Die Absicherung der Arbeitskraft ist wichtig. Doch der „Königsweg“ Berufsunfähigkeitsversicherung ist für manche Berufe und Personen sehr teuer oder nur mit Leistungsausschlüssen darstellbar. Zudem ist der BU-Schutz sehr umfangreich. Dabei ist es für bestimmte Zielgruppen eher wichtig, nur bestimmte Grundfähigkeiten zu versichern, die für die Ausübung ihres Berufes unerlässlich sind.
Diese Möglichkeit bietet die Grundfähigkeitsversicherung als vergleichsweise günstige Variante der Arbeitskraftabsicherung (AKS). Experten bescheinigen ihr in den nächsten Jahren ein enormes Wachstumspotenzial. Allerdings braucht es dafür klar verständlich formulierte und natürlich leistungsstarke Bedingungswerke. Ein Anspruch, den die Anbieter von Grundfähigkeitsversicherungen in den letzten Jahren nicht immer erfüllt haben.
Lieber weniger Leistungsauslöser
Als Hilfestellung für die Auswahl der besten Tarife steht seit neuestem auch das „M&M Rating Grundfähigkeit“ des Analysehauses Morgen & Morgen zur Verfügung. Dabei haben die Studienautoren unter anderem die Bedürfnisse der Kundenzielgruppe Handwerker und Arbeiter im Fokus. „Körperlich Arbeitende sind auf ihre Grundfähigkeiten angewiesen. Ab sofort unterstützen wir die Vermittler mit unserem neuen Rating in der Beratung“, so Andreas Ludwig, Bereichsleiter Analyse & Ratings bei Morgen & Morgen.
Er und seine Kollegen sehen es kritisch, dass die Anzahl der Leistungsauslöser bei vielen Tarifen konstant zunimmt. Schließlich solle die Grundfähigkeitsversicherung eine bezahlbare AKS-Variante bleiben. Eine flächendeckende Absicherung würde diesem Prinzip aber entgegenwirken. Deshalb hat das Analysehaus in seinem neuen Rating nur 15 Grundfähigkeiten als relevante Leistungsauslöser untersucht und in das Endergebnis mit einbezogen.
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Im Vergleich von Morgen & Morgen sind 23 Anbieter von Grundfähigkeitsversicherungen mit insgesamt 53 Tarifen beziehungsweise Tarifkombinationen vertreten. Ihre Bewertung fand ausschließlich auf Basis der Vertragsbedingungen statt. Diese wurden anhand von 36 für das Rating relevanten Fragestellungen bezüglich ihrer Leistung untersucht, wobei eine Leistungsfrage entweder voll (volle Punktzahl), eingeschränkt (halbe Punktzahl) oder gar nicht (0 Punkte) erfüllt werden konnte. Passend zu der alten Schwachstelle Transparenz bei den Grundfähigkeits-Policen standen Kundenfreundlichkeit und Eindeutigkeit der Aussagen der Vertragswerke im Fokus der Untersuchung.
Insgesamt gab es 100 Punkte zu erreichen. Die Höchstbewertung von 5 Sternen („ausgezeichnet“) wurde ab 90 Punkten verliehen. Die weiteren Abstufungen lauten: 4 Sterne („sehr gut“), 3 Sterne („durchschnittlich“), 2 Sterne („schwach“) und 1 Stern („sehr schwach“). Zum Erreichen der Höchstbewertung mussten beispielsweise die folgenden 3 Leistungsfragen voll erfüllt sein:
Die vollständige Bewertungsmethodik inklusive aller Leistungsfragen gibt es hier.
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Insgesamt wurden 22 Tarife beziehungsweise Tarifkombinationen von 11 Lebensversicherern mit der Höchstbewertung von 5 Sternen ausgezeichnet. Die Stuttgarter kommt dabei sogar auf 5 Produkte, denen Morgen & Morgen „ausgezeichnete“ Bedingungen bescheinigt. Allerdings ist dabei die Unterscheidung zwischen Tarifen und Tarifkombinationen wichtig. Während von der Stuttgarter insgesamt 8 Kombinationen untersucht wurden, befand sich beispielsweise von Seiten der Allianz nur ein Tarif im Rating, der aber 5 Sterne holte. Somit ist eine klare Hierarchieermittlung der besten Anbieter von Grundfähigkeitsversicherungen vor allem in der Spitzengruppe erschwert.
Die vollständige Ergebnisliste mit allen 5 Sterne-Tarifen beziehungsweise Tarifkombinationen gibt es hier.
7x „schwache“ Bedingungen
Neben dem hohen Anteil von Testsiegern gab es auch 7 Bedingungen, die unterdurchschnittlich bewertet wurden (siehe Tabelle unten). Für 6 Tarife beziehungsweise Tarifkombinationen gab es das Gesamturteil „schwach“ (2 Sterne). Der Tarif „Existenzschutz Komfort“ der Targo Lebensversicherung ist aus Sicht von Morgen & Morgen sogar als „sehr schwach“ (1 Stern) anzusehen.
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