Walter S. hat schon vor langer Zeit eine Lebensversicherung abgeschlossen. Erlebt er den Ablauf, erhält er die Auszahlung. Falls nicht, sind zumindest seine Erben gut versorgt. Viele Menschen glauben, dass die Todesfallleistung automatisch an den Nachlass fällt. Das kann so sein – muss aber nicht.

Beim Abschluss einer Lebensversicherung kann der Kunde eine Begünstigung für den Todesfall aussprechen oder auch nicht. Nur wenn dazu keine Angaben gemacht werden, fällt die Todesfall-Auszahlung in die Erbmasse. Die meisten Kunden allerdings entscheiden sich für eine Begünstigung. Das bedeutet: Eine oder mehrere Personen werden bestimmt, die Versicherungsleistung im Todesfall ganz oder teilweise zu erhalten. Das können Personen sein, die zugleich Erben werden. „Es kann sich aber genauso um einen Freund oder Nachbarn handeln, mit dem keinerlei verwandtschaftliches Verhältnis besteht“, sagt Johannes Wollenschläger von der Gothaer Versicherung in Köln.

Begünstigung gilt als Schenkung

Seine Meinung kann der Kunde später noch ändern. Er kann die Begünstigung neu regeln, die Personen ändern, Anteile anders festlegen oder die Begünstigung ganz löschen. Eine Ausnahme: Es wurde eine „unwiderrufliche Begünstigung“ ausgesprochen. Sie kann nur geändert werden, wenn der Begünstigte oder die Begünstigten damit einverstanden sind.

Mit einer Begünstigung kann Hinterbliebenen einiger Ärger erspart werden. Ein Beispiel: Angenommen, Walter S. hat eine Frau und zwei Kinder. Sein Erbe besteht im Wesentlichen aus einem abgezahlten Haus. Nach den gesetzlichen Erbvorschriften hätte die Frau Anspruch auf die Hälfte vom Haus, die Kinder auf je ein Viertel. Bestehen die Kinder darauf, ihren Pflichtteil ausgezahlt zu bekommen, müsste die Frau das Haus möglicherweise verkaufen, um liquide zu sein. Bekommt sie hingegen eine ausreichend bemessene Lebensversicherung ausgezahlt, kann sie mit diesem Geld den Pflichtteil der Kinder begleichen.

Aber hat die Frau dann nicht doppelt geerbt, nämlich die Hälfte vom Haus plus die Lebensversicherung? „Nein, denn die Begünstigung in einer Lebensversicherung gilt als Schenkung“, so Wollenschläger. Zwar könnten die Kinder von Walter S. wegen der Lebensversicherung sogenannte Pflichtteilergänzungsansprüche geltend machen. Sie könnten also fordern, daran beteiligt zu werden. Da es sich um eine Schenkung handelte, wird jedoch nicht die Todesfallsumme zugrunde gelegt, sondern nur der meist deutlich geringere Rückkaufswert (Bundesgerichtshof, Az: IV ZR 73/08 und IV ZR 230/08).

Bei Walter S. kann es deswegen aber keine Streitereien geben. Er hat die Frau mit 50 Prozent, die Kinder mit je 25 Prozent begünstigt. Die Erben sind dadurch tatsächlich gut versorgt – auch wenn ihnen bislang gar nicht klar war, dass sie mit der Lebensversicherung beschenkt werden und nicht erben. Steuerlich macht das keinen Unterschied: Die Freibeträge für Schenkungen und Erbschaften sind gleich.

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Der Termin stand fest: Am 8.02.2012 sollte das lang erwartete Grundsatzurteil des Bundesgerichtshofs (BGH) zu den versprochenen Auszahlungen des britischen Versicherers Clerical Medical Investment (CMI) an eine Klägerin fallen. Stattdessen einigte man sich kurz vor der Verhandlung auf einen Vergleich. Das Urteil hätte weitreichende Folgen für die Branche haben können.

Nach Informationen der Financial Times (FTD) wird Clerical Medical einer Klägerin die bei Versicherungsabschluss versprochene Summe auszahlen. Der Rückzug des britischen Versicherers bietet dem Bundesgerichtshof keine Möglichkeit mehr, den Fall zu verhandeln. CMI hat damit eine Entscheidung zur Ausschüttung von Lebensversicherungen verhindert: Der BGH sollte unter anderem entscheiden, ob CMI für die falschen Zusagen eines Vermittlers haftbar gemacht werden kann.
Ein solches Grundsatzurteil hätte weit reichende Konsequenzen für die gesamte Assekuranz und Millionen von Anlegern haben können. Womöglich wären mehrere Milliarden Euro an Forderungen auf die deutsche Versicherungswirtschaft zugekommen, weil sich Kunden auf das Urteil hätten berufen können.

Gegen Clerical Medical sind in Deutschland Klagen von Hunderten Versicherungskunden eingegangen. Dem britischen Anbieter wird unterstellt, beim Vertrieb seiner Produkte die Versicherungsnehmer durch irreführende Angaben über die vermeintlich hohen Vergangenheitsrenditen aus den Policen getäuscht zu haben. Außerdem wurde den Kunden zu sogenannten Hebelverträgen geraten. Viele Versicherte nahmen infolge der versprochenen hohen Renditen für die Einzahlungen in die Versicherungsverträge Darlehen auf.

So auch im vorliegenden Fall. Wie die FTD berichtete, hatte eine Anlegerin 2002 eine Lebensversicherung gegen Einmalbeitrag in Höhe von 247.000 Euro abgeschlossen und dafür einen Kredit über 250.000 Euro aufgenommen. Der Kredit war mit 6,5 Prozent verzinst. Der Verkäufer, der beide Geschäfte abgewickelt hatte, versprach der Frau eine jährliche Wertentwicklung der Versicherung von 8,5 Prozent. Im schlimmsten Fall, so versicherte er, würde sie keine Erträge machen, aber sie müsse auch keine Verluste befürchten. Die Klägerin verlor ihr Vermögen. Der BGH sollte nun entscheiden, ob die Clerical Medical für die falschen Versprechen ihres Vermittlers schadensersatzpflichtig gewesen wäre.

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Laufende Überschussbeteiligungen halten weiterhin an ihrem Abwärtstrend fest. So fallen die Verzinsungen von Lebens- und Rentenversicherungen auch in 2012. Eine Ende ist derzeit nicht in Sicht.

50 von insgesamt 64 betrachteten Lebensversicherern werden 2012 ihre laufende Verzinsung gegenüber dem Vorjahr senken. Das zeigt die aktuelle Studie der Kölner ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur.
Danach geht die laufende Verzinsung 2012, über alle untersuchten Tarifgenerationen und Produktarten betrachtet, im Durchschnitt von 4,09 auf aktuell 3,94 Prozent zurück. Bei der für das Neugeschäft bedeutendsten Versicherungsart, der privaten Rentenversicherung, beträgt die laufende Verzinsung durchschnittlich 3,91 Prozent. Im Vorjahr waren es noch 4,07 Prozent. „Die laufende Verzinsung von Lebens- und Rentenversicherungen fällt in 2012 im Marktdurchschnitt erstmals unter die 4-Prozent-Marke und damit auf den historisch niedrigsten Stand“, erklärt Dr. Reiner Will, Geschäftsführer der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur.

Grund dafür sei die deutliche Verschärfung des Kapitalmarktumfelds, in dem die Lebensversicherer Garantieverzinsungen und eine darüber hinausgehende Gewinnbeteiligung erwirtschaften müssen. Kritisch sei insbesondere die Tatsache, dass kein Ende dieser Entwicklung erkennbar sei, und die Investoren kein ausreichendes Vertrauen in die Sicherung des Euro haben. „Für die Lebensversicherer wiegt zudem schwer, dass ein Wechsel bei der Politik der Niedrigzinsen beziehungsweise des billigen Geldes nicht erkennbar ist“, erklärt Dr. Will.

Unter der Absenkung der Überschussbeteiligung leidet das Geschäft mit den konventionellen Lebensversicherungen. Immer weniger Kunden wollen sich heute noch langfristig binden. Aus diesem Grund sei ein Paradigmenwechsel bei den Versicherern notwendig. So sollten weniger Renditeversprechen, sondern vielmehr Sicherheit und Verlässlichkeit im Vordergrund stehen. Dazu gehöre auch eine offensive Kommunikation darüber, dass mehr Eigenleistung für die Altersvorsorge notwendig sei. Die Lebensversicherung sei zur Einkommenssicherung im Rentenalter besonders geeignet, so Dr. Will, da sie eine echte biometrische Risikovorsorge bereitstellte.

Für das Jahr 2012 sehen die Versicherer ihre Wachstumschancen neutral bis leicht positiv. Die besten Aussichten habe, laut Untersuchung, das Segment der Berufsunfähigkeitsversicherung. Pessimistischer schätzen die Gesellschaften dagegen den Erfolg konventioneller Lebens- und Rentenversicherungen ein.

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Die Gothaer startet Ende Februar dieses Jahres eine Roadshow zu den Themen Leben und Kranken für ihre Vertriebspartner. Mit dabei sind der Demographie-Experte Professor Bernd Raffelhüschen sowie der Motivator und Paralympics-Gewinner Bernd Schönfelder.

Hintergrund der Veranstaltungen in sieben Städten ist es, den Teilnehmern entsprechend aktuelle Informationen zu den Themen Lebens- und Krankenversicherung mit den jeweiligen gesetzlichen Änderungen vorzustellen. Weiter stellt die Gothaer neue Produkte wie eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung vor, die den Verkauf weiter ankurbeln sollen. Gleichzeitig besteht laut Kölner Versicherer die Möglichkeit, dass Teilnehmer im Rahmen der Roadshow ein Demographiekonzept für Unternehmen kennenlernen, das laut Gothaer eine verkaufsfördernde Antwort auf immer drängendere Fragen aus dem Unternehmerlager zur Bindung und Gewinnung qualifizierter Mitarbeiter gibt.

Neben Vorträgen von Gothaer Vorstandsmitgliedern, gibt es Informationen von Professor Bernd Raffelhüschen, einem der führenden Experten auf den Gebieten Soziale Sicherungssysteme und Biometrie. Abgerundet wird die Veranstaltungsreihe  durch ein Motivationstraining mit dem Paralympics-Gewinner Bernd Schönfelder.

Termine der Sales Tour:

21. Februar: Hamburg
24. Februar: Stuttgart
05. März: Frankfurt
09. März: Köln
26. März: Berlin
27. März: München
11. April: Göttingen

Weitere Infos gibt es unter www.makler.gothaer.de/gofuture

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Trotz Schuldenkrise und einer nachgebenden Konjunktur ist der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zufrieden mit der Geschäftsentwicklung für das Jahr 2011. Das Geschäft mit Lebensversicherungen brach jedoch deutlich ein.

In der privaten Krankenversicherung erwartet der GDV einen Anstieg der Beitragseinnahmen von 4,9 Prozent. Die Schaden- und Unfallversicherung wird mit Steigerungen bei den Beitragseinnahmen von voraussichtlich 2,5 Prozent das kräftigste Wachstum seit 2003 erzielen. „Die Geschäftsentwicklung der deutschen Versicherungswirtschaft ist angesichts der schwierigen Rahmenbedingungen zufriedenstellend. Für 2012 halten wir bei aller bestehenden Unsicherheit eine weitere Verbesserung der Beitragsentwicklung für die Gesamtbranche für möglich“, so GDV-Präsident Rolf-Peter Hoenen.

In der Lebensversicherung brach das Geschäft mit Einmalbeiträgen jedoch um 20 Prozent ein und beläuft sich nunmehr auf 22 Milliarden Euro (Vorjahr: 27 Milliarden Euro). Das Neugeschäft gegen laufenden Beitrag konnte in diesem Jahr dagegen um rund 3 Prozent wachsen. Aufgrund des Rückgangs bei den Einmalbeiträgen reduzieren sich die Beitragseinnahmen in der Lebensversicherung insgesamt (einschließlich Pensionskassen und -fonds) voraussichtlich um 5,7 Prozent auf 85,2 Milliarden Euro (Vorjahr: 90,4 Milliarden Euro). Die Branche verzeichnet dadurch spartenübergreifend einen Rückgang der Beitragseinnahmen um 1,2 Prozent auf 176,7 Milliarden Euro (Vorjahr 178,9 Milliarden Euro). Ein leichter Rückgang zeigt sich bei der Stornoquote. Diese liegt voraussichtlich bei etwa 3,5 Prozent (Vorjahr: 3,6 Prozent).

Die privaten Krankenversicherer können für 2011 mit Beitragseinnahmen von 34,9 Milliarden Euro (Vorjahr: 33,4 Milliarden Euro) rechnen. Auf die Krankenversicherung entfallen davon voraussichtlich 32,8 Milliarden Euro und auf die Pflegeversicherung 2,1 Milliarden Euro. Bis Ende 2011 dürften die ausgezahlten Versicherungsleistungen ein Volumen von 23,1 Milliarden Euro erreichen. Davon entfallen voraussichtlich 22,4 Milliarden Euro auf die Krankenversicherung (plus 5,4 Prozent) und 0,7 Milliarden Euro auf die Pflegeversicherung (plus 7,3 Prozent).

In der Schaden- und Unfallversicherung wachsen die Beiträge voraussichtlich um 2,5 Prozent auf 56,6 Milliarden Euro (Vorjahr: 55,1 Mrd. Euro). Entscheidend hierfür ist die positive Entwicklung in der Kraftfahrtversicherung, in der die Einnahmen aller Voraussicht nach um 3,5 Prozent (Vorjahr: +0,5 Prozent) steigen. Die Leistungen steigen um voraussichtlich 0,7 Prozent auf 43,6 Milliarden Euro. Erstmals seit zwei Jahren wächst auch der versicherungstechnische Gewinn der Schaden- und Unfallversicherer von 0,9 Milliarden Euro auf voraussichtlich etwa 1,5 Milliarden Euro. Die Schaden-Kosten-Quote, die die Einnahmen und Ausgaben nach Schadenabwicklung und Abzug aller Verwaltungskosten wiedergibt, verbessert sich 2011 gegenüber dem Vorjahr um voraussichtlich einen Prozentpunkt auf 96 Prozent.

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Die Schuldenkrise ist auch an dem größten Versicherer Europas nicht spurlos vorbeigezogen. Zwar hatten Analysten mit Gewinneinbrüchen gerechnet, aber nicht in dem Ausmaß. So machte der Konzern beim Quartalsüberschuss im Vergleich zum Vorjahr ein Minus von über 80 Prozent.

Die griechische Schuldenkrise und die abstürzenden Börsenkurse haben der Allianz das Geschäft stärker vermiest, als ursprünglich erwartet. So lag der Überschuss der Allianz Gruppe im dritten Quartal 2011 bei 258 Millionen Euro im Vergleich zu 1,3 Milliarden Euro im Vorjahr. Das ist ein Einbruch von 85 Prozent. Nichtsdestotrotz gibt sich der Konzern in Hinblick auf seine Ziele optimistisch. „Wir halten weiterhin daran fest, unser operatives Ergebnisziel für 2011 von 8 Milliarden Euro zu erreichen“, so Oliver Bäte, Mitglied des Vorstands der Allianz SE.

Schuld an den starken Einbrüchen seien Abschreibungen auf Finanzbeteiligungen, ein stark gestiegener Steuersatz und griechische Staatsanleihen. Die Krise in Griechenland verschlang, nach kräftigen Abschreibungen, im dritten Quartal rund 122 Millionen Euro. Mittlerweile stehen die Papiere mit einem Nennwert von 39 Prozent (497 Millionen Euro) in den Büchern des Konzerns. Darüber hinaus steckt der Versicherer mit sehr viel Geld in anderen hoch verschuldeten Euro-Staaten: Auf zusammen 6,6 Milliarden Euro belaufen sich die Staatsanleihen von Portugal, Irland, Griechenland und Spanien.
Der Buchwert italienischer Anleihen summiert sich sogar auf 25,6 Milliarden Euro. Sollte Italien seine Führungs-Krise nicht bald in den Griff bekommen und dadurch die Märkte beruhigen, stehen dem Konzern noch unangenehme Zeiten bevor.

In der Schaden- und Unfallversicherung sank das operative Ergebnis im Vergleich zum Vorjahr um 1 Prozent, von 1,122 Milliarden Euro auf 1,111 Milliarden Euro. „Obwohl wir erneut eine überdurchschnittliche Belastung durch Naturkatastrophen verzeichnen mussten, setzte unsere  Schaden- und Unfallversicherung eine stabile Ergebnisentwicklung fort“, kommentiert Bäte.

Als weniger stabil erwies sich indes das Lebens- und Krankenversicherungsgeschäft, dessen operatives Ergebnis aufgrund der Unsicherheiten auf den Finanzmärkten um fast 21 Prozent auf 520 Millionen einbrach. Im dritten Quartal des Vorjahres hatte es noch 655 Millionen Euro betragen. Der Rückgang sei auf das schlechte Nettoanlageergebnis zurückzuführen, das um 224 Millionen Euro niedriger ausfiel.

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Harald L. hat eine Frau und zwei Kinder. Sollte ihm etwas passieren, so soll seine Familie gut versichert sein. „Eine so große Versicherungssumme ist für mich unbezahlbar“, befürchtet der Tischler. Doch mit der richtigen Police ist es möglich.

Das Jahreseinkommen des Familienvaters liegt bei rund 30.000 Euro. Um zehn Jahre lang dieses Einkommen zu ersetzen, wäre eine Todesfallsumme von 300.000 Euro nötig. Bei einer Auszahlung  über einen Zeitraum von zehn Jahren kämen die Angehörigen ohne Zinsen auf 2.500 Euro im Monat – damit könnten sie den Lebensstandard halten, bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen.

Nur wie soll sich ein Familienvater eine solch hohe Versicherungssumme leisten? Die Antwort lautet: mit einer so genannten „Risiko-Lebensversicherung“.  Bei dieser Police wird ausschließlich im Todesfall geleistet. Dadurch ist die Prämie recht günstig. 300.000 Euro Versicherungssumme kosten bei einem Versicherer mit Außendienst bei 20 Jahren Vertragslaufzeit für einen 30-jährigen Mann etwa 32 Euro im Monat.

„Ein häufiges Missverständnis besteht darin, dass die Prämien für diese Versicherung verloren sind, weil nichts zurückgezahlt wird“, sagt Antje Knoop von der Gothaer Lebensversicherung in Köln. Zutreffend ist jedoch: „Wie in der Kfz- oder Hausratversicherung zahlt der Kunde dafür, dass im Fall des Falles geleistet wird. Passiert nichts, dann hatte der Kunde trotzdem jederzeit den vollen Versicherungsschutz.“

Mit einer Risiko-Lebensversicherung auf „verbundene Leben“ ist es sogar möglich, beide Elternteile gleichzeitig in einer Police abzusichern. Schließlich kommt neben dem Todesfall des Hauptverdieners auch der Tod des Partners in Betracht. „Stirbt  der Partner, müsste der  Hinterbliebene möglicherweise die Arbeitszeit reduzieren oder eine Haushaltshilfe beschäftigen“, so Knoop. Der Partner würde nicht nur bei der Kinderversorgung und der Haushaltsführung fehlen – war er berufstätig, würde zudem Einkommen ausfallen.

Die Versicherung auf „verbundene Leben“ funktioniert folgendermaßen: Beide Partner sind „versicherte Personen“. Bestimmt wird, dass die Todesfallsumme dann fällig wird, wenn einer der beiden verstirbt. Der Vorteil: Eine solche Risiko-Lebensversicherung auf „verbundene Leben“ sichert beide ab, kostet aber weniger als zwei Einzel-Verträge.

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Der Konzern Versicherungskammer Bayern ist als Personen- und Sachversicherer bundesweit der größte öffentliche Versicherer und unter den Top Ten der Erstversicherer. Die Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, ein Unternehmen des Konzerns, ist einer der führenden und größten Lebensversicherer des Konzerns.

Der Konzern Versicherungskammer Bayern gehört zur Gruppe der öffentlichen Versicherer, die zusammen Position 2 im deutschen Versicherungsmarkt einnehmen, und ist eingebunden in die Sparkassen-Finanzgruppe; dieser Verbund ist führender Finanzdienstleister in Deutschland. Mit 15 Versicherungsunternehmen und drei starken Regionalmarken ist der Konzern Versicherungskammer Bayern als „Versicherer der Regionen“ in Bayern, der Pfalz, Berlin, Brandenburg und im Saarland tätig; im Krankenversicherungsgeschäft zusammen mit den anderen öffentlichen Versicherern bundesweit.
Die Produktpalette umfasst den Schutz vor Lebens- und Sachrisiken für Privatkunden, Firmen, Landwirte, Beschäftigte in freien Berufen, kommunale Gebietskörperschaften und weitere öffentlich-rechtliche Einrichtungen.

Die Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, ein Unternehmen des Konzerns Versicherungskammer Bayern, ist als einer der führenden Lebensversicherer in den Geschäftsgebieten Bayern und Pfalz tätig. Das Unternehmen bietet umfassenden Versicherungsschutz zur privaten und betrieblichen Vorsorge. Mit bedarfsgerechten und flexiblen Produkten können die Kunden für ihr Alter finanziell vorsorgen, sich gegen Berufsunfähigkeit absichern und Vorsorge für ihre Hinterbliebenen treffen. Die Bayern-Versicherung bietet Lösungen in den drei Schichten – der Basis-, Zusatz- und individuellen Vorsorge – und allen Durchführungswegen der betrieblichen Altersversorgung.

Die Lebensversicherer des Konzerns haben 2010 ihr Neugeschäft gegenüber dem Vorjahr erneut gesteigert: Nach den vorläufigen Geschäftszahlen stiegen die laufenden Beiträge um 2,0 Prozent. Insgesamt wuchsen die Prämieneinnahmen auf 3,11 Mrd. Euro (3,18 Mrd. Euro inkl. Pensionskassen und -fonds); das ist eine Steigerung von 26,1 Prozent. Sie lag deutlich über dem Marktwachstum von 7,3 Prozent. Die Verwaltungskostenquote konnte noch einmal reduziert werden und lag bei 1,6 Prozent. Der Kapitalanlagenbestand erhöhte sich um 4,2 Prozent auf rund 22,55 Mrd. Euro.

Aufgrund der Unsicherheit an den Kapitalmärkten setzen die Kunden der Bayern-Versicherung bei ihrer Altersvorsorge weiterhin auf Sicherheit und Stabilität. Niedrige Kapitalmarktzinsen und fehlende Anlagealternativen verstärken den Trend zum Abschluss von Lebensversicherungen gegen Einmalbeitrag. Die Bayern-Versicherung profitiert überdurchschnittlich stark von der hohen Nachfrage nach sicheren Vorsorgeprodukten, vor allem im Bereich der klassischen Rentenversicherungen mit garantiertem Zins. Im Vergleich zum Markt steigt auch die Anzahl neu abgeschlossener Lebensversicherungsverträge kräftig an. Darüber hinaus ist das hohe Wachstum bei Berufsunfähigkeitsversicherungen hervorzuheben.

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Makler sollten jetzt auf ihre Kunden zugehen, denn ab dem nächsten Jahr ergeben sich wichtige Änderungen für die Lebens- und Rentenversicherung. Warum es sich lohnt, einen ohnehin geplanten Abschluss vorzuziehen und was sich 2012 ändert.

Gesetzgeber senkt den Garantiezins
Der Höchstrechnungszins (Garantiezins) sinkt ab 1. Januar 2012 von derzeit 2,25 Prozent auf 1,75 Prozent.
Den Zins garantieren die Versicherer ihren Kunden über die gesamte Vertragsdauer. Der gesenkte Garantiezins wirkt sich nur auf Neuverträge ab 2012 aus. Wer noch in diesem Jahr abschließt, sichert sich über die gesamte Dauer des Vertrages den höheren Zins und somit höhere garantierte Leistungen. Tatsächlich aber erwirtschaften Versicherungsunternehmen mehr als den Garantiezins am Markt. Das Plus wird an die Kunden in Form einer nicht garantierten Gewinnbeteiligung weitergegeben, die jedes Jahr neu festgelegt wird.

Änderungen beim Steuervorteil der Lebens- und Rentenversicherung
Lebens- und Rentenversicherungen genießen einen steuerlichen Vorteil gegenüber anderen Finanzprodukten: Die Hälfte der Erträge ist steuerfrei, wenn der Vertrag mindestens bis zum Alter 60 Jahre läuft und seit mindestens 12 Jahren besteht. Ab Januar 2012 muss das Endalter für Neuverträge mindestens 62 Jahre betragen, um diesen Steuervorteil zu nutzen. Mit einem Vertragsabschluss noch bis Dezember lässt er sich aber sichern.
Bei einer Rentenauszahlung ändert sich nichts, hier bleibt der Steuervorteil in voller Höhe erhalten: Das angesammelte Kapital bleibt bis zum Rentenbeginn komplett unversteuert, die Rente daraus muss nur mit dem geringen Ertragsanteil versteuert werden. Lesen Sie hier mehr zu dem Thema.

Änderungen bei Basis- und Riester-Renten und der bAV
Bei der Basis- und Riester-Rente sowie bei allen Verträgen im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung kann der Vertrag bei Abschluss noch in diesem Jahr bereits ab Alter 60 Jahre in Anspruch genommen werden. Ab 2012 steigt der früheste Termin auf das Alter 62 Jahre. Darüber hinaus sinkt bei der Riester-Rente das Alter, bis zu dem Kunden überhaupt noch einen Vertrag abschließen können: Statt wie bisher bis Alter 57 Jahre ist der Abschluss dann nur noch bis zum 52. Lebensjahr möglich. Grund ist die Kapitalerhaltungsgarantie der Riester-Produkte durch die Garantieverzinsung. Je geringer der garantierte Zins ist, um so länger muss die Laufzeit sein, um diese Garantie abgeben zu können.

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Seit dem 01.10.2011 bietet die Fondspolice CleVesto Allcase der Helvetia drei neue Vermögensaufbaustrategien mit automatischer Sicherung. Ganz nach dem Motto: „Je älter, desto sicherer“!

Der Lebensversicherungsmarkt bietet verschiedenste Garantiemodelle meist zyklischer Natur. Dies bedeutet, dass je nach Marktentwicklung zwischen sicheren Anlagen, wie dem Deckungsstock und chancenreicheren Anlagen, wie Wertsicherungsfonds oder Einzelfonds hin- und hergeschichtet wird. Die große Herausforderung bei diesen Modellen ist, auch bei negativer Entwicklung nicht in einen Cash-Lock zu geraten – vor allem nicht in jungen Jahren.

Die Helvetia geht bei Ihrer Fondspolice CleVesto Allcase mit den neuen Vermögensaufbaustrategien einen anderen Weg. Je nach Risikoprofil des Kunden wird eine von drei Strategien gewählt. Je älter der Kunde wird, desto stärker wird in das so genannte Sicherungsguthaben investiert – dem flexiblen Garantiebaustein im CleVesto Allcase Tarif. Das Entscheidende dabei ist, dass sich der Kunde um nichts kümmern muss. Die Umschichtungen erfolgen automatisch, und zwar dann, wann es sinnvoll ist – nicht prozyklisch bei kurzzeitigen Schwankungen, sondern mit einigem Abstand zum Rentenbeginn.

Die Grundlage der Vermögensaufbaustrategien sind die von Vontobel und HSBC betreuten, aktiv gemanagten Anlagestrategien und das Sicherungsguthaben. Die Gewichtung der Anlagestrategien ist abhängig vom individuellen Risikoprofil. Bei der konservativen Vermögensaufbaustrategie ist das Sicherungsguthaben zum Beispiel von Beginn an mit  einem gewissen Anteil vertreten. Beim Sicherungsguthaben erfolgt die Anlage gemäß § 54 VAG im gebundenen Vermögen der Helvetia schweizerische Lebensversicherung-AG und ist somit besonders geschützt. Das Sicherungsguthaben bietet Kapitalerhalt und eine attraktive Verzinsung von bis zu 4,8 Prozent p.a. in 2011. Unabhängig von den Vermögensaufbaustrategien steht das Sicherungsguthaben als „sicherer Hafen“ zur Verfügung, der jederzeit angewählt werden kann, um Beitrag und auch Guthaben vor Kursverlusten zu schützen. Bei den Vermögensaufbaustrategien wird es automatisch beigemischt, ohne dass sich der Kunde aktiv werden muss.

Bei der Fondspolice CleVesto Allcase stehen die „dynamische“, die „ausgewogene“ und die „konservative“ Vermögensaufbaustrategie zur Auswahl. Bei der konservativen Vermögensaufbaustrategie startet der Kunde nahezu gleich gewichtet mit den 5 aktiv gemanagten Anlagestrategien, die im CleVesto Allcase Tarif zur Verfügung stehen. Innerhalb der Anlagestrategien wird in eine Vielzahl von Einzelfonds investiert, so dass eine breite Diversifikation gegeben ist. Zudem ist von Beginn an das Sicherungsguthaben beigemischt, welches mit einigem Vorlauf bis zum Rentenbeginn stark ausgebaut wird. Ab dem 62. Lebensjahr ist der Kunde komplett im Sicherungsguthaben investiert, und zwar nicht nur mit dem laufenden Beitrag, sondern mit dem gesamten Guthaben – ein doppelter Lifecycle-Effekt.

Mit den Vermögensaufbaustrategien bei der Fondspolice CleVesto Allcase profitiert der Kunde von den Chancen der Aktienmärkte und sichert seine Altersvorsorge, genau dann, wann es erforderlich wird – mit einigem Vorlauf zum Rentenbeginn. Innerhalb der Vermögensaufbaustrategien muss der Kunde das Sicherungsguthaben nicht aktiv anwählen – es wird automatisch beigemischt, je älter der Kunde wird.

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