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Die Privathaftpflichtversicherung (PHV) gilt im Vertriebsalltag selten als Renditebringer. Die Margen sind überschaubar, der administrative Aufwand ist oft hoch. Die Folge: In vielen Maklerbüros hat sich über Jahre ein pragmatischer „Fire and Forget“-Ansatz etabliert. Einmal vermittelt, verschwindet die Basis-Police als treuer, stiller Beitragszahler im digitalen Archiv. Nach dem Motto: Aus den Augen, aus der Haftung. Doch genau dieser Irrtum entwickelt sich angesichts aktueller Rechtsentwicklungen zu einem handfesten Bestandsrisiko.
Der Alltag überholt die Bedingungswerke
Der Grund dafür liegt nicht beim Kunden, sondern in der rasanten Taktung, mit der sich moderne Lebensrealitäten verändern. Die geplante Verschärfung der E-Scooter-Haftung 2026 ist dafür nur der aktuellste Beleg. Dazu kommt der starke Anstieg privater Balkonkraftwerke, die völlig neue Fragen zur Haftung bei Sach- oder Brandschäden am Mietobjekt aufwerfen. Auch die private Nutzung von Drohnen oder die wachsende Sharing-Economy bei E-Bikes und Carsharing sind Risiken, die in Bedingungswerken aus den 2010er-Jahren schlichtweg nicht abgebildet sind.
Für den Endkunden bedeutet das im Ernstfall: Der Deckungsschutz greift nicht. Für den unabhängigen Vermittler bedeutet es in der Konsequenz: Der ungemütliche Anruf des Kunden landet direkt auf dem eigenen Schreibtisch.
§ 6 VVG: Wenn der Kunde den Makler in die Pflicht nimmt
Die Rechtsprechung zur Beraterhaftung kennt bekanntlich wenig Kulanz, und die Pflichten aus § 6 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) enden nicht mit der Policierung. Stellt sich im Schadenfall heraus, dass der Makler ein notwendiges Tarif-Update bei neuen Alltagsrisiken jahrelang nicht angemahnt hat, ist der Vorwurf der Pflichtverletzung kaum noch abzuwenden. Die eigene Vermögensschadenhaftpflicht (VSH) wird dann unfreiwillig zur letzten Verteidigungslinie.
Bestandsbereinigung als Risikomanagement
Eine proaktive Bestandsprüfung ist für Maklerhäuser daher längst keine vertriebliche Kür mehr, sondern essenzielles Risikomanagement in eigener Sache. Die Lösung für den Vermittleralltag liegt dabei allerdings nicht im nächtelangen, kleinteiligen Bedingungsvergleich hunderter Tarifmerkmale.
Entscheidend ist vielmehr der strategische Wechsel auf moderne Deckungskonzepte. Tarife, die aktuelle Risiken standardmäßig inkludieren und durch marktübliche Innovationsklauseln oder Leistungsgarantien auch künftige Rechtsentwicklungen abfedern, reduzieren den laufenden Betreuungsaufwand erheblich. Wer seinen Bestand systematisch auf dieses Niveau hebt, schützt nicht nur das Vermögen seiner Kunden, sondern entzieht der eigenen Beraterhaftung effektiv den Nährboden.