewendung, die die Entwicklung vom Leistungserstatter hin zum Gesundheitsdienstleister treffend beschreibt.

Früher seien 95 Prozent der Ausgaben bei den Krankenkassen für kurative und der Rest für vorbeugende Maßnahmen ausgegeben worden, sagt Zukunftsforscher Kai Gondlach. „Das wollen die Krankenversicherer komplett umdrehen.“ Auch über Anreizsysteme: „Wer gesund bleibt, bekommt am Ende des Jahres Geld von der Krankenkasse zurück.“ Ein System, das sich auch auf Haftpflicht, Hausrat oder Rechtsschutz übertragen ließe, meint Gondlach.

Vorsicht vor Scheinsicherheit

Und das passiert bereits: Erste Versicherer senken mittlerweile die Prämien für Kunden, die sich Warnsysteme in ihre Häuser einbauen lassen. Alexander Küsel, Leiter der Schadenverhütung Sachversicherung beim GDV, sieht die Smart-Home-Technologien aber auch kritisch. „Die Anbieter kommen oft aus der Unterhaltungselektronik und beispielsweise nicht aus dem Alarmanlagenbereich, in dem es wesentlich höhere Anforderungen an das System gibt.“ Das führe zu einer Scheinsicherheit.

Andere Versicherer bieten ihren Kunden eigene präventive Lösungen an: „Manche kooperieren zum Beispiel mit Produktherstellern aus dem Sicherheitsbereich, die eine eigene Alarm- und Notrufzentrale betreiben“, sagt Küsel. Derlei Kooperationen gebe es auch beim Thema Leitungswasser, immerhin eine der häufigsten Schadenursachen. Professionell installierte Sensor-Systeme melden dem Kunden wichtige Daten in Echtzeit und schalten bei einer Leckage oder einem zu starken Durchfluss die Anlage ab.

Das verhindert zwar nicht den Schaden, begrenzt ihn aber. Kunden, die ein solches Warnsystem nutzen, könnten ebenfalls mit günstigeren Prämien rechnen, so Küsel. Zwar liege der Fokus der Versicherer nach wie vor eher auf der Prävention großer Industrieschäden, aber er verschiebe sich allmählich auf Privatschäden wie Einbruch, Diebstahl und Leitungswasser sowie Naturgefahren.

Nachhaltigkeit wird zum Treiber

Versicherer müssen insgesamt stärker in die Risikoprävention gehen, davon ist auch Monika Behrens, Geschäftsführerin von Willis Towers Watson Versicherungsmakler, überzeugt. Zumal Versicherungsunternehmen zunehmend verpflichtende Auflagen für ihre Kunden aussprechen. „Im Bereich der Cyber-Versicherung werden Mindestanforderungen an die IT-Sicherheit gestellt, ansonsten schauen Versicherer sich diese Risiken gar nicht erst an, geschweige denn bieten Versicherungsschutz an“, sagt die Geschäftsführerin. Oder die Prämienhöhe werde für Unternehmen unbezahlbar.

Und auch wenn sich nicht immer ein konkretes Prämieneinsparpotential ableiten lässt: Sinkt der Gesamtschadenaufwand auf Seite der Versicherer, führt das wiederum zu besseren Konditionen für die Kunden. Die zunehmenden Unwetterereignisse und die Pandemie haben das Bewusstsein für vorbeugende Maßnahmen in den vergangenen Monaten deutlich gesteigert, sagt Gondlach. Allerdings gebe es ein Problem, nämlich das sogenannte Präventionsparadox: Wenn durch bestimmte Vorsichtsmaßnahmen der Schaden ausbleibt, sinkt das Bewusstsein für die entsprechende Gefahr und Menschen lassen sich von bestimmten Maßnahmen nicht mehr überzeugen, denn: Es ist ja nichts passiert.

Der Nachhaltigkeitstrend befeuert zudem den Run auf präventive Maßnahmen. Mit jedem verhinderten Schaden werden schließlich Ressourcen geschont. „Schadenprävention ist per se nachhaltig“, bewertet Gondlach. Nachhaltigkeit wird so zum Treiber für Prävention. Matthias Böhm, Geschäftsführer der Bremer Nordwest Assekuranzmakler GmbH, beobachtet zudem, dass Versicherer, die sich selbst das Thema Corporate Social Responsibilty auf die Fahne schreiben, auch gerne Kunden versichern, die es ihnen gleichtun. Der Hintergedanke: Wer achtsamer mit den Ressourcen umgeht, agiert womöglich insgesamt präventiver. „Das ist der Brückenschlag zur Prävention“, so Böhm.

Prävention als USP des Maklers?!

Aber wie sollten Makler mit dem Thema Prävention umgehen? „Ich bin überzeugt, dass der Makler der Sachwalter der Gesamtrisikokosten der Kunden ist“, sagt Böhm. Wer sich nur auf die Prämien fokussiere, werde beliebig und austauschbar. Zumal: Wenn ein Unternehmen zehn Millionen Euro Umsatz im Jahr macht und nur einen Bruchteil davon für die Versicherungskosten aufwenden muss, seien noch niedrigere Prämien eher uninteressant. „Wenn Makler aber erklären, wie durch präventive Maßnahmen der Umsatz stabil gehalten werden kann, wird er als Kümmerer Teil der Sicherung des eigentlichen Geschäftsmodells.“ So erfasst der Präventionsgedanke, initiiert von den Produktgebern, auch die Kundschaft.

GDV-Mann Küsel glaubt, dass Makler mit der Aufklärung rund um Schadenvorbeugung ein Alleinstellungsmerkmal für sich beanspruchen können und sich damit einen Wettbewerbsvorteil sichern. „Wenn Makler aktiv auf ihre Kunden zugehen und ihnen die finanziellen Vorteile aufzeigen, führt das zu einer langfristigen Kundenbindung.“ Jedoch sei es nicht immer leicht, Kunden von präventiven Maßnahmen zu überzeugen. „Noch ist die Flut im kollektiven Gedächtnis, aber nach ein zwei Jahren, das merken wir auch in der Beratung, treten solche Ereignisse immer mehr zurück.“ Der Angsteffekt nutzt sich über die Zeit ab und das Präventionsparadox entfaltet wieder seine Wirkung.

In unserer aktuellen Themenwoche beschäftigen wir uns mit der Frage, inwiefern das Thema Schadenprävention auch in Zukunft weiter an Bedeutung gewinnen wird. „Prävention ist ein Thema, das alle gesellschaftlichen Gruppen betrifft“, mahnte erst kürzlich GDV-Geschäftsführer Jörg Asmussen. Schließlich erwarten auch Risikoanalysten, dass Versicherer künftig jedes Jahr immer höhere Schäden durch Naturkatastrophen, Cyberangriffe und andere Gefahren stemmen müssen.

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Viele Versicherungsvermittler werden beim Anblick des Koalitionsvertrages sichtlich aufgeatmet haben – ein Verbot der Provisionsberatung fand sich in der 177-seitigen Absichtserklärung nicht wieder.  

Dass die Abwesenheit eines entsprechenden Passus tatsächlich auch einen Verzicht auf die Provisionsberatung bedeutet, bestätigten nun Politiker von FDP und Grünen auf procontra-Nachfrage. „Dies ist nicht Bestandteil des Koalitionsvertrages und wird daher auch nicht kommen“, erklärte FDP-Finanzexperte Frank Schäffler. „Letztlich zeigt uns der britische Markt, dass ein Verbot der Provisionsberatung kontraproduktiv für die Vermögensbildung gewesen wäre. Gerade bei der Altersvorsorge haben wir ja großen Nachholbedarf in Deutschland. Daher wollen wir die Anlage in Vermögensgüter, wie Aktien und Immobilien, fördern.“  

Auch Stefan Schmidt, bei den Grünen verantwortlich für den finanziellen Verbraucherschutz, bestätigte auf Nachfrage: „Einen Systemwechsel wird es nicht geben.“ Die Grünen werden sich aber weiter für eine Stärkung der Honorarberatung einsetzen, um diese zu einer Alternative zur Provisionsberatung auszubauen. „Daher setzen wir uns auch weiter dafür ein, eine Honorarordnung zu etablieren und Nettotarife bei der Provisionsberatung auszuweiten.“

Ob dies in den kommenden vier Jahren gelingen wird, bleibt abzuwarten. FDP-Abgeordneter Frank Schäffler beantwortete eine entsprechende Frage mit: „Das ist nicht vorgesehen.“  

Pläne zur Altersvorsorge zu vage

Kritik gibt es derweil von Verbraucherschützern an den Vereinbarungen der Ampel-Parteien zur Zukunft der privaten Altersvorsorge. „Die drängenden Fragen zur Altersvorsorge, zur privaten Krankenversicherung und anderen Versicherungssparten sind nicht beantwortet, bemängelte Axel Kleinlein, Vorstandssprecher des Bunds der Versicherten. Insbesondere die Zukunft der staatlich geförderten Altersvorsorge ist aus Sicht von Kleinlein zu vage formuliert. Hier haben die Ampel-Parteien vereinbart, die Einführung eines öffentlich organisierten Vorsorgefonds prüfen zu lassen. Die Betonung liegt hierbei auf prüfen. „So hat schon die Vorgängerregierung das drängende Problem der Altersvorsorge verschleppt“, monierte Kleinlein. Zwar bekenne sich die Koalition in ihrem Vertrag zu einer grundlegenden Reform der Altersvorsorge. Über die konkrete Neugestaltung ist jedoch nichts zu lesen.  

Einen Mangel an Verbindlichkeit kritisiert auch Klaus Müller, Vorstand des Verbraucherzentrale Bundesverbands. „Mit Prüfaufträgen ist es nicht getan“, erklärte Müller und forderte die neue Bundesregierung auf, einen öffentlichen Vorsorgefonds einzuführen. „Sie darf nicht noch weitere vier Jahre verstreichen lassen“, betonte Müller.

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Der Bund der Versicherten (BdV) kritisiert das Vorgehen des Allianz-Direktversicherers bei der 2019 erfolgten Transformation von der früheren Allsecur zur neuen Marke Allianz Direct. Den Allsecur-Kunden war damals mitgeteilt worden, dass sich für sie durch den Namenswechsel nichts ändern würde, betonen die Verbraucherschützer. Doch damit habe das Unternehmen seine Kfz-Versicherten in falscher Sicherheit gewogen. „Denn längst nicht alle in ihrem Kfz-Versicherungsvertrag vereinbarten Leistungen fanden sich auch im umgestellten neuen Vertrag wieder“, monierte der BdV gestern in einer Presseinformation. Jetzt, im Laufe der aktuellen Kfz-Wechselsaison, hätten sich mehrere betroffene Autofahrer deshalb an den Verbraucherschutzverein gewandt.

Keine „Freischüsse“ mehr

Konkreter Aufhänger ist der Wegfall des Rabattschutzes beim Vertragsübergang von Allsecur auf Allianz Direct. Für viele Versicherte ist das mitunter ein sehr wichtiger Bestandteil der Police. Schließlich verhindert der auch als „Rabattretter“ oder „Freischuss“ bezeichnete Baustein, dass man im Falle eines selbst verschuldeten Schadens in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft wird, was einen höheren Beitrag bedeuten würde.

Alle Kunden, die den Baustein in ihrem Allsecur-Vertrag mit abgeschlossen hatten, fanden sich nach dem Namenswechsel in Allianz Direct ohne diesen wieder. Denn der umfirmierte Direktversicherer bietet keinen Rabattschutz mehr an.

Darüber hinaus sehen die Verbraucherschützer die verkürzte Dauer bei der Ruheversicherung kritisch. Wurde ein Fahrzeug außer Betrieb gesetzt, so würde der Versicherungsvertrag automatisch sechs Monate später erlöschen. Bei der Allsecur habe dieser Zeitraum noch 18 Monate betragen. Sollte ein stillgelegtes und Teilkasko-versichertes Fahrzeug sieben Monate nach der Außerbetriebssetzung gestohlen werden, bestünde kein Versicherungsschutz, beschreibt man beim BdV die möglichen Negativfolgen.

„Keine grundsätzliche Schlechterstellung“

Aber hat die Allianz Direct ihre Kunden nicht ausreichend über Leistungsänderungen informiert, die mit dem Namenswechsel einhergingen? „Grundsätzlich wurden unsere Versicherungsnehmer informiert und erhielten zusätzlich zum Angebot unsere neuen Versicherungsbedingungen“, erklärte eine Sprecherin des Unternehmens heute auf procontra-Nachfrage. Auch eine tabellarische Gegenüberstellung der bisherigen und neuen Leistungen (siehe unten) sei den Kunden zugestellt worden. Laut dieser wurden die Leistungen der Allsecur-Verträge teilweise auch erhöht, beispielsweise durch die Mitversicherung von Seng-, Schmor- und Kurzschlussschäden.

Zwar sei zum Beispiel der Rabattschutz weggefallen, man habe die Kunden aber nicht grundsätzlich schlechter gestellt, so die Sprecherin. Durch den Wegfall des Rabattschutzes wären einige Allianz-Direct-Kunden rein theoretisch in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse gerutscht, weil der zuvor abgefederte Schaden dann gezählt hätte. Trotz dieser Rückstufung hätten die Kunden aber ein gleichbleibendes Angebot erhalten, hieß es auf unsere Nachfrage.

Extreme Bestandsverluste bei Allianz Direct

Offenbar hat der Namenswechsel von Allsecur zu Allianz Direct aber auch viele Kfz-Kunden dazu bewogen, sich anderweitig zu versichern. Laut dem Geschäftsbericht 2020 sank die Anzahl der bei der Allianz Direct Versicherungs-AG versicherten Fahrzeuge zum Ende des vergangenen Jahres auf 378.593. Das sind 176.839 beziehungsweise 31,8 Prozent weniger als im Vorjahr. „Neben dem Rückgang des Neugeschäfts wirkte sich hier als Einmaleffekt die Umstellung des Bestands auf das neue Produktangebot aus“, heißt es dazu erklärend im Geschäftsbericht.

Bereits 2019 hatte der Direktversicherer der Allianz kräftige Vertragseinbußen hinnehmen müssen. Damals hatte das Unternehmen auf unsere Anfrage hin die komplette Abkehr von Vergleichsportalen aufgrund deren „zu hoher“ Provisionsforderungen als Ursache genannt. Eine Sprecherin erklärte damals: „Der Policenrückgang ist ein einmaliger, daraus resultierender Effekt, den wir eingeplant haben.“

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„Frankreich ist eines der Länder, in denen die Psychoanalyse am stärksten anerkannt, am häufigsten gelehrt und praktiziert wird.“ So schrieb das „Ärzteblatt“ 2011 in einem Artikel über die psychotherapeutische Berufsausübung im Nachbarland. Frankreich wird darin als „Hochburg der Psychoanalyse“ bezeichnet. Staatlich goutiert wurde dies bis dato nicht – die Franzosen mussten psychotherapeutische Behandlungen aus eigener Tasche bezahlen. Die gute Nachricht: Ab 2022 können auch weniger wohlhabende Bevölkerungsgruppen die Therapien in Anspruch nehmen, denn ab dem kommenden Jahr werden die Leistungen von der Krankenversicherung bezahlt. Das kündigte nun Staatspräsident Emmanuel Macron an. Das Thema psychische Gesundheit sei in Frankreich viel zu lange vernachlässigt worden, sagte er.

Einzige Voraussetzung für die kostenfreie Behandlung: Der behandelnde Arzt muss eine entsprechende Verordnung ausgestellt haben. Damit auch Menschen in weniger dicht besiedelten Gebieten von der neuen Gesundheitsversorgung profitieren, sollen über das Land verteilt staatliche Zentren für psychotherapeutische Behandlungen eingerichtet werden. Bislang sei das Thema psychische Gesundheit in Frankreich nicht angemessen diskutiert und behandelt worden, begründete Macron die Entscheidung.

15 Prozent der Franzosen leiden unter Depressionen

Bedarf scheint in Frankreich vorhanden zu sein: Laut aktuellen Studien leiden rund 15 Prozent der Franzosen unter Depressionen und rund ein Viertel unter Angstzuständen – im Vergleich zur Vor-Pandemie-Zeit nahmen die Erkrankungen zu. Psychologische Verbände in Frankreich gehen davon aus, dass psychische Probleme nun künftig besser behandelt werden können.

Auch hierzulande hat die Corona-Pandemie den psychotherapeutischen Praxen einen größeren Zulauf beschert. Nach einer Umfrage der Deutschen Psychotherapeuten-Vereinigung (DPtV), die Anfang des Jahres durchgeführt wurde, stiegen die Patientenanfragen seit Beginn der Pandemie um durchschnittlich 40 Prozent im Vergleich zum Vorjahreszeitraum an. Hinzu kommt: Der Anteil an Psychotherapeuten, die mehr als zehn Anfragen pro Woche erhielten, war im Januar 2021 doppelt so hoch im Januar 2020. Auch für die Stiftung Deutsche Depressionshilfe war der Corona-Effekt in einer Studie messbar: 33 Prozent von 1.123 Umfrageteilnehmern, die während der Pandemie überwiegend zu Hause waren, gaben darin an, dass der Verzicht auf den Arbeitsplatz und den Umgang mit Kollegen sich negativ auf ihr psychisches Befinden ausgewirkt habe.

Bad News are Good News – negative Schlagzeilen beherrschen auch die Versicherungsbranche. Es ist an der Zeit, den Blick auch auf die positiven Seiten des Metiers zu werfen. Denn es gibt sie, die Good News, die die Branche zuversichtlich stimmen sollten. Von nun an werden wir Ihnen zum Wochenbeginn stets eine gute Nachricht präsentieren, die Ihnen die nötige Zuversicht für die kommende Zeit geben soll. In diesem Sinne hegen wir Positives und blicken zugewandt in die Zukunft.

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Nachdem in den vergangenen Jahren die Überschussbeteiligungen der Lebensversicherer teils deutlich zusammengestrichen wurden, scheinen sich diese mittlerweile stabilisiert zu haben – zumindest, wenn man die bislang vorliegenden Überschuss-Ankündigungen von mittlerweile fünf Lebensversicherern zum Maßstab nimmt.  

Nach Ideal, LV 1871, Axa und Nürnberger hat nun mit der Bayerischen der fünfte Versicherer seine Überschussbeteiligung für das Jahr 2022 bekannt gegeben. Bei beiden Lebensversicherern der Bayerischen – BL die Bayerische Lebensversicherung AG und die Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G. – bleibt die laufende Verzinsung konstant bei 2,5 Prozent.  

Bereits im vergangenen Jahr hatte die Bayerische die laufende Verzinsung konstant gehalten, die letzte Absenkung um insgesamt 0,25 Prozentpunkte fand für das Jahr 2020 statt: Damals senkte der Versicherer die laufende Verzinsung von 2,75 auf 2,5 Prozent.  

Zuzüglich zur laufenden Verzinsung erhalten die Kunden der Bayerischen noch einen Schlussgewinnanteil sowie die Mindestbeteiligung an den Bewertungsreserven. Bei der Lebensversicherungs-Tochter BL die Bayerische Lebensversicherung AG liegt der Schlussgewinnanteil zwischen 0,25 und 0,4 Prozent, die Mindestbeteiligung an den Bewertungsreserven bei 0,15 Prozent.  

Bei der Bayerischen Beamten Lebensversicherung a.G. beträgt der Schlussgewinnanteil 0,25 Prozent, die Mindestbeteiligung an den Bewertungsreserven 0,3 Prozent. Bei beiden Lebensversicherungsgesellschaften beträgt die Gesamtverzinsung damit bis zu 3.05 Prozent.

Die Pandemie hat wie durch ein Brennglas auch im Vertrieb die Versäumnisse der vergangenen Jahre zum Vorschein gebracht. Vorausschauende Makler haben insbesondere durch den vermehrten Einsatz digitaler Technik viele Prozesse optimiert, andere fangen jetzt erst an. Klar ist: „Digitalisierung führt zu mehr Effizienz, besserer Kundenkommunikation und damit in der Breite zu weiter guten Umsätzen“, sagt Peter Schmidt, Inhaber der Unternehmensberatung Consulting & Coaching in Bernau bei Berlin.

In seinem Buch „Neuer Kurs für Maklerunternehmen" bietet er Maklern, die schon länger im Geschäft sind, umfangreiche Neuorientierungen, und Jungmaklern wichtige Hinweise für einen nachhaltigen Aufbau der eigenen Geschäftsstrategie. Wer die Schwerpunkte im Buch für seine Firma abarbeitet, nutzt den Weg zu mehr Erfolg, einer nachhaltigen Strategie, eben für einen neuen Kurs seines Unternehmens, so Schmidt.

Know-how und Spezialisierung sind essentiell

Doch lohnt der Maklerberuf überhaupt noch für Berufseinsteiger? "Ja", sagt Schmidt und gibt Jungmaklern in spe zwei Ratschläge an die Hand:

• vor dem Schritt in die komplette Selbstständigkeit mit genügend Vorlauf solides fachliches Rüstzeug zulegen, um danach mit gutem Know-how und Spezialisierung punkten zu können,
• nötig ist ein ganz klarer Fokus auf die avisierte spezielle Zielgruppe, was Spezialwissen und ein Konzept zur persönlichen oder digital-persönlichen Kundenansprache erfordert.

Ohne Kompetenz, ein gutes Netzwerk, den Rat von erfahrenen Maklern oder Beratern wird es schwer, erfolgreich zu starten, erinnert Schmidt. Wer heute als Makler beginnt, sollte ein klares Bild davon haben, wie er die Firma aufbauen will. Dabei können Checklisten zu bestimmten Themen hilfreich sein, wie zum Beispiel die von Schmidt entwickelte kostenpflichtige Checkliste „Gründung einer Maklerfirma“. „Bei Coachings mit Jungmakler-Kunden versuche ich sehr früh ein Bild der zukünftigen Maklerfirma in 20 oder mehr Jahren zu entwickeln“, sagt Schmidt. Die meisten hätten da verständlicherweise nur sehr verschwommene Vorstellungen.

Die passende Rechtsform

Von der Rechtsform der früher sehr beliebten GbR rät Schmidt ab: „Ein gravierender Nachteil ist die persönliche Haftung des Maklers, die sich nicht nur auf die Firma bezieht, sondern auch auf den oder die Gesellschafter persönlich und gesamtschuldnerisch.“ Grundsätzlich schütze zwar die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung (VSH) den Makler, doch komme es immer wieder vor, dass die VSH nicht eintritt und der Durchgriff auf den Makler oder seine Firma direkt erfolgt.

„Diese Fälle führen beim Gesellschafter einer GbR oder dem Einzelunternehmer nicht selten zur Privatinsolvenz“, weiß Schmidt aus Erfahrung. Da sei eine GmbH der bessere Weg. Die Voraussetzungen für die Umwandlung der GbR in eine GmbH, die Kosten dafür sowie notwendige Maßnahmen hat Schmidt in einer speziellen „Checkliste zur GmbH-Gründung“ zusammengefasst. Im Buch gibt er Tipps „In 12 Schritten zur Makler-GmbH“ zu kommen. „Eine GmbH ist aber kein Allheilmittel für Makler“, sagt Schmidt, und behandelt das Für und Wider ausführlich in seinem Buch.

Seite 1: Warum die Firmengründung für Makler schon die Richtung vorgibt 
Seite 2: Wie die Jungmakler mit Zukunftsstrategien Erfolg programmieren

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Nachteile von Einzelunternehmern

Bislang arbeiten nach wie vor zwei von drei Maklern als Einzelunternehmen, bei denen Privates und Berufliches meist stark miteinander verbunden sind. Aus strategischer Sicht hat diese Konstruktion mehrere gravierende Nachteile:

• Komplexität der Branche macht Spezialisierung und Arbeitsteilung notwendig, die Einzelunternehmer nicht schaffen können,
• angemessene Produktivität ist nur mit digitaler Unterstützung möglich,
• steigendes Maß an Investitionen in IT, Technik und Tools notwendig,
• steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Gestaltungsmöglichkeiten sind eingeschränkt,
• Inhaber haftet im Innen- und Außenverhältnis allein,
• eingeschränkte Möglichkeiten für eine optimale Nachfolgeregelung im Alter.

Fast jeder Makler kommt früher oder später an den Punkt: Allein weiter oder eine Zusammenarbeit mit Kollegen? Dafür bieten sich dann drei Modelle an: die Zusammenarbeit mit einem Maklerpool, die Arbeit in Kooperationen und das Zusammengehen mit Kollegen in einer Kanzlei, erklärt Schmidt und nennt ausführlich die jeweiligen Vor- und Nachteile.

Bei Einkommen und Cybersicherheit aufrüsten

Ein wichtiger Punkt beim Einkommen: Abschlusscourtagen geraten politisch immer wieder unter Beschuss. Daher widmet sich Schmidt im Buch auch dem Thema Servicevereinbarungen. „Das Konzept ist einfach umzusetzen, findet das Verständnis der Kunden und stärkt die Professionalität des Vermittlerunternehmens“, ermuntert er Makler zum Einstieg. Checklisten zu Servicevereinbarungen bietet auch der Arbeitskreis Beratungsprozesse.

Weitere Schwerpunkte des Buches befassen sich mit der Cybersicherheit im Maklerbüro, perfekt aufgestellter IT und sonstiger Technik, Berechnungen zur Wirtschaftlichkeit der eigenen Firma, Konzepten zur Kundengewinnung und -bindung, zur Unternehmens- und Veränderungskultur sowie mit der beruflichen Nachfolgeregelung.

Beispiel Cybersicherheit: Datensicherheit ist eine Herausforderung für alle Mitarbeiter des Vermittlervertriebs, insbesondere im Zusammenspiel zwischen Arbeit im Büro und dem mobilen Arbeiten. Letztere ist noch immer ein Einfallstor für Cyberattacken. „Kein Vermittler muss sich selbst zum IT-Sicherheitsspezialisten qualifizieren, aber einen Wartungs- und Betreuungsvertrag mit einem solchen Experten kann jeder abschließen und sich regelmäßig einen Checkbericht zur IT-Sicherheit zukommen lassen“, rät Schmidt dringend. Zum Sicherheitsplan gehöre auch eine passende Cyberversicherung.

Vollständige Digitalisierung auch für Nachfolge wichtig

Die vollständige und integrierte Digitalisierung aller Prozesse im Maklerunternehmen ist wohl der wichtigste Zukunftsbaustein für den Maklerbetrieb. Digitale Beratung hält Schmidt für eine sinnvolle Ergänzung, um das Verhältnis von Aufwand und Nutzen zu verbessern und den Kundenkreis über die Region des Maklerbüros hinaus zu erweitern. „Jegliche Angst vor der Anonymität des Onlinechats löst sich in Luft auf, wenn die neue Beratungsform auf der Homepage mit Fotos des Maklers oder seiner Mitarbeiter auf eine beiderseits nützliche und zeitgemäße Kommunikationsweise hindeutet“, rät Schmidt.

Zwischen 2023 und 2027 erwartet Schmidt die Spitze der Nachfolgen in Maklerbetrieben, deren Inhaber in den Ruhestand gehen. Ziele einer unternehmerisch sinnvollen Planung sind laut Nachfolge-Profi Schmidt:

• Notfallplanung für den Ernstfall (Tod, Verlust Grundfähigkeiten, längere Erkrankung),
• Analyse aus Auswertung der Stärken und Schwächen der Firma/des Bestandes,
• Veredelung des Bestandswertes, auch durch Digitalisierung, für optimalen Verkaufspreis,
• Suche und Auswahl des Nachfolgers oder Käufers.

Den Jahren mehr Leben geben

Bei aller wirtschaftlichen Ernsthaftigkeit rät er künftigen Ruheständlern auch zu einem Plan für den Ruhestand. Dabei zitiert er den französischen Arzt Alexis Carrel: „Es kommt nicht darauf an, dem Leben mehr Jahre zu geben, sondern den Jahren mehr Leben.“

Unterm Strich dürfte das 148-Seiten-Buch „Neuer Kurs für Maklerunternehmen“ gerade für Berufsstarter eine wertvolle Hilfe sein, öffnet aber auch Seniormaklern bei der Nachfolgeplanung die Augen. Es kostet für Kurzentschlossene 15 Euro (ab 1. Dezember: 20 Euro) und kann online hier bestellt werden.

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Müssen wir Altersvorsorge ganz neu denken? Mit dieser Frage eröffnet die große profino Podiumsdiskussion den ersten Tag des diesjährigen Vorsorgekongresses. Ausgewiesene Experten und Praktiker bewegen die großen Zukunftsthemen der privaten Altersvorsorge. Wie geht es zum Beispiel mit Riester weiter? Hat sich dieses Modell endgültig überlebt? Was ist mit der Rürup-Rente? Immer mehr Versicherer nehmen sie in ihre Vorsorge-Palette auf – für welche Zielgruppen eignet sie sich wirklich?

Noch nicht ganz klar ist zudem, welche Richtung die neue Bundesregierung einschlagen wird. Was ändert sich im Vergleich zur vergangenen Legislaturperiode, die GDV-Chef Jörg Asmussen in Bezug auf die Alterssicherungspolitik als „verlorene Zeit“ bezeichnet? Ist die fondsgestützte Vorsorge nach schwedischem Vorbild die Lösung, wie es die FDP sich vorstellt? Und was würde das – allein vom Aufwand her – für Maklerinnen und Makler bedeuten? Drängende Fragen, bei denen Makler*innen up to date sein sollten.

Möchten Sie sich direkt zum profino Kongress anmelden oder mehr zu den Teilnehmenden und Themen erfahren, dann finden Sie hier alle Informationen.

Folgende Experten tauschen am 01.12. ab 10:00 Uhr ihre Standpunkte da aus:

procontra: Große Geschäfte bringen ja auch für Sie als Makler ein großes Risiko mit sich, oder?

Hoffmann: Ja, das stimmt. Wer sich auf mittelständische Unternehmen spezialisiert, geht ein hohes Klumpenrisiko ein. Wer sich auf wenige große Unternehmen konzentriert, läuft Gefahr, bei Problemen große Verluste zu machen – oder er muss sehr viele Kunden haben. Ich mache viele Überstunden, damit das Geschäft gut läuft. 16-Stunden-Tage sind für mich keine Seltenheit. Das ist nicht für jeden was.

procontra: Was würden Sie anderen Maklern raten, die sich auf dem Gewerbemarkt spezialisieren wollen?

Hoffmann: Es ist sinnvoll, sich zu Beginn seiner Laufbahn eher auf kleine Unternehmen zu fokussieren, egal, um welches Gewerbe es geht. Denn so kann man sich gründlich in die Gepflogenheiten der Branche einarbeiten und hat nicht ständig das ganz große Risiko im Nacken.

procontra: Welche Rolle spielt ein gutes Netzwerk für Sie?

Hoffmann: Eine große. Schon allein bei der Akquise ist es unheimlich wertvoll, wenn man von jemandem als Makler empfohlen wird. Wenn man selbst auf die Unternehmen zugeht, bekommt man in unserer Branche nur diejenigen als Kunden, die sonst niemand haben möchte.

procontra: Und wie sieht die Zusammenarbeit mit anderen Maklern aus?

Hoffmann: Ich kooperiere viel mit den Kollegen. Wir tauschen uns aus und geben Knowhow weiter. Das bringt uns allen was. Manchmal ist es auch so, dass ein Makler, der gutverdienende Privatkunden berät, nach Versicherungen für das Unternehmen des Kunden gefragt wird. Da empfiehlt er dann mich als Industriemakler weiter. Und umgekehrt mache ich das natürlich auch – eine Win-Win-Situation

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Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung ist in der Regel eine Entscheidung fürs Leben. Die Vorteile einer privaten Absicherung liegen auf der Hand. Jeder Interessent kann seinen Versicherungsschutz individuell wählen. Das gewählte Absicherungsniveau ist vertraglich garantiert. Selbst bei der Auswahl von Leistungen wie Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlungen oder Top-Absicherungen für Zahnbehandlung und Zahnersatz liegen die Einstiegsbeiträge in jungen Jahren oft deutlich unter den aktuellen Beiträgen für eine gesetzliche Krankenversicherung.

Aber: Was ist im Alter? Ist die PKV auch langfristig eine gute Entscheidung?  
Wichtige und berechtigte Fragen, die Sie mit echten Fakten anhand realer Vertragsverläufe aus dem Bestand der uniVersa-Krankenversicherung leicht beantworten können.

Bestes Beispiel ist der reale Vertragsverlauf von Herrn Rudi B. Er ist 75 Jahre alt und seit 41 Jahren bei der uniVersa versichert.

Herr B. hat sich mit 33 Jahren im September 1979 für die uniVersa entschieden. Von Anfang an hat er auf einen hochwertigen Versicherungsschutz Wert gelegt und z.B. eine bessere Unterbringung im Zweibettzimmer inkl. Chefarztbehandlung mitversichert.

Im Juli 2003 hat er das uniVersa-Tarifwechselrecht genutzt und seinen Vertrag optimiert. Dann nämlich ist Rudi B. in den Tarif VE 1300 H gewechselt, womit er sich einen monatlichen Beitragsvorteil von 277,16 Euro sichern konnte. Dabei hat er sogar seine Leistungen verbessert. Denn ab diesem Zeitpunkt ist im Krankenhaus auch die Unterbringung im Einbettzimmer mitversichert.

Angesichts eines jährlichen Beitragsvorteils von über 3.000 EUR relativiert sich die mit dem Wechsel verbundene Erhöhung seiner Selbstbeteiligung von bisher 155 EUR auf 1300 EUR jährlich. Zumal er gut beraten wurde und sich für die Tarifstufe „H“ entschieden hat, die ab dem 65. Lebensjahr eine Halbierung der Selbstbeteiligung auf 650 EUR jährlich vorsieht.

Zum 01.01.2005 haben Rudi B. und sein Berater noch einmal eine Vertragsoptimierung vorgenommen. Konkret wurde vom Tarif VE 1300 H in den Tarif VE 2000 H gewechselt. Das heißt: Einer Erhöhung der Selbstbeteiligung von jährlich 700 Euro steht auch hier ein monatlicher Beitragsvorteil von 95,35 Euro bzw. 1.144,20 EUR jährlich gegenüber. Hier muss man nicht einmal den Taschenrechner zücken, um den finanziellen Vorteil für Rudi B. zu erkennen – zumal sich die Selbstbeteiligung ab dem 65. Lebensjahr auch in diesem Tarif halbiert. Und genau das war bei Herrn B. im Jahr 2011 der Fall.

Interessant ist auch der Vergleich zum GKV-Referenzwert. Dieser zeigt bis zum Renteneintritt die Entwicklung des GKV-Höchstbeitrages inkl. Pflegepflichtversicherung. Ab dem Renteneintritt im Jahr 2009 werden für den Vergleich dann nur noch Einkünfte aus einer gesetzlichen Rente und der Betriebsrente zu Grunde gelegt und auch der Freibetrag für Betriebsrenten mitberücksichtigt.

Mehr Informationen zum Versicherungsverlauf von Herrn Rudi B oder einen der anderen insgesamt zwölf von der uniVersa veröffentlichten Vertragsverläufen mit Vertragsdauern von 12 bis 41 Jahre können Sie hier anfordern.

Am Mittwoch Nachmittag haben SPD, FDP und die Grünen ihren gemeinsamen Koalitionsvertrag vorgestellt. Über die für Versicherungs- und Finanzanlagenvermittler relevanten Inhalte wie gesetzliche Rente, betriebliche und private Altersvorsorge, private Kranken- und Pflegeversicherung sowie Wohnungsbau hat procontra bereits berichtet.

Nicht zuletzt haben wir den Koalitionsvertrag dabei auch bezüglich direkter Auswirkungen auf die Arbeits- und Verdienstbedingungen für Vermittler unter die Lupe genommen. Schließlich standen in den vergangenen Wochen Überlegungen für ein Provisionsverbot, ein Aufwärmen der Provisionsdeckel-Debatte und eine Übertragung der §34f-Vermittler-Aufsicht auf die BaFin im Raum. Alle diese Punkte sind nun aber anscheinend vom Tisch.

Diese Themen, die direkten Einfluss auf die Beratungsarbeit von knapp 200.000 Versicherungsvermittlern und knapp 40.000 Finanzanlagenvermittlern hätten nehmen können, wurden auch mit Argusaugen von den Vermittlerverbänden AfW, BVK und VOTUM, sowie vom Versichererverband GDV verfolgt. Wie die Verbände die nun vorgelegten Pläne der Ampelkoalition bezüglich dieser und anderer vermittlerrelevanter Themen beurteilen, haben wir in der untenstehenden Bilderstrecke zusammengestellt.

Koalitionsvertrag: Das sagen die Verbände

Die aus FDP, Grünen und SPD bestehende Ampel-Koalition plant, das Geschäft mit Restschuldversicherungen stärker zu regulieren. So sollen Restschuldversicherungen künftig zeitlich von der Kreditvergabe entkoppelt werden, wie aus dem kürzlich vorgestellten Koalitionsvertrag hervorgeht.  

Hier heißt es: „Bei Restschuldversicherung, werden wir den Abschluss des Versicherungsvertrages und den Abschluss des Kreditvertrags zeitlich um mindestens eine Woche entkoppeln.“  

Mit Restschuldversicherungen können sich Kreditnehmer für den Fall absichern, dass sie – beispielsweise aufgrund ihres Todes oder von Arbeitslosigkeit – ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen können. Häufig werden diese gleichzeitig zur Vergabe des Kredits verkauft. Verbraucherschützer sehen in dieser Praxis eine Überrumpelung der Kunden – diesem werde der Eindruck vermittelt, eine solche Versicherung abschließen zu müssen, will er den Kredit bekommen.  

Das soll durch die zeitliche Entkoppelung verhindert werden. Als Vorbild gilt dabei Großbritannien, wo es verboten ist, die Restschuldversicherung innerhalb von sieben Tagen nach der Kreditvergabe zu verkaufen.

Bankenbranche reagiert irritiert

Bereits im Frühjahr hatte die Politik beim Thema Restschuldversicherungen Handlungsbedarf gesehen und zum 1. Juli 2022 einen Provisionsdeckel in Höhe von 2,5 Prozent der Darlehenssumme eingeführt - eine Reaktion auf Provisionsexzesse in der Branche. So hatte eine Umfrage der BaFin ergeben, dass zwölf von 31 befragten Banken 50 Prozent der Versicherungsprämien kassierten, in einzelnen Fällen waren es sogar 70 Prozent.

Der Bankenverband reagierte angesichts des Koalitions-Vorhabens irritiert: "Warum die Restkreditversicherung noch vor Inkrafttreten dieser Neuerungen [des Provisionsdeckels, Anm. d. Red.] wieder tiefgreifend reguliert werden soll, ist nicht nachvollziehbar", heißt es seitens des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands auf procontra-Nachfrage. Ein derartiges Koppelungsverbot stelle aus Sicht des Verbands einen unverhältnismäßigen Markteingriff dar. Dieser würde auch nicht durch das Interesse des Verbrauchers, seine Entscheidung noch einmal überdenken zu können, gerechtfertigt.

"Ein derart weitreichender Eingriff wär nur dann verhältnismäßig und zulässig, wenn die neue Regulierung nicht zu dem vom Gesetzgeber gewünschten Ergebnis geführt hätte beziehungsweise ein Marktversagen vorliegen würde", heißt es weiter seitens des Verbands. Das könne zum jetzigen Zeitpunkt allerdings noch gar nicht beurteilt werden.

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procontra: Welche neuen Regeln gelten bundesweit aktuell für die Arbeit in (Makler-)Büros?

Pascal Verma: Die wesentliche Neuerung ist, dass seit Mittwoch, 24. November, der 3G-Status am Arbeitsplatz einzuhalten ist, das heißt der Arbeitgeber und die Beschäftigten, die die Arbeitsstätte betreten wollen, müssen entweder negativ getestet sein oder den Status eines Geimpften oder eines Genesenen aufweisen. Erfüllt eine Person diese Voraussetzung nicht, darf diese Person die Arbeitsstätte nicht betreten. Der Begriff der Beschäftigten ist meines Erachtens weit zu verstehen und es kommt nicht auf den arbeitsrechtlichen Arbeitnehmerstatus an. Umfasst ist auch Fremdpersonal und damit zum Beispiel auch freie Mitarbeiter. Die Personen, die sich in der Arbeitsstätte aufhalten, müssen den entsprechenden Nachweis entweder beim Arbeitgeber hinterlegen oder dauerhaft mit sich führen. Die 3G-Regelung gilt auch für Makler. Wollen sie ihr Büro betreten, müssen sie die 3G-Regeln erfüllen.

procontra: Was bedeutet die erneute Homeoffice-Pflicht und welche Ausnahmen gibt es?

Verma: Bei der Homeoffice-Pflicht ist die Regelung reaktiviert worden, die bereits bis zum 30. Juni 2021 bestanden hatte. Danach müssen Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern nunmehr erneut anbieten, von zuhause aus zu arbeiten. Arbeitnehmer müssen dieses Angebot grundsätzlich auch annehmen. Arbeitgeber dürfen davon absehen, Homeoffice anzubieten, wenn es dafür zwingende betriebsbedingte Gründe gibt. Damit ist eine hohe Voraussetzung für die Ausnahme auf Arbeitgeberseite geschaffen worden. Diese ist nur dann erfüllt, wenn Betriebsabläufe anderenfalls erheblich eingeschränkt werden oder gar nicht aufrechterhalten werden könnten, wobei unerheblich ist, ob dies auf technische oder organisatorische Gründe zurückgeführt werden kann. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales hat zudem darauf verwiesen, dass Anforderungen des Betriebsdatenschutzes und des Schutzes von Betriebsgeheimnissen als zwingende betriebsbedingte Gründe in Betracht kommen. Arbeitnehmer können das Angebot von Homeoffice auch ablehnen. Dafür brauchen sie einen Grund. Ein solcher Grund kann zum Beispiel dann vorliegen, wenn zuhause gar keine Räumlichkeiten vorhanden sind, um zu arbeiten, oder wenn der Partner/die Partnerin bereits den einzigen vorhandenen Schreibtisch besetzt oder in einem Mehrfamilienhaus bei einem Nachbarn Bauarbeiten mit starker Lärmbelästigung stattfinden oder wenn der Arbeitnehmer in der Wohnung kein Internetanschluss hat.

Pascal Verma, Fachanwalt für Arbeitsrecht bei nbs Partners Bild: nbs

procontra: Womit konkret muss ein Makler rechnen, wenn er oder seine Angestellten die aktuell geltenden Auflagen verletzen?

Verma: Verstöße gegen die Homeoffice-Pflicht sind nach dem IfSG nicht bußgeldbewährt. Anders sieht es bei der 3G-Regelung aus. Sowohl der Arbeitnehmer, der die Arbeitsstätte ohne entsprechende Nachweise betritt, als auch Arbeitgeber, die ihrer Kontrollpflicht nicht nachkommen, handeln ordnungswidrig. Es sind Bußgelder bis 25.000 Euro möglich.

procontra: An welche Stelle sollen sich Angestellte wenden, wenn ihr Arbeitgeber die Regelungen nicht einhält oder einhalten will?

Verma: Hält ein Arbeitgeber Regelungen zu 3G am Arbeitsplatz nicht oder nur unzureichend ein, sind die dort Beschäftigten grundsätzlich berechtigt, diese Umstände der zuständigen Behörde anzuzeigen. In diesem Zusammenhang sind das die Ordnungsämter der Länder. Die Beschäftigten müssen vor der Anzeige beim Ordnungsamt allerdings in der Regel versucht haben, die Missstände innerbetrieblich zu klären und bei den innerbetrieblichen Stellen auf Abhilfe hinwirken. Hat die innerbetriebliche Klärung keinen Erfolg und werden die 3G-Regeln weiterhin nicht oder nur unzureichend eingehalten, kann eine Anzeige des Sachverhalts bei der zuständigen Behörde erfolgen. Verzichtet ein Beschäftigter oder eine Beschäftigte aber auf den Versuch der vorherigen innerbetrieblichen Klärung und zeigt die Umstände unmittelbar bei der zuständigen Behörde an, besteht das Risiko, dass wirksam eine verhaltensbedingte Kündigung ausgesprochen wird. Natürlich kommt es dafür aber auch auf die Besonderheiten des Einzelfalls an.

procontra: Wie und durch wen wird die korrekte Einhaltung der Regeln überprüft?

Verma: Auf der betrieblichen Ebene müssen die Arbeitgeber überprüfen, dass die Regeln im Betrieb eingehalten werden. Hierzu lassen sich Arbeitgeber am besten von den geimpften und genesenen Beschäftigten den entsprechenden Nachweis vorlegen und weisen darauf hin, dass der Nachweis so vorhanden sein muss, dass er jederzeit zur Kontrolle verfügbar ist. Alternativ können die Arbeitnehmer den Nachweis auch beim Arbeitgeber hinterlegen. Die nicht geimpften und nicht genesenen Mitarbeiter müssen grundsätzlich jeden Tag den Nachweis über einen negativen Test bei sich führen. Kommt eine nicht geimpfte oder eine nicht genesene Person ins Büro, muss sie vor dem Betreten des Büros den Nachweis über den negativen Test erbringen. Dabei ist es nicht ausreichend, dass ein selbstdurchgeführter Antigenschnelltest vorgelegt wird. Erforderlich ist vielmehr, dass entweder ein PCR-Test oder ein Antigen-Schnelltest, der entweder unter Aufsicht des Arbeitgebers oder durch dafür geschultes Personal des Arbeitgebers oder durch einen Leistungserbringer, wie ein Testzentrum, vorgelegt werden.

procontra: Beschäftigte, die nicht geimpft/genesen sind und keinen gültigen Test durchführen, dürfen das Büro nicht betreten. Sie müssen mit Lohnverlust oder sogar Kündigung rechnen. Welche einzelnen Schritte müssen Arbeitgeber dabei gehen und beachten?

Verma: Im Ausgangspunkt gilt der Grundsatz „Ohne Arbeit kein Lohn“. Ich verstehe den Zusammenhang so, dass Arbeitnehmer ihre Arbeitsleistung nur dann ordnungsgemäß anbieten, wenn sie dabei den 3G-Status erfüllen. Das heißt, Arbeitnehmern steht meines Erachtens kein Anspruch auf Lohn zu, wenn sie aufgrund des Fehlens eines 3G-Status nicht in den Betrieb gelassen werden. Der Arbeitgeber kommt in diesem Fall nicht in Annahmeverzug, wenn er die Arbeitsleistung ohne Einhaltung des 3G-Status nicht annimmt. Ob darüber hinaus auch noch eine Abmahnung oder eine Kündigung ausgesprochen werden kann, ist eine Frage des jeweiligen Einzelfalls. Es sprechen aber durchaus überzeugende Argumente dafür, dass einem Arbeitnehmer, der sich weigert, einen 3G-Status nachzuweisen, eine Arbeitsverweigerung vorzuhalten ist und daran disziplinarische Maßnahmen, wie eine Abmahnung und als letztes Mittel auch die verhaltensbedingte (ordentliche oder sogar außerordentliche) Kündigung in Betracht gezogen werden können.

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