Individuelle Bedürfnisse kommen zu kurz – stattdessen liegt der Fokus auf Terminvereinbarungen und Konditionen, für die Standardparameter herangezogen wurden: Was die Online-Beratung rund um den Immobilienerwerb angeht, gibt es offenbar noch etliche Schwachstellen. Zu diesem Schluss kommt eine Studie, für die die Unternehmensberatung Cofinpro 17 Vergleichsportale, Filial- und Direktbanken einem Praxistest unterzogen hat. Dabei wurden die Webseiten der Anbieter von Baufinanzierungen miteinander verglichen. Als Berechnungsgrundlage wurde die Beispielrechnung einer Musterfamilie benutzt, die ein Haus auf dem Land kaufen will.   

Chat-Dienste und Videos haben sich noch nicht durchgesetzt

„Auf den Baufinanzierungs-Webseiten wird der Nutzer nur in den seltensten Fällen geführt und umfassend beraten", resümiert Cofinpro-Manager Alexander Christau. Wichtige Informationen müssten Nutzer selbst zusammentragen, Bedürfnisse bezüglich der eigenen Lebenssituation würden in den online angebotenen Beratungsstrecken „kaum Beachtung finden“. Ebenso haben sich Videos, Chat-Dienste und Chatbots in der digitalen Beratung offenbar noch nicht durchgesetzt. Auch ergänzende Dienstleistungen, die über die Finanzierung hinausgehen, würden kaum angeboten.  

Ein weiterer Unterschied im Vergleich zum Vor-Ort-Beratungsgespräch: Die normalerweise zum Standard einer Baufinanzierung gehörenden Darlehen und Zuschüsse würden online bis auf eine Ausnahme nicht berücksichtigt. Stattdessen stehen nur klassische Bankdarlehen im Vordergrund – über Features, wie Tilgungsänderungen, oder nachhaltige Produkte werde online meist nicht informiert. Ein umfassender Vergleich der Finanzierungsanbieter sei laut den Studienautoren daher nicht möglich. „Der Kunde bekommt keinen Eindruck davon, welche seiner Bedürfnisse von welchem Finanzierungspartner am besten abgedeckt werden", sagt Christau.   

In digitaler Beratung schlummert großes Potenzial

Weniger als die Hälfte der untersuchten Institute bietet den Nutzern weiterführende Informationen an, beispielsweise Checklisten, Infoblätter, Leitfäden oder Ratgeber. Nachdem das Kreditinstitut die notwendigen Finanzierungsinformationen vom Kunden abgefragt und analysiert hat, endet die Online-Beratung in den meisten Fällen, nur wenige Institute bieten dem Nutzer weitere Hinweise an oder sprechen Empfehlungen aus. Dabei schlummere in der digitalen Beratung großes Potenzial. „Die Finanzinstitute könnten sich von den großen Vermittler-Plattformen positiv abheben und ihre Beratungsleistung im Internet stärken“, sagt Cristau. Zudem sei es über die digitale Einbindung eines menschlichen Beraters möglich, „knappe Ressourcen besser gezielter einzusetzen". 

Dabei setzen viele Makler auf das Thema Immobilienfinanzierung. So nahmen an der procontra-Umfrage „Maklers Lieblinge“ 31,2 Prozent von insgesamt 1.022 Maklern teil, die ausschließlich oder zusätzlich eine Immobilienmakler- beziehungsweise Darlehens-Vermittlererlaubnis besitzen.  

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Für Makler sind Versicherungsunternehmen mehr als nur Produktgeber. Letztendlich müssen die Kunden natürlich die für sie passenden Policen erhalten. Doch damit die Zusammenarbeit zwischen den unabhängigen Vermittlern und den Risikoträgern gut klappt, sind viele Aspekte zu berücksichtigen.

Allen voran eine gute Erreichbarkeit. Für 79,6 Prozent der Vermittler zeichnet diese Eigenschaft eine gute Maklerbetreuung seitens des Versicherers aus. Schnelle Rückmeldungen auf Nachfragen belegen den zweiten Platz (74 Prozent). Die Ergebnisse zeigen, dass es im Tagesgeschäft der Makler vor allem schnell gehen muss. Erst an dritter und vierter Stelle kommen die allgemeine Kompetenz der Mitarbeiter (66,1 Prozent) und speziell die der Maklerbetreuer (61,4 Prozent). Zu den fünf wichtigsten Aspekten gehört auch die Freundlichkeit der Versicherungsmitarbeiter, die für gut die Hälfte der Befragten wichtig ist (54 Prozent).

Das sind die Ergebnisse der procontra-eigenen Umfrage „Maklers Lieblinge“, an der in diesem Jahr insgesamt 1.022 Personen teilgenommen haben. Davon sind 91,6 Prozent Makler oder Mehrfachagenten. Bei der Wahl zum Versicherer mit der besten Maklerbetreuung haben 666 Teilnehmer ihre Stimme abgegeben. Dabei konnte sich jeder Befragte nur für ein Unternehmen entscheiden.

LV 1871 nicht mehr Nummer 1

Anders als in den vergangenen drei Jahren geht der Titel nicht mehr an die LV 1871. Nach 11,1 Prozent aller Stimmen im Vorjahr konnten die Münchener dieses Mal nur noch 2,6 Prozent der Befragten von sich überzeugen und haben damit nur einen Platz im Mittelfeld belegt. LV 1871-Vorstand Hermann Schrögenauer nimmt das Ergebnis auf procontra-Nachfrage sportlich: „Nach drei Jahren in Folge als Nummer eins gratulieren wir recht herzlich all unseren Mitbewerbern und freuen uns, dass wir dank unserer Geschäftspartner ein absolutes Neugeschäfts-Rekordjahr verzeichnen werden.“

Wer den Münchenern nach ihrem Titel-Hattrick den Platz an der Sonne streitig machen konnte und welche Versicherer es in der Maklergunst unter die Top 10 geschafft haben, zeigt unsere untenstehende Bilderstrecke.

Die Versicherer mit der besten Maklerbetreuung

Noch immer verlässt sich eine Mehrheit der Deutschen hinsichtlich der Altersvorsorge auf die gesetzliche Rente. Ökonomen warnen immer wieder, dass der Fokus allein darauf – angesichts prognostizierter schrumpfender Renten – viele Menschen in die Altersarmut treiben könnte. Eine zusätzliche Vorsorge wie die betriebliche Altersversorgung (bAV) kann da Abhilfe schaffen.

Eine solche bAV wollte auch eine 60-jährige Angestellte in Anspruch nehmen. Allerdings wurde ihr die vom Unternehmen angebotene betriebliche Altersversorgung verwehrt. Daraufhin klagte die Frau und scheiterte damit bereits vorinstanzlich. Das Bundesarbeitsgerichts (BAG) urteilte nun (Az. 3 AZR 147/21): „Eine Versorgungsregelung kann Beschäftigte von Leistungen der bAV ausschließen, die bei Beginn des Arbeitsverhältnisses das 55. Lebensjahr vollendet haben.“ Die in der Versorgungsregelung vorgesehene Altersgrenze stelle keine ungerechtfertigte Benachteiligung wegen des Alters dar – ein Fall von Altersdiskriminierung liege demnach nicht vor.

Die Leistungen der betrieblichen Altersversorgung richten sich nach den Versorgungsregelungen der jeweiligen Unterstützungskasse. Danach ist die Voraussetzung für eine Versorgung, dass Beschäftigte bei Beginn des Arbeitsverhältnisses das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Die besagte Klägerin ist seit Juli 2016 bei dem Unternehmen tätig und wurde einen Monat vor Einstellungsbeginn 55 Jahre alt.

Diskriminierung von Frauen?

Die Höchstaltersgrenze sei, so das BAG, gerechtfertigt, weil damit ein legitimes Ziel verfolgt werde. Ein durchschnittliches Erwerbsleben dauert ungefähr 40 Jahre und der durch die Altersgrenze betroffene Teil eines solchen Erwerbslebens dürfe nicht unangemessen lang sein, so das Gericht. Die Anhebung der Regelaltersgrenze auf die Vollendung des 67. Lebensjahres ändere nichts daran, dass die Altersgrenze gerechtfertigt sei.

Die gewählte Altersgrenze führt auch nicht zu einer unzulässigen mittelbaren Benachteiligung von Frauen wegen ihres Geschlechts. Nach Erhebungen der Deutschen Rentenversicherung lagen im Jahr 2019 durchschnittlich 39 Versicherungsjahre den Versicherungsrenten in Deutschland zugrunde. Bei den Frauen belief sich diese Zahl auf 36,5, bei den Männern auf 41,9 Versicherungsjahre. Dieser Unterschied sei nicht so groß, dass Frauen durch die Auswirkungen der Altersgrenze unangemessen benachteiligt seien, heißt es in dem Urteil.

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Anfang 2021 war die Welt noch in Ordnung: Zum 1. Januar wurden wie gewöhnlich die Beitragsbemessungsgrenzen (BBG) erhöht. Gemeint ist der maximale Bruttolohnbetrag, bis zu dem in die Sozialversicherung eingezahlt werden muss. In der gesetzlichen Rentenversicherung West – maßgeblich für Einzahlungen in die Betriebsrente - ist er laut Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung auf 85.200 Euro für 2021 gestiegen (2020: 82.800 Euro).

Arbeitnehmer können bis zu acht Prozent der jeweils aktuellen BBG steuerfrei und vier Prozent sozialabgabenfrei in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder einen Pensionsfonds einzahlen. 2021 stieg der steuerfreie Anteil somit um 192 Euro auf 6.816 Euro im Jahr (85.200 x 8%) und der maximale sozialabgabenfreie Anteil um 96 Euro auf 3.408 Euro (85.200 x 4%). Wer seine Entgeltumwandlung entsprechend erhöht hat, verbesserte also das Potential für seine Betriebsrente.

Weniger geförderte Entgeltumwandlung ab 2022?

Anfang 2022 könnte die SV-Regelung deutlich komplizierter werden und es einen Bumerang für die bAV geben. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) hat kürzlich den Referentenentwurf für die Rechengrößen in der Sozialversicherung 2022 vorgelegt. Diesen Entwürfen hatten Bundesregierung und Bundesrat in der Vergangenheit immer ohne Änderung zugestimmt. Da die Bruttolöhne 2020 in der Pandemie je Arbeitnehmer im Westen der Republik durchschnittlich um 0,34 Prozent zurückgingen, soll die allgemeine BBG für die gesetzliche Rentenversicherung in den alten Bundesländern von monatlich 7.100 auf 7.050 Euro im Monat (= 84.600 Euro) 2022 zurückgehen. Im Osten Deutschlands steigt sie hingegen leicht von 6.700 auf 6.750 Euro.

Das ist für Gutverdiener in den westlichen Bundesländern eine gute Nachricht, da sie womöglich etwas weniger Sozialabgaben zahlen müssen. Doch der West-Wert ist bundeseinheitlich auch maßgeblich für die bAV. Und deren Förderung leidet unter der BBG-Absenkung. Was sind schon 50 Euro weniger im Monat, mag sich das BMAS gedacht haben, doch die praktischen Folgen sind das pure Chaos.

Chaotische Folgen für die bAV

Darauf macht Andre Cera im Portal LEITER-bAV.de aufmerksam. „Damit sinkt der maximale Umwandlungsanspruch von 3.408 Euro auf 3.384 Euro pro Arbeitnehmer“, sagt der Aktuar und Bereichsleiter Altersversorgung, Vergütung & Controlling der Otto Group. Er hatte schon frühzeitig auf die praktischen Probleme bei der Umsetzung des AG-Zuschusses für Entgeltumwandlungen hingewiesen, auch bei procontra.

Nun droht Mehrarbeit auch durch die BBG-Absenkung, falls 2021 der Höchstbetrag für die Entgeltumwandlung ausgeschöpft wurde. Entgeltumwandlung zum bisherigen Höchstbetrag von 3.408 Euro kann der Arbeitgeber zwar grundsätzlich beibehalten, muss aber beachten, dass 2022 nur noch Umwandlungen bis zu 3.384 Euro im Jahr sozialabgabenfrei möglich sind. „Für 24 Euro fallen Sozialabgaben an, und für diesen Betrag kommt es beim späteren Rentenbezug zur Doppelverbeitragung – denn die spätere Versorgungsleistung unterliegt ebenfalls der SV-Pflicht“, sagt Cera.

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AG-Zuschuss muss schon wieder angefasst werden

Mit der verringerten SV-Ersparnis sinkt 2022 auch der gesetzlich neu eingeführte Arbeitgeberzuschuss für Entgeltumwandlungen, wobei es laut Cera unterschiedliche Fallkonstellationen gibt:

• Wird der AG-Zuschuss in Abhängigkeit von der tatsächlichen SV-Ersparnis zusätzlich zu den Umwandlungsbeträgen der Arbeitnehmer gezahlt, reduziert sich der Überweisungsbetrag, die Versorgungseinrichtungen müssen informiert und bestehende Verträge angepasst werden, sofern der Zuschuss mit dem Versicherer fest vereinbart ist.
• Wird der AG-Zuschuss mit der Leistung der Arbeitnehmer verrechnet (Reduktionslösung), bleibt der Überweisungsbetrag konstant und es gibt keinen weiteren Handlungsbedarf. Allerdings führt der AG-Zuschuss dann auch nicht zu mehr bAV.
• Wird der AG-Zuschuss pauschal in Höhe von 15 Prozent des Umwandlungsbetrages gezahlt, fördert der Arbeitgeber die bAV künftig etwas stärker, da die SV-Ersparnis sinkt.

Bei tarifgebundenen Unternehmen kann der AG aufgrund des Tarifvorrangs die Arbeitnehmer nicht einfach besserstellen, indem er eine Entgeltumwandlung über die 4-Prozent-Grenze der BBG hinaus zulässt. „Entsprechend müssen die betroffenen Arbeitnehmer durch die HR-Verantwortlichen identifiziert, aufgeklärt und die Umwandlungsvereinbarungen auch hier reduziert werden“, kritisiert Cera.

Mehraufwand für Arbeitgeber, Versorgungsträger und Berater

„Wie der Arbeitgeber den Betroffenen die Absenkung des maximalen Eigenvorsorgebetrages vor dem Hintergrund der aktuellen Rentendiskussion verständlich machen soll, ist mir schleierhaft“, so der bAV-Experte. Zudem ziehe die Neuregelung höheren Verwaltungsaufwand bei allen Beteiligten nach sich. „Es wäre wünschenswert, wenn der Gesetzgeber eine Art Bestandsschutz vor allem für tarifgebundene Arbeitgeber einführen, also die BBG 2021 für die bAV in 2022 einfrieren, oder – noch besser – die BBG erst gar nicht absenken würde“, so Cera auf Nachfrage von procontra.

Der administrative Aufwand, einen monatlichen Umwandlungsbetrag von 284 auf 282 Euro zu reduzieren (Kommunikation Mitarbeiter, Vertragsänderung beim Versicherer, Umsetzung im Abrechnungssystem, jeweils unter Berücksichtigung eines zu zahlenden AG-Zuschusses), ist in jedem Falle unverhältnismäßig hoch und schadet dem Ansehen der bAV ganz erheblich, da die meisten Arbeitnehmer damit ihre Eigenvorsorge in der bAV reduzieren müssen.

GDV für BBG-Höchstwert-Lock-in

Diese Umstände haben offenbar auch den GDV auf den Plan gerufen. Hinter den Kulissen hat man Kontakt zum BMAS und zum BMF aufgenommen. Wie zu hören ist, plädiert die Versicherer-Lobby ebenfalls dafür, die BBG 2021 für die bAV mit Blick auf 2022 beizubehalten (Festschreibung eines „BBG-Höchstwert-Lock-in“). Es wäre sozialpolitisch das falsche Signal, die negative Entwicklung sinkender Löhne auch in der bAV aufgrund eines starren Automatismus nachzuvollziehen, gibt der GDV zu bedenken.

Für Arbeitnehmer werde es zudem nur schwer verständlich sein, dass ihre bAV - trotz individuell gleichbleibenden Gehalts - aufgrund der allgemeinen Lohnentwicklung sinken soll, argumentiert der Verband. Bisher sind noch keine Reaktionen aus den Ministerien bekannt.

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Dirk Kemnitz ist Versicherungsmakler und BU-Experte. Er kennt aus seiner Berufserfahrung zahlreiche Situationen, in denen Versicherer die Rentenzahlung trotz eingetretener Berufsunfähigkeit verweigern. Aus guten Gründen.

„Grundsätzlich zahlt keine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn die BU durch die vorsätzliche Ausführung oder den strafbaren Versuch eines Verbrechens oder Vergehens seitens der versicherten Person eingetreten ist“, schreibt Kemnitz in seinem Blog auf bu-portal24.de. Ein solcher Vorsatz ist aber gerade im Straßenverkehr schnell gegeben. Er kann schon durch vermeintliche Kleinigkeiten vorliegen, etwas wann ein Fußgänger bei Rot die Straße überquert oder ein Autofahrer zu schnell fährt. Wird er durch einen daraus resultierenden Unfall berufsunfähig, leisten Versicherer grundsätzlich erst einmal nicht. Es gibt aber Ausnahmen.

Bei der Beratung genau auf Ausschlussklauseln achten

Maklerinnen und Makler sollten mit ihren Kunden die Vertragsbedingungen genau durchgehen und insbesondere die Formulierung von Leistungsausschlüssen prüfen. Manche Verträge enthalten nämlich durchaus versichertenfreundliche Klauseln. Als Beispiel nennen Experten etwa folgende Vereinbarung, die einen entscheidenden Zusatz enthält:

„Grundsätzlich besteht unsere Leistungspflicht unabhängig davon, wie es zu der Berufsunfähigkeit gekommen ist. Soweit nicht etwas anderes vereinbart ist, leisten wir jedoch nicht, wenn die Berufsunfähigkeit verursacht ist durch eine von Ihnen als Versicherungsnehmer oder von der versicherten Person begangene vorsätzliche widerrechtliche Handlung. Verkehrsdelikte und fahrlässige Verstöße sind von diesem Ausschluss nicht betroffen.“

Vorsätzlich oder fahrlässig? Grenzen sind oft fließend

„Bei dieser Definition leistet der Versicherer auch bei einer Berufsunfähigkeit infolge eigener Verkehrsdelikte – selbst dann, wenn dem Betroffenen ein vorsätzliches Handeln unterstellt wird“, so BU-Fachmann Kemnitz. Auf fahrlässige Vergehen eingeschränkt bleibe der Versicherungsschutz lediglich außerhalb des Straßenverkehrs. Er hält solche Formulierungen auch für sinnvoll. Seine Begründung: „Die Grenzen zwischen fahrlässig, grob fahrlässig oder vorsätzlich sind häufig fließend. Insbesondere bei Delikten im Straßenverkehr kann es für den Beschuldigten schwierig werden, den Vorwurf eines vorsätzlichen Handelns abzuwehren.“

Maklerinnen und Makler sollten in der Kundenberatung aber besonders aufmerksam auf Formulierungen achten, die einen umfassenden BU-Schutz nur suggerieren, zum Beispiel, wenn der Begriff „Verkehrsdelikte“ durch „Ordnungswidrigkeiten“ ersetzt wird. Denn die Grenzen sind auch hier fließend. So kann ein Unfall mit Personenschaden, der aufgrund von vorsätzlicher überhöhter Geschwindigkeit passierte, bereits eine Straftat sein. Wird dagegen niemand verletzt, kann es sich noch um eine Ordnungswidrigkeit handeln. Es kommt also – wie eigentlich immer im Vertragsrecht – auf die genaue Formulierung an.

Seit der jüngsten Hochwasserkatastrophe im Juli dieses Jahres ist hierzulande die Diskussion um die Einführung einer Versicherungspflicht gegen Elementarschäden neu entfacht. Über eine mögliche Ausgestaltung dieser Pflicht gibt es bereits viele verschiedene Vorschläge aus der Wissenschaft, aber auch von Seiten der Versicherer.

Wie die Bundesregierung zur möglichen Einführung einer Versicherungspflicht von Hauseigentümern zum Beispiel gegen Starkregen und Überschwemmung steht, wollte die Bundestagsfraktion der FDP in einer „Kleinen Anfrage“ wissen. Die Antwort liegt der procontra-Redaktion vor: Bettina Hagedorn, parlamentarische Staatssekretärin am dafür zuständigen Bundesfinanzministerium (BMF) schreibt: „Mit Beschluss vom 10. August 2021 haben die Bundeskanzlerin und die Regierungschefinnen und Regierungschefs der Länder die Justizministerkonferenz vor dem Hintergrund der aktuellen Ereignisse gebeten zu prüfen, ob die bisherige Bewertung einer Pflichtversicherung für Elementarschäden aktualisiert werden sollte.“

Bisherig bedeutet in diesem Fall: Es gibt keine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Gebäudeversicherung. Doch das könnte sich mit der anstehenden Entscheidung der Justizminister ändern, deren Herbstkonferenz im November in Berlin stattfindet.

Bereits vor wenigen Tagen hatte NRW-Justizminister Peter Biesenbach (CDU) aber einen Vorstoß gewagt und sich öffentlich für eine verpflichtende Elementarversicherung ausgesprochen. Gegenüber dem Kölner Stadtanzeiger sagte er, er sei zuversichtlich, dass sein Vorstoß Unterstützung finden werde.

Kampagnen sollen Abdeckung erhöhen

Die Bundesregierung selbst würde das Thema derzeit ergebnisoffen betrachten, heißt es in der Antwort des BMF. Es komme zunächst darauf an, dass die Hauseigentümer auf die Bedeutung und den Nutzen einer Elementarschadenversicherung hingewiesen werden. Man befürworte Kampagnen der Länder, aber auch der Versicherungswirtschaft, die dazu beitragen, die Versicherungsabdeckung zu erhöhen, schreibt Hagedorn weiter.  

Kampagnen zur Sensibilisierung der Bürgerinnen und Bürger für entsprechenden Schutz unterstützt auch der wirtschaftspolitische Sprecher der FDP-Fraktion, Reinhard Houben. Die Entscheidung, ob sie eine Versicherung abschließen oder nicht, sollte den Eigentümern aber weiterhin selbst überlassen bleiben.

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Was generell fair ist, darüber lässt sich vortrefflich streiten – was jedoch zu einer fairen Versicherungsberatung und Police gehört, lässt sich schon eher sagen oder vielmehr: mit einer ganzen Bandbreite an Kriterien eingrenzen. In diesem Sinne hat das Analysehaus Service Value in Kooperation mit Fokus Money einen Fragenkatalog aufgestellt, mit dem insgesamt 37 Hausratsversicherer hinsichtlich ihrer Fairness bewertet werden konnten.

Das Thema Hausratpolice hat zum einen vor dem Hintergrund der Pandemie an Bedeutung gewonnen, schließlich haben Verbraucher für Möbel und weitere Einrichtungsgegenstände im Vergleich zum Vorjahr erneut mehr Geld ausgegeben, wie das Statistische Bundesamt meldet. „Die Konsumausgaben der privaten Haushalte für Möbel in Deutschland sind in den letzten Jahren tendenziell gestiegen – bis auf ein Rekordniveau von insgesamt rund 46 Milliarden Euro im Jahr 2020“, so die Wiesbadener Statistiker.

Daneben ist die Frage um die Versicherung des Inventars auch im Zuge der Flutkatastrophe wieder verstärkt in den Fokus gerückt. Die Medienbilder von aufgetürmten Bergen zerstörter Hausratutensilien haben sich in das gesellschaftliche Gedächtnis eingebrannt.

Eine Hausratpolice bietet Schutz gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus sowie Sturm und Hagel – nicht aber gegen Überflutungsschäden. Dafür wird eine spezielle Zusatzversicherung, die in jüngster Zeit breit diskutierte Elementarschadenpolice, benötigt.

Elf Anbieter mit der Note „sehr gut“

So oder so: Es nimmt kaum Wunder, dass das Interesse für Hausratversicherungen groß ist. Entsprechend ausführlich ist auch der Kriterienkatalog, der den über 2.800 Teilnehmern der Umfrage „Kundenurteil: Fairness von Hausratversicherern 2021“ vorgelegt wurde.

Die Themen reichen von Fragen zur emotionalen Bindung und Loyalität zu den Kunden, zu fairen Tarifleistungen, zu der auch die Transparenz des Deckungsumfangs und die Flexibilität der Tarife gehört, über das Eingehen auf Kundenbedürfnisse, die Erreichbarkeit der Mitarbeiter und die Kulanz bei Beschwerden bis hin zu einer verständlichen und verbindlichen Kundenansprache. Neben einem Preis-Leistungs-Verhältnis wurde auch die Fairness in Sachen Schadenregulierung (schnelle Reaktion und unkomplizierte Abwicklung) abgefragt. Insgesamt wurden 24 Leistungs- und Servicemerkmale aus sechs Leistungskategorien bewertet.

Elf Anbieter (Allianz, Concordia, Cosmos, DEVK, Ergo, Generali Deutschland, Huk24, Huk-Coburg, LVM, Provinzial und VGH) erhielten die Gesamtnote „sehr gut“. Die Allianz erreichte in den Bereichen Tarifleistung, Kundenberatung, Kundenservice, Kundenkommunikation und Schadenregulierung jeweils ein „sehr gut“. Nur bei der Frage nach dem fairen Preis-Leistungs-Verhältnis bekam der Versicherer nur die Note „gut“.

Das Prädikatsurteil „sehr gut“ in der Kategorie „Faire Kundenberatung“ wurde Allianz, Concordia, Cosmos, DEVK, Ergo, Huk-Coburg, LVM, Provinzial, R+V, VGH und Württembergsche zugesprochen. Den fairsten Kundenservice sahen die Umfrageteilnehmer bei der Allianz, Concordia, Cosmos, DEVK, Ergo, helvetia, Huk-Coburg, LVM, MVK, Provinzial und VG.

Die Hausratversicherer haben, wie im Vorjahr, vor allem in der Kundenberatung überzeugt. In der schwächsten Teildisziplin „Fairer Kundenservice“ haben sich die Versicherer leicht verbessert. Bestes Einzelmerkmal der Untersuchung ist erneut die Angebotsauswahl. Ganze 92 Prozent der Befragten sind mit den Anbietern hier zufrieden.

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Stressquellen und Belastungsfaktoren am Arbeitsplatz auf ein Minimum reduzieren – dazu soll das KI-basierte Befragungstool von „DearEmployee“ führen. Das Berliner Startup hat nun mit der Halleschen eine Kooperation gestartet, bei der Firmenkunden des Krankenversicherers ein Jahr lang kostenfreien Zugang zu den Leistungen von „DearEmployee“ erhalten. Das Ziel der Zusammenarbeit: Burnout und psychischen Erkrankungen vorzubeugen, die häufig Folge eines erhöhten Stresslevels sind und nicht selten in eine Berufsunfähigkeit münden.

Die psychische Gefährdung messbar machen

Zu diesem Zweck setzt das Berliner Startup auf Künstliche Intelligenz. Mit einer darauf basierenden Mitarbeiterbefragung soll die psychische Gefährdung durch Stress am Arbeitsplatz gemessen werden. Davon ausgehend werden Empfehlungen zur mentalen Gesundheit abgegeben sowie Maßnahmen vorgeschlagen, die vom Arbeitgeber umzusetzen sind. „Mitarbeitermotivation und Arbeitgeberattraktivität“ sollen gesteigert, „Gesundheitskosten reduzieren werden“, heißt es in einem Pressestatement. Wiltrud Pekarek, Vorstandsmitglied der Halleschen, erklärt dazu: „Wir wollen Angebote zur Stärkung der mentalen Gesundheit in der betrieblichen Krankenversicherung verankern.“

Da immer mehr Menschen im Job unter psychischen Belastungen leiden, startete der Krankenversicherer die Kooperation. „Nach den Erfahrungen mit Corona wissen viele Arbeitgeber, dass sie diesbezüglich gefordert sind. Nie war die Unterstützung der psychischen Gesundheit von Teams wichtiger“, macht Wiltrud Pekarek deutlich. Am bkv-Markt wolle man mit dem „DearEmployee“-Angebot überzeugen, das sich an alle im Budgettarif „FEELfree“ versicherten Firmenkunden richtet.

Für den Fall der Fälle schlecht aufgestellt

Die Notwendigkeit der Prävention zeigt sich vor allem in Anbetracht der Tatsache, dass ein Großteil der Deutschen für den Fall der Fälle schlecht aufgestellt ist. So hält nach einer kürzlich von Swiss Life veröffentlichten Studie mehr als die Hälfte der Beschäftigten eine BU-Absicherung für überflüssig. Und 40 Prozent der Menschen, die eine BU grundsätzlich sinnvoll finden, wollen oder können sich den Schutz nicht leisten. Dabei sind psychische Erkrankungen, die als Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit gelten, auch in puncto Fehlzeiten ganz vorne mit dabei: Nach dem Gesundheitsreport der Techniker Krankenkasse, bleiben Arbeitnehmer im Schnitt drei Tage pro Jahr deswegen ihrem Job fern. „Psychische Erkrankungen sind für rund 19 Prozent aller Fehlzeiten verantwortlich, das ist der höchste Wert im Vergleich zu anderen Diagnosen – noch vor Rückenbeschwerden und Erkältungskrankheiten“, sagte Albrecht Wehner, zuständig für die Gesundheitsberichterstattung bei der TK, bei der Vorstellung des Berichts.

Nach Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherer (GDV) existieren aktuell knapp 17 Millionen private BU-Verträge, was rund einem Drittel der bundesweit rund 45 Millionen Erwerbstätigen entspricht. Dies erlaubt allerdings keinen genauen Rückschluss auf die Zahl der versicherten Personen, da einige auch im Besitz mehrerer Policen sein können. Dabei wird laut aktuellen Zahlen der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) rund jeder Vierte wenigstes einmal im Leben berufsunfähig. Im Vergleich zur letzten Studie aus dem Jahr 2000 hätten Frauen bis 40 Jahre ein um 30 Prozent gestiegenes Risiko, ihren Beruf aufgeben zu müssen. 19 Prozent der berufsunfähig erkrankten Personen kehren innerhalb von 24 Monaten wieder in ihren zuletzt ausgeübten Beruf zurück. Für die Statistik wurden Personen ausgewertet, die bereits im Besitz einer privaten BU-Versicherung sind. Das Ergebnis ist daher nicht repräsentativ auf die Bevölkerung übertragbar.

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Die Impfquote in Deutschland ist seit Wochen rückläufig. Nur 63 Prozent der Menschen sind hierzulande geimpft, trotz zahlreicher Kampagnen, Offerten und der Drohkulisse eines Lockdowns für Nicht-Geimpfte. Das Impfstoffangebot ist mittlerweile sogar höher als die Nachfrage. Dabei befindet sich Deutschland bereits inmitten der vierten Welle<span style="color:black"> </span>– trotz des leicht sinkenden Inzidenzwerts. „Impfverweigerer zeigen ein sozial schädliches Verhalten“, kommentierte R+V-Vorstandsvorsitzender Norbert Rollinger in einem Interview mit dem Newsportal t-online die derzeitige Entwicklung. Er räumte ein, dass zwar auch nachvollziehbare medizinische Gründe gegen eine Impfung sprechen könnten. Dennoch wundere ihn die generelle Impfmüdigkeit der Deutschen.

Auf die Frage, ob Krankenkassen ihre Leistungen für Ungeimpfte kürzen sollten, zeigte sich Rollinger nun offen für die Diskussion: „Wenn jemand wegen Corona auf der Intensivstation landet, ist das deutlich teurer als eine Impfung.“ Die gesamte Gemeinschaft trage dafür die Kosten. Und: Schon heute unterscheiden private Krankenversicherer bei der Tarifeinordnung zwischen Rauchern und Nicht-Rauchern, wodurch die Beiträge für Kunden entsprechend höher oder niedriger werden.

Im August betonte R+V-Pressesprecher Frank Senger auf procontra-Anfrage allerdings noch, dass es sich „bei den aktuellen Corona-Impfungen um sogenannte Schutzimpfungen handelt“, die mit einer vorsorgenden Behandlung gleichzusetzen seien. Daher bestehe für Versicherer grundsätzlich eine Leistungspflicht unabhängig davon, auf welcher Ursache der Versicherungsfall beruht. Eine Ausnahme liege nur dann vor, wenn der Versicherungsfall durch zielgerichtetes Handeln – beispielsweise durch eine absichtliche Übertragung der Krankheit – herbeigeführt wurde. Daher würden die vertraglich vereinbarten Leistungsverpflichtungen auch für Ungeimpfte nicht eingeschränkt werden <span style="color:black"> </span>– <span style="color:black"></span>noch seien Regressansprüche möglich.

„Tarife nach Impfstatus unterscheiden“

In diesen Punkten macht die R+V nun also eine Kehrtwende: „Als Versicherungsbranche werden wir früher oder später darüber nachdenken müssen, möglicherweise Tarife nach Impfstatus zu unterscheiden“, so der R+V-Vorstandsvorsitzende. Wann das der Fall sein werde, hänge davon ab, „wie lange sich die schweigende Mehrheit der Geimpften von den hartnäckigen Impfverweigerern noch auf der Nase herumtanzen lässt“, so Rollinger.

Das anhaltende Thema Pandemie lenke zudem von anderen wichtigen Themen wie Klimakrise, Altersvorsorge und Digitalisierung ab. Einen erneuten Lockdown hält Rollinger für unrealistisch. „Die Menschen, die sich impfen lassen, werden es nicht mehr hinnehmen, dass wir das Land wieder lahmlegen. Es gibt ein Mittel gegen die Pandemie: die Corona-Impfung.“

Dass allerdings nach wie vor Kleinkinder nicht geimpft werden und damit das Virus auch weiterhin innerhalb der Gesellschaft zirkulieren kann, auf diese Weise neue Mutationen entstehen gegen die Impfstoffe resistent werden könnten, lässt Rollinger außer vor. Die möglichen Langzeitfolgen von einer Covid-19-Erkrankung bei Kindern thematisiert der R+V-Chef ebenfalls nicht.

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Das zunehmende Umweltbewusstsein und vor allem die zunehmende Regulierung machen Nachhaltigkeit zu dem Thema schlechthin in der Finanzwelt. Davor können auch Versicherer als institutionelle Investoren nicht die Augen verschließen. „Versicherungen werden grüner werden“, ist GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen überzeugt.

In einem Positionspapier hat sich die deutsche Assekuranz dazu verpflichtet, bis 2025 ihre Bürogebäude und Infrastruktur CO2-neutral auszurichten und ökologische und soziale Kriterien sowie Aspekte guter Unternehmensführung, kurz ESG, in die Zeichnungsrichtlinien zu integrieren. Bis spätestens 2050 sollen die Unternehmen das Geld ihrer Kunden insgesamt klimaneutral anlegen. Das betrifft immerhin Kapitalanlagen von derzeit 1,7 Billionen Euro.

Insbesondere bei Altersvorsorge-Produkten hat Nachhaltigkeit schon Einzug gehalten. In den Produktpaletten der Fondspolicen-Anbieter gehören nachhaltige Fonds schon fast zum Standard. Aber wie sieht es eigentlich mit Nachhaltigkeit bei der Absicherung der Arbeitskraft aus? Gibt es grüne BU-Tarife?

Passender sticht grüner Tarif

Eine BU ist zuallererst eine Risikoversicherung. Sprich: Die Beiträge werden zur Deckung des Risikos benötigt und wandern weitgehend in die Sicherungsvermögen – und die sind ja gerade erst im langfristigen Umbau zu mehr Nachhaltigkeit. Etwas anders sieht es bei der Investment-BU aus. Hier werden die Überschüsse nicht verrechnet. Der Kunde zahlt also nicht den Netto-, sondern den Bruttobeitrag und die Differenz daraus wird investiert, in der Regel in Fonds – und hier könnten nachhaltige Fonds gewählt werden.

Der Ecoanlageberater Henning Schmidt vom Oldenburger Makler Schnitger hat Anfang des Jahres geprüft, ob das so einfach umsetzbar ist. Dazu hat er einen realen Beratungsfall gewählt und unterstellt, dass der 24-jährige Kunde eine grüne Anlage nachgefragt hat. „Bei einer BU ist es vorrangig den passenden Tarif zu finden, erst dann kommt der grüne Anstrich. Daher habe ich klassisch auf Basis der Berufs- und der Gesundheitsangaben passende BU-Tarife für den Kunden ausgewählt, und dann geschaut, wie das jeweilige Fondsangebot aussieht“, erklärt Schmidt.

Im Ergebnis kamen fünf Anbieter mit Investment-BUs preislich infrage. Zwei davon hatten allerdings keine nachhaltigen Fonds im Angebot. „Viele Versicherer bieten in der BU eine reduziertere Fondsauswahl an als für Fondspolicen“, sagt Schmidt.

Risikoabsicherung und Geldanlage trennen

Mit etwas Bastelfreude lässt sich also eine grüne BU zusammenstellen. Allerdings mit einem Haken. „Selbst wenn die Überschüsse in grüne Fonds fließen, fließt ein meist größerer Teil in das Sicherungsvermögen. Wir reden hier also nur von grünen Tupfern“, sagt Schmidt. Zudem hält er eine Investment-BU für die meisten seiner Kunden für das falsche Produkt: „Gerade bei einer ganzheitlichen Beratung ist es in der Regel sinnvoller, Risikoabsicherung und Geldanlage zu trennen.“

Erste Versicherer schlagen aber auch neben der Investment-BU andere Wege in Richtung Nachhaltigkeit ein. Im Frühjahr präsentierte Helvetia die Clever Select BU auf Fondsbasis, bei der zumindest ein Teil der Beiträge in Fonds fließt. Kunden können zwischen drei Anlagevarianten wählen, darunter ein Korb aus nachhaltigen Fonds. Bei der BU4Future der Nürnberger erfolgt die Kapitalanlage in Höhe der Deckungsrückstellung seit einigen Monaten mit besonderem Fokus auf Umwelt, Soziales und gute Unternehmensführung – aktuell mittels nachhaltiger globaler Aktienfonds. Das dürften nicht die letzten Angebote in der Richtung gewesen sein.

procontra: Check24 hatte in seinem Privathaftpflicht-Vergleich 38 von 89 möglichen Versicherern aufgeführt. Den Richtern am Frankfurter Landgericht war das zu wenig. Gemäß § 60 I VVG muss ein solcher Vergleich eine hinreichende Anzahl von auf dem Markt angebotenen Versicherern beinhalten. Wären aus Ihrer Sicht 38 von 89 auch zu wenig, wenn ein klassischer stationärer Makler den Vergleich durchführt?  

Jens Reichow: Der Gesetzgeber hat sich in § 60 Absatz 1 VVG mit dem Begriff der ‚hinreichenden Anzahl‘ bewusst für einen auslegungsfähigen Begriff entschieden und keine bestimmte Quote von zu berücksichtigenden Angeboten festgesetzt. Der Anteil von am Markt zu berücksichtigenden Angeboten, wird daher je nach Versicherungssparte unterschiedlich zu bewerten sein. Je geringer die Anzahl von Angeboten in einer Sparte ist, desto höher dürfte wohl auch der Anteil der zu berücksichtigenden Versicherer sein. Bei der Privathaftpflichtversicherung handelt es sich jedoch um ein Standardprodukt, das von vielen Versicherern angeboten wird. Hier könnte nach meinem Dafürhalten daher auch ein höherer Anteil an Angeboten unberücksichtigt bleiben. 38 von 89 Angeboten entspricht jedoch nicht einmal der Hälfte der angebotenen Versicherer. Ich teile daher die Ansicht des LG Frankfurt, dass das zu wenig sind – auch im klassisch stationären Bereich.  

procontra: Sofern die Anzahl der Versicherer für einen Vergleich nicht hinreichend ist, sieht § 60 I VVG eine Ausnahme vor, wenn der Vermittler seinen Kunden vor Abschluss ausdrücklich auf eine eingeschränkte Versicherer- und Vertragsauswahl hinweist. Können auch klassische stationäre Makler ihren Kunden einfach immer diesen Hinweis vorlegen und sind damit fein raus?  

Reichow: Eine Eingrenzung der Marktgrundlage nach § 60 VVG darf nur ‚im Einzelfall‘ erfolgen. Es handelt sich also um eine Ausnahmeregelung. Grundsätzlich soll der Versicherungsmakler also eine hinreichende Anzahl von Angeboten berücksichtigen. Für den flächendeckenden Einsatz eignen sich entsprechende Hinweise also nicht. Ein Anwendungsbereich könnte allerdings sein, wenn ein Makler eine Versicherung in einer Sparte vermittelt, in der er nicht regelmäßig tätig ist und in der er sich daher noch keinen Marktüberblick verschaffen konnte.  

procontra: Ist das hier genannte Urteil ausschlaggebend für klassische stationäre Makler, um ihren Beratungsprozess zu verändern?  

Reichow: Definitiv. Das gilt gerade, weil das LG Frankfurt betont, dass auch Direktversicherer zur Beratungsgrundlage des Versicherungsmaklers gehören. Das LG Frankfurt teilte damit die Meinung, die auch bereits andere Instanzgerichte jüngst vertreten haben. Zwar sind mir noch keine obergerichtlichen Entscheidungen oder ein Urteil des BGH zu dieser Frage bekannt geworden, jedoch ergibt sich durchaus eine gewisse Tendenz in der Rechtsprechung, die von Versicherungsmaklern beachtet werden sollte. Um nicht in die Haftung zu gelangen, sollten Versicherungsmakler daher auch Direktversicherungen bei ihrer Beratung berücksichtigen. Auf diese Aspekte der Maklerhaftung gehen wir auch in unserem Blog ein. 

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Nachhaltigkeit ist in allen Bereichen des gesellschaftlichen Lebens angekommen. Als Verfechter der Versicherungsbranche stellt sich für mich jedoch die Frage: Ist das auch schon der Assekuranz in Fleisch und Blut übergegangen? Denn unter den Stichworten „Impact Investing“ und „Impact Insuring“ hat die Branche die einmalige Chance, ihren Einfluss auf Wirtschaft und Gesellschaft positiv zu nutzen – und gleichzeitig Schäden zu vermindern, eine klassische Win-win-Situation also.

Stichwort Impact Investing: Die Branche sollte hier ihrer Rolle als größter institutioneller Investor mit knapp 1.700 Milliarden Euro Kapitalanlagen gerecht werden und proaktiv den Wandel vorantreiben. Denn wenn Unternehmen merken, dass sie durch nachhaltiges Verhalten für Investoren attraktiver werden, überzeugt sie das vielleicht noch etwas schneller von diesem Weg.

Mangel an Kreativität

Ähnlich erscheint das auch für den Bereich der Produktgestaltung beziehungsweise des Underwritings. So beschränken sich zum Beispiel die wenigen Ausschlüsse vorrangig auf den Bereich Kohleminen und -kraftwerke (häufig sogar erst vollständig nach Ende des Kohleausstiegs im Jahr 2038).

Bei der Produktgestaltung bezieht sich das Angebot bisher zumeist auf Mehrleistungen bei dem Ersatz durch klimafreundliche Geräte in der Hausratversicherung, Reparatur statt Ersatz oder dem Pflanzen des obligatorischen Baumes bei Vertragsabschluss. Das geht in die richtige Richtung, lässt jedoch ein wenig die nötige Kreativität vermissen.

Denn die Branche hat es schon einmal getan: Durch die Verpflichtung zum Einbau von Feuerlöschanlagen hat sie viele Menschen vor Schäden bewahrt und die Gesellschaft etwas besser und sicherer gemacht. Schafft die Assekuranz das nun auch bei dem Thema Nachhaltigkeit oder verpasst sie eine einmalige Chance?

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Die Corona-Pandemie hat uns alle auf unterschiedliche Weise hart getroffen. Für viele Versicherungsvermittler fiel zeitweise die Möglichkeit weg, ihre Kunden wie gewohnt bei Präsenzterminen zu beraten. Dazu kam, dass viele Menschen plötzlich weniger Geld in der Tasche hatten oder zumindest unter Zukunftsängsten litten. Viele wollten deshalb den Abschluss einer Versicherung aufschieben oder spielten sogar mit dem Gedanken, Lebensversicherungen zu kündigen, um sich in der Krise den Rückkaufswert auszahlen zu lassen.

In dieser schwierigen Zeit kamen die Maklerpools und -verbünde ihren Partnern schnell zur Hilfe. Vor allem bei der Aufrüstung der Maklerbüros hin zur Videoberatung mit integrierter Vertragsabschlussmöglichkeit offerierten sie viel Unterstützung. Solche und andere Hilfen zählen zu den Gründen, warum jeder Makler in Deutschland durchschnittlich mit zwei Maklerpools zusammenarbeitet. Das geht aus unserer Umfrage „Maklers Lieblinge 2021“ hervor, an der insgesamt 1.022 Personen teilgenommen haben. Davon sind 91,6 Prozent Makler und Mehrfachagenten. Der Rest entfiel auf andere Vermittlerformen wie Vertreter, Honorarberater oder angestellte Verkäufer.

Als besonders ausschlaggebend für die Zusammenarbeit mit einem Maklerpool oder -verbund nannten die Teilnehmer:

• breiter Produkt- und Anbieterzugang (84,6 Prozent)
• Zugang zu Vergleichsrechnern (68 Prozent)
• Webinar- und Weiterbildungsangebot (46,6 Prozent)
• Reduzierung des administrativen Aufwands (44,9 Prozent)
• Informations- und Expertenveranstaltungen (35 Prozent)

Welche Anbieter diese Ansprüche am besten bedienen und mit wem sie am liebsten zusammenarbeiten, darüber konnten die „Maklers Lieblinge“-Teilnehmer auch in diesem Jahr abstimmen. An dieser speziellen Frage haben 648 Vermittler teilgenommen. Jeder Teilnehmer konnte maximal drei Stimmen vergeben. Die Top 10 finden Sie in der untenstehenden Bilderstrecke.

Die 10 beliebtesten Maklerpools

Im dritten TV-Triell trafen erneut Annalena Baerbock (Bündnis 90/Grüne), Olaf Scholz (SPD) und Armin Laschet (CDU) aufeinander. In dieser letzten Dreierrunde mangelte es jedoch an einigen innenpolitischen Themen: Das Gesundheitssystem, die Krankenversicherung oder die Frage nach bezahlbarem Wohnraum spielten dieses Mal keine Rolle.

Dabei ist gerade das Thema Krankenversicherung brisant: Einer aktuellen Erhebung der Universität Münster zufolge, gibt es eine Kluft zwischen dem, was die Union plant und der Meinung ihrer Wählerschaft. Demnach unterstützen 53 Prozent der Unionsanhänger eine „einheitliche Krankenversicherung“, in die „alle einzahlen“. Für eine solche Bürgerversicherung sprechen sich jedoch SPD, Grüne und Linke aus, während die Idee von der Union abgelehnt wird.

Zu einem ähnlichen Ergebnis kommt der „Wahl-Kompass“, den münsteraner Politikwissenschaftler entwickelt haben, beim Thema Rentenversicherung. So sprachen sich 60 Prozent der CDU-Anhänger für eine einheitliche Rentenversicherung aus, in die auch Beamte und Selbstständige einzahlen. Allerdings lehnt die Union eine derartige Rentenversicherung ab.

Soziale Fragen: Mindestlohn und ALG II

Zum Auftakt des Schlagabtauschs standen jedoch die Themen Mindestlohn und soziale Gerechtigkeit im Vordergrund. Demgemäß plant Scholz das Arbeitslosengeld II, auch bekannt als Hartz IV, durch ein Bürgergeld mit höheren Regelsätzen zu ersetzen. Ein Vorhaben, das auch Grünen-Kandidatin Baerbock im Sinn hat. Derweil lehnt Laschet, im Gegensatz zu Scholz, die Aufhebung von Sanktionen gegenüber ALG II-Empfängern ab mit der Begründung, das sei gegenüber Geringverdienern nicht gerecht. Der CDU-Bewerber wolle durch den Ausbau der Kinderbetreuung Menschen wieder in Arbeit zu bringen.

Scholz sprach sich für einen Mindestlohn in Höhe von zwölf Euro aus und streifte im Nebensatz ein weiteres Thema: „(…) und dass wir ein stabiles Rentenniveau haben“. Das allerdings führte er nicht weiter aus, sondern verwies darauf, dass mit dem von ihm geforderten Mindestlohn zehn Millionen Bundesbürgerinnen und Bundesbürger „etwas mehr verdienen“ würden. Auch Baerbock warb für „faire Löhne für Frauen und Männer“ und sprach sich für zwölf Euro Mindestlohn aus.

Laschet sah das, naturgemäß, etwas anders und stellte die rhetorische Frage in den Raum: „Wie kommen wir zu neuem wirtschaftlichem Wachstum?“ Seine Antwort folgte auf dem Fuße: „Nicht mit neuen Belastungen für die Wirtschaft.“ Der CDU-Spitzenkandidat setzt auf „starke Gewerkschaften und Arbeitgeber“ und will Löhne von den Gewerkschaften selbst aushandeln lassen. Eine Entgegnung auf Baerbocks späteren Hinweis, viele Menschen seien jedoch nicht tariflich beschäftigt und würden damit auch nicht von einem tarifbezogenen Mindestlohn profitieren, lieferte er gleich mit: „Wir müssen zu mehr Tarifbindung beitragen, damit Jobs besser bezahlt werden.“ Wie konkret er dieses Ziel erreichen will, ließ er offen. Der Mindestlohn wurde 2015 von der schwarz-roten Koalition in Höhe von 8,50 Euro eingeführt. Aktuell liegt er bei 9,60 Euro.

Steuern

Die Steuerfrage spielte auch in dieser TV-Debatte eine Rolle, nicht zuletzt ist es das Thema, das die Deutschen am meisten beschäftigt. Baerbock plädierte für eine stärkere Belastung von Menschen mit hohem Einkommen, um von den Einnahmen Alleinerziehende zu unterstützen und Kinderarmut zu bekämpfen.

SPD-Spitzenkandidat Scholz sagte, er wolle Ehepaare, die weniger als 200.000 Euro brutto jährlich verdienen, durch einen gerechteren Steuertarif entlasten. „Das sind sehr viele Bürger. Und alle, die darüber liegen, sollen ein wenig mehr abgeben“, so der Finanzminister. Er kritisierte, dass Wohlhabende durch die Steuerpläne der CDU steuerlich entlastet werden würden. Laschet entgegnete seinem Kontrahenten, er würde Familienunternehmen mit Erbschafts-, Vermögens- und Einkommenssteuer bestrafen. Das sei das falsche Signal. Er sei davon überzeugt, dass höhere Steuern nicht zu höheren Einnahmen führten. Eine Abschaffung des Ehegattensplittings lehnt Laschet ab.

Klima

Extreme Klimawetterereignisse werden in Zukunft häufiger – da sind sich Forschende einig. Vor diesem Hintergrund betonte Olaf Scholz, die Industrie in Deutschland müsse klimaneutral werden: „Wir haben uns vorgenommen, das in knapp 25 Jahren zu schaffen“, so Scholz. Er wies zudem daraufhin, dass in Zukunft genügend klimaneutraler Strom für die Industrie verlässlich zur Verfügung stehen müsse. Deswegen müsse parallel zum Ausbau der erneuerbaren Energien auch der Ausbau der Stromnetze vorangetrieben werden. Laschet, der dem zustimmt, blickt dabei nicht nur auf die nationale Ebene: Vielmehr solle eine europäische Kooperation beim Ausbau der Stromnetze eine Rolle spielen.

Baerbock wurde bei dem Thema noch deutlicher und forderte: „Die nächste Bundesregierung muss eine Klimaregierung sein.“ Dazu müsse der Ausbau der Wind- und Solarkraft verdreifacht werden. Zwei Prozent der Landesfläche sollen für Windkraft genutzt und auf jedes neue Dach eine Solaranlage angebracht werden. Baerbock wolle ab 2030 nur noch emissionsfreie Autos zulassen. Auch die Landwirtschaft müsse umgebaut und der Kohleausstieg vorgezogen werden, so die Grünen-Spitzenkandidatin.

Wer mit wem?

Auf die Frage, mit wem die SPD im Falle eines Wahlsiegs koalieren wolle, sagte Scholz unumwunden, er mache keinen Hehl daraus, dass er „am liebsten natürlich eine Regierung bilden würde zusammen mit den Grünen“. Scholz ist es auch, der einer Forsa-Blitzumfrage zufolge das finale TV-Triell gewonnen habe. 42 Prozent der Befragten bestätigten diesen Eindruck. 27 Prozent sahen Unions-Kandidat Armin Laschet auf dem ersten Platz und nur 25 Prozent Annalena Baerbock.

Die Grünen-Bewerberin favorisiert ebenfalls eine Koalition mit der SPD. Als Unions-Kandidat Laschet die Drohkulisse eines Linksrucks in Deutschland aufbaute, sollte es zu Rot-Rot-Grün kommen, wandte Baerbock ein, man könne auch ohne die Linke regieren – zum Beispiel gemeinsam mit der FDP.

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Die Digitalisierung im Gesundheitswesen ist im vollen Gange – auch, weil hier großer Nachholbedarf herrscht, wie uns die letzten, rund 1,5 Jahre Pandemie gezeigt haben. Es gibt jedoch auch eine Kehrseite der zunehmenden Digitalisierung: Gesundheitsdaten sind für Angreifer im Netz ein sehr lukratives Ziel. Und weil es sich bei Gesundheitsdaten um besonders sensible Daten handelt, werden sie im deutschen Datenschutzrecht auch als eine besondere Kategorie personenbezogener Daten behandelt. In seinen „Orientierungshilfen zum Datenschutz von Gesundheitsdaten“ stellt das Bundesministerium für Wirtschaft und Energie alle wichtigen Aspekte zusammen. Das müssen Sie in Punkto Gesundheitsdatenschutz wissen:

procontra: In Deutschland gibt es nur zwei, drei Versicherungsunternehmen für Kryptowährungen. Warum wagen sich nur so wenige Versicherer an Krypto-Policen?

Sandner: Versicherer müssen dieses sehr komplexe Thema erst einmal verstehen. Und weil der Markt noch relativ klein ist, fragen sie sich natürlich, warum sie sehr viel Geld für die Expertise ausgeben sollten. Aber der Markt entwickelt sich rasant, die Entwicklung verläuft außergewöhnlich schnell, auch weil es sich um ein internationales System handelt, an dem sehr viele Menschen gleichzeitig mitarbeiten. Die Versicherungen, die in dem Segment bereits jetzt aktiv sind, werden es in Zukunft leichter haben.

procontra: Die Versicherer wie Munich Re, die Krypto-Policen anbieten, halten sich bedeckt und hüllen sich in Schweigen, wenn sie auf die Policen angesprochen werden. Wie erklären Sie sich diese Zurückhaltung?

Sandner: Der gesamte Bereich Blockchain und Krypto-Assets ist noch recht neu. Es gibt auch große Vorbehalte in der Bevölkerung – Stichwort: Stromverbrauch von Bitcoin. Gleichzeitig gibt es sehr viel Unwissen, sowohl ganz generell in der Gesellschaft als auch bei den Versicherern. Der ganze Bereich Blockchain steht noch am Anfang, aber entwickelt sich rasant. Ich würde deswegen das Schweigen eher als „Orientierungsphase“ werten. Ich denke, dass Versicherer in den kommenden ein, zwei Jahren zu diesen Fragen eine klare Meinung haben werden – und auch haben müssen.

procontra: Um zu verstehen, wie Kryptogeld versichert werden könnte, muss man erst einmal begreifen, wie es gespeichert wird. Wie lässt sich Kryptogeld verwahren?

Sandner: Das Thema Gold bietet hier eine gute Analogie: Gold können Besitzer selbst verwahren – in ihrem eigenen Tresor, in einem Bankschließfach oder indirekt durch ein Zertifikat. Bei Bitcoins funktioniert es ähnlich: Man kann sie direkt besitzen zum Beispiel auf einem USB-Stick zuhause in der Schublade, dann müsste der USB-Stick versichert werden. Oder man lagert die Bitcoins bei einer Krypto-Börse wie Coinbase, die BSDEX, Nuri oder Bitcoin.de, dann müssten sie über die Börse versichert werden. In Europa sind ansonsten noch die Börsen Bitstamp und Bitpanda relevant. Andere Börsen, wie die asiatischen, sind schwerer einzuschätzen und teilweise eher unsicher.

Professor Philipp Sandner leitet das Frankfurt School Blockchain Center (FSBC) an der Frankfurt School of Finance & Management. Seit 2017 ist er Mitglied im FinTechRat des Bundesministeriums der Finanzen und im Blockchain Observatory der Europäischen Union. Sandner war Mitgründer des Blockchain Bundesverbands und forschte am Berkeley Center for Law & Technology. Bild: Frankfurt School of Finance & Management gGmbH.

procontra: Warum?

Sandner: Sie unterliegen keiner Kontrolle wie bei uns durch die Bafin und bei manchen Krypto-Börsen weiß man zum Teil nicht ganz genau, wo sie tatsächlich ihren Sitz haben. Eine Versicherung wird damit rechtlich sehr schwierig. Deswegen kann ich mir vorstellen, dass sich Versicherer eher entscheiden, Policen für europäische und amerikanische Börsen anzubieten.

procontra: Wie ließe sich der Verlust von Krypto-Währungen denn sinnvoll abdecken?

Sandner: Die Frage ist, wen man konkret versichern will: einen Privatkunden oder eine Bank, die ihren Kunden Kryptowährungen anbietet? Privatanwendern würde ich immer raten, die Coins auf einem speziellen USB-Stick zu verwahren. Das sind USB-Sticks, die nur dafür da sind, Bitcoins zu speichern. Aber theoretisch reicht auch ein Zettel und ein Stift, um das Passwort zu notieren.

procontra: Jeder Nutzer erhält für den Zugriff auf seine virtuelle Geldbörse, die Wallet, einen Code aus Zahlen und Buchstaben, der wie ein Schlüssel funktioniert. Ist der Schlüssel weg, können Nutzer auch nicht mehr auf ihr Kryptogeld zugreifen. „Not your keys, not your coins”, lautet deswegen eine Redewendung in der Krypto-Szene.

Sandner: Richtig, die Versicherung des Private Keys, also eine Art Passwort, ist der Dreh- und Angelpunkt. Ob man auf das Wallet oder auf das Passwort aufpasst, läuft aufs Gleiche hinaus. Wer das Passwort besitzt, der kontrolliert die Bitcoins. Ein Versicherer müsste also prüfen, ob derjenige, der Krypto-Währungen hält, das Passwort dafür entsprechend sicher verwahrt.

procontra: Kann es überhaupt eine sinnvolle Krypto-Versicherung für Kleinanleger geben?

Sandner: Ich bin skeptisch, ob eine Versicherung für Privatpersonen funktioniert. Das wäre so als wollte man einen Waffenschrank versichern, von dem man nicht weiß, wo er steht, ob er abgeschlossen ist, ob Kinder einen Schlüssel haben, wie einbruchsicher die Fenster sind oder ob sich der Schrank leicht raustragen lässt…Man kann nicht kontrollieren, wer Zugang hat. Oder es wird unendlich teuer. Es werden tendenziell eher Großprojekte versichert als ein paar private Bitcoins.

procontra: Wie werden Krypto-Währungen im Gewerbebereich denn konkret versichert?

Sandner: Mir sind aktuell nur wenige Versicherer wie die Munich Re und Lloyd bekannt, die Kryptotransaktionen und die Verwahrung von Kryptowährungen abdecken. Es geht im Kern ja immer um die Verwahrung, also die Speicherung der sogenannten privaten Schlüssel, der Passwörter. Ein Versicherer müsste sich also die technischen Gegebenheiten ansehen und fragen: Wie sicher ist das Passwort hinterlegt? Liegt es in einem Tresor oder bei einem Manager auf dem Schreibtisch? Die klassische IT-Versicherung kommt einer Krypto-Police wahrscheinlich am nächsten.

procontra: Was, wenn Bitcoins Teils eines ETF sind?

Sandner: Dann muss der Emittent, der das Bitcoin-ETF erzeugt, auf die Sicherheit der Bitcoins achten. Und der lagert sie wahrscheinlich bei einem Verwahrer wie zum Beispiel Coinbase.

procontra: Wie will man eigentlich die Schadensumme, die bei einem Bitcoin-Diebstahl entsteht, berechnen? Der Kurs schwankt erheblich.

Sandner: Zunächst einmal ist durch die Blockchain-Technologie für alle öffentlich einsehbar, wie viele Bitcoins auf einem Konto lagen. Man könnte dann sagen: In dem Augenblick des Diebstahls gilt der Tagespreis des Bitcoins, so wie bei Gold auch. Dann wäre der Wert der Bitcoins gemessen am Tageswerk zu ersetzen.

procontra: Eine neue Gefahr für die Verwahrung von Kryptogeld droht durch die Entwicklung von Quantencomputern.

Sandner: In der Tat ist der Quantencomputer in Bezug auf das Hacking der Schlüssel gefährlich, aber das gilt für alles, was mit Computern und Verschlüsselung zu tun hat und damit ist er auch eine Bedrohung für Versicherer, die Bankentresore verschlüsseln.

procontra: Warum?

Sandner: Weil sowohl beim Bitcoin, beim Geldautomaten, als auch bei der Bank oder im Handy die sogenannte SHA 256-Kryptografiefunktion eingebaut ist. Der Quantencomputer greift genau diese Kryptografie-Funktion an und kann innerhalb kürzester Zeit unzählige Versuche starten, um ein Passwort zu ermitteln. Wenn der Quantencomputer erst einmal da ist, gibt es noch ganz andere Probleme zu lösen als die Versicherung von Kryptowährungen.

procontra: In Deutschland wurden Kryptowährungen Anfang 2020 unter Aufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) gestellt. EZB-Chefin Christine Lagarde fordert weltweite Regulierungen von Bitcoins. Wie wirken sich diese Reglementierungen auf das Thema Bitcoin-Policen aus?

Sandner: Das minimiert das Risiko für die Sicherheit von Kryptowährungen. Auf europäischer Ebene soll bis Ende 2022 die sogenannte MiCA-Verordnung („Markets in Crypto-Assets“, Anm. d. Red.) greifen, durch die EU-weit einheitliche Regeln im Umgang mit Krypto-Währungen und -Assets geschaffen werden.

procontra: Die EZB plant ebenfalls eine eigene digitale Bankenwährung. Die Anzahl der Krytpo-Währungen liegt laut investing.com weltweit mittlerweile bei über 6.000.

Sandner: Das ist richtig, aber man muss sich die Marktkapitalisierung ansehen und die geht bei den meisten Währungen gegen null. Es gibt tausende Kryptowährungen, die einen sehr, sehr geringen Wert haben und nur wenige, etwa einhundert, die man ernst nehmen sollte.

procontra: Was bedeutet das für Versicherer?

Sandner: Wenn ich ein Versicherungsunternehmen wäre, würde ich mich zunächst mit zwei Basistechnologien im Blockchain-Bereich beschäftigen, insbesondere mit Bitcoin und Ethereum. Das wäre ein guter Einstieg und damit sind 70 Prozent des gesamten Krypto-Währungsmarktes abgedeckt.

procontra: Wie lautet Ihre Prognose: Bleiben Kryptowährungen?

Sandner: In El Salvador wurde der Bitcoin jetzt als offizielles Zahlungsmittel eingeführt. So eine Entscheidung wird nicht spontan getroffen, dahinter stehen intensive Überlegungen. Ich finde es aber erstaunlich, dass sich nach wie vor vergleichsweise wenige Menschen und Institutionen mit dem Thema beschäftigen. Die Blockchain-Technologie und die Kryptowährungen werden uns nämlich ganz sicher weiterhin begleiten.

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Auch junge Menschen sind nicht gefeit vor den vielfältigen Risiken, die im ungünstigsten Fall zu lebenslanger Berufs- bzw. Erwerbsunfähigkeit führen können. Bei alledem greift bekanntermaßen der gesetzliche Schutz an dieser Stelle lediglich in äußerst eng definierten Grenzen. So hat etwa ein Jugendlicher nur Anspruch auf eine Leistung aus der gesetzlichen Unfallversicherung, wenn sich betreffendes Missgeschick unzweifelhaft entweder dem Schulgelände selbst oder dem direkten Schulweg zuordnen lässt. Ein darüberhinausgehender Anspruch auf Rentenzahlung bei Schul- oder Erwerbsunfähigkeit steht Betroffenen dagegen per se nicht in Aussicht. Insofern müssen Eltern mitunter schmerzliche Mehrkosten für die Betreuung ihres nunmehr schulunfähigen Kindes hinnehmen.

Auch an die Psyche denken

Aber damit nicht genug: Die anhaltend unkalkulierbare Gemengelage rund um Covid-19 hat zwischenzeitlich ein weiteres Risikopotenzial mit ungewissem Ausgang deutlich hervortreten lassen. So zeigen sich immer größere Teile der Ärzteschaft alarmiert vor den zu befürchtenden psychischen und körperlichen Langfristfolgen – dabei insbesondere mit Blick auf die junge Generation. Und auch wissenschaftliche Studien zum Thema lassen daneben erkennen, dass immer mehr Kinder und Jugendliche unter negativen psychischen Auffälligkeiten, wie etwa depressiven Symptomen und sonstig psychosomatischen Beschwerden leiden.

Gut konzipiertes Gesamtpaket

Insofern ist eine finanzielle Absicherung gegen Berufsunfähigkeit für die angesprochene Altersklasse empfehlenswerter denn je. Und da sich betreffende Zielgruppe sowohl durch niedriges Einstiegsalter als auch im Regelfall überdurchschnittlich gutem Gesundheitszustand auszeichnen, spielt dies einer insgesamt verbraucherfreundlichen Prämiengestaltung in die Hände. So bietet etwa die InterRisk in diesem Zusammenhang ein mehrfach prämiertes Gesamtpaket aus Geld- und Assistance-Leistungen bei attraktivem Prämien-/Leistungsverhältnis – dabei u. a. inkl. Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung – an. Die dazugehörigen Tarifwelten „EcoPlan“ und „XL-Konzept“ richten sich bei alledem speziell an Schüler, Studenten und Berufseinsteiger im Alter von 15 bis 35 Jahren.

Weitere Informationen zum Thema finden Interessenten bei der Interrisk.

Die Inflation liegt aktuell im Euroraum bei 3,0 Prozent, in Deutschland sogar bei 3,4 Prozent, gemessen am harmonisierten Verbraucherpreisindex. Das ist der höchste Wert seit 13 Jahren, und er dürfte bis zum Jahresende zunächst weiter steigen, glaubt die Ökonomin Isabel Schnabel, Mitglied des EZB-Direktoriums. Damit sinkt die Kaufkraft weiter und schmälert die inflationsbereinigten Löhne und Zinserträge. Die Bundesbank erwartet bis zum Jahresende sogar eine Inflationsrate „in Richtung 5 Prozent“.

Laut Schnabel sei die Inflation im Moment vor allem deshalb so hoch, weil sie im Vorjahr so niedrig war. Es handele sich also um ein temporäres Problem. Man kann das glauben oder nicht, doch die Folgen für sicherheitsbewusste Kapitalanleger, Altersvorsorger und deren Berater sind angesichts sehr niedriger Nominalzinsen und 0,25 Prozent Rechnungszins für Rentenversicherungen ab 2022 alles andere als rosig. Selbst der Rückenwind für Aktien, den viele Ökonomen dadurch bestärkt sehen, würde sich bei 5,0 Prozent Inflationsrate stark relativieren.

Wer mit der Inflation flirtet …

Selbst institutionelle Kapitalanleger wie Versicherer, Pensionskassen und -fonds sind nicht zu beneiden. Sie müssen das Inflationsrisiko jetzt womöglich neu bewerten und absichern. In der bAV etwa bedeutet eine um ein Prozent höhere Inflation womöglich zehn bis 15 Prozent höhere Auszahlungen, wobei die Experten der DWS schon eine Inflationsannahme von 1,5 bis 1,7 Prozent unterstellen, um die Verbindlichkeiten von Pensionsplänen realistisch abbilden zu können. Eine „höhere Inflation lässt den Barwert jedoch sprunghaft ansteigen“, sagt Rene Penzler, Managing Director bei DWS, der Pensions-Fachzeitschrift „Tactical Advantage“.

Im Mittelpunkt der Kritik steht seit langem die EZB, die mit ihrer Null- und Negativzinspolitik die Sparer und jene, die Altersvorsorge betreiben, schleichend enteignet. Der Ökonom Martin Hellwig (72), emeritierter Professor für Volkswirtschaftslehre und Ex-Direktor am Max-Planck-Institut, hält diese These für falsch und argumentierte entsprechend in der FAZ: Die von der EZB verhängten Niedrigzinsen beträfen zunächst einmal nicht die Privatkunden, sondern die Banken, die die Niedrigzinsen nicht aus Zwang, sondern aus eigenem Antrieb weitergeben, so Hellwig. Zudem könne die EZB nicht die Realzinssätze bestimmen, also die Überschüsse der Nominalzinssätze über den Inflationsraten. Für die Zinsen könne man die EZB nicht verantwortlich machen, meint er.

Dieser Sichtweise widersprechen die Professoren Paul Kirchhof, ehemaliger Verfassungsrichter, und Hans-Werner Sinn (73), Ex-Präsident des Ifo-Instituts München, vehement. Sie verlangen, die EZB-Politik zu korrigieren. Sinn setzte sich zudem in der FAZ mit Hellwigs Verteidigung der EZB-Politik kritisch auseinander. „Die EZB hatte sehr wohl die Macht, die Zinsen null und negativ werden zu lassen, denn sie hat den Einlagensatz auf minus 0,5 Prozent gesetzt, und sie verleiht Geld zu Null- und Negativzinsen, die bis zu einem Wert von minus 1,0 Prozent reichen“, erinnert der Ökonom.

Seite 1: Pro und contra von Ökonomen zur EZB-Rolle des Nullzinses
Seite 2: Wie die EZB Vorsorge zunichte macht

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Hans-Werner Sinn: Schuld liegt bei der EZB

Der Zins auf dem europäischen Interbankenmarkt (EONIA) folge dem Einlagensatz empirisch fast perfekt. Es stehe völlig außer Frage, dass die EZB die Marktzinsen auf dem Interbankenmarkt, die letztlich bis zu den Bankkunden durchschlagen, durch die von ihr direkt festgesetzten Zinsen völlig in der Hand hat, betont Sinn in der FAZ.

Tatsächlich begann der Zinsverfall schon weit vor Gründung der EZB 1998, nämlich zwanzig Jahre vorher auf einem Zinsgipfel, um die seinerzeit üblichen Zinssätze von 17 Prozent einzudämmen. Die seither erfolgte „Zinsmoderation“ vieler Zentralbanken führte laut Sinn zu „enteignungsgleichen Aktionen“, an denen auch die EZB seit ihrer Gründung mitgewirkt habe.

Beunruhigende Ausweitung der Geldmenge

In Relation zur Wirtschaftsleistung im Euro-Raum habe die EZB die Zentralbankgeldmenge bis Mitte dieses Jahres auf 59 Prozent hochgetrieben, vor allem durch Käufe von Staatspapieren, die in den Bilanzen des Eurosystems bei mindestens 3,8 Billionen Euro liegen. Die gesamte Zentralbankgeldmenge schätzt Hans-Werner Sinn auf etwa sechs Billionen Euro. Zum Vergleich: Zur Finanzkrise 2008 lag der Wert noch bei lediglich 880 Milliarden Euro, also einem Siebtel des aktuellen Wertes. „Die massiven Staatspapierkäufe zeugen von einer Intervention der EZB in das Marktgeschehen, die man nur als atemberaubend bezeichnen kann, sagte Sinn der FAZ.

Doch nicht nur die Zinsen wurden durch die allgemeine Geldpolitik der EZB gesenkt, auch die länderspezifischen Risikoprämien in den Zinsen habe die Zentralbank „weitgehend eliminiert“ und mit dem OMT-Programm 2012 sogar eine Kreditausfallversicherung eingeführt. Folge: Konkursgefährdete Länder der Eurozone bekommen seither Kredite billiger, als die Kapitalmärkte es wollten, kritisiert Sinn. Dafür habe die EZB die Bürger Europas ungefragt und kompensationslos in die Haftung für Kreditausfälle genommen.

Ohne Risiken nichts mehr für Sparer zu holen

Fazit: Sparer bekommen nur noch den Zins für sichere Anlagen (null oder unter null), doch als Steuerzahler und Eigentümer der Notenbanken wurden sie zur unentgeltlichen Übernahme der Kreditrisiken gezwungen. „Ihnen die Risikoprämien wegzunehmen, nicht aber die Risiken selbst, bedeutet eine besonders krasse Form der Enteignung“, betont der Wirtschaftsforscher.

Der Verdacht bestehe, dass die EZB nicht nur Geldpolitik betreibt, sondern auch Verteilungspolitik. Erhärtet sich dieser Verdacht, lässt sich für Sparer und Altersvorsorger erst recht nur noch mit kapitalmarktnahen Produkten gegensteuern. Die Einführung von Verwahrentgelten der Banken für Privatkunden ist ohnehin ein guter Beratungsanlass für Makler. Wenn jetzt aber noch die Inflation deutlich anzieht, ist guter Vorsorge-Rat teuer.

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Dass die gesetzliche Rente allein nicht für eine Finanzierung des Ruhestands ausreichen wird, sollte mittlerweile jedem klar sein. Zudem geht die Mehrheit der Deutschen nicht davon aus, dass das gesetzliche Rentensystem zeitnah durch eine Reform verbessert werden kann.

Umso wichtiger wird daher die private Altersvorsorge. Aber worauf kommt es bei der Auswahl von Produkt und Lebensversicherer an? „Verlässliche Zinsen gehören der Vergangenheit an. Die Zinsschmelze strapaziert das Geschäftsmodell der Lebensversicherer. Verbraucher müssen wissen, wie stabil ein Versicherer ist, bevor sie ihm ihre Altersversorgung anvertrauen“, meint Michael Franke, Gründer und Geschäftsführer der Rating-Agentur Franke und Bornberg.

Über 600 Rentenversicherungen im Test

Deshalb haben seine Analysten für ihr aktuelles „Altersvorsorge-Rating“ das Kriterium „Finanzielle Stabilität“ eingeführt. Es basiert auf dem Abschneiden der Lebensversicherer in der noch unveröffentlichten map-report-Ausgabe „Bilanzanalyse deutscher Lebensversicherer“ und beurteilt die Finanzstärke und Ertragskraft der Anbieter.

Die Produkte selbst wurden anhand von bis zu 63 weiteren Kriterien untersucht. In die Analyse einbezogen hat Franke und Bornberg insgesamt 629 private Rententarife. Diese wurden unterteilt in Basis-Renten (1. Schicht), Riester-Renten (2. Schicht) und private Rentenversicherungen (3. Schicht). Das Altersvorsorge-Rating setzt sich aus den Bereichen Transparenz, Flexibilität und Produktkonzept zusammen. Je nach Erfüllung der einzelnen Kriterien wurden Punkte vergeben und am Ende in eine Gesamtnote umgerechnet. Die genauen Bewertungsrichtlinien des Ratings können hier nachgelesen werden.

Außerdem wurden die über 600 Rententarife zur besseren Vergleichbarkeit anhand ihrer Anlagekonzepte einer der folgenden fünf Produktkategorien zugeordnet:

• Klassik: Darunter fallen Rentenversicherungen mit garantiertem Rechnungszins. Sparbeiträge werden ausschließlich im Sicherungsvermögen der Versicherer angelegt.
  
  
• Neue Klassik: Auch hier fließen Sparbeiträge in das Sicherungsvermögen. Es werden endfällige Garantien, aber keine Mindestverzinsung vereinbart. Durch den Verzicht auf jährliche Garantien steigen die Renditechancen. In diese Kategorie fallen auch klassische Produkte mit Indexpartizipation.
  
  
• Fonds: Sparbeiträge werden ausschließlich in Investmentfonds angelegt. In der 2. Schicht (Riester) gibt es aufgrund des Garantiegebotes keine fondsgebundenen Rentenversicherungen.
  
  
• Hybrid-Garantie: Der Versicherer sagt ein Garantieniveau zu, das durch Umschichten zwischen Sicherungsvermögen und fondsorientierter Anlage während der Vertragslaufzeit erreicht wird. Vertragsguthaben, das für die Garantie nicht gebraucht wird, kann renditeträchtig angelegt werden (zum Beispiel dynamische 3-Topf-Hybride mit Sicherungsfonds).
  
  
• Hybrid-Beitrag: Hier entscheiden Kunden selbst, welcher Anteil ihrer Sparbeiträge in die Fondsanlage und welcher ins Sicherungsvermögen fließt. In diese Kategorie fallen unter anderem statische 2-Topf-Hybride.

So verteilen sich die Top-Tarife

Mit 362 Stück machen die privaten Rentenversicherungen den Großteil der getesteten Produkte aus. Die Bestnote „FFF+“ gab es dabei am häufigsten für die komplett fondsgebundenen Renten (25). Unter den garantieorientierten Hybrid-Tarifen reihten sich 17 unter die Testsieger ein, bei Produkten aus der Neuen Klassik zwölf und von den beitragsorientierten Hybrid-Modellen sieben Stück. Von den 62 untersuchten Klassik-Konzepten erreichte nur ein einziger die Bestnote: Der Tarif „PrivatRente KlassikClever Tarif ARC Stand 06.2021“ der Württembergischen Lebensversicherung in den Varianten mit und ohne konstante Todesfallleistung. Die vollständige Ergebnisliste der privaten Rentenversicherungen gibt es hier.

Bei den Riester-Renten erhielten 14 der 71 getesteten Tarife die Bestnote. Laut Franke und Bornberg ist die am Markt befindliche Anbieterzahl im Vergleich zum Vorjahresrating von 37 auf 32 zurückgegangen. Die vollständige Ergebnisliste der getesteten Riester-Renten gibt es hier.

Unter den Rürup-Tarifen gab es mit 67 Stück die meisten Testsieger. Insgesamt befanden sich 196 Tarife im Vergleich. Die vollständige Ergebnisliste der getesteten Basisrenten gibt es hier.

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Das duale Gesundheitssystem aus gesetzlicher und privater Krankenversicherung hat sich über Jahrzehnte bewährt. Die meisten Länder beneiden uns um dieses Erfolgsmodell. Kommt dennoch nach der Wahl die Bürgerversicherung?

Das Thema dominiert den vierten und letzten Tag des profino Kongresses zur PKV. Welche Erfahrungen haben eigentlich andere Länder mit dieser Art der Versicherung gemacht? Welche Pläne verfolgen die unterschiedlichen Parteien? Und wie geht es im Bereich Pflege weiter?

Mit der Teilnahme am vierten Kongresstag sichern Sie sich einen Informationsvorsprung gegenüber Mitbewerbern und sind noch besser in der Lage, Ihre Kunden umfassend und kompetent zu beraten. Die Anmeldung für den 22.09. ist jederzeit gratis online möglich. Das erwartet Sie im Einzelnen:

Keynote: Tarifwechsel in der PKV

Los geht es um 10:00 Uhr aber nicht mit der Bürgerversicherung, sondern einem anderen wichtigen Thema: dem Tarifwechsel innerhalb einer bestehenden PKV. Als Keynote-Speaker informiert Versicherungsberater Jörg Krakow über alles, was Maklerinnen und Makler zum Paragrafen 204 des VVG wissen müssen. Aktuelle Beispiele aus seiner Praxis veranschaulichen die Inhalte. Vor dem Beginn der Tarifwechsel-Saison im November bietet sich hier die beste Chance, vorhandenes Wissen zu optimieren.

Webinar-Workshop: Bürgerversicherung vs. duales System

Wer wissen will, welche Folgen eine Bürgerversicherung (BV) haben kann, sollte nach Schweden, in die Schweiz oder die Niederlande schauen. Diese Länder haben die BV oder sehr ähnliche Systeme bereits eingeführt. „Hier lässt sich die Kluft zwischen Versprechungen und Wirklichkeit in der Praxis aufzeigen“, sagt Andreas Haut, Leitender Vertriebskoordinator Gesundheit bei der Gothaer KV. In seinem Webinar-Workshop präsentiert er ab 10:45 Uhr harte Zahlen und Fakten, die eine klare Sprache sprechen. Unser Tipp: Unbedingt reinschauen!

Klartext zur Bürgerversicherung: Was passiert nach der Wahl?

Im Klartext-Experten-Interview hat procontra-Chefredakteur Matthias Hundt wieder einen exzellenten Fachmann zu Gast. Um 11:45 Uhr nimmt Dr. Frank Schulze Ehring auf dem heißen Stuhl Platz und beantwortet die drängendsten Fragen zum Thema Bürgerversicherung, speziell zur Position der verschiedenen Parteien vor der Wahl. Als Leiter des Bereichs „Grundsatzfragen der Gesundheits- und Sozialpolitik“ im PKV-Verband gehört Schulze Ehring zu den Top-Gesundheitsexperten in Deutschland. Das wird spannend!

Damit endet der profino Kongress zur privaten Krankenversicherung. Wir freuen uns, wenn Sie auch bei künftigen Kongressen wieder dabei sind. Es lohnt sich immer – und eine IDD-konforme Teilnahmebestätigung zum Sammeln von Weiterbildungszeit gibt es bei allen Veranstaltungen natürlich auch.

Weitere Inhalte des vierten Kongresstags waren:

• Tarifwechsel innerhalb der bestehenden PKV! Das müssen Sie zum § 204 VVG wissen
• Bürgerversicherung vs. duales System – was lehrt uns die Praxis?
• Schreckgespenst Bürgerversicherung: Was passiert nach der Wahl

Möchten Sie mehr zu den Teilnehmer:innen und Themen erfahren, dann finden Sie hier alle Informationen zum PKV-Kongress.