Die besten Risikolebensversicherungen für Raucher und Nichtraucher

Wie viele Menschen in Deutschland tatsächlich rauchen, lässt sich statistisch nicht genau belegen. Ihr Anteil ist aber offenbar weiterhin groß genug, dass das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) sie in seinem aktuellen Rating für Risikolebensversicherungen (RLV) gesondert berücksichtigt. So haben die Analysten 83 Tarife von 42 Lebensversicherern untersucht und dabei gesonderte Ranglisten für Raucher und Nichtraucher erstellt.

Getestet wurden die Tarife unter Anwendung von insgesamt 70 Einzelkriterien, verteilt auf 4 Teilbereiche mit unterschiedlicher Gesamtgewichtung für die Rating-Note: Geschäftszahlen des Unternehmens (20 Prozent), Preis-Leistungs-Verhältnis des Produkts (50 Prozent), Flexibilität des Produkts (20 Prozent) sowie Transparenz und Service des Anbieters (10 Prozent).

Die Analysten haben für die Ranglisten nach Rating-Noten nicht nur zwischen Rauchern und Nichtrauchern unterschieden, sondern auch zwischen Basis- und Premiumtarifen. Während die Basistarife nur das reine Todesfallrisiko absichern, bieten die Premiumtarife noch zusätzliche Optionen, wie zum Beispiel eine Leistung bei schwerer Krankheit (Dread Disease) vor dem Versterben oder eine nachträgliche Erhöhung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Beim Basisschutz für Nichtraucher erhielten 4 Tarife die IVFP-Bestnote „Exzellent“, beim Basisschutz für Raucher waren es 2, beim Premiumschutz für Nichtraucher 9 und bei den Rauchern 4. Die Ranglisten mit allen Tarifen bis einschließlich der drittbesten Rating-Note „Gut“ können hier eingesehen werden.

Die Untersuchungen aus dem Teilbereich Preis-Leistung förderten auch ein Beitragsspektrum für die verschiedenen Musterkundengruppen zu Tage. Hier wurde nicht nur nach Raucher/Nichtraucher und Basis/Premium unterschieden, sondern auch nach der beruflichen Tätigkeit der versicherten Person mit der Einordnung Bankkaufmann/Maler. Grundlage war dabei eine Person zwischen 30 und 40 Jahren mit 150.000 Euro Versicherungssumme.

Die Ergebnisse über die gesamte geprüfte Tariflandschaft zeigen, dass sich nichtrauchende Angestellte (5,21 bis 27,50 Euro) und Handwerker (7,18 bis 27,50 Euro) einen RLV-Basisschutz zu nahezu gleichen Preisen sichern können. Für Premiumschutz zahlen nichtrauchende Handwerker teilweise mehr als Angestellte. Die Beiträge unterscheiden sich aber nur gering vom Basisschutz.

Unter Rauchern sind die Beiträge für Handwerker sowohl bei den Basis- als auch den Premiumtarifen nur geringfügig höher als bei den Angestellten. Jedoch zeigt sich, dass Raucher – egal ob Basis oder Premium – fast immer mindestens mit dem doppelten Beitrag rechnen müssen wie Nichtraucher.