Was taugt die BU für Schüler, Studenten und Berufseinsteiger der Zurich?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den zentralen Absicherungsbausteinen für junge Menschen. Gerade bei Schülern, Auszubildenden, Studenten und Berufseinsteigern entscheidet der frühe Abschluss häufig über langfristige Beitragshöhe, Gesundheitszustand und spätere Anpassungsmöglichkeiten. Mit ihrer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem Beitragsnachlass in der Startphase positioniert sich die Zurich bewusst als günstiger Anbieter mit starkem Fokus auf Flexibilität, Nachversicherbarkeit und Anpassung an berufliche Veränderungen – Aspekte, die insbesondere für junge Versicherte eine zentrale Rolle spielen. Wir haben den im Januar 2026 gelaunchten Tarif einem Produktcheck unterzogen.
Was steckt im Tarif?
Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung der Zurich ist eine klassische BU-Absicherung mit monatlicher Rentenzahlung bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall. Die vereinbarte Rente wird für die Dauer der Berufsunfähigkeit gezahlt, längstens bis zum vereinbarten Leistungsendalter. Während der anerkannten Leistungspflicht entfällt die Beitragszahlung vollständig.
Die Leistung beginnt mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Eine medizinische und berufliche Rehabilitations- und Integrationsberatung ist Bestandteil des Tarifs: Die Kosten für Maßnahmen können bis zur Höhe von sechs Monatsrenten übernommen werden. Optional kann eine Arbeitsunfähigkeitsleistung vereinbart werden, bei der bereits bei längerer Krankschreibung Leistungen in Höhe der BU-Rente gezahlt werden, maximal für insgesamt 24 Monate.
Der Tarif richtet sich an junge Versicherte. Die Tätigkeiten als Schüler, Auszubildender und Studierender werden als Beruf anerkannt. Im Rahmen der konkreten Verweisung wird bei Auszubildenden und Studierenden auf die bisherige Lebensstellung und den angestrebten Beruf abgestellt. Das Beitragsniveau liegt durch den 50%-igen Nachlass zu Beginn im Vergleich zum gesamten Markt preiswert, im direkten Vergleich mit anderen Starttarifen sind die Beiträge akzeptabel, aber in vielen Berufsgruppen bei der Zurich nicht am günstigsten.
Die Stärken
Ein zentraler Vorteil des Zurich-Tarifs liegt in der konsequenten Ausrichtung auf Veränderungen im Lebenslauf junger Versicherter. Berufliche Wechsel können unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung überprüft werden, wodurch sich bei günstigerer Einstufung ein niedrigerer Beitrag ergeben kann. Die Prognosezeit von sechs Monaten entspricht dem marktüblichen guten Standard. Hält die Berufsunfähigkeit sechs Monate ununterbrochen an, gilt sie rückwirkend als von Beginn an eingetreten.
Für junge Zielgruppen besonders relevant sind die Anpassungsoptionen innerhalb der ersten Berufsjahre sowie das Lebensphasenkonzept. Dieses ermöglicht es, Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne den ursprünglichen Gesundheitszustand erneut prüfen zu müssen. Dabei verzichtet die Zurich auch auf eine erneute Risikoprüfung. Die einzigen Hürden sind die finanzielle Angemessenheit und ein Vertrag, der mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung zustandegekommen ist: Solche Verträge sehen keine Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung vor.
Die Schwächen
Wie bei vielen modernen BU-Tarifen zeigt sich die Komplexität insbesondere im Detail der Bedingungen. So ist ein zeitlich befristetes Anerkenntnis der Leistungspflicht möglich, was für den Versicherten im Leistungsfall eine zusätzliche Belastung darstellen kann. Die Arbeitsunfähigkeitsleistung ist zeitlich begrenzt auf 24 Monate und liegt damit unter den 36 Monaten, die viele Vergleichstarife vorsehen.
Im Rahmen der vertraglichen Regelungen sieht zudem das Bedingungswerk nicht ausdrücklich vor, dass die BU-Leistung auch bei einem altersentsprechenden Kräfteverfall leistet. Das ist in vielen Vergleichstarifen heute der Fall und stellt den Versicherten besser.
Bei einer Erhöhung des Renteneintrittsalters bietet die Zurich die Möglichkeit, auch die Laufzeit der BU-Absicherung zu verlängern. Die Rahmenbedingungen dafür sind allerdings eng formuliert: So darf der Versicherte maximal 50 Jahre alt sein, um die Erhöhung zu beantragen – eine sehr hohe Hürde, andere Versicherer sehen hier höhere Altersgrenzen vor. Es dürfen im bisherigen Vertragsverlauf auch keine Leistungen wegen Berufsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit beantragt worden sein – hier schließt sich die Zurich dem überwiegenden Markt mit dieser einschränkenden Regelung an.
Der Leistungs-Aspekt wird auch an anderer Stelle interessant: Bei der Zurich führt eine Leistung bzw. ein Leistungsantrag wegen einer Berufsunfähigkeit oder Arbeitsunfähigkeit wie bei vielen anderen Versicherern am Markt zum Erlöschen der Nachversicherungsgarantie. Leider haben nur sehr wenige Versicherer hier bessere Regelungen und erlauben die Nachversicherung, wenn der Vertrag nach Ende einer Berufsunfähigkeit wieder normal weiterläuft.
Für wen ist das Produkt geeignet?
Die Zurich BU richtet sich insbesondere an junge Menschen am Beginn ihres Berufslebens – Schüler, Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger mit überwiegend geistiger oder kaufmännischer Tätigkeit.
Geeignet ist der Tarif primär für Versicherte,
● die frühzeitig eine günstige Berufsgruppeneinstufung sichern möchten,
● deren beruflicher Weg bisher nicht feststeht,
● die Wert auf flexible Anpassungsmöglichkeiten legen,
● und die einen leistungsstarken Tarif mit Entwicklungsmöglichkeiten über mehrere Lebensphasen hinweg suchen.
Was ist in der Beratung zu beachten?
In der Beratung sollte der Fokus klar auf der langfristigen Entwicklung des Versicherungsnehmers liegen. Gerade bei jungen Kunden ist entscheidend, dass Nachversicherungsoptionen, Berufsgruppenüberprüfung und Anpassungsmöglichkeiten aktiv erläutert werden.
Die Unterschiede zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit müssen klar abgegrenzt werden, um falsche Erwartungen an den Leistungsbeginn zu vermeiden. Ebenso sollte erläutert werden, dass eine konkrete Verweisung möglich bleibt, wenn tatsächlich eine neue Tätigkeit aufgenommen wird, die der bisherigen Lebensstellung entspricht.
Wichtig ist außerdem, frühzeitig die Höhe der BU-Rente realistisch zu planen, da junge Versicherte häufig zunächst mit niedrigen Renten starten und spätere Anpassungen aktiv genutzt werden müssen. Gerade bei jungen Menschen mit beruflichen Perspektiven sind wegen der umfangreichen Nachversicherungsoptionen meist zwei Verträge sinnvoll.
Das Fazit
Die Zurich Berufsunfähigkeitsversicherung gehört im Marktvergleich zu den modernen BU-Konzepten mit klarer Ausrichtung auf junge Zielgruppen und deren berufliche Entwicklung. Die Stärke liegt weniger in einzelnen spektakulären Leistungsmerkmalen als in der Kombination aus Flexibilität, Anpassungsfähigkeit und solider Bedingungsqualität.
Für Berater, die bei Schülern, Auszubildenden und jungen Berufseinsteigern einen langfristig mitwachsenden BU-Schutz suchen, kann die Zurich BU eine Option sein, steht am Markt aber in Konkurrenz zu vielen leistungsstarken Wettbewerbern, die ebenfalls eine Starter-BU anbieten.
