Was taugt der „Ergo Zahnersatz sofort“?

Eine Versicherung abschließen, wenn es eigentlich schon zu spät ist. Das ist der Traum vieler Kunden, den die ERGO zumindest im Bereich des Zahnschutzes wahr werden lassen möchte. Und die Werbung liest sich beeindruckend: Von “Sofortleistung” ist da die Rede, von einem “Ersatz fehlender Zähne” und einem Eigenanteil an der Zahnarztrechnung, der bestenfalls auf 0 Prozent sinken soll. Aber wie hilfreich ist die Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz ohne Wartezeit (Tarif ZEZ), die auch bei laufenden Behandlungen zahlt?

In den Bedingungen regelt die ERGO, dass Leistungen erbracht werden, wenn medizinisch notwendige Zahnersatz-Maßnahmen durchgeführt wurden und ein von der gesetzlichen Krankenversicherung anerkannter Leistungsanspruch besteht. Versichert sind so Kronen, Brücken, Prothesen und implantatgetragener Zahnersatz sowie Reparaturen mit den jeweils notwendigen zahntechnischen Laborarbeiten und Materialien.

Die Zahnersatz-Maßnahme kann dabei nicht nur vor Beginn des Versicherungs-Schutzes angeraten worden sein: Der Tarif sieht auch eine Rückwärts-Versicherung vor. Die ERGO leistet dann auch, wenn bei einer versicherten Person medizinisch notwendige Zahnersatz-Maßnahmen innerhalb eines Zeitraumes von sechs Monaten vor dem Versicherungs-Beginn begonnen und nach dem Versicherungs-Beginn beendet wurden. Die Zahnersatz-Maßnahme kann auch vor Beginn des erweiterten Versicherungs-Schutzes angeraten werden, darf aber dann noch nicht begonnen worden sein.

Wichtig ist hier die Definition: Eine Zahnersatz-Maßnahme beginnt nach den Bedingungen mit der Erstellung des Heil- und Kostenplans. Das heißt: Der Heil- und Kostenplan darf nicht älter als sechs Monate sein, bezogen auf den Tag des Versicherungsbeginns – dann ist der Schutz gewährleistet. Die Versicherten erhalten eine Leistung in gleicher Höhe wie den von der Gesetzlichen Krankenversicherung erstatteten Betrag für die versicherten Zahnersatzmaßnahmen. Die Kosten für den Schutz liegen bis zu einem Alter von 20 Jahren bei 22,40 Euro, danach werden 33,90 Euro fällig. Die Mindestlaufzeit in diesem Tarif liegt bei 24 Monaten.

Der Sofortschutz ist ein Leistungsversprechen, das viele Kunden mit Behandlungsbedarf anzieht – und deren Anzahl ist riesig, wenn man sich zum Beispiel einmal das Suchvolumen der entsprechenden Anfragen bei Google anschaut: 1.300 Menschen suchen Monat für Monat nach einer Zahnzusatzversicherung bei laufender Behandlung, an die 2.000 Menschen nach einer Zahnzusatzversicherung bei fehlenden Zähnen. Strategisch kann der Abschluss für den Kunden in bestimmten Fällen sinnvoll sein – das gilt vorwiegend für folgende Kundengruppen:

• Der Kunde hat erfahren, dass erheblicher Bedarf an Zahnersatz besteht und der Festzuschuss der gesetzlichen Kasse mindestens 30 Prozent beträgt.

• Der Kunde hat einen sehr schlechten Zahnstatus und hat aktuell kaum Chancen auf einen „normalen” Zahnzusatzanbieter.

• Der Kunde hat mehr als vier fehlende Zähne: Damit scheidet die Mitversicherung des Lückenschlusses bei allen regulären Anbietern aus.

Kunden, die auf der Suche nach einer Zahnzusatzversicherung wie mit dem Modell der ERGO sind, wollen natürlich dabei auch ein „gutes Geschäft” machen – sprich: Deutlich mehr aus der Versicherung „rausholen” als sie einzahlen. Ob das wirklich klappt, muss der Einzelfall zeigen, die Nachteile dagegen sind schon gewaltig:

• Die Leistung der ERGO orientiert sich am Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkasse – und der ist vor allem bei aufwendigem Zahnersatz meist nicht besonders üppig.

• Bei der Mindestvertragslaufzeit von 24 Monaten müssen Versicherte erst einmal ihren Gesamtbeitrag von bis 813,60 Euro wieder erstattet bekommen, damit sich die Versicherung „lohnt”.

• Vor allem die Implantatversorgung wird hier manchen Kunden Kopfzerbrechen bereiten, denn die ist im Großen keine Kassenleistung und damit zahlt auch die ERGO nichts.

• Es besteht zudem kein Versicherungsschutz für Prophylaxe oder Zahnbehandlungen!

Diese Nachteile wiegen schwer und müssen wirklich gut abgewogen werden gegen das Leistungsversprechen einer möglichen Verdopplung der Kassenleistung.

Erfahrungsgemäß fragen vorwiegend Kunden an, die sich den Eigenanteil bei dringend benötigten Zahnersatz nicht leisten können und nach einer Möglichkeit suchen, die Kosten auf einen Versicherer abzuwälzen oder sie zumindest über die Vertragslaufzeit der ERGO zu strecken.

Makler haben in der Regel keine Option, die ERGO mit dem Tarif ZEZ zu vermitteln. Trotzdem ist es sinnvoll, sich mit dem Tarif zu beschäftigen. Denn Kundenbedarf gibt es auf jeden Fall und den lohnt es sich genauer anzuschauen – und zwar aus drei Gründen:

1. Wenn ein Kunde mit massivem Behandlungsbedarf auf Vermittler zugeht, bietet die ERGO Versicherungsschutz. Lässt der Kunde tatsächlich den erforderlichen Zahnersatz eingliedern, kann er nach zwei Jahren erneut vom Makler angesprochen werden und in einen Premium-Tarif wechseln.

2. Der Makler kann den Tarif ZEZ zwar nicht courtagepflichtig vermitteln, aber er kann über entsprechende Plattformen zumindest eine Tippgeber-Provision erhalten.

3. Die ERGO ist nicht der einzige Anbieter, der hier helfen kann – die Bayerische bietet ebenfalls einen Sofortschutz als Zusatzbaustein zu einer „normalen” Zahnzusatzversicherung und damit die Möglichkeit einer Rückwärtsversicherung für bereits angeratene und begonnene Behandlungen, die dann über den regulären Zahntarif auch für Zahnbehandlungen und Prophylaxe gilt.

4. Und andere Versicherer bieten zumindest bei fehlenden Zähnen wirtschaftlich sinnvolle Lösungen bei angeratenen Behandlungen.

Das Kunden-Potenzial der ERGO ist also auch für Makler und Vermittler strategisch interessant.

Der Tarif bedient eine recht große Nische an Kunden, die zu lange mit dem Abschluss einer Zahnversicherung gewartet haben und jetzt die anstehenden Kosten reduzieren wollen. Das kann man gut oder schlecht finden, ein Beratungsansatz bietet der Tarif der ERGO allemal und man kann als Vermittler den Tarif ZEZ mit seinem Stärken und Schwächen als Anlass für eine Kundenberatung nehmen.