Das sind die besten Krankenzusatzversicherungen
Die Situation in der privaten Krankenversicherung ist seit Jahren dieselbe: Der Bestand an Vollkostenversicherungen geht ganz langsam zurück, während die Nachfrage nach Zusatzpolicen hoch bleibt. Vor allem private Zahnzusatzversicherungen erfreuen sich größter Beliebtheit in der Bevölkerung und entsprechend umfangreich ist die Tarifpalette auf dem Markt.
Da kommt ein Rating wie der „M&M Marktblick Private Krankenzusatzversicherung 2023“ wie gerufen, um sich einen aktuellen Überblick zu verschaffen oder die eigenen Produktfavoriten einmal außerhalb der Vergleichsrechner auf den Prüfstand zu stellen. Die Ratingagentur Morgen & Morgen hat dafür mehr als 670 verschiedene Tarife beziehungsweise Tarifkombinationen aus den Produktbereichen Zahnzusatz, Krankenhauszusatz und Krankentagegeld untersucht.
Sehr hohes Niveau bei Zahnzusatz
Ein Fazit dazu von Thorsten Bohrmann, Senior Versicherungsanalyst bei Morgen & Morgen, lautet: Vor allem die Zahnzusatztarife befinden sich auf einem sehr hohen Niveau. Von den 257 analysierten Produkten erhielten 158 die Bestnote „5 Sterne“. Diese Gruppe der Testsieger ist in den letzten vier Jahren konstant gewachsen, was ein Rückblick auf die Vorgänger-Ratings zeigt (80 in 2020, 86 in 2021, 123 in 2022). Während die Anzahl der Zahnzusatztarife in den anderen Notenklassen in etwa gleich blieb, haben die Versicherer sozusagen nur noch Top-Tarife auf den Markt gebracht.
„Man kann aktuell von einem kosmetischen Wettbewerb bei den Zahnzusatztarifen sprechen“, konkretisiert Bohrmann. 41 Tarife von 16 Anbietern würden bereits Bleaching beinhalten und auch andere Schönheitsbehandlungen würden an Bedeutung gewinnen, weshalb Morgen & Morgen dies auch als Leistungsfrage aufgenommen hat. Um eine Bewertung von vier oder sogar fünf Sternen zu erhalten, mussten die Tarife auch die folgenden Mindestkriterien erfüllen:
Der Versicherer verzichtet auf sein ordentliches Kündigungsrecht.
Privatärztliche Rechnungsanteile für Zahnersatz (Prothesen, Brücken, Kronen) sind erstattungsfähig.
Leistungen für Implantate sind erstattungsfähig.
Leistungen für Inlays sind erstattungsfähig.
Der Versicherer leistet im Zahnbereich auch über die Regelhöchstsätze (2,3-fach) der GOZ hinaus.
Der Versicherer leistet im Zahnbereich auch über die Regelhöchstsätze (3,5-fach) der GOZ hinaus.
Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.
Insgesamt kamen 27 Leistungsfragen zum Einsatz. Unter den privaten Krankenversicherern, die mindestens einen „5 Sterne„-Tarif anbieten, befinden sich 40 Anbieter und damit quasi die gesamte Branche. Die vollständige Ergebnisliste gibt es hier. Bei der Anzahl der „Testsieger-Tarife“ gilt es zu berücksichtigen, dass manche Unternehmen sehr viele Tarifkombinationen anbieten, während andere zwar dieselben Leistungen bieten, diese aber auf deutlich weniger Tarife aufteilen.
Jeder dritte Krankenhauszusatz-Tarif ist top
Auch Krankenhauszusatzpolicen finden weiterhin viele Abnehmer. Für seinen Marktblick checkte M&M in diesem Segment 143 Tarife. Zwar kamen dabei insgesamt 28 Leistungsfragen zum Einsatz, um vier oder sogar fünf Sterne zu bekommen mussten die Policen aber auf jeden Fall die folgenden Mindestkriterien erfüllen:
Der Versicherer verzichtet auf sein ordentliches Kündigungsrecht.
Der Privatarzt (Chefarzt) ist bei stationärer Behandlung im Krankenhaus erstattungsfähig.
Eine bessere Unterbringung im Einbettzimmer ist bei stationärer Behandlung im Krankenhaus erstattungsfähig.
Eine bessere Unterbringung im Zweibettzimmer ist bei stationärer Behandlung im Krankenhaus erstattungsfähig.
Der Versicherer leistet im stationären Bereich auch über die Regelhöchstsätze (2,3-fach) der GOÄ hinaus.
Der Versicherer leistet im stationären Bereich auch über die Regelhöchstsätze (3,5-fach) der GOÄ hinaus.
Stationäre Leistungen sind auch ohne den Eintritt eines Unfalls oder einer bestimmten Erkrankung erstattungsfähig.
Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.
Die Bestnote von „5 Sternen“ erhielten 25 PKV-Anbieter für mindestens einen ihrer Tarife. Sie wurde an insgesamt 54 Produkte vergeben. Die vollständige Ergebnisliste gibt es hier.
Noch viel Potenzial beim Krankentagegeld
Private Krankentagegeld-Policen für gesetzlich Versicherte werden, laut Morgen & Morgen, deutlich seltener nachgefragt als zum Beispiel Zahnzusatz-Policen. Hier hat das marktweite Angebot anscheinend auch noch deutlich mehr Potenzial nach oben. Denn während die Top-Bewertungen aus vier und fünf Sternen zusammen 36 Tarife auf sich vereinen, sind es allein bei den „3 Sterne“-Tarifen schon 47.
Insgesamt wurden 88 Krankentagegeldversicherungen analysiert. Dabei kamen 21 Leistungsfragen zum Einsatz. Außerdem mussten die folgenden Mindestkriterien erfüllt werden, um vier oder fünf Sterne zu erhalten:
Der Versicherer verzichtet auf sein ordentliches Kündigungsrecht, wenn nur eine Teilversicherung besteht.
Der Versicherer leistet das versicherte Krankentagegeld auch bei Wiedereingliederungsmaßnahmen (Hamburger-Modell) bzw. Teilarbeitsunfähigkeit.
Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.
Die 14 Tarife, die jeweils „5 Sterne“ erreichten verteilen sich auf nur fünf Krankenversicherer: Barmenia, Concordia, DFV, Hallesche und Inter. Die vollständige Ergebnisliste gibt es hier.