Fahrlässigkeit und Versicherungsschutz: Ein Risiko, das Makler nicht ignorieren sollten

Kaum ein Begriff ist in der Versicherungsberatung so praxisrelevant wie jener der „Fahrlässigkeit“. Auch für die Produktauswahl wird er immer wichtiger. Er entscheidet darüber, ob ein Versicherer im Schadenfall leistet. Das kann unter Umständen existenzielle finanzielle Folgen haben – wenn zum Beispiel eine vergessene brennende Kerze einen Wohnungsbrand verursacht.

Für Makler bedeutet das: Sie müssen nicht nur die Klauseln im Blick haben, sondern auch die rechtliche Tragweite kennen und klar kommunizieren können. Nicht nur im Interesse ihrer Kunden, sondern auch um sich selbst vor späteren Haftungsfragen zu schützen.

Der Begriff der Fahrlässigkeit ist im Bürgerlichen Gesetzbuch definiert (§ 276 Abs. 2). Danach handelt fahrlässig, wer „die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt.“ „Daraus ergibt sich ein objektiver Maßstab“; erklärt Björn Thorben M. Jöhnke, Fachanwalt für Versicherungsrecht aus Hamburg. „Entscheidend ist, wie sich ein verständiger und gewissenhafter ,Durchschnittsmensch‘ in der konkreten Situation verhalten hätte. Fahrlässigkeit ist also das Außerachtlassen einer gebotenen Sorgfaltspflicht.“

Im Versicherungsrecht unterscheidet man zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit: Bei einfacher Fahrlässigkeit bleibt der Versicherungsschutz in der Regel bestehen. Handelt der Versicherungsnehmer jedoch grob fahrlässig, also besonders leichtfertig, kann der Versicherer seine Leistung anteilig kürzen.

Claudia Wagner, Sprecherin der Ergo Group: „So können gemäß § 28 Abs. 2 VVG die Versicherungsbedingungen im Falle der grob fahrlässigen Verletzung einer Obliegenheit Leistungskürzungen durch den Versicherer vorsehen. Darüber hinaus darf der Versicherer in den meisten Versicherungssparten gemäß § 81 Abs. 2 VVG die Leistung im Falle einer grob fahrlässigen Herbeiführung des Versicherungsfalls durch den Versicherungsnehmer kürzen. Daneben spielt die Unterscheidung eine Rolle, wenn der Versicherungsnehmer seine Anzeigepflichten nach § 19 VVG verletzt."

„Die Abgrenzung zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit ist nicht immer leicht und hängt von den jeweiligen Umständen ab“, heißt es hierzu auf der Serviceplattform des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). „Wer einen Weihnachtsbaum mit brennenden Kerzen kurz unbeaufsichtigt lässt, um auf Toilette zu gehen, handelt noch nicht grob fahrlässig. Verlässt er jedoch für längere Zeit das Zimmer, um mit einem Freund zu telefonieren, dann schon. Auch wer seine Waschmaschine anstellt und für zwei bis drei Stunden das Haus verlässt, handelt grob fahrlässig. Ist die Maschine aber mit einem sogenannten Aquastop-System ausgerüstet, ist es nicht zu beanstanden, wenn man für drei Stunden die Wohnung verlässt.“ Kurz gesagt: Bei einfacher Fahrlässigkeit lässt sich sagen: „Das kann passieren.“ Bei grober Fahrlässigkeit muss man sagen: „Das darf nicht passieren.“

Wichtig zu wissen: Vorsätzlich verursachte Schäden werden grundsätzlich nicht von Versicherungen ersetzt (§ 81 Abs. 1 VVG). Hier handelt jemand bewusst und gewollt rechtswidrig, etwa indem er absichtlich fremdes Eigentum zerstört.

Seit der Reform des Versicherungsvertragsgesetzes im Jahr 2008 gilt das Prinzip der Quotelung. Das bedeutet, dass der Versicherer Leistungen bei grober Fahrlässigkeit entsprechend der Schwere des Verschuldens anteilig kürzen kann.

Vor der Reform waren sämtliche Ansprüche des Versicherten ausgeschlossen, sobald ihn ein Mitverschulden traf. Die Entscheidung zur Leistungskürzung erfolgt in der Regel anhand des Einzelfalls und muss stets begründet und nachvollziehbar darlegt werden. Grundlage für eine Regulierung sind die jeweiligen AVB (Allgemeine Versicherungsbedingungen) sowie die einschlägigen gesetzlichen Regelungen.

„Die Schadenabteilung des Versicherers ermittelt, ob und wie stark der Versicherungsnehmer den Schaden ,mitverursacht‘ hat bzw. in welchem Maße eine fahrlässige Handlung die Schadenentstehung und den Schadenumfang beeinflusst hat“, erläutert Martin Hacker, IHK-geprüfter Versicherungskaufmann und Schadensmanager beim Versicherungsmakler transparent-beraten.de. „Das Ergebnis entscheidet über die Höhe der Schadenleistung.“ 

Viele Versicherer werben inzwischen mit einem Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit. Das bedeutet: Selbst wenn dem Kunden ein grober Fehler unterläuft, wird trotzdem geleistet. Martin Hacker empfiehlt allen Kollegen, in der Beratung bewusst auf solche Tarife zu setzen, auch wenn die in der Regel teurer als andere Tarife sind. „Moderne Produkte verzichten heute, zumindest bis zu relativ hohen Versicherungssummen, auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, regeln Obliegenheitsverletzungen oft großzügig und schließen damit Deckungslücken, die bei Standardtarifen noch immer zu Leistungskürzungen oder haftungsrelevanten Auseinandersetzungen führen“, meint er.

Tatsächlich spielt der Begriff der Fahrlässigkeit auch bei Produktbewertungen eine immer wichtigere Rolle. Beim Analysehaus Franke und Bornberg haben zum Beispiel Hausratversicherungen nur noch eine Chance auf gute Noten, wenn grobe Fahrlässigkeit nicht zulasten von Versicherten ausgelegt wird. „Der Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit ist gelebter Verbraucherschutz. Das senkt Komplexität und fördert Vertrauen“, so Michael Franke, Gründer und Geschäftsführer der Franke und Bornberg GmbH.

 „Wir prüfen in der Hausratversicherung den Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit von Seiten der Versicherer in zwei Richtungen“, erläutert Christian Monke, Analyse-Leiter bei Franke und Bornberg. Einmal in Bezug auf die Herbeiführung des Versicherungsfalls und zum anderen in Bezug auf die Einhaltung von Obliegenheiten vor und nach dem Eintritt des Versicherungsfalls, die Einhaltung von Sicherheitsvorschriften sowie die Anzeigepflicht bei Gefahrerhöhungen.“ In beiden Bereichen gebe es verschiedene Regelungen. Versicherer könnten gänzlich auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichten, nur bezogen auf einzelne der genannten Sachverhalte oder auch gar nicht. Oder der Versicherer verzichte nur bis zu einer bestimmten Schadenhöhe. Mit anderen Worten: Ein Blick ins Kleingedruckte ist hier für jeden Makler Pflicht.